探索互聯網金融背景下商業(yè)銀行服務三農的途徑

周珘 江蘇銀行鹽城新洋支行

引言：現階段，服務“三農”是我國部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)商業(yè)銀行開展金融工作的重要內容。在互聯網金融背景時代的影響下，要想做好服務“三農”工作，需要相關金融銀行從業(yè)人員，根據群眾對銀行的綜合所需，規(guī)范商業(yè)銀行服務體系，完善對群眾的服務模式，為金融服務行業(yè)長遠發(fā)展奠定基礎。

一、互聯網金融背景下商業(yè)銀行服務三農過程中存在的問題

（一）貸款困難途徑有限

基于互聯網金融時代背景下，我國對農村商業(yè)銀行的信用貸款投放力度正在大幅度增強，多數農村金融機構都以自身效益發(fā)展為基本出發(fā)點，愿意投放數額巨大或時間長遠的金融服務，較為忽視小額貸款對農業(yè)群眾的重要性。

（二）產品創(chuàng)新力度不足

現階段，我國部分農村金融體系綜合發(fā)展相對較為落后，各村鎮(zhèn)所屬銀行雖然加強了對“三農”產品的重視程度，但在創(chuàng)新產品力度及更新銀行服務方面實際開展進度也比較緩慢，小型企業(yè)、個體企業(yè)、農村發(fā)展企業(yè)、集體集權企業(yè)在部分商業(yè)銀行服務過程中適用性不足，在產品創(chuàng)新力度不夠的情況下，商業(yè)銀行在服務三農期間很難取得重大的工作突破。

二、互聯網金融背景下商業(yè)銀行服務三農的途徑探析

（一）標準申貸拓寬途徑

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運行模式在當代互聯網金融背景下，雖然存在獨特的優(yōu)勢，和與時俱進的新型互聯網金融相比具有時代特性。現階段，相關部門雖然加大了對商業(yè)銀行信貸投放的實際力度，但大部分群眾小額申貸還是存難度的，這樣的商業(yè)銀行服務在實際開展中，會讓群眾因為得不到金融貸款的幫助，而陷入資金周轉困難或企業(yè)寸步難行的局面。針對此金融現狀，適當在傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的基礎上，融合當代互聯網金融技術，讓傳統(tǒng)金融渠道能夠得到及時的拓展，是現階段做好金融服務工作的關鍵[1]。

以互聯網金融角度來看，商業(yè)銀行要想做好“服務三農”工作，在解決申貸困難、制定申貸標準的同時，還需要拓寬服務途徑，及時搜集廣大群眾對金融產品的實際需求，在傳統(tǒng)銀行服務的基礎上，積極拓寬網絡功能，例如網絡銀行、手機銀行、微信銀行、微信公眾平臺、手機銀行客戶端、電話銀行、人工服務等綜合性極強的工作范圍。

此外，在制定申貸標準期間也需要注意內部數據的治理情況，依靠相關部門頒發(fā)的相關明確條例，完善申貸信息，徹底解決商業(yè)銀行在“服務三農”期間容易出現的客戶數據信息不明確、客戶資源分布廣泛、客戶不理解溝通法規(guī)等問題，開通開放式“三農”平臺，整合申貸資源體系，為做好服務三農工作奠定基礎。

（二）創(chuàng)新商業(yè)金融產品

在我國農村金融市場高速發(fā)展的大環(huán)境下，農村商業(yè)銀行需要站在互聯網金融背景下，以市場發(fā)展最大化利益的角度，來滿足農村經濟市場的各方面特殊性，以傳統(tǒng)的金融發(fā)展角度來看，不夠創(chuàng)新化的金融產品，很難在當前的農村金融市場中滿足資金豐富化需求，難以站穩(wěn)腳跟長遠發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要想長遠了解農村金融市場的發(fā)展方向，適當根據農村大眾對互聯網的實際需求，結合金融理財投資、保險證券、征信服務等金融功能創(chuàng)新新型產品，才能夠滿足人民對金融產品的要求標準，為大眾提供全方位、多樣化的綜合產品[2]。

在實際開展創(chuàng)新金融產品工作期間，商業(yè)銀行要側重農村實際發(fā)展方面，以“服務三農”為創(chuàng)新標準，搜集金融產品在產業(yè)發(fā)展階段的風險部分，為需求群眾提供產業(yè)發(fā)展階段的新型產品和專屬服務。要做好創(chuàng)新商業(yè)金融產品工作，部分商業(yè)銀行應該根據自身的信用信息，集中整理上下游集團企業(yè)與各地區(qū)農業(yè)發(fā)展地的資源信息，解決信息資源缺失或信息資源分散的困難，根據實際問題，應用相關技術制定相關解決策略，將新型金融產品的風險安全系數降到最低，為群眾的金融投資安全提供保障。

例如，京東金融在實際發(fā)展中，上述方面的工作做得比較完善。京東金融在我國部分農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展推廣工作期間，利用農業(yè)牽手“農分期”的商業(yè)發(fā)展模式，為需求群眾提供了可靠信用貸款，此產品推廣工作可有效拉近商戶推行的產品與人民群眾之間的距離，加強群眾對金融產品的信任度。與此同時，京東金融在推廣產品階段，還根據自身發(fā)展平臺的優(yōu)良特性，將互聯網時代的電商企業(yè)與金融產品、農業(yè)生產妥善的進行融合，這樣的創(chuàng)新金融產品方式，在實際上能夠促進商業(yè)銀行高效開展服務三農工作。

結論：總而言之，部分地區(qū)的商業(yè)銀行在互聯網金融背景下，做好服務三農工作是其長遠發(fā)展的必要工作。新時代的快速發(fā)展為商業(yè)銀行開展基礎工作，帶來了極大的幫助和支持，適當結合大數據分析農村金融市場發(fā)展方向，更新先進的金融產品，有助于推動商業(yè)銀行服務三農工作順利開展下去。