互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下助推金融普惠新服務(wù)

楊娜 車銀香 張蕊

華北理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

21世紀(jì)以來，我國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展給予厚望。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相較于傳統(tǒng)消費(fèi)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融服務(wù)顯得更加電子化，信息化，創(chuàng)意化。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)下的消費(fèi)金融作為新興行業(yè)，不僅助推金融普惠服務(wù)而且使我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展。

一、消費(fèi)金融現(xiàn)狀及發(fā)展前景

（一）嵌入場景，新技術(shù)優(yōu)化產(chǎn)品。緊跟時(shí)代潮流，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術(shù)被廣泛應(yīng)用，消費(fèi)金融嵌入消費(fèi)場景，他們的融合將會(huì)更深、更緊密。通過人工智能、生物驗(yàn)證等手段可以簡化貸款申請(qǐng)手續(xù)；應(yīng)用新技術(shù)更新支付流程可以提高便攜性并且能夠使風(fēng)險(xiǎn)模型更加智能化。

（二）大數(shù)據(jù)在消費(fèi)金融發(fā)展中占據(jù)重要地位。大數(shù)據(jù)通過對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)、社交，流通，庫存，消費(fèi)，經(jīng)營等信息的分析，為消費(fèi)金融公司提供客戶詳細(xì)的依據(jù)，一方面讓消費(fèi)金融公司從其中挖掘潛在客戶，另一方面也能從一定程度上作為授信的參考。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融隊(duì)伍逐漸壯大。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的參與度越來越高，目前已有15家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲得消費(fèi)金融牌照，除此之外，電子商務(wù)企業(yè)、傳統(tǒng)商業(yè)銀行、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也都積極開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融被更多的人了解，市場參與度提高，其規(guī)模也與日俱增。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有哪些優(yōu)勢

（一）政策方面。中國人民銀行在1998年和1999年相繼放開了個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款的政策，促進(jìn)商業(yè)銀行等金融中心機(jī)構(gòu)辦理金融服務(wù)。這對(duì)于發(fā)展消費(fèi)金融對(duì)擴(kuò)大需求、提高消費(fèi)、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)合理化發(fā)展具有重要影響。

（二）技術(shù)優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)勢在于打造“線上互聯(lián)網(wǎng)+線下實(shí)體”的運(yùn)行模式。通過建立場景從而增強(qiáng)客戶粘性，實(shí)現(xiàn)利潤。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融利用其大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)確定目標(biāo)客戶，目標(biāo)市場，并且評(píng)估客戶信用等級(jí)，最大程度降低資金協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

（三）市場需求。消費(fèi)金融系統(tǒng)是一款集消費(fèi)貸款、消費(fèi)分期為一體的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，有效幫助企業(yè)迅速開拓消費(fèi)市場，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型，推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、消費(fèi)金融的三個(gè)民生應(yīng)用分析

（一）旅游類消費(fèi)金融成為市場的黑馬。在線旅游平臺(tái)推出的旅游消費(fèi)金融，有很多用戶根本不明白是什么意思。雖然旅游消費(fèi)金融這個(gè)需求存在，但大家在線旅游這個(gè)消費(fèi)習(xí)慣并沒有形成。

（二）電商類消費(fèi)金融成為競爭中心。目前國內(nèi)的三大電商平臺(tái)天貓、京東、蘇寧均推出了消費(fèi)金融。京東有白條，阿里有天貓分期、花唄，蘇寧易購有任性付、電商類消費(fèi)金融成為競爭中心。

（三）醫(yī)療消費(fèi)金融成為醫(yī)保的補(bǔ)充。昂貴的醫(yī)療費(fèi)用讓很多家庭難以負(fù)擔(dān)，這時(shí)分期醫(yī)療付費(fèi)也就由此誕生了。醫(yī)療消費(fèi)金融是一種剛需，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件不好的病人，分期付款的醫(yī)療消費(fèi)金融方式可以幫助你減輕負(fù)擔(dān)，醫(yī)療消費(fèi)金融與醫(yī)保相互補(bǔ)充，這種便民服務(wù)是老百姓的一個(gè)福音。

四、消費(fèi)金融新挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管體制不健全，缺乏有力的法律法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管體制非常不健全，交易風(fēng)險(xiǎn)較高，除此之外還涉及各種法律問題。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管不到位，加上互聯(lián)網(wǎng)缺乏有力的法律法規(guī)，這讓消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融資源分布不均勻。金融資源過于集中在大中城市的發(fā)達(dá)地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)定且迅速，然而中小城和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)很難獲得金融資源，一些西部地區(qū)也未能享受到相應(yīng)的消費(fèi)金融服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)難以確認(rèn)客戶身份，容易助長網(wǎng)絡(luò)詐騙。一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)，惡意欺詐消費(fèi)者，乃至有的形成了黑暗的地下產(chǎn)業(yè)，金融行業(yè)內(nèi)信息巨大，雜亂無章，行業(yè)內(nèi)部做不到共享整合，對(duì)于小型欺詐消費(fèi)者的案件懲罰力度不夠，違約成本低，更深入了滋長網(wǎng)絡(luò)詐騙行為的生長。

五、發(fā)展消費(fèi)金融的建議與對(duì)策

（一）明確市場定位，推行差別化、個(gè)性化服務(wù)戰(zhàn)略。首先，建立客戶信息管理系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行分門別類處理，提供具有指向性的、專業(yè)化的個(gè)性化金融服務(wù)。其次，銀行要進(jìn)行調(diào)研，從而市場細(xì)分，將客戶分為不同層次，各色人等的客戶對(duì)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品的需求迥然有別，為銀行帶來的效益也不同。

（二）提高金融革新創(chuàng)新能力，為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品和金融普惠服務(wù)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)未來的創(chuàng)新應(yīng)從三個(gè)方面展開：一是建立更多的消費(fèi)場景；二是建立完善的風(fēng)控系統(tǒng)；三是在監(jiān)管合規(guī)的前提下，充分運(yùn)用金融科技，使消費(fèi)金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活。

（三）服務(wù)創(chuàng)新中的人才培養(yǎng)。提高科學(xué)研究水平是為了把人才培養(yǎng)工作做得更好，積極挖掘高素質(zhì)金融人才，滿足新時(shí)代金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的要求。一要組建專門的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì),充實(shí)科技隊(duì)伍，二是加入金融科技的運(yùn)用，在為客戶提供更加全面的金融服務(wù)的同時(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行的超常規(guī)發(fā)展。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，制定完整監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展苗頭正盛，如果沒有相應(yīng)的法律法規(guī)，將會(huì)阻擋消費(fèi)金融的發(fā)展。對(duì)此國家完善了法律，第一要確定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)和服務(wù)問題。第二要訂正互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法律或規(guī)章制度的漏洞，以免被不法分子利用，讓法律維護(hù)消費(fèi)金融的安全。

結(jié)語：新時(shí)代的變化，互聯(lián)網(wǎng)成為我們生活中必不可少的東西，順應(yīng)時(shí)代潮流，互聯(lián)網(wǎng)改變了我們的消費(fèi)模式，而消費(fèi)金融連接互聯(lián)網(wǎng)，大力推動(dòng)了便民服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展是勢在必行，我們要積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為我們帶來新挑戰(zhàn)，共同迎接屬于我們的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融新時(shí)代。