我國商業銀行的現行盈利模式分析

崔晨穎

摘要：在我國，銀行業是國民經濟的重要產業之一，銀行業的發展甚至可以帶動整個國民經濟的發展，從這點上來說，銀行業是我國金融業最核心的部分。根據統計局官網信息，2013年中國金融業產值占GDP總額比重為5.5%，2014年中國金融業產值占GDP總額比重為7.38%，這基本就意味著金融服務業將正式成為國民經濟的支柱產業。

關鍵詞：銀行業;國民經濟

一、研究背景

我國曾經一直是計劃經濟體制，如果貿然放開利率管制，必然會對整個國民經濟造成沖擊。所以我國一直采取循序漸進的一個步驟方法，逐步調整和理順各方面的利益關系，建立一個健全完善的市場經濟體制，從貸款利率著手，逐漸放開借貸款利率的上下限，慢慢擴大浮動幅度。

我國從1993年上的第十四屆三中全會提出利率市場化的設想之后，經過了20多年的發展目前我國貸款利率已經基本放開，存款利率幅度范圍逐漸擴大，且很有可能在最近一兩年就視線[1]。特別是最近將存款利率上限放寬至基準利率的1.5倍，可以說貸款利率市場化已基本完成，存款利率市場化正穩步推進。

中國人民銀行決定， 自 2013 年 7 月 20 日起全面放開金融機構貸款利率管制， 盡管存款利率暫時沒有放開， 但放開貸款利率是一個非常重大的舉措， 邁出了利率市場化的最關鍵和最重要的一步， 從某種程度上說， 我國基本實現利率市場化了[2]。

利率市場化的方式有兩種：1、在較短的時間內全面放松及至取消對各種利率的管制;2、在一個較長的時期內，對各種利率的管制逐步放松。前者稱為激進方式，后者所謂漸進方式。采取激進方式實現利率市場化，后者所謂漸進方式。采取激進方式實現利率市場化，有利的一面是：可以縮短新舊體制的過渡時間;可以將金融市場的所有參與者在短期內全面推向市場;易于形成一個統一的、公開的和公平的資金市場。不利方面：容易激發利率震蕩，增加了金融資產風險，引起經濟衰退;使整個金融體系面臨很大的不穩定[3]

據《中國銀行業監督管理委員會 2014 年報》，截至 2014 年底，我國銀行業金融機構包括 3 家政策性銀行、5 家大型商業銀行、12 家股份制商業銀行、133 家城市商業銀行、665 家農村商業銀行、89 家農村合作銀行、1，596 家農村信用社、1家郵政儲蓄銀行、4 家金融資產管理公司、41 家外資法人金融機構、1 家中德住房儲蓄銀行、68 家信托公司、196 家企業集團財務公司、30 家金融租賃公司、5 家貨幣經紀公司、18 家汽車金融公司、6 家消費金融公司、1，153 家村鎮銀行、14 家貸款公司以及 49 家農村資金互助社。根據這份年報的統計，可以看出我國的銀行金融機構正在日益壯大，數量在不斷的增長，。

二、數據分析

1、資產負債規模

據銀監會的統計，我國銀行業金融機構資產總額172.3萬億元，同比增長13.9%，負債總額160萬億元，增長13.3%;根據銀監會的統計，將2010年-2014年的數據整理成如下圖2，資產負債的規模總體呈現快速增長趨勢，資產負債同比例增長。

（單位：億元）

2、存貸款情況

根據新華社的數據，2014銀行業金融機構本外幣各項存款余額117.37萬億元，較上年本外幣各項存款余額107.05萬億元同比增長9.6%;2014銀行業金融機構本外幣各項貸款余額86.79萬億元，較上年本外幣各項貸款余額76.63萬億元，同比增長13.3%;其中中長期貸款余額47.18萬億元，較上年余額41.03萬億元，同比增長15.0%。根據這些數據，說明我國的銀行熱衷于信貸規模的擴張，貸款結構有待調整。

3、盈利分析

2009年至2014年我國銀行業金融機構凈利潤分別為0.67萬億，0.89萬億，1.25萬億，1.51萬億，1.74萬億，1.93萬億，2014年凈利潤較2013年增長了10.92%，與2013年的增長率15.23%，2012年的20.8%，2011年的40.45%相比，呈現逐年遞減的趨勢。

由上述數據可知，我國銀行業產規模擴張迅速，銀行信貸規模保持著高速增長，凈利潤呈現增速下降趨勢，但根據新華網的數據顯示，利息收入占比仍將在70%以上，說明銀行對凈利差過分依賴，盈利來源單一，我國的銀行業發展仍然在靠利息差。

參考文獻：

[1]陸岷峰、王婷婷.利率市場化對實體經濟的負面影響和對策[J].財經科學，2014，6（315）：1-10

[2]張兆璽.我國利率市場化現狀及應對策略[J]. 行政事業資產與財務，2013：1-3：1-5

[3]李愛芬.從我國利率走向趨勢探究利率市場化改革對策[J].時代金融，2013，12（538）：146-147