銀行房地產金融業務風險防范關鍵分析

中國建設銀行股份有限公司大連沙河口支行 遼寧 大連 110621

在商業銀行諸多的業務體系中,房地產金融業務是重要的組成部分?？茖W推動房地產金融業務的發展,不僅能夠卓有成效的推動房地產經濟的發展,同時也能夠更好的優化商業銀行的發展質量,全方位提升商業銀行的經營效益。但房地產金融業務在開展過程中存在著比較多元的風險,若不注重風險的防控,若不注重風險研判以及統籌整合,勢必會在很大程度上影響著商業銀行的整體發展質量,也可能會影響著商業銀行的持續快速發展。

1 商業銀行房地產金融業務的主要風險

對于商業銀行而言,房地產金融業務的科學開展,應該充分全面的研判以及管控其可能存在的風險,積極采用高效全面的風險防控體系,持之有效的提升風險應對能力?，F階段,商業銀行在房地產金融業務的開展過程中,突出存在著以下方面的風險,具體包括:

1．1 房地產泡沫破裂風險 在商業銀行持續快速發展的過程中,為更好的提升房地產金融業務的發展質量,應該謹防可能存在的房產泡沫風險?，F階段,依托于科學全面的宏觀調控措施以及風險防控體系,我國房地產經濟的整體發展速度較為平穩,我國房地產經濟的整體發展質量也比較高。但不可否認,在房地產經濟的發展過程中,可能存在著一定的泡沫風險。比如部分房地產企業為了獲得高額的利潤,往往采用“饑餓營銷”等方式宣傳造勢,繼而使得居民出現恐慌性的購房。商業銀行若缺乏必要的市場調研,盲目放寬住房抵押貸款審批限制,這就容易導致房地產價格非理性上漲。一旦房地產經濟的泡沫破裂,那么勢必會直接威脅著房地產經濟的持續快速發展,也直接影響著商業銀行的經營收益,甚至還容易給商業銀行造成系統性風險。

1．2 信用風險的持續攀升 在商業銀行的經營與發展的過程中,信貸業務是非常重要且關鍵性的業務?？梢哉f,商業銀行的收益大部分來源于信貸業務。房地產金融業務在信貸業務中占據著非常高的比例,同時它的整體收效也比較高。但商業銀行在開展房地產金融業務的過程中,可能存在著過分注重收益而缺乏對申請材料的真實性、全面性的考核與把關,在未對借款人進行科學全面的信用評級后,便進行放貸業務,這極容易滋生不同程度的信用風險。商業銀行在開展信貸業務的過程中,可能面臨著是房地產開發企業,也可能面對著房產購買者。前者的貸款額度更高,自然產生的風險更大。若商業銀行不注重審核批復程序的把關,必然會給自身帶來較大的經營發展風險。

1．3 資金較為單一且風險較集中 在商業銀行各項信貸業務的開展過程中,房地產金融業務是比較重要的。而對于房地產開發企業而言,通過貸款的方式來從銀行獲取巨額的建設資金,也是非常主要的一種資金獲取方式。但在現階段,無論是對于商業銀行而言,還是對于房地產開發企業而言,其資金走向都是較為單一的。相對單一化的資金來源,極容易造成風險的不斷集中,這給商業銀行帶來了前所未有的發展壓力。比如商業銀行在開展房地產金融業務的過程中,可能面臨著不同資質、不同能力、不同規模的房地產開發企業,若盲目增大信貸額度,極容易滋生相應的風險。

2 商業銀行房地產金融業務風險的防范關鍵

在商業銀行經營與發展的實踐過程中,為更好的提升自身的風險防范能力,不斷推動房地產金融業務的持續快速發展,應該結合房地產金融業務中可能存在的風險,積極采用高效全面的風險防范措施,盡可能將風險消弭在萌芽狀態。

2．1 建立科學完善的房地產市場信息分析機制 對于商業銀行而言,在信貸業務快速發展的實踐過程中,應該給予房地產金融業務以高度全面的重視,應該行之有效的推動房地產金融業務的健康有效發展。商業銀行應該成立專門的房地產金融業務部門,委派專職人員來開展深入全面的房地產市場信息的分析以及研判,依托于大數據技術來進行高效全面的信息整合以及信息篩選等,科學構建完善的預測以及監測指標體系,及時追蹤以及把握房地產市場的信息變化。與此同時,商業銀行還應該不斷優化自身的內部調控能力,在信貸業務的開展過程中,要依托于完善系統的信貸政策,巧妙將信貸政策與房地產行業周期性波動等相結合,以此來整體提升信貸業務的靈活性以及適用性。

2．2 嚴格信貸業務的審批以及批復等關鍵程序 正所謂“打鐵還需自身硬”,對于商業銀行而言,在信貸業務拓展以及實施的過程中,為更好的提升信貸業務的開展質量,避免出現不同程度的信用風險,應該充分全面嚴控貸款審批以及批復等各個流程以及關鍵環節。一方面,在貸款審批的過程中,銀行職員應該嚴格按照銀行自身的信貸政策等進行全面的審核以及精細的把關,保障提交材料的全面性以及真實性。另一方面,在貸款核發的過程中,則應該進行充分全面的核準以及把關。在核準的過程中,既要研判房地產企業的經營能力以及信用水平,同時也要重點分析抵押擔保等措施等。

2．3 大力發展多元化的房地產金融市場 為有效降低自身的信貸風險,全面保障自身資金的安全性以及靈活性,商業銀行應該積極尋求銀監會等上級部門的支持,積極拓展多元化的房地產金融市場,不斷推動其他的金融衍生工具以及相關產品等,有效分擔商業銀行集中貸款的壓力,如通過二級市場,包括投資基金、信托證券、指數化證券等,來全方位推動房地產經濟的持續高效發展。

結論

在商業銀行經營與發展的過程中,房地產金融業務是非常核心且關鍵性的業務。為更好的推動房地產金融業務的發展,為不斷提升房地產的整體發展質量,科學全面的提升商業銀行的風險防范以及防控能力,應該積極采用高效化的風險防控措施。