客戶權(quán)益保護在《商業(yè)銀行法》修改中的必要性

張 娟

一、個人金融信息保護現(xiàn)狀以及問題的提出

日益開放的互聯(lián)網(wǎng)時代，使得個人信息保護面臨種種難題，如何在充分發(fā)揮金融數(shù)據(jù)價值的同時還保護個人的信息安全，已成為當下金融行業(yè)關(guān)于安全方面的工作核心。《商業(yè)銀行法》的修改已經(jīng)明確表示商業(yè)銀行保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯，并給予商業(yè)銀行對于任何單位或個人對他人存款信息的查詢、凍結(jié)等行為的拒絕權(quán)。這雖然對個人信息有一定的保護，但更多新穎的技術(shù)出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行中客戶的個人信息可能在無聲無息中被泄露，提高個人信息安全已成為銀行工作的一大重點。

我國在修改《商業(yè)銀行法》時，著重強調(diào)關(guān)于客戶權(quán)益保護，從之前僅“為存款人保密”到現(xiàn)在對于涉及交易信息的雙方甚至多方當事人進行信息保護。同時，《商業(yè)銀行法》中關(guān)于個人信息保護的增加，對應了我國出臺的《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》），《民法典》的一大獨特之處在于將人格權(quán)獨立成編，而對于金融行業(yè)中個人信息的保護正體現(xiàn)該特點。

二、金融行業(yè)中的個人信息泄露

就經(jīng)紀合同糾紛案來看，銀行在未經(jīng)本人允許的情況下，將來往資金流水提供他人，銀行的行為侵犯了客戶的個人信息。我們的日常生活中也有很多類似現(xiàn)象，例如銀行開完戶之后會接到來自不同消費貸款的信息；或會收到自稱是某銀行提供了多少額度貸款等，以前如果不理睬這些信息以及信息中所提供的鏈接，可能對自身不會造成什么影響，但是現(xiàn)在可能當你打開信息的那一刻，你的所有個人信息乃至銀行信息將會被立刻泄露出去。

由于疫情原因，更多的人開始選擇網(wǎng)絡(luò)支付以及送貨上門，用網(wǎng)銀的人可以說是逐漸增加。裁判文書網(wǎng)中搜索到兩則關(guān)于銀行職員公開泄露客戶個人信息的案件，在一段時間內(nèi)引起了大眾對于自己個人信息是否已經(jīng)遭到泄露的恐慌。對此，國家監(jiān)管部門加大對于各商業(yè)銀行有關(guān)客戶信息保密的監(jiān)察，并開出了罕見數(shù)據(jù)的治理罰單。

三、銀行業(yè)加強個人信息保護的必要性

脫口秀演員王越池銀行流水事件，由于笑果文化與池子之間存在合同關(guān)系，雙方基于平時的信息往來，同時銀行與公司之間也存在著信賴利益，使得銀行揭露個人信息，但不可否認的是，該行為是一種違規(guī)操作。事后，銀行方雖對此次事件向池子道歉，并且在公司內(nèi)部按照公司章程對相關(guān)人員做了處罰，對于公司內(nèi)部的規(guī)章我們不得而知，但是如果想進一步追究銀行方的責任，可以通過《商業(yè)銀行法》或者《民法典》中有關(guān)隱私保護的相關(guān)規(guī)定。

通常我們遇到的銀行泄露個人信息，更多表現(xiàn)為手機號碼的泄露，因而我們會收到各種貸款詐騙電話或者是貸款信息，但實際上還可能存在銀行在個人的金融交易中處于“入口”的地位，在銀行與其他第三方存在金融合作時，銀行可能存在由于對第三方資質(zhì)的審查不深入，而導致第三方泄露客戶個人信息。

四、《商業(yè)銀行法》關(guān)于個人信息保護

1.與《民法典》的對應

《商業(yè)銀行法》的修訂中新增了關(guān)于客戶權(quán)益保護的內(nèi)容，與《民法典》人格權(quán)獨立成編相對應。其實早在《民法總則》就已經(jīng)將個人信息納入人格權(quán)的范圍之內(nèi)，此次人格權(quán)獨立成編，更能看出國家對于公民人格權(quán)的尊重。《民法典》中對于自然人個人信息的保護，可以概括為“信息處理者不得泄露、篡改其收集、存儲的個人信息”，對應到銀行業(yè)就是銀行在客戶向本行提供有關(guān)個人信息時，銀行必須妥善保管好個人信息，不得向他人透露，以免造成客戶的利益受損。

修改《商業(yè)銀行法》時新增的“客戶權(quán)益保護”規(guī)定，商業(yè)銀行應當使用正確方式保護相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)信息以及其他信息，重點披露訂立、中止、解除合同的方式和限制、發(fā)生糾紛的處理和投訴途徑等，以適當方式確認客戶已接收并理解完整信息。若商業(yè)銀行未評估客戶的風險承受能力，或者向客戶提供與其風險承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應當承擔賠償責任。

2.關(guān)于增強個人信息保護的措施建議

（1）銀行業(yè)層面

銀行作為銀行業(yè)的主體，在金融行業(yè)中保護個人信息處于核心地位。因此，銀行業(yè)需要對各商業(yè)銀行的行為進行制度化規(guī)范。例如，對于各銀行處理客戶的信息，可以采取相關(guān)類似于分條管理或者加密管理等措施，銀行業(yè)應該設(shè)立專門獨立機構(gòu)，對各銀行進行監(jiān)督管理，涉及客戶個人信息保護方面，可進行季度調(diào)查并形成報告，每半年度集合各銀行主要負責人，針對半年度的信息保密工作進行總結(jié)并提出改進意見；銀行業(yè)也要加強與相關(guān)市場監(jiān)督管理機構(gòu)的協(xié)作，將信息使用權(quán)適當放至國家機關(guān)手中。

（2）銀行層面

對于銀行來說，首先，可以與銀行的工作人員簽訂關(guān)于客戶個人金融信息安全保護制度合同，涉及員工泄露個人信息時，銀行方對外對客戶負責，對內(nèi)可以向員工追責；其次，加強對于相關(guān)金融信息（如客戶的開戶賬號或者資金流動情況，甚至是客戶的存款數(shù)額）的保密，將客戶的信息分階層記錄，客戶姓名可作為三級信息保護，賬號或者資金流動可作為二級或一級信息保護，針對二級以上的信息流出，啟動銀行內(nèi)部的審查制度；最后，各銀行間的信息保密工作也要加強，可能因為銀行之間的合作往來而導致客戶個人信息流出，這種情況所涉及的兩個甚至多個銀行應該對客戶造成的損害結(jié)果承擔連帶責任。

（3）個人層面

對于個人金融信息的保護不僅需要依靠市場經(jīng)濟秩序，還需要個人的努力。首先，不要隨意在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布自己的金融信息，包含開戶賬號以及密碼等；其次，對于辦理金融業(yè)務(wù)，非必要最好不要委托他人辦理，即使要委托他人，也要對被委托人有充分了解，以防被委托人在辦理過程中將個人信息泄露出去；再次，不要輕信來歷不明的電話信息，以及隨意接收來自他人的圖片或鏈接，以防病毒進入手機而被盜取個人信息；最后，在網(wǎng)絡(luò)支付時，需要在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進行，避免有不法分子從WIFI獲取個人手機中有關(guān)支付的密碼，以盜取個人資金，同時通過正規(guī)的軟件來進行網(wǎng)絡(luò)購物和支付。

五、結(jié)語

如何保護個人信息是當下的一大難題，尤其是如今個人信息幾乎全部都保存在手機上的情形，給了不法分子更大的機會去接觸個人信息，以及利用個人信息做違法亂紀的事情。我們經(jīng)常可以看到，在手機付款時他人在背后掃描付款碼，從而轉(zhuǎn)走銀行卡內(nèi)的資金，或者可能因為打開某一鏈接輸入數(shù)字就將銀行中的資金轉(zhuǎn)出，抑或在使用公眾無線網(wǎng)進行網(wǎng)絡(luò)支付時，有人會通過一些技術(shù)手段搜集支付密碼，因而需要我們提高自身的警惕性，以面對身邊潛伏的“金融危機”。