客戶權益保護在《商業銀行法》修改中的必要性

張 娟

一、個人金融信息保護現狀以及問題的提出

日益開放的互聯網時代，使得個人信息保護面臨種種難題，如何在充分發揮金融數據價值的同時還保護個人的信息安全，已成為當下金融行業關于安全方面的工作核心。《商業銀行法》的修改已經明確表示商業銀行保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯，并給予商業銀行對于任何單位或個人對他人存款信息的查詢、凍結等行為的拒絕權。這雖然對個人信息有一定的保護，但更多新穎的技術出現，使得商業銀行中客戶的個人信息可能在無聲無息中被泄露，提高個人信息安全已成為銀行工作的一大重點。

我國在修改《商業銀行法》時，著重強調關于客戶權益保護，從之前僅“為存款人保密”到現在對于涉及交易信息的雙方甚至多方當事人進行信息保護。同時，《商業銀行法》中關于個人信息保護的增加，對應了我國出臺的《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》），《民法典》的一大獨特之處在于將人格權獨立成編，而對于金融行業中個人信息的保護正體現該特點。

二、金融行業中的個人信息泄露

就經紀合同糾紛案來看，銀行在未經本人允許的情況下，將來往資金流水提供他人，銀行的行為侵犯了客戶的個人信息。我們的日常生活中也有很多類似現象，例如銀行開完戶之后會接到來自不同消費貸款的信息；或會收到自稱是某銀行提供了多少額度貸款等，以前如果不理睬這些信息以及信息中所提供的鏈接，可能對自身不會造成什么影響，但是現在可能當你打開信息的那一刻，你的所有個人信息乃至銀行信息將會被立刻泄露出去。

由于疫情原因，更多的人開始選擇網絡支付以及送貨上門，用網銀的人可以說是逐漸增加。裁判文書網中搜索到兩則關于銀行職員公開泄露客戶個人信息的案件，在一段時間內引起了大眾對于自己個人信息是否已經遭到泄露的恐慌。對此，國家監管部門加大對于各商業銀行有關客戶信息保密的監察，并開出了罕見數據的治理罰單。

三、銀行業加強個人信息保護的必要性

脫口秀演員王越池銀行流水事件，由于笑果文化與池子之間存在合同關系，雙方基于平時的信息往來，同時銀行與公司之間也存在著信賴利益，使得銀行揭露個人信息，但不可否認的是，該行為是一種違規操作。事后，銀行方雖對此次事件向池子道歉，并且在公司內部按照公司章程對相關人員做了處罰，對于公司內部的規章我們不得而知，但是如果想進一步追究銀行方的責任，可以通過《商業銀行法》或者《民法典》中有關隱私保護的相關規定。

通常我們遇到的銀行泄露個人信息，更多表現為手機號碼的泄露，因而我們會收到各種貸款詐騙電話或者是貸款信息，但實際上還可能存在銀行在個人的金融交易中處于“入口”的地位，在銀行與其他第三方存在金融合作時，銀行可能存在由于對第三方資質的審查不深入，而導致第三方泄露客戶個人信息。

四、《商業銀行法》關于個人信息保護

1.與《民法典》的對應

《商業銀行法》的修訂中新增了關于客戶權益保護的內容，與《民法典》人格權獨立成編相對應。其實早在《民法總則》就已經將個人信息納入人格權的范圍之內，此次人格權獨立成編，更能看出國家對于公民人格權的尊重。《民法典》中對于自然人個人信息的保護，可以概括為“信息處理者不得泄露、篡改其收集、存儲的個人信息”，對應到銀行業就是銀行在客戶向本行提供有關個人信息時，銀行必須妥善保管好個人信息，不得向他人透露，以免造成客戶的利益受損。

修改《商業銀行法》時新增的“客戶權益保護”規定，商業銀行應當使用正確方式保護相關產品和服務信息以及其他信息，重點披露訂立、中止、解除合同的方式和限制、發生糾紛的處理和投訴途徑等，以適當方式確認客戶已接收并理解完整信息。若商業銀行未評估客戶的風險承受能力，或者向客戶提供與其風險承受能力不相匹配的產品和服務，造成客戶損失的，應當承擔賠償責任。

2.關于增強個人信息保護的措施建議

（1）銀行業層面

銀行作為銀行業的主體，在金融行業中保護個人信息處于核心地位。因此，銀行業需要對各商業銀行的行為進行制度化規范。例如，對于各銀行處理客戶的信息，可以采取相關類似于分條管理或者加密管理等措施，銀行業應該設立專門獨立機構，對各銀行進行監督管理，涉及客戶個人信息保護方面，可進行季度調查并形成報告，每半年度集合各銀行主要負責人，針對半年度的信息保密工作進行總結并提出改進意見；銀行業也要加強與相關市場監督管理機構的協作，將信息使用權適當放至國家機關手中。

（2）銀行層面

對于銀行來說，首先，可以與銀行的工作人員簽訂關于客戶個人金融信息安全保護制度合同，涉及員工泄露個人信息時，銀行方對外對客戶負責，對內可以向員工追責；其次，加強對于相關金融信息（如客戶的開戶賬號或者資金流動情況，甚至是客戶的存款數額）的保密，將客戶的信息分階層記錄，客戶姓名可作為三級信息保護，賬號或者資金流動可作為二級或一級信息保護，針對二級以上的信息流出，啟動銀行內部的審查制度；最后，各銀行間的信息保密工作也要加強，可能因為銀行之間的合作往來而導致客戶個人信息流出，這種情況所涉及的兩個甚至多個銀行應該對客戶造成的損害結果承擔連帶責任。

（3）個人層面

對于個人金融信息的保護不僅需要依靠市場經濟秩序，還需要個人的努力。首先，不要隨意在網絡上發布自己的金融信息，包含開戶賬號以及密碼等；其次，對于辦理金融業務，非必要最好不要委托他人辦理，即使要委托他人，也要對被委托人有充分了解，以防被委托人在辦理過程中將個人信息泄露出去；再次，不要輕信來歷不明的電話信息，以及隨意接收來自他人的圖片或鏈接，以防病毒進入手機而被盜取個人信息；最后，在網絡支付時，需要在安全的網絡環境下進行，避免有不法分子從WIFI獲取個人手機中有關支付的密碼，以盜取個人資金，同時通過正規的軟件來進行網絡購物和支付。

五、結語

如何保護個人信息是當下的一大難題，尤其是如今個人信息幾乎全部都保存在手機上的情形，給了不法分子更大的機會去接觸個人信息，以及利用個人信息做違法亂紀的事情。我們經常可以看到，在手機付款時他人在背后掃描付款碼，從而轉走銀行卡內的資金，或者可能因為打開某一鏈接輸入數字就將銀行中的資金轉出，抑或在使用公眾無線網進行網絡支付時，有人會通過一些技術手段搜集支付密碼，因而需要我們提高自身的警惕性，以面對身邊潛伏的“金融危機”。