四川村鎮銀行分支機構及金融產品現狀研究

□蔣 旭

（四川三臺農村商業銀行股份有限公司 四川 綿陽 621100）

經過國家政策的多年扶持，我國農村各個方面都取得了長足進步。受我國城鄉二元體制的影響，城鄉發展不平衡，農村仍然比較落后。如何實現農村經濟和農村金融共同發展，是“三農”工作的重要課題[1]。農村金融業務增多可以促進農村經濟增長，提高資金支持的深度，提高農村金融機構的發展效率[2]。

我國農村發展比較落后，農村金融機構發展不完善。因為最初的農村金融機構是在政府扶持下建立的，農村金融機構和農業經濟結構不協調，導致農村金融機構存在嚴重的區域化特點[3]。

在農村金融研究中，較多學者從農村金融的供給和需求角度對農村金融進行了分析，并提出了相應的政策建議。相關研究主要集中在村鎮銀行的發展現狀、銀行績效和村鎮銀行選址等方面[4]。村鎮銀行作為農村金融的重要補充，發揮著重要作用。分析農村金融的供需特點和四川省農村金融中各金融機構的發展現狀，以分支機構和“三農”金融產品為主要研究對象，通過比較國有商業銀行與村鎮銀行的分支機構和“三農”金融產品，尋找村鎮銀行存在的問題，提出相應的建議。

1 農村金融發展現狀

1.1 農村金融的需求特點

農村金融的需求主體可以分為以下3 類，即農戶、農村企業和農村基層政府。農戶包括貧困戶、一般農戶和市場型農戶。貧困戶和一般農戶是從事小規模生產的群體，其融資需求比較小，對生活開支和小規模養殖有一定資金需求。農村企業包括小微企業、一般企業和龍頭企業。龍頭企業的資產規模較大，融資需求較大，抗風險能力較強，因而會受到金融機構的青睞。農村基層政府的資金主要用于農村基礎設施建設、公益項目和小城鎮開發，這類需求通常會得到金融機構的支持[5]。

從農村金融的需求層次分析，農村金融需求主要包括借貸需求、保險需求、投融資需求。借貸需求是最主要的需求，作為需求主體的農民和農村企業，其需求表現為多而分散。農民及農業小企業抗風險能力較差，容易受自然災害、天氣等因素影響，農民及農業小企業普遍缺少抵押物或質押物[6]。

1.2 農村金融的供給特點

農村金融的供給主體可以分為4 類。第1 類屬于政策性金融機構，如中國農業發展銀行。第2 類屬于商業性金融機構，如中國農業銀行和中國郵政儲畜銀行先后成立了“‘三農’金融事業部”，還有農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社。第3 類屬于新型農村金融機構，主要包括村鎮銀行、小額信貸公司和農村資金互助組織等。第4 類屬于部分非正規的融資機構，包括一些數字金融平臺以及民間借貸公司[7]。

從農村金融產品來看，由于具有分散和需求不同的特點，不能與當地實際結合起來，推出具有當地特色的金融產品，無法滿足農村日益增長和多樣化的金融需求[8]。

2 金融分支機構和“三農”金融產品

主要選擇傳統商業銀行、政策性銀行與村鎮銀行進行比較研究。與銀行相比，小額信貸公司、農村互助組織和非正規機構的融資成本普遍偏高[9]。

2.1 商業銀行及政策性銀行

中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、四川省信用聯社、中國農業發展銀行在四川省的分支機構數量及提供的“三農”金融產品見表1。

由表1 可知，四川信用聯社在四川省的分支機構數量最多；中國農業發展銀行在四川省的分支機構數量最少，四川省共21 個市（州），未實現完全覆蓋。中國農業銀行的“三農”金融產品最多，數量達到10 類；中國郵政儲蓄銀行有8 類。這兩家銀行的“三農”金融產品較豐富，這與兩家銀行成立“‘三農’金融事業部”密不可分。四川省信用聯社和中國農業發展銀行“三農”金融產品有3 類。

表1 商業銀行及政策性銀行分支機構和“三農”金融產品表

2.2 村鎮銀行設置及其資本

村鎮銀行是指經中國銀監會和保監會依法批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，依法設立的以服務“三農”發展的銀行業金融機構。其市場定位主要體現在兩個方面，一是為農戶提供小額貸款，二是滿足當地中小型企業的融資需求[10]。

2007 年2 月13 日，四川省第1 個村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行誕生。目前四川省共有村鎮銀行共53 家，其機構設置和資本情況見表2。

表2 村鎮銀行基本信息表

由表2 可知，四川省53 家村鎮銀行（不含總行）共有221 個分支機構，平均每家村鎮銀行有4 個分支機構，分支機構中位數為2。在53 家村鎮銀行中，有25 家村鎮銀行的分支機構數量大于2，其中廣元市貴商村鎮銀行設立的分支機構最多，為44 個。在53 家村鎮銀行中，有13 家村鎮銀行除總行外未設立分支機構，其中11 家屬于縣（市）設立的村鎮銀行，2 家屬于地（市）設立的村鎮銀行。從成立時間來看，53 家村鎮銀行的平均成立時間為8 年。成都青白江融興村鎮銀行的成立時間最短，僅有2 年；四川儀隴惠民村鎮銀行的成立時間最久，為13 年。

53 家村鎮銀行的注冊資本平均為10 212 萬元。其中宣漢誠民村鎮銀行注冊資本最少，為2 000 萬元；廣元市貴商村鎮銀行注冊資本最多，為45 900 萬元。村鎮銀行注冊資本相差較大，這與村鎮銀行的定位有密切關系，地（市）一級的村鎮銀行注冊資本要求較高，縣（市）一級的注冊資本要求較低。對兩組村鎮銀行的分支機構數量和注冊資本進行均值差異性T檢驗，結果見表3。

表3 地（市）級與縣（市）級村鎮銀行比較表

在設立分支機構方面，15 家地（市）級村鎮銀行的分支機構平均為7 個，高于38 家縣（市）級村鎮銀行的平均值3 個；在5%的置信區間，地（市）級村鎮銀行比縣（市）級村鎮銀行成立的分支機構更多；比較注冊資本可知，在5%的置信度下，地（市）級村鎮銀行沒有顯著高于縣（市）級村鎮銀行。

在53 家村鎮銀行中，最大股東平均持股57.22%。持股數最少的為西昌金信村鎮銀行的大連銀行，持股15%；最大股東持股比例最高的為中銀富登系村鎮銀行，中國銀行持股90%，富登金控持股10%，這與外資入股村鎮銀行股權受限有關。

2.3 村鎮銀行“三農”金融產品情況

四川省53 家村鎮銀行“三農”金融產品統計和均值差異T 檢驗見表4。

表4 村鎮銀行“三農”金融產品統計表

由表4 可知，53 家村鎮銀行“三農”金融產品共有79 個，平均每家有1.6 個“三農”金融產品。村鎮銀行中，“三農”金融產品最多的為中銀富登銀行，共有5 種；有16 家村鎮銀行無法查詢到“三農”金融產品。與商業銀行和政策性銀行相比，在5%的置信區間內，村鎮銀行的“三農”金融產品顯著少于商業銀行。

53 家村鎮銀行的“三農”金融產品涉及了“三農”的各個方面，但從表4 可知，平均1 個銀行僅提供了1.6 個“三農”金融產品，因此金融產品仍有很大的創新空間。這與村鎮銀行成立時間較短，產品研發能力低有關。

3 結論與建議

隨著鄉村普惠金融不斷發展，四川省在鄉村金融發展過程中形成了較為多樣化的農村金融服務主體。

中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農業發展銀行和農村信用社通過不斷改進服務和推進各類“三農”金融產品，在鄉村金融發展中發揮著重要作用。村鎮銀行作為鄉村普惠金融的重要補充，秉持“服務三農、服務中小企業”的目標，為鄉村經濟發展提供信貸和投資服務，為鄉村振興提供金融支持，為鄉村經濟蓬勃發展提供不竭動力[11-12]。

2007 年四川省成立了第一家村鎮銀行，經過10 余年的發展，取得了顯著成果。最近幾年，四川省村鎮銀行累計發放涉農貸款13.34 萬戶1 242.14 億元，占全部貸款額的92.47%；發放小微企業貸款8.76 萬戶1 115.45 億元，占全部貸款額的83.03%。

村鎮銀行已經成為扎根縣域、支農支小的新生力量，在激活農村金融市場、健全農村金融體系、發展普惠金融和支持農村經濟社會發展等有重要作用[13-14]。

相比于中國農業銀行、中國郵政儲畜銀行和四川信用聯社，四川省53 家村鎮銀行的分支機構數量、資本和“三農”金融產品具有明顯劣勢。村鎮銀行的市場定位為“服務三農，服務小微”，人口密度、區域經濟規模、經濟增長潛力等因素對商業銀行在設立分支機構方面有較大的影響[15-17]。

金融發展水平對村鎮銀行的投入資本規模有較大影響，金融發展水平越高的地區，村鎮銀行的投入資本規模越大[18]。村鎮銀行的分支機構數量和資本金難以在短期內實現較快增長，應在金融產品投入更多資源，提升村鎮銀行的整體服務水平。

3.1 引進專業人才

村鎮銀行的產品研發能力弱，可以引進相應的專業人才，建設產品研發團隊，提高自身的產品研發能力。結合村鎮銀行定位和區域經濟發展需求，努力開發適合本轄區特點的金融創新產品。

3.2 選擇適宜的擔保抵押方式

村鎮銀行面臨著農民和農業企業抵押物少的問題。農村土地經營權可以通過轉包、出租、互換、轉讓、入股等方式進行流轉，在抵押物方面提供了一定保障，使村鎮銀行可以選擇的擔保抵押物變多。村鎮銀行在金融產品定價及金融設計中充分考慮面臨的風險，提供相應的金融產品。

3.3 加強多方合作

村鎮銀行成立時間較短，在技術、人才、研發等方面存在劣勢，要充分利用主發起行的管理經驗、技術和內部控制優勢，學習主發起行的金融產品研發技術，在風險和收益相匹配的情況下，推出適合本地區和本銀行的金融產品。

加強與轄區內其他金融機構的合作，充分分析和吸收其他金融機構提供的金融產品，明確本銀行是否可提供類似的金融產品。

3.4 加強銀行自身建設

相比于商業銀行，村鎮銀行在組織管理能力、風險控制、市場營銷等方面都有明顯劣勢。只有不斷學習和提高服務意識，才能提升村鎮銀行實力，為客戶提供更多、更優質的服務和金融產品。