數字貨幣對傳統銀行業及微信、支付寶等互聯網支付平臺的影響

當前，微信、支付寶等相關的互聯網支付平臺得到日益廣泛的應用和普及，屬于典型的第三方支付平臺，其資金十分雄厚，有著良好的信譽背景，與傳統的銀行業進行深入的合作和交流，依托信息化技術和計算機技術作為支撐，為消費者和商家提供相對應的資金流和商品流，并完成相對應的支付結算交易，是一種相對較為獨立的中介服務機構，獨立于商家和銀行，以中轉單位的形式提供對應的支付服務。隨著數字貨幣的發展并逐步進入到公眾的視野，其對當前傳統銀行業和第三方支付平臺都將帶來至關重要且直接的影響，同時數字貨幣呈現出更為顯著的優勢，提升流通效率，降低流通成本，從某種程度上來說可以替代紙幣，同時對于第三方支付平臺來說也產生重大的變革。

1 數字貨幣對傳統銀行業的主要影響

數字貨幣所涉及的底層技術是區塊鏈技術，它采取的是點對點的交易模式，對于傳統銀行業有著顛覆性的影響，此類影響既有好處又有壞處，概括而言，對于傳統銀行業的影響主要體現在以下幾方面。

1.1 有利影響

1.1.1 有效減少銀行和客戶間相關信息的不對稱

從根本上來講，銀行的最大風險主要體現在和客戶間信息的不對稱，特別是當前我國社會信用體系還不夠健全完善，信用數據不夠完整對稱，對銀行分析企業和個人信用水平的精準性造成很大的影響和制約。以區塊鏈技術為基礎的數字貨幣有著關鍵性的突破，體現在網絡中的任意兩個人無需構建信任關系，就可以進行公平且精準的價值轉移，如進行轉賬等，所以數字貨幣會從根本上降低信息不對稱對于銀行所帶來的風險，使銀行業的底層邏輯被顛覆和重構。

1.1.2 使傳統銀行業的合規成本被大幅降低

數字貨幣使銀行客戶的交易記錄和相關信息更為真實可靠，且不能更改，這樣能夠更有效地進行銀行異常信息識別，可以切實防止和規避欺詐行為，同時也可以利用全網共享的分布式賬本內容針對客戶交易信息和行為異常情況進行全面的監測和分析，以此充分規避并及時發現欺詐違規資金轉移等方面的犯罪行為，進而使合規成本進一步降低。

1.1.3 充分減少銀行數據維護和管理成本

在銀行運營過程中需要花費非常大的人力、物力、財力構建相對應的客戶數據庫，同時要針對數據庫系統進行維護和更新，其成本與日俱增，而有效利用數字貨幣進行分布式記賬和集體性數據維護特征，可以充分減少銀行的數據信息管理和維護成本，在數字貨幣體系的布局之下，進一步減少銀行網點、柜面人員，進而在很大程度上降低銀行成本支出。

1.1.4 切實提升銀行的業務處理效率

通過數字貨幣的全面應用，能夠更為有效地進行點對點的實時跨境支付，省略第三方機構的各類環節，提升了銀行的業務處理效率，同時有效提升跨境匯款的安全性，促進結算和清算速度的進一步提升，使得銀行外匯資金的利用效率有質的提高。

1.2 對傳統銀行業造成的不利影響

1.2.1 壓縮傳統的業務收入

數字貨幣在運行的過程中采取點對點交易模式，使銀行的第三方角色消失，個人和企業相關的支付結算不通過銀行即可完成，在一定程度上減少了銀行的傳統業務收入，特別是銀行業務鏈條中最具盈利性的支付服務環節。

1.2.2 對銀行的流動性造成很大影響

銀行流動性的保證是大量的大額短期存款，在廣泛應用數字貨幣的情況下，企業和個人會有自身的數字貨幣錢包，由此導致銀行短期存款賬戶逐步消失，可能會大幅降低銀行的流動性，對整個銀行體系的流動性都會造成根本性的影響。

2 數字貨幣對微信、支付寶等互聯網支付平臺的影響

數字貨幣對于互聯網支付平臺將帶來巨大的沖擊，它的貨幣交易模式有著十分典型的內生優勢。同時，數字貨幣加速脫媒也會在更大程度上沖擊第三方支付，替代第三方支付的傳統增值服務模式，同時和銀行賬戶形成合力挑戰第三方支付平臺。

2.1 數字貨幣加速脫媒嚴重沖擊第三方支付

數字貨幣的出現和應用極大豐富了銀行業應對支付脫媒沖擊的途徑，數字貨幣的運用形式主要采取的是一串加密的字符串，這種表達從根本上來講是對貨幣的主要屬性和權屬的加密處理，其本身就具備多重屬性，例如，既是發行者也是所有者，還能顯示金額，等等。在錢包中存放數字貨幣形成的數字貨幣錢包可以針對數字貨幣字符串進行保存，用戶利用數字貨幣錢包進行點對點的支付交易，無需第三方支付平臺參與進來。

2.2 數字貨幣替代第三方支付傳統增值服務

數字貨幣作為一種支付媒介替代第三方支付，是以支付的傳統增值業務為基礎來有效實現的。例如，數字貨幣和編程的屬性及央行的信用支撐，使數字貨幣本身具備支付功能，通過數字貨幣系統程序化執行交易雙方設好的支付合約，既能替代傳統第三方支付的擔保交易服務，也能很大程度上削弱在擔保交易過程中產生的資金和信用風險等。數字貨幣支付合約通過交易雙方進行有效定制，呈現出更為顯著的靈活性和針對性，有著更廣闊的適用范圍。數字貨幣具備更高的信息化水平，同時也可以為消費者提供最為基礎的服務，具備有效替代第三方支付及傳統的增值業務的可能。

2.3 數字貨幣與銀行賬號結合將有效挑戰第三方支付

在傳統銀行的財務體系中引入數字貨幣的錢包屬性，確保賬戶體系下用一個賬號就同時可以有效管理電子貨幣和數字貨幣，電子銀行利用數字貨幣所具備的全新屬性，通過數字貨幣和銀行賬戶互相融合，其服務能力和競爭力將得到進一步增強，有效滿足傳統支付領域及其拓展的業務需求，從根本上沖擊第三方支付平臺的支付、存款、貸款等業務。數字貨幣以現有銀行賬戶體系為基礎，借助于銀行龐大服務體系擁有廣泛應用前景，其便捷性屬性使用戶的接受程度更高，使得數字貨幣先天具備的金融服務能力得到進一步的增強，同時引入數字貨幣服務商，如此的變革將深刻影響到整體支付體系。

2.4 數字貨幣是對整個支付體系的巨大變革

首先，數字貨幣構建了更為穩健且高效的支付體系。數字貨幣通過區塊鏈等技術呈現一種去中心化的可編程幣種，確保各類交易信息更加安全可靠，以更為完善的系統數據與基礎，而且可追溯。第三方支付盡管在現實層面并未使用實體貨幣，但是從根本上講，它是以電子賬戶為基礎形成的一種支付形式，在線下必須通過銀行賬戶實體貨幣交易，從根本上來講是一種比較典型的“付款—轉賬—收款”支付交易模式。與第三方支付進行對比，數字貨幣省去了中間的轉賬環節，使貨幣流通的支付成本進一步節約，構建了更為完善、穩健、高效的支付體系，區塊鏈技術的進一步演變和網絡信息體系的變革也保證了支付體系的數字化變革向更深入、更可靠方向發展。數字貨幣得益于國家頂層設計統籌規劃，有效規避不同系統之間相容性問題，支持支付體系提升市場資金的流動效率，確保貨幣政策形成傳導機制。數字貨幣使整體的支付體系和環境有更大的活力和創新動力，對于整個行業來講都將是巨大的變革。

其次，數字貨幣為全新業務模式的形成提供助力。盡管數字貨幣在根本上沖擊了第三方支付傳統業務，但是也為第三方支付提供了更為健全完善的金融基礎設施，這樣能夠突破第三方支付過于依賴電子銀行賬戶和網關接口的困境，使第三方支付平臺有更為廣闊的全新的市場空間，特別是在目前時代背景下，電子商務快速發展，國際化進程加快推進，跨境電商運營過程中存在較多的復雜流程環節，其中的支付環節對其跨越式發展造成較大的制約，通過數字貨幣的有效應用，可以打造全球化的巨型支付數據庫，能夠進一步消除地域、時間等方面的限制，通過一種共識機制，確保跨境支付更加便捷高效。數字貨幣本身具備的獨特優勢使得它的市場公信力更高，應用場景更多，充分彌補第三方支付存在的缺陷，數字貨幣的法償屬性又確保了支付過程更加安全可信，支付流程充分簡化，能夠更有效地釋放人力物力，提升整體工作效率，進而形成全新的業務模式。第三方支付應針對數字貨幣體系的優勢進行充分的挖掘和利用，把用戶感受作為首要目標導向，利用新技術、新服務模式，確保整個產業轉型升級，進一步研究增值業務與數字貨幣應用場景，推進業務的轉型升級與市場拓展。

3 傳統銀行業應對數字貨幣的建議

3.1 有效強化技術儲備，有效融入數字貨幣規則制定中

從根本上來講，數字貨幣顛覆了現有的貨幣體系，在具體的操作過程中，傳統銀行業要想在線上支付結算領域迎來轉機，實現全新的發展，就需要融入到數字貨幣規則制定過程中來，進一步加強自身的技術儲備和研發應用的效能，不斷積累經驗，使自身成為規則體系的重要組成部分。

3.2 強化財務與資產管理能力

以數字貨幣體系為支撐，傳統銀行的賬戶管理功能會有大幅度的解構，在未來的發展過程中，傳統銀行要在更大程度上提升自身的財富管理和資產管理能力，提升核心競爭力，為客戶財富保值增值提供最有競爭力和吸引力的產品方案，這樣才能在數字貨幣體系下迎來更大的發展機遇。

3.3 深入商業模式轉型的前期研究

在數字貨幣推行過程中可能會大幅減少傳統銀行的物理網點，同時深刻變革支付清算和運營管理模式，在此過程中要著重做好前期研究工作，這樣才能為傳統銀行業的轉型升級提供戰略調研和數據支持。

4 互聯網支付平臺應對數字貨幣的建議

對于微信、支付寶等互聯網支付平臺，要適應時代發展大趨勢，更有效地融合區塊鏈技術、信息化技術，針對支付模式進行不斷的創新和改進，有效地探索和融合數字貨幣智能合約，對其進行創新性的應用，以數字貨幣平臺為基礎，挖掘大數據、云技術、人工智能等方面的創新價值，同時結合自身的實際情況，研發更具創新性與生命力的增值服務，進一步提升市場競爭力和影響力。

針對數字貨幣本身，應構建更為系統完善的法律體系，更加系統的頂層設計，推動其內在優勢得到進一步發揮，保證我國的數字貨幣體系更為穩定、安全。在組織結構中要設立專業化的監督管理委員會，實時監管數字貨幣的發行、流通和管理等相關環節，充分明確數字貨幣的法律內涵，構建完備的制度體系，為數字貨幣的有效流通提供必要的制度保障。同時要和傳統銀行業及第三方支付機構進行更深入的業務融合，不斷創新和完善，發揮自身優勢支持業務的不斷創新和應用。例如，可進行智能支付，衍生出更鮮活的業態，還可研究錢包運營商收單等增值服務。

5 結語

綜上所述，我們能夠充分看到當前數字貨幣如火如荼的推進必將成為未來的發展趨勢，有著非常廣闊的應用空間。同時數字貨幣本身對于傳統銀行業和互聯網支付平臺有著至關重要的影響，這些影響有利有弊，但從整體來看，對未來的金融體系和銀行業都有著更為積極的影響。所以更應充分認識到數字貨幣的內涵，進一步加大研究和應用的力度，相關部門要深入加強社會各方的融合，共同推進，健全法律法規和制度體系，在發展過程中不斷創新和完善。傳統銀行業和互聯網支付平臺都應積極有效應對數字貨幣的推廣與發展，不斷轉型升級，以此促進人類社會更好進入數字貨幣時代。