數(shù)字貨幣與中小銀行的未來

王繼東

(內(nèi)蒙古銀行,內(nèi)蒙古 呼和浩特 010000)

1.引言

數(shù)字貨幣是依托于全新的發(fā)展局勢下提出的全新的貨幣概念，目前已經(jīng)在我國地區(qū)進行試點使用。數(shù)字貨幣出現(xiàn)的就是促進我國經(jīng)濟發(fā)展模式轉型的關鍵，也是信息化時代發(fā)展的必然需求，因此在現(xiàn)行的經(jīng)濟，模式下需要對數(shù)字貨幣的意義概念以及中小銀行的未來發(fā)展趨勢進行研究，從而促進我國經(jīng)濟發(fā)展水平的提升，提升我國的國際地位。

2.數(shù)字貨幣相關概念簡述

2016 年1 月20 日我國成立了央行數(shù)字貨幣研究所，數(shù)字貨幣從此邁入了歷史的舞臺。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和信息化技術的發(fā)展，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，因此在需要對數(shù)字貨幣進行研究。數(shù)字貨幣是一種全新的金融理念，是一種由發(fā)行人發(fā)行繁榮具有數(shù)字形式的資產(chǎn)，即對貨幣進行數(shù)字化[1]。數(shù)字貨幣同虛擬貨幣具有很大的不同。數(shù)字貨幣具有貨幣的特征和職能，可以用法定貨幣進行計價，這是數(shù)字貨幣同虛擬貨幣相比最明顯的不同之處，同時數(shù)字貨。虛擬貨幣依托于網(wǎng)絡平臺，具有一定的真實價值，但是數(shù)字貨幣則可以作為一種交易媒介，在日常生活中進行交易的過程中可以使用數(shù)字貨幣進行交易。另外數(shù)字貨幣在工作的過程中具有相應的交易渠道（圖1）：

圖1 不同類型的數(shù)字貨幣的交易渠道

數(shù)字貨幣是依托于計算機網(wǎng)絡技術的發(fā)展和信息化時代的推進提出的全新的概念，但是在當前發(fā)展階段對于數(shù)字貨幣的概念并沒有得到明確。對于數(shù)字貨幣而言，從不同的角度具有不同的定義。

3.數(shù)字貨幣的主要特征

3.1 去中心化

數(shù)字貨幣雖然和紙幣一樣由本國貨幣發(fā)行機構來發(fā)行，受到我國法律的保護，但是同紙幣具有比較顯著的不同，數(shù)字貨幣不受到國家、政府、組織、個人的控制，并且沒有統(tǒng)一的服務器，利用計算機互聯(lián)網(wǎng)技術進行支付的手段。數(shù)字貨幣的出現(xiàn)需要利用區(qū)塊鏈技術提供支撐作用，使得數(shù)字貨幣自身的穩(wěn)定性可以得到保證，避免了出現(xiàn)濫發(fā)紙幣的現(xiàn)象。利用數(shù)字貨幣進行交易活動的過程中，可以避免在經(jīng)濟發(fā)展的過程中出現(xiàn)通貨膨脹的現(xiàn)象，保證我國經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。

3.2 節(jié)約成本，支付快捷

數(shù)字貨幣利用的是計算機網(wǎng)絡以及信息化技術，有效地降低數(shù)字貨幣的發(fā)現(xiàn)成本，以及利用貨幣進行交易工作時候的交易成本。傳統(tǒng)的紙幣需要經(jīng)過印制、發(fā)行、流通到銷毀一系列工作，在各個環(huán)節(jié)都需要采取合理的措施進行管理，因此在進行管理工作的時候需要消耗管理成本。數(shù)字貨幣依托于計算機網(wǎng)絡平臺進行交易活動，可以有效的縮減成本。另外，由于數(shù)字貨幣自身的特殊性，可以在全世界范圍內(nèi)進行使用，使得數(shù)字貨幣可以在國與國之間進行交易結算，從而進一步提升我國貿(mào)易同國家貿(mào)易的接軌程度，促進我國國際貿(mào)易的開展，提升我國的國際地位。

3.3 交易信息透明

數(shù)字貨幣是在全新的經(jīng)濟發(fā)展模式下提出的全新的貨幣概念，對于我國傳統(tǒng)的貨幣體系產(chǎn)生了沖擊。在我國原有的貨幣體系下，支付以及交易活動的進行需要以貨幣作為媒介并且將其數(shù)據(jù)在各個賬戶之間進行轉移，最后留下的只有貨幣金額[2]。但是，這種貨幣體系存在著許多的問題，其他和交易活動相關的信息都分散在不同的信息系統(tǒng)之中，無法對各種交易活動的相關數(shù)據(jù)進行記錄。而數(shù)字貨幣子可以對各種交易信息進行完整的記錄，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升資源的利用率，從而促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。

3.4 匿名性

數(shù)字貨幣同如今發(fā)行的貨幣相比，具有比較顯著的相對匿名性，但是，在進行管理工作的過程中，不法分子為了追求經(jīng)濟效益利用數(shù)字貨幣的特殊性進行洗錢等非法交易，還有一些企業(yè)或者個人利用虛擬貨幣進行逃稅活動，不利于相關部門對貨幣進行管理和追蹤，甚至導致我國貨幣經(jīng)營市場的混亂，金融市場陷入危機，無法保證我國經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。

4.數(shù)字貨幣背景下中小銀行發(fā)展的趨勢

4.1 打造“新零售”銀行

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)勢必會帶來消費的增長。對于現(xiàn)階段我國經(jīng)濟的發(fā)展而言，消費是促進我國經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，因此，面對新時期數(shù)字貨幣對既有銀行行業(yè)帶來的沖擊，使得我國的零售業(yè)務具有非常大的市場空間。根據(jù)這個背景，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了迅速的發(fā)展，利用數(shù)字貨幣以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可以提供支付、繳費、小額消費貸款、信用分期、代銷金融產(chǎn)品等一系列服務，對于促進我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的意義。

首先，中小銀行在全新的發(fā)展模式下需要利用計算機網(wǎng)絡技術和互聯(lián)網(wǎng)平臺，開發(fā)相應的網(wǎng)絡終端系統(tǒng)，并且結合傳統(tǒng)的實體網(wǎng)點，為所有的用戶提供同質量的優(yōu)秀服務。其次，隨著我國信息化時代的發(fā)展，相關部門需要意識到流量的作用，創(chuàng)造屬于自身的流量，把握客戶量，從而提升中小銀行的建設程度，再次，為了促進中小銀行的發(fā)展，需要應該利用產(chǎn)品設計、個人信息審核、業(yè)務辦理等全方面進行工作，從而采取合理的措施提升銀行自身的服務效率和服務水平，使得中小銀行可以在信息化時代為客戶提供更加優(yōu)質的服務。另外近幾年，我國銀行用戶的貸款數(shù)值顯著的增多，以2015～2017 年的數(shù)據(jù)為例，我國2017.11 月我國的個人貸款額已經(jīng)達到40.2 萬億（見圖1）。因此企業(yè)在打造零售平臺的過程中需要注重貸款方面的業(yè)務。最后，中小銀行在進行工作的時候，需要對客戶進行篩選和細分。在劃分的時候可以采取被動分層和主動分層兩種模式進行，被動分層就是利用客戶的特征對客戶進行分層，在進行客戶篩選工作的過程中需要根據(jù)客戶的賬戶余額、產(chǎn)品數(shù)量進行分類，并且對客戶進行深度挖掘，從而促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。

4.2 金融科技助力中小銀行發(fā)展

數(shù)字貨幣是一種依托于經(jīng)濟發(fā)展而提出的金融理念，因此在中小銀行實際工作的過程中也需要利用技術進行創(chuàng)新，一般而言金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新可以分為兩個方面，第一個就是對金融產(chǎn)品以及金融服務的創(chuàng)新，第二就是業(yè)務發(fā)展模式的創(chuàng)新。對于中小銀行而言，金融科技樹可以在支付清算領域、融資領域、金融市場領域、理財投資等進行應用[3]。對于中小銀行而言，由于數(shù)字貨幣的沖擊使得為了中小銀行金融業(yè)的發(fā)展主要在兩個方面進行，從而推進我國金融服務業(yè)的發(fā)展。

首先，需要深度切入居民“衣食住行”的全場景。在傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展模式，中小銀行需要改變自身的認知和服務意識，提升對于銀行零售業(yè)務的重視程度，利用金融科技挖掘潛在的客戶。在進行工作的過程中，中小銀行需要做到以客戶為中心，提升自身的服務水平和服務能力。在進行服務工作的過程中，需要利用大數(shù)據(jù)平臺對客戶的消費行為進行分析，全面了解客戶的實際需要。另外，為了提升自身的服務能力，中心銀行需要加強與互聯(lián)網(wǎng)平平臺公司進行合作，在銀行內(nèi)部設立生物識別系統(tǒng)以及人工智能技術，幫助銀行在發(fā)展的過程中可以得到更多的客戶。第三，面對數(shù)字貨幣對于金融市場造成的沖擊，需要在銀行內(nèi)部設立直銷銀行的運營形式，有效的節(jié)省經(jīng)營管理的費用，可以在最大程度上保證客戶的利益，利用內(nèi)部設立直銷銀行的運營形勢還可以搭配時空限制，可以24 小時提供服務。最后，在中小銀行內(nèi)部設立“一站式”金融超市，為客戶提供優(yōu)質的全流程服務，提升自身的服務水平。

我國的電商行業(yè)在最近幾年迅猛的發(fā)展，阿里巴巴、京東等線上電商以及工行、建行等大型銀行將電商行業(yè)的紅利瓜分殆盡，從而擠壓了中小銀行在線上平臺的生存空間。因此，中小銀行需要做到趨利避害，發(fā)揮自身o2o 線下端的優(yōu)勢，和電商平臺進行合作，協(xié)同發(fā)揮優(yōu)勢，把握我國的金融市場，促進我國金融行業(yè)的發(fā)展，從而促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，推進我國現(xiàn)代金融的建設。

4.3 新時代中小銀行的普惠金融化

所謂的普惠金融，指的是立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過國家政策要求，建立健全金融體系、完善金融基礎設施、以可負擔的成本為有金融服務需求的用戶提供合適的有效的金融服務[4]。我國經(jīng)濟的我發(fā)展邁入了全新的時期，農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)對于金融服務的需求顯著的增加，對于中小銀行而言，中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)具有比較廣闊的發(fā)展前景和潛在的客戶需要，因此中小企業(yè)需要利用普惠金融來促進自身的發(fā)展。中小銀行需要對自身的發(fā)展情況進行規(guī)劃，制度正確的普惠金融的發(fā)展展開，并且采取合理的措施提升普惠金融的信貸業(yè)務水平，需要實施普惠金融負債管理體系，最后完善普惠金融組織機構體制，從而增加中小銀行的服務質量，促進經(jīng)濟的發(fā)展。

5.結語

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提升，金融行業(yè)需要采取合理的措施進行一步的發(fā)展。數(shù)字貨幣是一種依托于經(jīng)濟發(fā)展模式和信息化時代的發(fā)展提出的貨幣，具有比較廣闊的發(fā)展前景。另外，數(shù)字貨幣的興起勢必會對傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了沖擊，因此有必要對數(shù)字貨幣理念和發(fā)展前景進行分析，并且對中小銀行的發(fā)展趨勢進行研究，促進我國金融經(jīng)濟的發(fā)展。