我國大銀行的中小企業信貸業務發展研究研討

歐陽安昌

摘 要：本文主要簡單介紹了中小企業信貸業務的相關內容，通過對現階段我國大銀行的中小企業信貸業務發展中存在的問題進行分析，來探討促進我國大銀行中小企業信貸業務發展的有效措施，以加強對大銀行中小企業信貸業務的研究，解決中小企業融資難的問題，盡量降低中小企業的信貸風險系數，減少其信貸成本，從而維護中小企業的穩定經營，獲得更多的經濟效益。

關鍵詞：我國大銀行;中小企業;信貸業務發展;有效措施

近年來，隨著我國社會經濟的高速發展，中小企業也隨之蓬勃發展，取得了不錯的成績，為我國經濟增長奠定了柞水基礎，但是在當前的發展過程中，中小企業依舊存在融資困難的問題，這制約了中小企業的長遠發展。中小企業融資結構中，向銀行貸款來獲取融資資金的方式占較大比例，也就是說為有效解決中小企業融資問題，則必須不斷地完善我國大銀行的中小企業信貸業務，充分利用我國四大銀行的優勢，為更多地區的中小企業提供融資幫助，予以其更多的服務項目選擇，擴大中小企業信貸市場份額，保障中小企業的正常運營。

一、中小企業信貸業務的相關內容

中小企業信貸業務具有以下特點：第一，中小企業信貸每筆額度較小，融資需求較急，資金具有時效性，一旦未能在有效時間內獲得放貸資金，就會導致中小企業資金鏈斷裂，引發嚴重后果，更有甚至導致企業破產。而且中小企業的貸款期限都比較短，大多數情況下融資是為了保障經營活動的順利開展，使企業擁有一定的流動資金，通常會在一年或是一個月內還款。另外，中小企業的融資具有較高的頻率，這是因為不同于大規模企業，中小企業受市場變化的影響較大，很容易因為市場的變化，或是突發事件而出現資金短缺問題，需要及時融資來緩解企業的經營壓力，維持企業的正常運營。

第二，中小企業信貸有著較高的風險。一方面，中小企業面臨著較大的經營風險。這是因為其仍處于發展階段，無論是在經營管理體系，還是在經濟實力方面都較為薄弱，還不夠成熟，整體規模偏小，占據的市場份額也不多，市場競爭力并不強，難以抵抗市場風險，很容易導致企業經營不善，出現問題;另一方面，中小企業的信貸風險較為明顯，這是因為中小企業的資金不充足，資產規模較小，可抵押擔保的價值并不高。而且部分中小企業并沒有制定完善的現代管理制度，缺乏有效的內部控制工作，在財務會計管理制度方面不夠規范，交付于銀行的財務報表可信度較低，存在問題，而且由于其在資金的利用上較為靈活，銀行很難對信貸資金進行監督，難以實現專款專用。一旦中小企業將貸款所得的資金用于高風險投資，則會帶來較大的信貸風險。

第三，中小企業的信貸成本偏高，其成本定價包括了以下方面：資金成本、風險成本、運營成本和預期收益率。中小企業的風險成本和運營成本偏高，業務流程繁雜，所需要花費的時間成本、人工成本較大，而中小企業每筆貸款的額度較少，難以形成規模經濟，銀行并不能從中獲得利潤，反而要承擔極高的風險。

第四，中小企業的信貸組合風險較低，這是因為其風險具有分散性，單筆額度并不高，即使出現中小企業違約狀況，單筆違約對銀行的影響也不會太大。

二、現階段我國大銀行的中小企業信貸業務發展中存在的問題

（一）商業銀行經營模式落后

大部分商業銀行依然實施的是傳統信貸業務，其認為此信貸業務能夠為銀行帶來穩定的收入，以收取貸款者的利息為收入，非利息收入在商業銀行總收入中所占比例較小，其并且意識到非存貸業務的重要性，而現如今部分銀行已經開始關注于信貸業務，不斷地豐富信貸業務產品，但是由于中小企業的信貸成本較高，而且存在較大的風險，導致銀行有關于中小企業信貸業務的發展較為緩慢，并未根據中小企業的特點，設置更多的金融服務產品，忽視了交叉銷售，銀行利潤得不到提升，中小企業融資難問題依舊存在。

（二）中小企業信貸業務模式保守

當前，中小企業信貸業務模式以關系型貸款為主，偏向保守型。主要服務于單個客戶，或是進行單筆交易，所消耗的信貸成本較高。中小企業想要向大銀行進行信貸融資，需要由足夠的抵押做擔保，但大多數情況下中小企業并沒有足夠的資產來做抵押，而且在財務信息上也不夠透明，這就加大了中小企業融資難度，也增加了大銀行的工作量，要派遣專業的信貸人員實地調查企業，從各個渠道采集與企業相關的各方信息，以盡量規避信息不對成問題，大大增加了大銀行的成本，而且也會因為信貸人員經營不足，或是失誤而帶來極大的信貸風險。這種模式并不適用于大銀行中小企業信貸業務的長期發展，難以滿足中小企業的融資需求。

（三）信貸審批時間較長

大銀行的中小企業信貸業務，相較于小銀行來說，其所需要的審批時間更長，因為大銀行的審批流程更為復雜，而且審批權集中，需要耗費較長的時間才能獲得貸款資金，這不符合中小企業融資需求，與其融資急的特點相矛盾。這種集權式的審批程序，并不能有效杜絕弄虛造假狀況的發生，而且還會導致中小企業產生貸款信息不對稱狀況，這是因為擁有審批權的領導，對需要融資的企業信息并不了解，而做了實際調查的基層信貸經理，卻不具備審批權力，信息在兩者之間的傳遞中容易出現誤差，帶來信貸風險，影響最終決策的準確性。過長的審批鏈條，制約了大銀行中小企業融資效率。

三、促進我國大銀行中小企業信貸業務發展的有效措施

（一）創新中小企業信貸業務發展模式

傳統的信貸模式并不適用于現代中小企業的發展，其所需要耗費的時間比較長，而且信貸成本較高，無法解決中小企業急需資金的問題，也會增加企業的經濟負擔，這是因為中小企業的融資次數較為頻繁，每次融資數目并不是太大。過去的中小企業信貸服務產品，并不能幫助銀行獲利，也不能有效處理中小企業的融資問題，應當創新中小企業信貸業務發展模式，堅持以客戶為導向，實施標準化零售信貸模式。指的是我國大銀行應當在前期做好市場調研工作，確定目標客戶群體，掌握不同區域中不同行業的中小企業的經濟周期能力，然后對其進行科學分類，全面了解中小企業的經營風險，及其經營需求，據此來優化設計大銀行的中小企業信貸業務項目。可規范處理授信行業的相關資料，做好調查審批工作，在播放貸款之后，對其進行實施監督，實施標準化管理。另外，基于中小企業融資需求特點，可實施作業流程化操作，指的是用工廠流水線作業方式來開展信貸業務，分離中小企業貸款前業務、貸款中業務和貸款后業務，根據實際需求制定標準化制度，進行分崗操作，規范流程，這有利于降低中小企業的融資風險，為中小企業提供更為優質和個性化的融資服務。中小企業所面臨的經營風險、融資風險比較大，但是具有分散性，可針對中小企業所面臨的各個風險因素，來調整信貸權重比例，實施有效的管理措施，以盡量規避大銀行的中小企業信貸風險。

（二）借鑒國外優秀的經營銷售經驗

我國大銀行可借鑒國外優秀銀行的經營銷售模式，為中小企業提供融資貸款，開展中小企業信貸業務。可充分發揮現代計算機信息技術，優化后臺支持系統，減少大銀行的經營成本，加強信貸業務風險防范管理，實施交叉銷售模式，滿足客戶的個性化需求，并基于此來設置相應的信貸業務產品，為銀行獲得更多利潤的同時，解決中小企業的融資問題。可借鑒信貸工廠模式，銀行可根據中小企業的規模、風險收益進行分類，建立健全的信用評價體系，根據不同層級的中小企業，實施不同的信貸業務，加強成本風險控制。可建立健全的中小企業貸款批量化自動處理系統，以簡化前期的申請流程，加快審批速度，應對中小企業融資急的特點。另外，應當盡量實現規模效益，為銀行增加收益。可基于交叉銷售模式，利用大數據技術，構建客戶信息數據庫，挖掘潛在客戶，了解客戶的真實需求，提供多元化的信貸業務產品，提高大銀行的中小企業信貸業務服務質量，獲得更多的經濟效益。

四、結束語

總而言之，應當重視我國大銀行的中小企業信貸業務發展，轉變傳統的信貸業務模式，借鑒優秀的經驗，解決中小企業信貸融資中存在的問題。

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