關于“三位一體”普惠金融模式的分析

張艷

所謂的“三位一體”主要指的是在惠普金融建立以及開發過程中，市場經濟、政府支持以及社區輔助等三種力量進行相互連接和溝通，并且通過積極開展惠普金融模式，提升社會結構中，低收入人群的生存能力，然而在實際操作過程中，一旦想要實現每個人的經濟平衡性，必然會導致市場的失衡現象。本文首先針對普惠金融模式概論進行綜合闡述，并且結合普惠金融模式現狀，總結出普惠金融模式策略。

惠普金融主要發展目的是為了多角度、全方位的幫助貧困者以及低收入群體增加基礎經濟生產力量，然而社會結構中，低收入人群普遍具有知識水平較低、地區分散以及集中農村等相關特點，所以，想要實現金融平衡，就必須結合惠普金融的發展特點，實現低收入人群的脫貧。

一、普惠金融模式概論

（一）發展背景

普惠金融對于我國經濟發展來說，主要指的是在經濟發展環境以及機會平等的條件下，堅持商業化的可持續發展相關原則，并且以此作為經濟建設條件基礎，以可以負擔的相關支出成本作為社會各個年齡階段、經濟能力階層等相關人士，提供有效并且可行的經濟金融服務。其中，我國大部分弱勢群體即將成為惠普金融支持以及發展的核心對象，比如：鄉村農民、城鎮化低收入群體、身體殘疾群體以及城市低收入群體。而為了更好的發展城市基礎建設，政府大力宣傳以及發展惠普金融措施，已經成為我國進入現代化社會主義經濟體制，以及全面構建小康社會的重要條件和基礎環境，在城市建設過程中，發展惠普金融不僅推動金融行業的平衡，并且鼓勵低收入群眾再創業，一定程度上推動了當地的社會經濟轉型，穩定社會的和諧發展。2018年為了進一步發展惠普金融，國家金融與經濟發展機構，結合我黨官方媒體平臺、微眾銀行等相關金融機構，共同編撰了我國惠普金融相關的文件以及報告等，并且以此作為基礎，先后發布中國惠普金融發展詳情報告。雖然現階段無論從國外還是國內，惠普金融的發展已經初具模型，但是在實際操作過程中，仍然出現許多不足之處，并且根據現階段全球數據收集和分析，截至到2019年為止，仍然存在著至少15萬符合標準人員，沒有接受相關的惠普金融經濟支持。

（二）服務含義

普惠金融在社會發展中，其主要目的是為了緩解社會貧困現狀，最終實現社會結構的基本公平，然而在此基礎上并不代表惠普金融是單純的具有公益性質的活動，反之惠普金融從本質上說并不是慈善活動，或者單純的國家救濟項目，而是為了有效的提高社會低收入人群的生存能力，因此在實際運作過程中，應該堅持商業化的可持續發展，并且始終堅持經濟市場化以及政府相關金融政策，兩者相互結合才能有效的構建出制度健全的約束機制，以此保證社會經濟的可持續發展。而在實際操作過程中，我國惠普金融項目應該時刻保證市場原則為基礎，并且在具體項目開展和操作中，不僅需要滿足更多顧客群體的實際要求，也需要確保金融供給方的經濟安全，合理收益。

二、普惠金融模式現狀

（一）市場經濟機構體系失衡

1.風險不確定因素

在實際惠普金融項目開展過程中，一旦需要為低收入群體或者農村種植戶提供經濟支持以及相應項目貸款時，所承擔經濟風險的銀行務必會考慮到項目整體的可行性以及風險系數，一旦其風險被定義為不確定時，那么此類項目則無法明確相應的貸款系數，從而造成實際經濟收入與銀行預期收入的經濟偏差數值。加上現階段我國大部分鄉村從自身結構發展中，普遍具有位置相對比較分散、地區農業經濟差異性較大以及文化產業整體接受程度較低等相關特點，并且農業種植和生產過程中，所受到自然環境影響因素以及市場影響因素程度較為明顯，在實際生產時，經濟和收益自身具備一定程度的變動性。同時對于農民個人來說，在日常經濟貸款流程中，可以提供的抵（質）押的不動產（動產）數量較少，所以直接導致惠普金融針對農民方向進行經濟貸款時的收益不穩定，并且普遍較低。

除此之外，面向農村的惠普金融貸款項目中，其主要針對的扶持對象為農民，由于農民自身的資產結構相對比較單一，并且資產與資產之間的正方向相關聯能力較強，因此不能通過農民自身資產的結構模式降低資產的風險可能性。除此之外，農業行業的整體特殊性，致使農業在實際生產過程中，季節性因素對于惠普金融的影響范圍較大，一旦出現自然性的農業災害致使農業整體減產，或者農業市場經濟結構進行相關調整時，會直接造成農業方面惠普金融的風險增加。

2.信息不流通

對于惠普金融來說，其扶持項目主要針對低收入人群，然而我國大多數低收入人群中，普遍年齡、文化水平以及經濟市場發展接受能力較低，因此，無法跟上社會以及市場經濟發展的腳步，所接收到的信息也相對比較閉塞。因此惠普金融項目在實際開展過程中，無法及時了解到借貸人的經濟風險情況，以及實際的還款意愿，從而在項目開展流程中，同樣無法實施監督還款人經濟運轉情況，尤其是低收入人群或者殘疾群體，在實際貸款流程中，普遍缺少資產抵押，所以如果出現合同執行或者契約無法有效開展時，會造成借款機構以及銀行的經濟損失。

（二）政府結構體系失衡

在惠普金融實際發展過程中，由于其風險不確定性，因此大多數銀行在進行實際操作過程中，對于惠普金融模式并不推廣，有些銀行甚至會提高其審批流程和要求，致使大多數低收入人群以及農民無法有效的得到相關金融服務，為了有效的解決這一市場經濟現象，需要政府作為中間連接元素進行介入式引導，但是政府一旦開展介入式引導，往往忽略市場經濟的正常運轉流程，或者直接管理和控制整體惠普金融經濟體系，此種管理以及操作方式，雖然一定程度上會緩解對于農民以及低收入人群的貸款環境，但是在實際進行項目開展過程中，政府行為無法嚴格的按照市場經濟發展規律進行，長期以往，由政府作為主要管理模式下的惠普金融銀行中，往往由于經濟和服務問題選擇撤離，或者取消相應的惠普金融業務，最終造成政府支持計劃全面停止。

（三）市場交易成本失衡

在市場經濟發展流程中，交易的成本與交易次數呈現正方向比例變動，只有交易次數以及每筆交易的整體流程十分清楚，才能確保經濟交易的成本得到有效控制，一旦惠普金融中的雙方交易次數較多，并且整體流程并不清晰時，那么交易成本一定程度上會有所提升，比如：當惠普金融面向農民進行貸款時，由于農民自身經濟存在一定的特殊性，并且農民整體貸款的金額普遍較小，并且次數較多，且季節性十分明顯，同時農民除了農業生產的實際要求以外，農戶對于生活方面的經濟和支出也有一定的需求，因此小經濟份額的惠普金融，致使貸款機構與借款人在金額交易過程中，所產生的頻率極高，所以造成惠普金融機構產生的相關費用也隨之提高。

三、三位一體模式下的普惠金融模式策略

（一）惠普金融市場性的實際作用

經濟金融在實際操作過程中主要是社會經濟結構分工，以及市場交易不斷深入優化的邏輯結果，而金融在實際發展和成長過程中，作為微觀經濟結構主體的實際參與和貢獻的基礎，金融經濟模式的出現是為了滿足現代化市場經濟交易的實際需要，是市場直接自我調節的重要作用。在實際經濟發展中，通過市場不斷的開展金融交易，以此充分實現社會資源優化的主要目的，并且根據此種經濟調節方式全面推動經濟結構轉型的優化。所以惠普金融在實際的結構體系中，必須發揮金融經濟市場的規律和作用，致使社會類型的相關資源可以得到良好的運用，以此推動我國社會經濟健康、和諧的發展。

（二）惠普金融政府性的實際作用

對于農村以及低收入人群來說，惠普金融是其經濟發展的重要因素，因此需要政府進行進行政治調整以及優化，并且以此作為基礎，構建出適合農村以及低收入人群發展的惠普金融知識，尤其是惠普市場結構中一旦出現失衡現象，那么就需要政府進行外部干預，但是政府在實際進行外部干預時具有一定的限制性，所以需要嚴格的把控其相關的控制力度，如果過度干預或者力度不足，那么極有可能造成金融風險。因此惠普金融的政府性能需要適度開展政治干預。

（三）惠普金融社區性的實際作用

為了更好的實現惠普金融的可行性，除了需要政府的政治干預以及市場結構的實際運作支持，還需要城市結構中社區的輔助補充，而惠普金融的社區性主要體現在惠普金融經濟在社區內部進行周轉和實行，而相關貸款人在政府相應扶持政策下，會選擇遵守自身的信用原則，而社區也具有一定的監管義務，在惠普金融項目開展過程中，選擇適合的貸款人作為重點經濟扶持對象，最終確保違反信用交易的相關不良現象可以有所降低。同時，利用城市社區體系可以有效的降低惠普金融在貸款過程中的經濟風險性，并且在此基礎上保證了銀行貸款信息的真實性和穩定性，致使惠普金融項目得以順利開展，且充分的保證了項目發展質量和效率，除此之外，惠普金融增加社會性質可以充分發揮出社區的實際作用，減少市場失衡現象，同樣也可以降低因政府干預產生的經濟問題，進而使整體項目得到更優質的發展。

三、結語

由此可見，市場經濟在惠普金融結構中起到了基礎作用，但是由于惠普金融自身的發展特點以及結構特性，極易產生市場和經濟的失衡問題，在理論上，市場經濟的失衡問題可以利用法律進行限制和制約，但是在實際經濟發展過程中，不能僅僅依靠市場和政府，還需要結合社區進行三者結合。

（作者單位：湖南省常德市安鄉縣財政局）