當前商業銀行轉型發展的挑戰與應對

蓋焜琨

摘 要：商業銀行在我國的發展時間比較長，擁有雄厚的資金和廣泛的客戶資源，相關的管理模式也更為健全，這為商業銀行的持續發展提供了基礎。與此同時，與互聯網金融產品相比，商業銀行的安全性更高，已經建立起了一套完善的安全保障系統，為資金安全營造了良好的環境。但商業銀行的業務操作流程比較復雜，運行成本比較高。在宏觀經濟下行、供給側改革以及互聯網金融的背景下，商業銀行的轉型發展面臨著新的挑戰。本文對這些挑戰進行了分析，并總結了商業銀行的應對策略，希望為該領域的工作人員提供參考。

關鍵詞：商業銀行;轉型發展;挑戰;應對策略

一、商業銀行的轉型發展概述

（一）商業銀行轉型發展的整體情況

在利率市場化程度不斷加深的背景下，我國宏觀經濟進入到了一個“新常態”的發展階段。與此同時，很多地區商業銀行的經營規模都在快速增長，無論是資產負債結構還是盈利結構都發生了巨大的改變。下圖1-1展示了近8年的時間我國商業銀行總資產和總負債的情況。在轉型的過程中，很多商業銀行除了發展零售業務之外，還通過批發融資的方式來得到了更多的資金來源，負債水平不斷提高。與此同時，在資產配置方面，很多商業銀行都轉變了僅依靠信貸資產盈利的模式，開始將非信貸資產作為主要模式，實現了金融市場業務的推廣和擴大。在北京、浙江等地區，城市商業銀行對金融市場這一資產配置方式尤為關注，除了傳統的金融業務之外，還針對城市市場行情的變化情況實施了有效的投資策略，促進了收入的多元化增長，這為銀行利率市場化創造了條件，同時也提高了市場競爭力。

（二）商業銀行轉型發展模式

1、戰略為先的轉型發展模式

對于商業銀行的經營轉型來說，戰略的制定是十分重要的，只有制定客觀性和前瞻性的戰略才能為成功轉型提供保障。當前，我國很多商業銀行都針對地域經濟發展特點、結合自身發展特點制定了未來發展規劃，形成了明確的發展目標、制定了完善的發展策略。在這個基礎上，還需要提高執行能力和調整能力，增強董事會和高層管理者的素質和決策能力。在商業銀行的股份制改革過程中，戰略投資者除了包含政府之外，還包括了國有企業，股權結構較為多樣，這也會對銀行治理與發展的效果產生影響。這其中地方財政的發展意愿也會對商業銀行的轉型發展起到重要的影響。戰略為先的轉型發展模式下，戰略投資者需要與全行達成共識，并在這個基礎上制定切實可行的發展戰略。

2、模式為先的轉型發展模式

在商業銀行轉型發展的過程當中，要想獲得持續的經營利潤，就要構建起完善的盈利模式。為了實現這個目標，商業銀行需要結合自身的市場定位、發展目標以及客戶構成情況等因素制定完善的商業發展模式，同時也可以借鑒國內外先進的模式。比如招商銀行以零售業務為特色的模式、興業銀行的同業務發展模式、民生銀行的中小微金融合作社模式等。在模式的推動下，這些銀行實現了新的發展。由此可見，商業銀行需要通過創新驅動來形成差異化與特色化的轉型發展模式。構建科學有效的發展模式，可以幫助商業銀行實現業務流程的再造、促進業務整合和產品創新，進而提高服務的質量。

二、當前商業銀行轉型發展的挑戰

（一）宏觀經濟下行帶來的挑戰

圖2-1展示了近20年以來我國GDP的增長速度。由此可見，從2010年開始，我國宏觀經濟開始處于下行的趨勢，增長速度處于低迷的狀態，面臨著結構調整的轉型壓力。這對于商業銀行來說是一個新的挑戰。首先，商業銀行的實體信貸需求不足，在開展貸款投資業務的時候需要更為謹慎地投放。宏觀經濟下行狀態下，社會經濟主體對消費和投資的欲望進一步減弱，這導致很多企業的盈利能力持續下降，資金斷裂的風險提高。對于商業銀行來說，優質客戶數量減少，在投放貸款的時候需要采取更為謹慎的策略。其次，商業銀行信貸資產的風險有所上升，容易出現不良貸款。這是因為宏觀經濟下行會導致消費、投資以及出口萎縮，降低企業的利潤，使企業更容易出現經營方面的問題，還款意愿和還款能力都有所下降，這導致商業銀行信貸資產風險上升。最后，商業銀行的經濟活動進一步減弱，中間業務可能會增速下滑。支付結算業務、代理業務以及銀行卡業務等中間業務雖然并不構成商業銀行的表內資產和負債，但是仍然是銀行利息收入的重要構成部分。在宏觀經濟下行的狀態下，無論是企業還是個人收入水平都會下降，對中間業務的需求也會降低，這會導致商業銀行的中間業務處于萎縮的狀態。

（二）供給側改革帶來的挑戰

供給側改革主張通過“三去一降一補”的方式達到“去杠桿”和“降成本”的目標，進而促進社會整體直接融資比例的提高，使更多的企業擺脫沉重的稅務負擔。與此同時，間接金融在社會融資當中的重要性也將被削弱。而間接金融主要是以銀行貸款為主，這意味著以貸款業務為主要收入的商業銀行會不斷萎縮。與此同時，在互聯網技術高速發展的背景下，創新消費成為了我國經濟發展的重要引領，同時也為我國經濟的發展注入了新的活力。而這些新經濟發展模式與商業銀行的服務模式存在較大的差異，在新經濟模式逐漸普及的背景下，商業銀行可能會處于邊緣化的狀態，甚至會淪為社會融資體系的補充。當前，大多數商業銀行的存貨貸款仍然以制造業為主，國有企業是主要的客戶。而這些行業是供給側改革的主要改革對象，行業的改革和淘汰會導致商業銀行的客戶流失，貸款業務量下降。

（三）互聯網金融帶來的挑戰

根據《2021年中國第三方支付行業研究報告》，2021年我國第三方移動支付規模為325.6萬億元，第三方互聯網支付交易規模為23.6萬億元。專家按照發展趨勢預測了未來第三方支付行業的發展情況，如下圖2-2所示。這在一定程度上也反映出了我國互聯網金融正處于蓬勃發展的階段。互聯網貨幣基金不僅成為了人們理財的新選擇，同時也在一定程度上改變了人們的理財觀念，使商業銀行的客戶被分流。尤其是對于80后和90后等年輕的群體，他們會更青睞于靈活的互聯網金融。互聯網貨幣基金大多會投向商業銀行的同業存款。在這樣的背景下，商業銀行為了獲得穩定的資金來源，需要支付高額的存款利率，這導致銀行的負債成本不斷上升、利潤空間被壓縮。

三、當前我國商業銀行轉型發展的應對策略

（一）“互聯網+”轉型：整合技術、加強合作

在新時代的背景下，互聯網技術快速發展，改變了人們的生活方式，這給傳統商業銀行的轉型發展帶來了新的挑戰，同時也帶來了新的機遇。商業銀行需要機遇“互聯網+”的優勢完成轉型發展，促進各類業務的電子化與自助化發展。尤其是對于那些支付結算業務、銀行業務，可以通過線上電子銀行來實現，將網點自助終端作為輔助，以此代替傳統的柜臺辦理，這樣可以使更多的柜員解放出來，使他們更好地為用戶提供服務。與此同時，商業銀行還要積極與互聯網企業進行合作，利用自身在資金、渠道以及風險控制體系等方面的特點為互聯網企業的發展提供支持，同時也學習互聯網企業在數據處理、業務創新以及客戶服務方面的優勢，更好地實現轉型發展。具體來說，商業銀行可以與互聯網企業進行數據共享，可以合作開展業務，還可以利用互聯網企業在技術方面的優勢來優化風險控制模型。

（二）“大零售”轉型：創新業務、交叉銷售

當前，很多商業銀行都將零售業務作為資金的主要來源，零售業務客戶的服務對象更為分散、單筆業務資金低，這可以幫助商業銀行分散風險，促進質量效益與規模效益的同步發展。但是與國際商業銀行相比，我國商業銀行在零售資金業務方面還存在較大的可拓展空間。在轉型發展的過程中，要將“大零售”作為核心，創新負債業務的種類，為用戶提供結構化的產品和服務。在這個過程中，商業銀行可以聯合第三方，將附加服務內置到產品當中，增強便利性，吸引更多的客戶。比如提供預約轉賬、基金定存等服務。與此同時，商業銀行還需要做好交叉銷售，這是提高單位客戶價值的重要途徑。在客戶辦理業務的時候，商業銀行可以根據大數據模型來了解他們的服務需求和消費習慣，提供相應的產品，這不僅可以節約客戶的時間，同時還可以提高商業銀行的收入。

（三）“混合經營”轉型：推動戰略、經營轉型

當前，我國利率市場化改革已經初步完成，商業銀行傳統的盈利模式也展現出了不適用性。在這樣的情況下，可以通過發展中間業務的方式來應對利差縮小的問題，推行“大資管、大投行”的戰略，打通信貸、債券、股權等多個市場，對企業客戶的金融需求進行深入挖掘，進而為他們提供整體化的金融服務。為了實現這一目標，商業銀行需要重視人才隊伍的建設，引進更多專業人才，同時還要完善內部體制機構和組織結構，促進業務的穩健發展。在這個基礎上，商業銀行還要逐步推進混合業務的經營模式。在這個過程中，除了要完善金融控制結構之外，還要關注風險的防控問題，比如可以成立銀行系金融控制平臺做好風險的隔離。

四、結語

總的來說，宏觀經濟下行、供給側改革以及互聯網金融都給商業銀行的發展帶來了挑戰。在這樣的背景下，商業銀行傳統的經營模式展現出了不適用性，基于戰略和模式實現轉型是十分有必要的。在這個過程中，商業銀行要順應時代的發展潮流，結合當前的經濟發展形勢和自身的發展優勢，與互聯網技術整合，基于“大零售”的模式實現業務的創新，同時還可以通過戰略轉型實現混合經營。

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