分析商業銀行對地方經濟發展的重要性

羅時芬 中國人民大學

前言：隨著我國經濟的不斷發展，金融形勢也在隨之發生變化，在地方經濟發展中，商業銀行作用越加巨大，很大程度上推動著地方經濟的建設與發展，而地方經濟則是商業銀行發展的依托，兩者相輔相成，共同發展。在商業銀行與地方經濟發展的過程中，政府起著不可替代的調解作用，在提升地方經濟過程中，有效帶動商業銀行競爭力的提高，實現了二者之間協調發展與進步。

一、商業銀行的優勢分析

針對地方性商業銀行而言，其本身實力及規模雖然沒有國有四大商業銀行強，并且競爭壓力激烈，發展阻礙多。但是，地方性商業銀行卻具備自身獨特的優勢，這些優勢不斷促進著地方性商業銀行的發展與進步。首先在地方經濟發展中，中小型企業的崛起為商業銀行的發展提供了機會，中小型企業是地方性商業銀行發展的重要資源，兩者之間相輔相成，共同發展。中小型企業是我國經濟發展中的重要組成部分，在我國經濟結構的調整、產業技術的更新、以及擴大就業方面起著無可替代的作用。然而實際看來，我國國有商業銀行大部分信貸資金主要流向國有大型企業，針對中小型企業的借貸支持卻少之又少，甚至一些中小型企業無法得到商業銀行的信貸支持。針對這種局勢，地方性商業銀行則有效改善了這一點，地方性商業銀行具有較強的市場敏感度，其金融服務效率也較高，因此可以為中小型企業提供資金支持，在中小型企業發展進步的過程中，地方性經濟也得到了有效的發展與進步。另外地方性商業銀行的發展帶動了區域產業結構的調整與優化，促進了資源的合理配置。

其次，地方性商業銀行具有較強的區域性優勢，并對當地的經濟情況以及發展狀況、市場局勢都有一個全面的了解，這是四大銀行所不具備的[1]。由于地方性商業銀行的特殊性，導致其與當地的經濟發展息息相關，也讓政府對地方性商業銀行的重視度逐漸提升，并出臺大量政策扶持地方性商業銀行的發展，以此來帶動本區域經濟實力的提高。

最后，地方性商業銀行對區域市場了解透徹，因此對區域內的中小型企業也更加熟悉，并且為了保證信貸的科學合理，商業銀行將加大對中小型企業的調查，這也是四大國有商業銀行所不具備的優勢。這也讓地方性商業銀行在進行信貸政策制定中，具有更高的靈活性，以及針對性。客戶是商業銀行最為重要的資源，所以，地方性商業銀行會加大對本區域內客戶資源的挖掘以及支持，會不斷調整自身信貸策略，來大力支持區域內中小型企業的發展，這樣將在很大程度上促進區域內地方經濟的進步。

二、商業銀行對地方經濟發展的重要性

（一）確保地方經濟穩定平衡發展

針對地方性商業銀行而言，是我國銀行業的重要組成部分，地方性商業銀行的主要業務便是經營存款、放款以及辦理轉賬結算等業務，其主要目的便是盈利。目前來看，我國商業銀行最低注冊資本限額為10億人民幣。根據結構進行劃分，可以將商業銀行分為單一行制、總分行制以及控股公司制與連鎖銀行制等。對于我國地方性商業銀行主要形式是總分行制，簡單地說，就是可以在國家法律規定的范圍內開設分行，整個銀行對外是一個獨立法人，不具備獨立法人的資格。這種結構方式能有效降低政府的財政壓力，主要是因為這種模式加強了地方性商業銀行自我管理、自我約束能力，并且銀行自身自負盈虧、自我發展，對政府的需求不是很大。若是國有商業銀行真的出現經營不善等現象，導致銀行本身出現支付風險，那么只能向政府申請求助，利用政府來向人行申請貸款，但是這樣將增加政府財政壓力，影響到地方經濟金融的穩定運行[2]。但是地方性總分行制商業銀行秉承自我發展、自負盈虧的發展理念則有效避免了這一點，降低了政府的財政壓力，對地方經濟的穩定運行有著積極作用。

另外，地方性商業銀行能有效增強地方經濟的調控能力，促進經濟調控工作的有序開展。政府針對資源以及資金的調配主要是利用經濟調控手段以及金融手段進行調配，并且政府在進行經濟調控過程中，將有效帶動民營經濟的發展，而民營經濟發展中，地方性商業銀行起著極其重要的作用，在政府大力扶持民營企業發展的過程中，會不斷吸收新的經濟增長點，會增加商業銀行的貸款優勢，促進商業銀行的發展與進步。商業銀行自身利益與地方企業利益，以及政府利益之間存在很大的聯系，政府會為商業銀行的貸款投向提供一個正確的方向，降低貸款投向的失誤率，以此實現資產質量最優以及利潤最大化。

（二）增強地方借貸能力

地方性商業銀行能有效增強地方借貸能力，并且對國有資產進行保值。對于地方性商業銀行而言，其經營模式延續企業的經營模式，主要業務是對地方小企業以及一些個體商戶進行借貸業務。目前，我國四大國有獨資商業銀行主要業務是傾向于大城市、大企業，因此這也導致這四大國有商業銀行的借貸并不利于地方經濟的發展，除卻這四大國有商業銀行，其他一些商業銀行如光大銀行、中信實業銀行等，主要是對一些小型企業以及個體商戶開放借貸業務，并以企業的模式實現商業化原則，這樣不僅會促進商業銀行自身的發展，同時也帶動了地方經濟的進步。

同時針對國有資產而言，其金融資產的本質是全民所有資產，能夠結合整個社會成員的立意需求，并且結合市場發展的特點以及企業長遠發展目標，進行社會資源的優化配置，以此來滿足社會成員的需求，這樣將有效提高自身的核心競爭力，并且促進了社會資源配置效率的提升。而地方性商業銀行管理模式為企業管理模式，權力屬于全體股東，因此這對經營者沒有任何約束，因此這在很大程度上保證了國有資產的不斷增值。

（三）增加了中小型企業融資路徑

目前來看，在我國經濟實力不斷提升的過程中，地方中小型企業逐漸崛起，數量不斷增加，中小型企業是地方經濟發展的重要支撐力量之一。由于中小型企業對我國經濟發展起著不可或缺的作用，因此加強中小型企業的借貸是重中之重。而對于地方性商業銀行，主要目的便是提升利潤，降低經營成本。所以，地方性商業銀行要做好的便是培養客戶的忠誠度，不斷吸引新客戶，并留住老客戶，以此來促進銀行的長遠發展。而商業銀行的這一發展目標正好滿足中小型企業的發展需求，商業銀行對中小型企業的借貸有著強大的優勢。在地方經濟發展中，地方性商業銀行與中小型企業密切接觸，會深入了解中小型企業的經營狀況以及發展潛力，可以科學判定是否進行借貸處理。同時在對其開放貸款后，能夠更有利的進行監督，以此來充分降低經營風險隱患。在風險控制中將具有更多的優勢。然而實際來看，目前部分商業銀行雖然加強對中小型企業的借貸能力，但是由于內部借貸機制不夠完善，仍然存在較大的風險。針對這種狀況，商業銀行必須結合實際情況，完善中小型企業借貸創新機制，加強對借貸風險的管控工作，建立獨立核算、高效審批、違約通報等運行機制。加強對中小型企業的考核，完善考核機制，增加借貸額度，以此來滿足中小型企業的發展需求，不斷促進中小型企業的發展，從而帶動自身的進步，并提高地方經濟實力。

三、促進商業銀行發展的有效措施

地方性商業銀行對地方經濟發展有著極其重要的作用，并對中小型企業發展其中可不替代的推動作用。因此，首先，政府要大力支持地方性商業銀行的發展，而商業銀行要結合地方經濟實際發展狀況，以及市場局勢，做好發展規劃，建立并完善銀行金融服務體系，不斷改進地方性金融服務質量，以此來促進地方性金融市場的進步與發展。只要地方性金融市場得到發展，那么區域內經濟自然會得到提升。

其次，政府要在稅收政策上進行一些調整，要減輕稅收負擔。這主要是因為地方性商業銀行服務對象為中小型企業，而中小型企業的經濟實力相對不高，生產經營存在較大的不確定性，因此這需要政府在一定程度上要多加引導與扶持，尤其是稅收方面，適當降低稅收，減輕中小型企業的負擔，將有效促進中小型企業的發展。同時，政府要鼓勵地方商業銀行加大人才的培養，不斷提升自身內部管理能力，洞察市場發展動向，制定科學發展戰略。商業銀行要加強產品研發，以此利用自身的金融產品來提升自身的核心競爭力，以便于更有效的推定地方性經濟發展，畢竟，地方性商業銀行與區域內經濟有著很大的聯系。

最后，政府要規范市場環境，完善財政政府，為地方性商業銀行提供一個公平、合理的發展環境。舉個簡單的例子，政府可以傾向這些銀行的發展，將行政以及事業單位的開戶以及存款適當傾斜于這些地方性商業銀行。這主要是因為地方商業銀行主要利潤來源便是發放貸款，以及存款，而他們的主要存款來源便是本地居民以及中小型企業，若是自身存款多了，那么給本地中小型企業的貸款份額也會逐漸增大，這樣也將在很大程度上促進地方性經濟的發展與進步[3]。

結語：隨著社會經濟實力的不斷，我國金融市場局勢不斷變化，地方性商業銀行隨之崛起，這些商業銀行雖沒有國有四大商業銀行實力強悍，但是卻是我國經濟體系中不可或缺的一部分。尤其是針對地方性經濟發展而言，地方性商業銀行起著重要的推動作用。地方性商業銀行主要對中小型企業進行借貸處理，這在很大程度上促進了我國中小型企業的發展，也解決了中小型企業貸款難的問題。而中小型企業的發展，不僅帶動地方性商業銀行的發展，更是帶動了地方性經濟的發展，從而提升我國國民經濟實力。所以，商業銀行對地方性經濟的發展有著無可替代的作用。