我國互聯網消費金融發展中存在的問題及應對措施研究

李云菲 北京市中關村中學知春分校

一、引言

隨著我國經濟水平的不斷提升、互聯網技術的逐漸成熟，“互聯網+”與傳統金融領域碰撞出新的火花。在這一發展戰略下，互聯網消費金融應運而生。它在傳統消費金融的基礎上，使用大數據等新型互聯網技術為不同類型的消費者提供消費信貸業務，實現運行環節的信息化、智能化、精準化[1]。

在互聯網消費金融行業爆發式增長中，各種規模的互聯網消費金融企業如雨后春筍般紛紛出現。花唄、白條的出現給年輕的消費者帶來了更多的消費選擇，以未來的金錢實現當下的愿望，滿足其“心有余而錢不足”的需求。但與此同時，校園不良網絡借貸、套路貸、極端的追欠手段等事件層出不窮，年輕的學生們沒有相應的還貸能力，越滾越大的借貸“雪球”壓垮了一個個家庭，甚至還帶走了年輕的生命。在這樣的背景下，銀監會、教育部聯合發文《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，打擊相關犯罪行為。這些現象促使我思考：如何找出互聯網消費金融中存在的潛在問題并給出針對性的對策措施，以保證其健康發展。

二、我國互聯網消費金融發展現狀

隨著我國經濟水平的高速增長，消費市場也出現了蓬勃的發展，加之國家政策的正向引導與互聯網技術的日新月異，我國互聯網消費金融正在高速發展，給人們的生活帶來了深遠的影響。

（一）互聯網消費金融模式不斷豐富

智能手機的普及使得移動智能應用逐漸拓展到多個領域當中，線上與線下多個消費場景也推動互聯網消費金融模式不斷豐富。傳統的消費信貸機構只能提供基礎的信息，已經不能滿足當下多元化的消費場景。互聯網消費金融以線上、線下多元化的交易形式、基于情境的數據分析、更強的風險控制能力等優勢全面展開，使得消費信貸中雙方的信息更加透明，也覆蓋了更多的用戶。

（二）互聯網消費金融具有較大的潛力

隨著互聯網的不斷普及與大數據技術的發展，電子商務取得了高速發展，為消費金融提供了發展機遇，參與實體從傳統消費金融轉向基于電子商務的互聯網消費金融。其次，消費者的消費觀念也發生著日新月異的改變，越來越多的人接受以未來收入滿足當下需求的信貸消費觀念。在多個因素的綜合影響下，互聯網消費金融還有相當廣闊的發展空間[2]。

三、我國互聯網消費金融在發展中遇到的問題

雖然我國互聯網消費金融近年來快速發展，但由于是一種新型的金融服務模式，起步較晚，技術不成熟，經驗不足，因此從應用到實踐的過程中不可避免地存在一些問題。

（一）缺乏完善的法律體系

我國互聯網消費金融屬于新興行業，在快速發展階段中，雖然國家政策給予正向引導，但是法律體系尚不健全，相關部門尚未及時地根據發展形勢變化制定相關法律法規，因此導致出現一定的法律空白地帶[3]。目前，我國互聯網消費金融行業現行的“行規”大多數是建議性的意見和管理方法，缺乏明確的、硬性的法律條款。因此，在發生經濟糾紛時，缺乏明確的法律條文與既往典型案例以供參考，問題難以得到有效解決，長此以往不利于營造互聯網消費金融良好的發展環境。

（二）監管體系不健全

由于互聯網消費金融覆蓋范圍廣、模式豐富、涉及線上、線下多個消費場景，關聯性強，因此對其各項業務進行全方位的精準監管有一定的難度。目前互聯網消費金融市場中出現種種問題，包括虛假廣告、用戶信息泄露等，很大程度上都是由于我國行業監管體系不健全[4]造成的。自2015年頒布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》之后，對于互聯網消費金融行業的監管細則尚未出現，目前對從業的持牌審核嚴格，但對電商、網貸等都缺乏相應的監管。各領域之間缺乏統一的監管制度，力度不均，無法嚴格約束內容和質量，這些監管漏洞給互聯網消費金融行業的發展帶來了不可忽視的風險。

（三）個人征信體系不健全

目前，我國以央行為主導的個人征信體系不健全，僅包含了有限維度的信息，不能為個人征信評級提供足夠的參考與依據[5]。居民的各項信息分散于公安、醫療、民政等多個部門，相互之間關聯度不高，尚未形成有效的信息共享機制，數據調用效率不高，影響對個人信用的全面分析效果。因此，互聯網消費金融公司在經營過程中仍有一定的風險。

（四）部分機構風險管控欠缺

隨著我國互聯網消費金融產業的蓬勃發展，企業間的競爭也愈加激烈。對于不同情況的用戶，審核機構應根據用戶的多維信息對其信用情況的綜合評估進行風險把控。但是在實際運作中，某些企業在競爭中急于擴張規模，拓展業務范圍，招徠更多用戶，而對風險控制問題有所懈怠。在用戶審查準入中，某些企業放寬了審查標準，降低了準入門檻，允許原本信用不達標的用戶可以申請使用互聯網消費金融產品，加劇了企業運營的潛在風險，長此以往將會形成惡性循環，影響企業的長期平穩發展。另外，在互聯網消費金融發展的大潮中，各種平臺紛紛涌現，部分企業只顧擴張用戶流量，而忽視了風險控制模型的研究，難以應對新因素的影響，為企業長期發展留下隱患。在人員管理方面，部分企業將主要精力放在應對外界風險上，而對內部人員控制有所忽視。導致內部人員權責意識不明確或產生惡意重要信息泄露等問題，為企業造成不可估量的損失。

四、完善互聯網消費金融的對策措施

（一）建立健全法律法規

健全的相關法律法規是行業得以良性發展的基礎與前提，新興的互聯網消費金融行業也不例外。國家應盡快建立完善的互聯網金融行業相關法律法規，以健全、執行性強的法律體系推動相關問題的解決。并與時俱進，對以往權責不明的模糊地帶確認明確的權責關系，加大法律約束效力，使得企業與用戶雙方都能有法可依，為互聯網消費金融行業提供良好的發展環境。

（二）構建健全的監管，探索新的監管模式

與傳統消費金融不同，互聯網消費金融涉及到了多個行業，業務范圍大大拓展，業務主體趨向多元化。因而對互聯網消費金融的監管模式也不能簡單采取統一的監管方式。國家可以采取差異化、多來源的監管模式，一方面，針對不同企業制定不同的監管標準，滿足不同主體的運營發展需求；另一方面，可以鼓勵企業之間建立行業自我監管組織，建立行業標準，加強行業自律監管。同時，在建立差異化、多來源的監管模式時，還可以合理借鑒其他國家對互聯網消費金融企業展開的監管措施，以完善、多元的監管機制推動互聯網消費金融行業的長遠發展。

（三）完善個人征信體系

首先，我國由央行主導的個人征信體系還處于初始發展階段，掌握用戶信息來源較為單一。因此，擁有居民個人信用信息的公安、稅務等部門之間要加強合作，實現數據互聯互通，最終實現資源共享。完善的個人征信體系能夠為企業對用戶進行風險評估提供準確充足信息，降低企業運營風險。其次，應在基礎信息之外，在個人征信系統中添加其他維度消費信息。這就要求在央行征信系統的基礎上，不斷拓展其他征信機構，增加消費者信用數據儲備，以此完善我國征信體系數據，以便企業對消費者的信用狀況有更好地了解[6]。再次，還應該建立相應的懲罰機制，對于失信人員及企業要予以及時披露并采取一定懲罰措施，維護行業內市場秩序，以信息共享來幫助行業共同規避風險，促進行業良性發展。

（四）建立高效風險防范機制

在充滿機遇的互聯網消費金融行業中，企業要加強自身管理，正確認識風險問題，對于風險的控制應貫穿業務的全過程。互聯網消費金融平臺應對不同消費場景的風險控制予以分級，不斷研發改進風險控制的技術。對不同場景下的消費信息進行全面分析，從而對目標客戶進行有效的篩選與識別，降低運營風險。在互聯網消費金融企業發展擴張的過程中，企業需要綜合考量自身運營能力與市場宏觀狀況，合理地擴大規模，在行業長期發展趨勢下平衡運營風險與產業規模，以實現企業的可持續發展。

五、結論

我國互聯網消費金融作為一個新興產業在當下蓬勃發展，但是仍然不可避免地存在一些不足與問題，比如相關法律法規不健全、個人征信體系不健全等，亟待政府與企業予以解決。因此，我國應采取一系列措施為互聯網消費金融的發展營造良好的環境，促進消費金融在互聯網金融的時代背景下，借助互聯網技術取得持續健康的發展。