試析互聯網保險的風險及防范思路

近年來互聯網技術快速發展，互聯網與金融之間的關系越來越密切。互聯網企業借助網絡技術在信息、數據處理等方面的優勢逐漸在金融領域發展。互聯網保險轉移了風險，完善了社會管理的功能，對于我國經濟的發展作出了巨大貢獻。互聯網保險的重要性越來越被保險公司意識到，推動了互聯網保險的繁榮。為了使該行業持續健康發展，更好地發揮其職能，深入分析互聯網保險存在的風險并提出監管的措施，對其發展有深遠影響。

1 互聯網保險的概念及特點

互聯網保險是指保險機構以互聯網和電子商務技術為工具來實現投保、核保、承保、理賠等保險全過程的網路化。它具有三方面的特點，即虛擬性、便捷性、風險性。首先是虛擬性，互聯網保險是在線上進行交易，其投保、核保、理賠等各個環節都是通過線上進行，其虛擬性明顯；其次是便捷性，互聯網保險使投保人能夠從多方面獲取信息，通過在線客服回答客戶的問題，使工作的效率更高；最后是風險性，由于互聯網保險是通過網上進行，所以客戶信息以及交易存在著安全隱患。

2 互聯網保險面臨的風險

2.1 安全風險

在互聯網保險中，信息技術是核心內容，而信息的安全風險成為最大風險，信息系統的不完善，病毒以及黑客入侵等，這些都是互聯網保險所面臨的安全隱患。信息系統的漏洞，所導致的客戶信息被盜取，這對于保險公司而言是致命的沖擊。

2.2 產品設計風險

在傳統保險模式下，保險業務的成交量與相關業務人員的綜合素質息息相關。而在互聯網保險中，交易是在網上直接發生，所以這就對保險產品的設計提出了更高的要求。如何設計出一款簡單便捷，吸引客戶眼球的保險產品，是互聯網保險產品設計中應該重視的課題。由于巨大的利益驅使，保險公司往往將收益率較高的理財產品去取代保險產品，而保險保障這一層功能被嚴重忽視。目前，互聯網保險產品雖然有品種的區分，但是千篇一律，功能差別很小，產品創新性嚴重不足。

2.3 法律監管的風險

互聯網保險，即為互聯網與保險的結合，是互聯網時代發展下的必然產物，而互聯網保險的發展，對傳統保險監管也提出了更大的挑戰，監管工作范圍更寬更廣。現階段，對互聯網保險的監管力度嚴重不足，即便已經出臺了相應的法規政策，但是相應的細節還有待加強，法律條款的不完善，監管力度不夠，互聯網保險所面臨的法律監管風險也較為嚴重，而這對于互聯網保險的健康良性發展產生著不利的影響。

3 互聯網保險風險防范建議

3.1 加強技術建設，強化公司治理

對于保險公司而言，建立融洽的客戶關系必須要以信任為根本出發點，而對于保護客戶隱私信息問題要多加重視，在此過程中，建立有效的風險評估以及監測體系是至關重要的，不僅要確保客戶隱私信息的安全，而且要確保大數據庫的絕對安全，不斷加強相關技術的建設，對監測系統進行定期的升級和維護。另外，要重視對信息數據的備份工作，從多層面保障數據的安全性。在保險監管工作中，保護消費者的權益是緊要任務，同時這也是互聯網保險得以良性發展的重要基礎。與傳統保險相比較而言，互聯網保險有其自身的特性，互聯網保險不會進行面對面的交流，所以對于一些重要信息，要著重進行提醒。與此同時，監管部門要發揮監管的有效作用，要從技術方面進行監管，并加大力度，確保保險公司相關資料信息的真實性、完整性，強化公司的治理。

3.2 重視保險產品創新

保險公司在對保險產品創新方面，要注重個性化以及精準化的服務，通過利用先進的大數據技術，不斷創新保險產品。在互聯網保險營銷的過程中，鑒于互聯網保險自身的特性，保險產品創新要力求精煉和簡單，而復雜的保險產品通過傳統的模式更容易實現。在保險產品創新中，要實施并推進保險產品供給側改革，推廣標準化的保險產品。由于該產品的條款內容簡單明了，通俗易懂，這與互聯網保險營銷較為吻合。另外，在保險產品創新的過程中，要不斷加強對理財類產品的創新研究，并同時兼顧品牌形象的建立，在創新個性化保險產品的基礎之上，堅持走有特色的產品道路，通過有針對性的服務來獲得客戶的信賴，以此來獲得客戶。

3.3 加強法律體系建設

互聯網保險風險防范中，離不開有效的法律體系，所以要在現有法規制度的基礎上，不斷完善法律法規，無論是互聯網保險的內容，還是保險產品、保險市場等，都要有法律進行支撐。而對于保險保障過程中所產生的一些糾紛問題，也應該有相應的法律來保護，以此來確保保險合同的合規合法性。

3.4 加強對互聯網保險市場的監督與管理

互聯網保險業在發展的過程中，其效益非常顯著，而這其中也因為互聯網的特性，導致了互聯網保險業務的監督和管理力度嚴重不足，這在無形中增加了互聯網保險風險發生的概率，對互聯網保險行業的發展產生了不利的影響，同時也對相關的業務模式造成一定影響。所以在互聯網保險行業發展的過程中，必須要加大監督和管理的力度，防范互聯網保險的風險，同時制定科學的制度，以推動互聯網保險行業的健康、良性、平穩發展。以下從三個方面闡述了如何加強對互聯網保險市場的監督和管理工作。其一，政府應加強互聯網保險行業從業人員的安全教育以及風險控制培訓的工作，從根本上降低風險發生的概率，從而規避風險。對于互聯網保險公司而言，要清晰、準確地將職權進行劃分，并明確到個人，使工作落到實處，為各部門之間的溝通提供暢通的平臺和渠道，確保溝通的有效性，以此來保障工作的高質高效。互聯網保險公司制定內部控制制度，是對工作進行管理和約束的有效途徑，對員工工作進行定期考核，以不斷提高工作效率，確保工作能夠有條不紊地開展，另外在必要的情況下可以考慮建立風險檢查部門。其二，互聯網保險行業的健康持續發展，離不開有效的法規政策，政府以及相關部門可以設置專門的監督檢查機構，對互聯網保險公司的準入和退出進行約束，以此來加大對互聯網保險市場的監管力度，實現保險行業的科學創新，使互聯網保險的靈活性更強，從而有效地規避風險。其三，在互聯網保險行業發展的過程中，對于保險公司而言，要根據實際情況，制定符合自身發展的目標，并進行合理科學的規劃，同時要結合行業市場發展不斷完善自身，根據相關制度來約束業務活動，遵紀守法，推動企業的良性和持續發展。

3.5 加強對大數據和云計算等技術的應用

其一，在互聯網保險的風險防范過程中，要利用大數據的相關技術，對目標客戶進行前期的調查和了解，對客戶的交易數據、行為數據等進行分析，從而提煉有價值的數據信息，為目標客戶提供有針對性的服務，以此來提高保險的服務質量，完成銷售目標。其二，通過利用大數據技術，對海量數據進行分析和判斷，從而得出內在的規律，對互聯網保險行業的發展進行客觀、科學的判斷，有效地預測風險，規避風險，提高風險識別能力，從而提高互聯網保險產品的收益率，推動互聯網保險的發展。其三，互聯網保險企業的發展，很大一部分是利用大數據技術來推進的，企業規模的擴大，業務量的增加等，無一不是受益于大數據。在大數據時代下，傳統的保險模式已經不再適應，互聯網保險企業應該擴大受眾群體，充分發揮大數據的優勢，創新保險產品，加強對低收入群體的重視度，發揮邊際效應，從而促進互聯網保險行業以及互聯網保險企業的共同發展。

4 結語

總之，互聯網保險的發展，從很大程度上推動了保險行業的發展，在發展的過程中，風險也隨之而來。雖然互聯網保險在發展過程中風險重重，但是其優勢作用不容忽視。由于互聯網保險是在網絡上進行營銷的，大大降低了運營成本、線下網點成本以及人工成本等，推動了保險行業的創新。與此同時，互聯網保險的信息更加公開和透明，客戶通過線上即可了解保險產品，不受時間和地點的約束，靈活性較強。隨著互聯網技術的不斷發展，傳統保險產品會慢慢向互聯網保險產品轉移，互聯網保險也是時代發展的必然，在此過程中，互聯網保險企業更應該加強互聯網保險的風險防范工作，采取科學有效的手段規避風險，將風險發生的概率降到最低，從而推動互聯網保險的穩步向前。