試析互聯網金融平臺的風險管理問題

中國人民大學經濟學院 高偉翔

在近些年的發展中，互聯網金融平臺的崛起速度非常之快，互聯網與金融的融合是時代發展的必然趨勢，兩者的深入結合對金融產品、金融業務，以及金融各項服務而言都起著積極的推動作用。互聯網金融是突破傳統金融的一種新型的金融模式，是互聯網企業通過電子商務平臺、搜索引擎、云計算等相關技術，與通信技術結合，實現轉賬支付、投資、資金融通等。不論是傳統金融行業，還是非傳統金融行業，都在實行網絡化服務，而網絡化服務推動了互聯網金融平臺的出現。互聯網金融平臺的良性和健康發展，對經濟建設的發展起著重要的推動作用，同時也促進了多層次金融體系的構成。互聯網金融平臺的發展，不僅需要金融市場的不斷發展及驅動使其持續創新，同時更需要借助政策的扶持使其能夠更加高質高效地發展。與此同時，互聯網金融平臺的風險管理也同樣要提上日程，行之有效的風險管理方式是促進其良性和持續發展的重要基石。

1 互聯網金融平臺發展現狀分析

1.1 互聯網金融平臺的內容和作用

互聯網金融即互聯網與金融的融合，主要是以互聯網企業為載體，是對傳統金融的一種顛覆，徹底摒棄了傳統金融的模式，而它以互聯網技術為根本，與金融融合衍生出新的金融模式、業務、產品等，其所涉及領域眾多，其中包含零售、娛樂、投資、中介服務等。互聯網金融平臺，是虛擬的交易場所，主要為支付、借貸、理財、投資等進行服務。互聯網金融平臺本身不是一種產品，也不會生產產品，而是促進了雙方之間的交易，并從交易的過程中收取一定的費用。互聯網可以提供大量、廣泛、低成本的信息數據，以方便用戶之間的信息溝通，能夠從一定程度上解決金融市場信息不對稱的問題。所以互聯網金融平臺的構建，使資源的配置得到了最優化，實現了跨界的融合發展，推動了大眾創新創業，促進了產業升級和優化，為社會經濟的建設做出了卓越的貢獻。

1.2 互聯網金融平臺的經濟實質

互聯網金融平臺，為供需雙方提供了相應的資源，為供需主體提供了信息、數據、資源等，是高效的媒介組織，是以數字化技術為載體的資源配置平臺。平臺的經濟實質是其自有的經濟和技術屬性，而其中的經濟屬性，以“雙邊市場”理論為根本，對平臺經濟的網絡效應、需求方的規模效應等進行關注，這與傳統經濟形式的屬性有著根本的不同。技術屬性，是以相關的互聯網、大數據、云計算等相關技術為基礎，對平臺經濟進行驅動，而其中的開放性、跨界性等較為明顯。互聯網平臺的建立，是融大數據技術、通信技術、云計算、智能技術等為一體，從而搭建起的強大的基本技術設施，從而進行資源的配置及價值的交換，以實現經濟的高效率運轉。互聯網金融平臺即可以稱之為提供金融信息的平臺，該平臺將各個行業領域的信息進行整合，最大限度地實現信息的對稱，從而產生強大的外部效應，同時在這個過程中，人們的生產和生活方式也在發生著翻天覆地的變化。

2 現有互聯網金融平臺模式

2.1 手機銀行

在互聯網時代下，銀行業的發展也發生了根本性的變化，手機銀行就是其中最為明顯的一個方面。現階段的銀行業務已經大多實現了線上化，通過手機銀行辦理業務，正在逐漸代替實體網點辦理業務，并成為未來發展的主力。

2.2 第三方支付平臺

第三方支付平臺是新型的支付形式，而其發展也有多年的歷程。但是在第三方支付平臺中，客戶所支付的資金存在著安全隱患，但該支付平臺中的一些法規制度尚且不健全，金融監管的力度不夠，所以在新時期，第三方支付平臺的發展面臨著一些挑戰，后期發展仍需健全的法律法規及相應的監管制度予以保障。首先使用第三方支付平臺的為微信和支付寶，同時這兩大領域也成為線上支付的“領頭羊”，第三方支付平臺的優點是方便快捷，不受時間和地點的限制，隨時隨地可以進行交易支付，但是在現階段的市場中一些不知名的第三方支付公司也混雜其中，無形中加大了用戶信息泄露的風險。

2.3 互聯網理財

互聯網理財作為金融平臺的一種理財模式，其優點是便捷、時間靈活、收益高等，而這些優點也成為當下用戶較為青睞的一種理財形式。互聯網理財在提供理財產品時，會結合投資者的一些具體的偏好和要求，進行有針對性的推薦。而投資者在選擇理財產品時，由于產品數量的繁多，缺乏甄別能力的投資者也會面臨著選擇困難的問題，所以盲目投資的現象也時有發生。

2.4 借貸平臺

借貸平臺，即中介平臺，是通過利用互聯網技術將信息進行發布，并將借款和貸款的雙方進行連接，以滿足和實現雙方的需求。借貸平臺是民間借貸的升級，是利用互聯網相關技術形成的新型金融模式，在理論模式上，該金融模式具有一定的可執行性，但是在實際的操作中也存在著不安全的因素。

3 互聯網金融平臺風險分析及風險管理對策

3.1 互聯網金融平臺風險含義和類型

互聯網金融平臺是虛擬化的金融交易平臺，在平臺提供的服務中，其便捷性與安全性的矛盾非常明顯，在平臺提供便捷性的同時，相伴而生的是安全風險，安全隱患始終伴隨著互聯網金融平臺的發展。

互聯網金融平臺風險的類型主要表現為四類，即流動性、信用、技術、法律。以下對四類風險類型分別進行闡述：第一，流動性風險。流動性風險最主要體現在第三方支付和網絡借貸上，第三方支付本身網絡記錄缺失，隱蔽性較強等，無形中提高了風險的發生概率；而對于網絡借貸而言，還沒有對資金來源的要求和監督進行明確的規定，監督管理工作嚴重缺失。第二，信用風險。信用風險主要體現在網貸方面，目前網貸過程中，個人信用體系不完善，法律法規的缺失等都導致了信用風險的發生；另外由于新技術處在初級階段，還不夠成熟，最容易產生系統故障，這也會給互聯網金融服務的提供者帶來信用風險。第三，技術風險。技術風險主要體現在對安全技術的使用上，即沒有一定標準，互聯網技術風險的發生既可以表現在系統上，也可以表現在技術支持上。第四，法律風險。現階段下，互聯網金融處在一個灰色地帶，還沒有相應的法律對其進行嚴格的規范，所以容易觸碰到非法吸收存款的高壓線，有的互聯網金融業務會處在法律的盲區之中，而有的業務是在打法律的擦邊球，還有的是直接違反了法律的相關規定。

3.2 互聯網金融平臺風險管理對策

3.2.1 互聯網金融平臺風險管理的內容

風險管理是現階段新興的管理學科，是針對風險發生規律及風險技術進行管理的，即相關風險管理組織和個人對風險進行識別、預測、評估等，并在此分析的基礎上采取相應的技術手段，對風險進行有效的控制和處理，并在一定合理的成本范圍內，使其能夠獲得安全保障。而互聯網金融平臺風險管理，即對互聯網金融平臺進行風險的識別、估測及評價，從而保障互聯網金融平臺處在一個相對安全的環境下運行。

3.2.2 針對風險的管理對策

互聯網金融平臺風險管理對策主要包括：對于第三方金融支付平臺而言，要對沉淀的資金進行著重管理和控制，提高對第三方支付公司的準入門檻，并健全和完善相應的退出機制，嚴格規范第三方支付公司的經營活動，確保資金的安全；對于金融理財類產品而言，加強金融理財類產品的風險管理，要強化平臺企業產品的準入審核條件，確保產品信息的準確性、完整性和真實性。

4 互聯網金融平臺風險管理發展支持條件與政策措施

為保障經濟全局的穩定性，國家對金融風險的防控給予極高的關注。在互聯網金融監管中，做到互聯網金融的準入、退出等方面監管，這其中包括資質審核、經營監管、違法違規處罰、監督等，以保障監管的可行性及有效性，為互聯網金融平臺提供更利于其生存、發展的土壤。

與此同時，建立完善的法律法規制度，也是規范互聯網金融平臺的最直接的手段。任何工作都需要有相關制度進行約束，任何活動都離不開法律的約束和指導，互聯網金融體系同樣如此。對于新興的互聯網金融平臺而言，我國要在結合互聯網金融實際發展現狀的基礎之上，盡快構建并不斷完善相關制度法規，如互聯網金融平臺的審核和準入條件，經營過程中的風險條款等，從法律的層面來保障互聯網金融行業的健康和良性發展。

另外，構建完善的征信系統也是有效保障互聯網金融平臺健康發展的有效手段之一。運用信息技術，增加信息的透明度，促進行業的公平交易和服務，防止由于信息不對稱、信用體系不健全等情況而造成對互聯網金融客戶做出的不利選擇和錯誤決策，減少經濟損失。

5 互聯網金融平臺的未來展望

總而言之，未來5G的發展空間無限，伴隨著大數據、智能技術、區塊鏈技術、云計算等的發展升級，互聯網金融平臺的發展也會越來越完善，可通過區塊鏈技術不斷提高信息的真實性和準確性，最大限度地保障互聯網金融平臺的安全和穩定，有效降低平臺風險的發生概率。在未來互聯網金融平臺的發展中，金融平臺的優勢將會更加明顯，規模化也會越來越強。而對于互聯網金融平臺的風險管理工作而言，只要前期做好風險防范工作，事前防范，事中監督控制，事后的管理將會推動互聯網平臺更加健康的發展，為經濟建設的發展奠定強有力的基礎。