數字經濟時代商業銀行發展定位與創新研究

甄燦東

（山東省濟寧市濟寧銀行股份有限公司，山東 濟寧 272000）

1.引言

數字經濟可以作為互聯網經濟或網絡經濟的代名詞，在數字經濟時代，商業銀行需緊扣互聯網金融業務的開發與應用，在助力實體經濟發展的基礎上，持續提升自身的經濟效益實現能力。聚焦中小股份制商業銀行（簡稱商業銀行）的發展議題，其需不斷植根于區域經濟社會發展的大環境之中，在縫隙策略下建立與其他金融機構的競合關系。商業銀行的發展，依賴于資產類業務、負債類業務、中間類業務所共筑的合力為基礎，并在縫隙策略下需重視互聯網金融產品的設計與推廣，從而這也構成了商業銀行業務創新的主攻方向。在商業銀行資源約束條件下，其在發展定位與創新路徑的選擇中應增強本土化意識，并在新消費理念的導引下，需完成金融服務意識的轉換，應以嶄新的服務姿態與區域各類型經濟主體實現共贏的局面。由此，這就構成了本文立論的出發點。

2.數字經濟時代商業銀行發展定位

從筆者的工作實踐出發，數字經濟時代商業銀行的發展可做以下定位：

2.1 定位于互聯網理財產品的開發

2013年隨著“余額寶”的橫空出世，標志著我國互聯網金融理財業務進入到元年，也正是互聯網金融理財業務的產生，使得社會公眾的投資理財意識和意愿空前高漲。作為重點服務于所在區域社會公眾的中小股份制商業銀行，在發展中應抓住這一業務發展契機，以多樣化的互聯網金融理財產品來吸引本土投資者，在滿足投資者資產保值增值需求的同時，拓寬自身負債類業務的發展空間。植根于本土一片固定區域的中小股份制商業銀行，在開發互聯網理財產品時具有顯著的比較優勢，即比較于國有商業銀行的金融業務種類而言具有相對單一性，所以這就能集中為開發互聯網金融理財產品提供人力和物力。

2.2 定位于互聯網借貸項目的供給

隨著社會主義市場經濟體制的不斷完善，我國社會經濟主體的借貸意識得以加強，據筆者的調研統計可得，在本土的青年人群（18歲-35歲）中，其中占比為3/5的群體使用過互聯網借貸項目，最為常見的便是由支付寶所提供的“借唄”和“花唄”。這就要求，本土商業銀行應以互聯網借貸項目的供給，來增強資產類業務的發展力度。目前，四大國有商業銀行都陸續開通了互聯網借貸業務，但在供給過程中存在顯著的交易成本，且在還貸制度的設計上缺乏足夠的靈活性和柔性。在縫隙策略下，本土商業銀行在互聯網借貸項目的供給中，便可以在提高借款和還款的靈活性和柔性上下功夫，以更好地服務本土人群。

2.3 定位于互聯網本土服務的提供

本土商業銀行在發展中應充分挖掘自身的比較優勢，所以這里還需定位于提供互聯網本土服務。所謂“本土服務”可以包括：提供本土水電氣費用的在線查詢和支付服務，本土各類保險的在線購買與付費服務，以及其它與本土民生聯系緊密的互聯網跨界服務項目，與其他網絡公司合作的聯合類網絡貸款服務項目等。這里筆者需要強調，中小股份制商業銀行應重視提供互聯網本土服務，這能夠借助跨界業務的技術關聯性來鎖定本土社會公眾，結合本地區域特點，從而為商業銀行的資產類業務、負債類業務、中間類業務的開展提供穩定的客戶群體。

3.發展定位驅動下的創新要素

在以上發展定位的驅動下，商業銀行創新要素可歸納為以下四個方面：

3.1 創新的制度要素

商業銀行在厘清了發展定位的基礎上，需調動全員的創新意識和創新潛力，所以制度要素便成為了創新要素系統中的組分之一。制度要素在這里主要起到激勵、約束、導向等作用。就激勵作用而言，以鼓勵創新的薪酬激勵與職務晉升激勵，能夠在全員范圍內形成“鯰魚效應”，并將互聯網金融創新文化融入到組織文化之中。約束作用體現在，根據商業銀行現有的資源存量，將創新方向收斂于合理的選擇域，增強縫隙策略的實效性。導向作用反映為績效考核指標所產生的倒逼效應，能夠培育全員的創新偏好和新方向。

3.2 創新的技術要素

在數字經濟時代以互聯網技術為支撐的金融服務創新模式中，需要大量引入信息化技術、智能化技術，以及與互聯網相關聯的大數據等新技術建設。與熊彼特所指出的“毀滅性再造”不同，中小股份制商業銀行無法承受“推倒重來”的資源壓力，他們只能在現有的技術資源儲備下，或借助相關解決方案服務商，以完成技術資源的優化配置和重組為主要任務，針對自己根植于本土的獨特優勢，最終在對某一或某幾類互聯網金融服務領域實施精準發力，才能將縫隙策略發揮到極致。由此，這就引出了創新的技術組織形態的問題。

3.3 創新的組織要素

創新中的組織要素便是上文所提到的技術組織形態，即商業銀行在面對互聯網金融服務創新時的組織架構和人員配備。顯然，單純依靠商業銀行內的互聯網應用技術人才是不夠的，在追求合理的“產出/投入”關系下，需要將技術創新與金融服務項目創新緊密聯系，這就需建立起互聯網應用技術人才與金融人才間的合作關系，取長補短，達到雙贏。那么在減少組織變革阻力的前提下，如何有效配置商業銀行中的這兩類人才資源呢。筆者認為，如圖1所示，以金融市場需求為導向的柔性化組織架構應成為首選。

圖1 柔性化組織架構圖

3.4 創新的知識要素

前面在對商業銀行發展的論述中提出了三個方面的定位，在實現這三個方面的發展定位時需要以大量的專用性知識為支撐。以互聯網借貸業項目的供給為例，在制訂交易規則時如何建立有效的風控機制，以及在項目營銷推廣中如何發揮縫隙策略的優勢等，都需以充分的跨學科知識為支撐，且當務之急是形成互聯網金融服務的前置性、綜合性的知識儲備。

4.商業銀行互聯網金融服務的創新路徑

4.1 在危機倒逼下營造組織創新文化

這里的“危機”是指，在我國金融市場化改革背景下，中小股份制商業銀行所面臨的競爭威脅，以及在當前宏觀經濟環境下所面臨的經營挑戰。在挖掘危機中的機遇時，應在其倒逼效應下營造出組織中的創新文化。具體的實施路徑為：在全員范圍內加強互聯網金融的知識培訓，人力資源部門通過搜集業態互聯網金融發展信息，并結合自身互聯網金融的發展方向，采取“引進來，走出去”的方式，在員工崗位培訓中開展相關知識培訓；在績效薪酬分配制度的設計中，應鼓勵員工提出互聯網金融服務創新思路，在可行的基礎上給予獎勵；大膽嘗試，不怕失敗，多點開花，針對看好的項目和方向要敢于投入人力物力等相關資源。

4.2 項目制管理下整合現有組織資源

在商業銀行互聯網金融服務創新的文化氛圍下，需以項目制作為創新的技術組織形態，并有效整合現有的組織資源。具體的實施路徑為：應以矩陣型組織架構容納項目制的運行，即分別從技術部門、營銷部門、研發部門抽調骨干力量組建臨時性機構，并主要在線上完成協同作業；在開展互聯網金融服務創新時，應以營銷部為產品開發定位的信息中樞，以研發部為產品開發的實施主體，以技術部為產品開發運營的保障力量；應以開放的心態邀請第三方互聯網技術供應商參與產品開發與運營，以提升本土商業銀行互聯網金融服務的質量。

4.3 以知識共享為基礎加強市場調研

在互聯網金融服務創新的項目制管理中，應形成以知識共享為基礎的互聯網思維模式，在營銷部的牽頭下加強市場需求調研。具體的實施路徑為：一方面，在完成了前置性知識儲備的基礎上，必須打通部門信息隔閡，實現信息互通，應在項目組內搭建知識共享平臺。筆者建議通過組建微信業務群等形式打通部門界限，在該平臺中來自于不同部門的員工可以發布自己的創新思路，并在討論中形成知識共享、知識整合和再造的效果。另一方面，市場部人員應圍繞著本行互聯網金融服務創新的方向定位，采取線上與線下兩種方式開展行業和市場調研。筆者建議，針對本土中小銀行，可以重點吸收第三方互聯網金融平臺的產品元素，在消化吸收的基礎上，開發出適宜本土公眾需求的互聯網金融產品來。

5.結語

數字經濟可以作為互聯網經濟或網絡經濟的代名詞，在數字經濟時代，商業銀行需緊扣互聯網金融業務的開發與應用。在挖掘危機中的機遇時，利用中小銀行靈活性特點，應在其倒逼效應下營造出組織中的創新文化。在商業銀行互聯網金融服務創新的文化氛圍下，需以項目制作為創新的技術組織形態，并有效整合現有的組織資源。在互聯網金融服務創新的項目制管理中，應形成以知識共享為基礎的互聯網思維模式，在營銷部的牽頭下加強市場需求調研。