關(guān)于“三位一體”普惠金融模式的分析

張艷

所謂的“三位一體”主要指的是在惠普金融建立以及開(kāi)發(fā)過(guò)程中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、政府支持以及社區(qū)輔助等三種力量進(jìn)行相互連接和溝通，并且通過(guò)積極開(kāi)展惠普金融模式，提升社會(huì)結(jié)構(gòu)中，低收入人群的生存能力，然而在實(shí)際操作過(guò)程中，一旦想要實(shí)現(xiàn)每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)平衡性，必然會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的失衡現(xiàn)象。本文首先針對(duì)普惠金融模式概論進(jìn)行綜合闡述，并且結(jié)合普惠金融模式現(xiàn)狀，總結(jié)出普惠金融模式策略。

惠普金融主要發(fā)展目的是為了多角度、全方位的幫助貧困者以及低收入群體增加基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力量，然而社會(huì)結(jié)構(gòu)中，低收入人群普遍具有知識(shí)水平較低、地區(qū)分散以及集中農(nóng)村等相關(guān)特點(diǎn)，所以，想要實(shí)現(xiàn)金融平衡，就必須結(jié)合惠普金融的發(fā)展特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)低收入人群的脫貧。

一、普惠金融模式概論

（一）發(fā)展背景

普惠金融對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，主要指的是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境以及機(jī)會(huì)平等的條件下，堅(jiān)持商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展相關(guān)原則，并且以此作為經(jīng)濟(jì)建設(shè)條件基礎(chǔ)，以可以負(fù)擔(dān)的相關(guān)支出成本作為社會(huì)各個(gè)年齡階段、經(jīng)濟(jì)能力階層等相關(guān)人士，提供有效并且可行的經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)。其中，我國(guó)大部分弱勢(shì)群體即將成為惠普金融支持以及發(fā)展的核心對(duì)象，比如：鄉(xiāng)村農(nóng)民、城鎮(zhèn)化低收入群體、身體殘疾群體以及城市低收入群體。而為了更好的發(fā)展城市基礎(chǔ)建設(shè)，政府大力宣傳以及發(fā)展惠普金融措施，已經(jīng)成為我國(guó)進(jìn)入現(xiàn)代化社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制，以及全面構(gòu)建小康社會(huì)的重要條件和基礎(chǔ)環(huán)境，在城市建設(shè)過(guò)程中，發(fā)展惠普金融不僅推動(dòng)金融行業(yè)的平衡，并且鼓勵(lì)低收入群眾再創(chuàng)業(yè)，一定程度上推動(dòng)了當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，穩(wěn)定社會(huì)的和諧發(fā)展。2018年為了進(jìn)一步發(fā)展惠普金融，國(guó)家金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)構(gòu)，結(jié)合我黨官方媒體平臺(tái)、微眾銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，共同編撰了我國(guó)惠普金融相關(guān)的文件以及報(bào)告等，并且以此作為基礎(chǔ)，先后發(fā)布中國(guó)惠普金融發(fā)展詳情報(bào)告。雖然現(xiàn)階段無(wú)論從國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，惠普金融的發(fā)展已經(jīng)初具模型，但是在實(shí)際操作過(guò)程中，仍然出現(xiàn)許多不足之處，并且根據(jù)現(xiàn)階段全球數(shù)據(jù)收集和分析，截至到2019年為止，仍然存在著至少15萬(wàn)符合標(biāo)準(zhǔn)人員，沒(méi)有接受相關(guān)的惠普金融經(jīng)濟(jì)支持。

（二）服務(wù)含義

普惠金融在社會(huì)發(fā)展中，其主要目的是為了緩解社會(huì)貧困現(xiàn)狀，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)結(jié)構(gòu)的基本公平，然而在此基礎(chǔ)上并不代表惠普金融是單純的具有公益性質(zhì)的活動(dòng)，反之惠普金融從本質(zhì)上說(shuō)并不是慈善活動(dòng)，或者單純的國(guó)家救濟(jì)項(xiàng)目，而是為了有效的提高社會(huì)低收入人群的生存能力，因此在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，應(yīng)該堅(jiān)持商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展，并且始終堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化以及政府相關(guān)金融政策，兩者相互結(jié)合才能有效的構(gòu)建出制度健全的約束機(jī)制，以此保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。而在實(shí)際操作過(guò)程中，我國(guó)惠普金融項(xiàng)目應(yīng)該時(shí)刻保證市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)，并且在具體項(xiàng)目開(kāi)展和操作中，不僅需要滿足更多顧客群體的實(shí)際要求，也需要確保金融供給方的經(jīng)濟(jì)安全，合理收益。

二、普惠金融模式現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)體系失衡

1.風(fēng)險(xiǎn)不確定因素

在實(shí)際惠普金融項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中，一旦需要為低收入群體或者農(nóng)村種植戶提供經(jīng)濟(jì)支持以及相應(yīng)項(xiàng)目貸款時(shí)，所承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的銀行務(wù)必會(huì)考慮到項(xiàng)目整體的可行性以及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，一旦其風(fēng)險(xiǎn)被定義為不確定時(shí)，那么此類項(xiàng)目則無(wú)法明確相應(yīng)的貸款系數(shù)，從而造成實(shí)際經(jīng)濟(jì)收入與銀行預(yù)期收入的經(jīng)濟(jì)偏差數(shù)值。加上現(xiàn)階段我國(guó)大部分鄉(xiāng)村從自身結(jié)構(gòu)發(fā)展中，普遍具有位置相對(duì)比較分散、地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)差異性較大以及文化產(chǎn)業(yè)整體接受程度較低等相關(guān)特點(diǎn)，并且農(nóng)業(yè)種植和生產(chǎn)過(guò)程中，所受到自然環(huán)境影響因素以及市場(chǎng)影響因素程度較為明顯，在實(shí)際生產(chǎn)時(shí)，經(jīng)濟(jì)和收益自身具備一定程度的變動(dòng)性。同時(shí)對(duì)于農(nóng)民個(gè)人來(lái)說(shuō)，在日常經(jīng)濟(jì)貸款流程中，可以提供的抵（質(zhì)）押的不動(dòng)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)）數(shù)量較少，所以直接導(dǎo)致惠普金融針對(duì)農(nóng)民方向進(jìn)行經(jīng)濟(jì)貸款時(shí)的收益不穩(wěn)定，并且普遍較低。

除此之外，面向農(nóng)村的惠普金融貸款項(xiàng)目中，其主要針對(duì)的扶持對(duì)象為農(nóng)民，由于農(nóng)民自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一，并且資產(chǎn)與資產(chǎn)之間的正方向相關(guān)聯(lián)能力較強(qiáng)，因此不能通過(guò)農(nóng)民自身資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)模式降低資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可能性。除此之外，農(nóng)業(yè)行業(yè)的整體特殊性，致使農(nóng)業(yè)在實(shí)際生產(chǎn)過(guò)程中，季節(jié)性因素對(duì)于惠普金融的影響范圍較大，一旦出現(xiàn)自然性的農(nóng)業(yè)災(zāi)害致使農(nóng)業(yè)整體減產(chǎn)，或者農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)調(diào)整時(shí)，會(huì)直接造成農(nóng)業(yè)方面惠普金融的風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.信息不流通

對(duì)于惠普金融來(lái)說(shuō)，其扶持項(xiàng)目主要針對(duì)低收入人群，然而我國(guó)大多數(shù)低收入人群中，普遍年齡、文化水平以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展接受能力較低，因此，無(wú)法跟上社會(huì)以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，所接收到的信息也相對(duì)比較閉塞。因此惠普金融項(xiàng)目在實(shí)際開(kāi)展過(guò)程中，無(wú)法及時(shí)了解到借貸人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)情況，以及實(shí)際的還款意愿，從而在項(xiàng)目開(kāi)展流程中，同樣無(wú)法實(shí)施監(jiān)督還款人經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)情況，尤其是低收入人群或者殘疾群體，在實(shí)際貸款流程中，普遍缺少資產(chǎn)抵押，所以如果出現(xiàn)合同執(zhí)行或者契約無(wú)法有效開(kāi)展時(shí)，會(huì)造成借款機(jī)構(gòu)以及銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）政府結(jié)構(gòu)體系失衡

在惠普金融實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，由于其風(fēng)險(xiǎn)不確定性，因此大多數(shù)銀行在進(jìn)行實(shí)際操作過(guò)程中，對(duì)于惠普金融模式并不推廣，有些銀行甚至?xí)岣咂鋵徟鞒毯鸵?，致使大多?shù)低收入人群以及農(nóng)民無(wú)法有效的得到相關(guān)金融服務(wù)，為了有效的解決這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，需要政府作為中間連接元素進(jìn)行介入式引導(dǎo)，但是政府一旦開(kāi)展介入式引導(dǎo)，往往忽略市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)流程，或者直接管理和控制整體惠普金融經(jīng)濟(jì)體系，此種管理以及操作方式，雖然一定程度上會(huì)緩解對(duì)于農(nóng)民以及低收入人群的貸款環(huán)境，但是在實(shí)際進(jìn)行項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中，政府行為無(wú)法嚴(yán)格的按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行，長(zhǎng)期以往，由政府作為主要管理模式下的惠普金融銀行中，往往由于經(jīng)濟(jì)和服務(wù)問(wèn)題選擇撤離，或者取消相應(yīng)的惠普金融業(yè)務(wù)，最終造成政府支持計(jì)劃全面停止。

（三）市場(chǎng)交易成本失衡

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展流程中，交易的成本與交易次數(shù)呈現(xiàn)正方向比例變動(dòng)，只有交易次數(shù)以及每筆交易的整體流程十分清楚，才能確保經(jīng)濟(jì)交易的成本得到有效控制，一旦惠普金融中的雙方交易次數(shù)較多，并且整體流程并不清晰時(shí)，那么交易成本一定程度上會(huì)有所提升，比如：當(dāng)惠普金融面向農(nóng)民進(jìn)行貸款時(shí)，由于農(nóng)民自身經(jīng)濟(jì)存在一定的特殊性，并且農(nóng)民整體貸款的金額普遍較小，并且次數(shù)較多，且季節(jié)性十分明顯，同時(shí)農(nóng)民除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際要求以外，農(nóng)戶對(duì)于生活方面的經(jīng)濟(jì)和支出也有一定的需求，因此小經(jīng)濟(jì)份額的惠普金融，致使貸款機(jī)構(gòu)與借款人在金額交易過(guò)程中，所產(chǎn)生的頻率極高，所以造成惠普金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用也隨之提高。

三、三位一體模式下的普惠金融模式策略

（一）惠普金融市場(chǎng)性的實(shí)際作用

經(jīng)濟(jì)金融在實(shí)際操作過(guò)程中主要是社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)分工，以及市場(chǎng)交易不斷深入優(yōu)化的邏輯結(jié)果，而金融在實(shí)際發(fā)展和成長(zhǎng)過(guò)程中，作為微觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)主體的實(shí)際參與和貢獻(xiàn)的基礎(chǔ)，金融經(jīng)濟(jì)模式的出現(xiàn)是為了滿足現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易的實(shí)際需要，是市場(chǎng)直接自我調(diào)節(jié)的重要作用。在實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，通過(guò)市場(chǎng)不斷的開(kāi)展金融交易，以此充分實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源優(yōu)化的主要目的，并且根據(jù)此種經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)方式全面推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的優(yōu)化。所以惠普金融在實(shí)際的結(jié)構(gòu)體系中，必須發(fā)揮金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的規(guī)律和作用，致使社會(huì)類型的相關(guān)資源可以得到良好的運(yùn)用，以此推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康、和諧的發(fā)展。

（二）惠普金融政府性的實(shí)際作用

對(duì)于農(nóng)村以及低收入人群來(lái)說(shuō)，惠普金融是其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，因此需要政府進(jìn)行進(jìn)行政治調(diào)整以及優(yōu)化，并且以此作為基礎(chǔ)，構(gòu)建出適合農(nóng)村以及低收入人群發(fā)展的惠普金融知識(shí)，尤其是惠普市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中一旦出現(xiàn)失衡現(xiàn)象，那么就需要政府進(jìn)行外部干預(yù)，但是政府在實(shí)際進(jìn)行外部干預(yù)時(shí)具有一定的限制性，所以需要嚴(yán)格的把控其相關(guān)的控制力度，如果過(guò)度干預(yù)或者力度不足，那么極有可能造成金融風(fēng)險(xiǎn)。因此惠普金融的政府性能需要適度開(kāi)展政治干預(yù)。

（三）惠普金融社區(qū)性的實(shí)際作用

為了更好的實(shí)現(xiàn)惠普金融的可行性，除了需要政府的政治干預(yù)以及市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)作支持，還需要城市結(jié)構(gòu)中社區(qū)的輔助補(bǔ)充，而惠普金融的社區(qū)性主要體現(xiàn)在惠普金融經(jīng)濟(jì)在社區(qū)內(nèi)部進(jìn)行周轉(zhuǎn)和實(shí)行，而相關(guān)貸款人在政府相應(yīng)扶持政策下，會(huì)選擇遵守自身的信用原則，而社區(qū)也具有一定的監(jiān)管義務(wù)，在惠普金融項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中，選擇適合的貸款人作為重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)扶持對(duì)象，最終確保違反信用交易的相關(guān)不良現(xiàn)象可以有所降低。同時(shí)，利用城市社區(qū)體系可以有效的降低惠普金融在貸款過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)性，并且在此基礎(chǔ)上保證了銀行貸款信息的真實(shí)性和穩(wěn)定性，致使惠普金融項(xiàng)目得以順利開(kāi)展，且充分的保證了項(xiàng)目發(fā)展質(zhì)量和效率，除此之外，惠普金融增加社會(huì)性質(zhì)可以充分發(fā)揮出社區(qū)的實(shí)際作用，減少市場(chǎng)失衡現(xiàn)象，同樣也可以降低因政府干預(yù)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，進(jìn)而使整體項(xiàng)目得到更優(yōu)質(zhì)的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

由此可見(jiàn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在惠普金融結(jié)構(gòu)中起到了基礎(chǔ)作用，但是由于惠普金融自身的發(fā)展特點(diǎn)以及結(jié)構(gòu)特性，極易產(chǎn)生市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的失衡問(wèn)題，在理論上，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的失衡問(wèn)題可以利用法律進(jìn)行限制和制約，但是在實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，不能僅僅依靠市場(chǎng)和政府，還需要結(jié)合社區(qū)進(jìn)行三者結(jié)合。

（作者單位：湖南省常德市安鄉(xiāng)縣財(cái)政局）