金融電子化下行業變革與發展對策分析

張文玉

摘 要：隨著全球計算機技術的不斷發展壯大，金融行業為了應對時代的發展浪潮，結合電子信息技術展開了金融行業的一次變革。金融行業需要擺脫傳統理念和系統，建立一個全新的電子化信息系統。本文就金融電子化如何展開變革展開闡述，然后就電子化進程中所遇到的問題展開探究，簡要分析金融電子化建設產生的意義和影響。

關鍵詞：金融電子化;行業變革;發展對策

中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.09.004

金融電子化主要是對計算機技術及網絡技術等現代科學技術加以利用來開展金融活動的一個綜合系統，在達到處理業務自動化、信息化的同時，實現工作效率的不斷提高。它是迅速發展的電子科學和金融行業所融合的產物。金融電子化系統的嚴格要求體現在方方面面，因此在軟件開發和創新上都面臨巨大的挑戰。金融業應用最新的計算機技術進行銀行業務處理，保證業務處理快捷、實時、嚴密、安全，面對大數據時代，如何快速精準的從中整理出有效的信息至關重要，因此金融業應依托信息技術的發展加強信息的篩選和處理加工。金融電子化的影響不僅僅體現在金融行業，它更與我們的生活密切相關，無不在衣食住行上影響著我們，金融電子化帶來的便捷讓我們在無形之中感受它的魅力。

我國金融電子化建設在20世紀50年代開始就在如火如荼地展開了，伴隨著這個年代開始的，還有迅速發展的科技，金融圍繞著科技展開了一場革命，這是一部傳奇的金融創新史。電子信息技術的應用發展對金融這一方面的影響最為顯著，同時使得我國從原始的柜臺交易發展成為無紙化的網上交易，這無疑是金融史上的一次重大變化。互聯網的不斷發展使得傳統金融行業也需要適時做出改變，20世紀70年代以來，科學技術和計算機技術不斷升溫發酵，學會利用計算機技術來替代手工操作成了市場主導趨勢，單靠手工操作的銀行業已經無法得到滿足，金融電子化的漸漸成熟使得銀行業做出變革，在經過金融產品的一系列創新之后相繼推出了自動取款機，家庭銀行，手機銀行等產品，手工操作的時代一去不復返。金融電子化使得業務處理效率得到提升，成本大大降低，拓寬了發展道路，應對時代的發展浪潮，將金融和電子信息技術相結合成了必要之舉，金融電子化成了必經之路。

在我國改革開放初期至20世紀末這段時間里，我國就已經應用計算機技術著手將金融業務向著電子化、自動化邁進。在以下幾個方面發生了主要的變革。

1 金融信息系統的轉變

當時利用人工來進行業務操作、信息流通的傳統方法已經不能滿足當時的業務需求，各大專業銀行之間也陸陸續續出現弊端，許多資金沒有辦法及時結清，暴露出了這種手工聯行結算方式的效率低下以及手續繁瑣的特點，大量人員加班加點的同時也帶來了很多業務上面的差錯。例如1983年就發生了這樣的漏洞，銀行歷時19個月才完成聯行賬目，這讓許多犯罪分子乘虛而入，加大了業務的風險。因此，我國在當時急需一個穩定、快速、便捷的金融系統，電子聯行系統這個概念應運而生，我國對于電子聯行的探索也就此展開。在技術條件落后、不標準的環境下科技人員奮發圖強，從不放棄，1988年8月，聯行計算機網絡試點項目終于宣布完成，這一試點項目也終于有了技術上的突破。通過在陜西省分行、咸陽、漢中、寶雞、西安、銅川6地的試點運行，實現了當天完成對賬和匯兌的任務，這給我國科技創新人員帶來了一個巨大的驚喜。之后該系統也被稱作電子聯行系統。為了完成在全國上線推廣的目標，科技人員對系統經過不斷的修改優化，終于在1991年實現。全國電子聯行系統（EIS）的建成和推廣在金融電子化建程中被稱為飛躍式的進步，它具有里程碑式的意義。它的建立降低了結算的風險，資金的在途時間也大大減少，為業務提供了一個穩健又高效的平臺。

2 操作的轉變

早期較手工操作，運用計算機的運算輔助在處理能力和運算能力上有明顯的優勢。因此，作為最早一批邁入計算機技術領域的行業之一，我國開始了在電子化領域的探險。不得不提電子支付的產生和發展，讓人印象深刻。國有商業銀行的發展依賴于電子支付其發展空間得到了大大的提升，手機銀行和網上銀行技術的逐漸成熟，為電子銀行的規模發展建立起一個穩固安全的大平臺。20世紀90年代，國際互聯網離大眾的生活越來越近，國際互聯網也逐漸普及開來，因特網的使用也大大推動了電子商務技術的發展，在這一潮流之下，電子支付隨之發展起來。當時國有的商業銀行擁有完備的業務處理系統和數據集中存儲系統，因此在證券交易和管理方面出現電子化處理的趨勢。電子支付發展下金融電子化發展也存在著許多風險。在復雜多變的網絡環境下，計算機安全技術并不完善，存在病毒攻擊和某些網絡詐騙的風險，用戶的支付環境并不安全，資金的管理存在漏洞，電子支付容易對客戶造成威脅;當時關于電子平臺的法律法規并不健全，同時頒布的法律條文的針對性較差，在面對糾紛時也很難提供支持，無法很好的保障其發展。經過長時間的發展，電子支付的影響是顯著的，其便捷性和創新性是推動金融電子化的一大重要因素，大大的促進了金融創新，推動了非現金支付工具的使用，提高了支付效率，金融服務對象也因此逐漸擴大。電子支付多樣化的特點，降低了管理成本，強有力的促進我國金融電子化的不斷發展。

3 標準的統一和管理制度的轉變

金融業在電子化的推動下走向創新，金融業更新換代，但缺乏一個統一的標準和管理，各個系統獨自運行，互不相通，出現了資源浪費和信息不流通的現象。為了改變這一局面，1988年8月，由國務院批準同意的，人民銀行正式成立中國金融電腦公司（后期正式改為“中國金融電子化公司”），成立初期是希望可以建立一個統一的標準去協調金融電子化的工作，以達到制度的統一以及規劃、管理的統一。公司成立后，我國的電子化建設迅速發展壯大起來，各項工作的成績可觀。最標準的案例就是銀行卡的統一，1979年中國銀行廣州分行在拿到東美信用卡的業務代理資格后，標志著信用卡開始正式進入中國。1985年，我國的第一張信用卡終于在中國銀行珠海分行開始發行，中銀卡的誕生象征著我國在信用卡領域邁出了歷史性的一步。1987年在珠海推出ATM機服務，這一舉措打破了當時只能在銀行柜臺辦理取款的單一模式。信用卡在發展的同時也出現了一些弊端，一卡一機的辦法造成了資源的浪費和各家銀行之間信息的不共享，為了改變這一局面，1993年江澤民總書記提出“金卡工程”這個想法，有望看到市場、資源以及設備的共享這一和平發展的局面，達成銀行卡聯合發展，營造一個良好的信用卡環境。2002年正式成立了中國銀聯股份有限公司，這意味著“金卡工程”的效果顯著，銀行卡的便捷性和普遍性也推動著我國銀行卡的不斷發展創新，我國用卡環境不斷提升，統一的標準體系也保障了我國銀行卡良好的發展前景。

4 培養金融人才的轉變

在2001年我國宣布正式加入WTO之后，我國金融行業和金融人才之間形成了供不應求的局面，改革也處于不斷深化中，如何去培養一批高質量的金融人才成了重中之重。為了應對這一局面，我國早在前期進行了各個方面的改革，如大力推動金融方面的教育和培養機制體系的建立，保障金融方面人才的高質量、高水平;積極與國外金融行業人才進行技術上的交流，感受國外優秀文化思想，與世界接軌，使我國金融行業努力邁向世界;建立嚴格的管理制度，重視金融人才素養方面的培養，努力拓寬專業知識并加以吸收。但其中依然存在問題，仍然需要進行深化改革和創新：一是復合型金融人才的缺乏。隨著金融業的不斷創新，由于大量新理論和新思維的涌入，對人才的要求也愈加嚴格，更加需要那些具備各方面能力和知識的復合型人才。面對金融行業的發展浪潮，我國需要采取全方面知識培養的應對方式，既要注重金融知識的專業學習又要加強法律、科學、計算機等方面知識的學習，建立一個厚實的基礎，應對金融業對復合型人才的供求，為將來從業過程中可能遇到的困難做好準備。二是金融人才全球化意識的薄弱。中國加入WTO標志著中國經濟可以融入世界經濟中去，同時加大了金融機構之間的技術和文化交流，也導致了金融人才可能流失。這要求我國金融行業應該建立起全球化金融人才的觀點，積極利用這一條件去引用國外的金融人才為我國所用。三是對培養創新型思想的忽視。金融行業不斷推陳出新的特點，使得對創新能力更加重視。基于扎實的專業知識，可以靈活運用所學，還需要結合實踐學會變通和創新。金融行業整體呈現出創新能力方面的不足，為了逆轉這個局面，需要加強對創新能力的培養，積極引入新技術，采用新策略，鼓勵各個階段的金融人才參與金融創新。金融行業與時俱進，金融人才隊伍也應加快腳步，為促進我國金融業競爭能力水平而奮斗。

回顧我國金融業的發展，計算機技術和網絡技術的創新推動了金融行業的創新，在激烈的競爭中，各金融機構爭先恐后的結合計算機技術來掙脫傳統模式的枷鎖，力求掌握市場的主動權。從1970-1980年用計算機代替手工操作開始，到銀行的聯網互通、建立網上銀行、電子支付和手機銀行的普及等都為金融電子化建設添磚加瓦。我國金融電子化從無到有，發展迅速，2017年末我國主要銀行的網上銀行和手機銀行的賬戶數總量已達到32.8億戶之多，其主要電子交易筆數替代率平均已達到79.6%，其中手機銀行交易筆數占主要電子交易筆數的三分之一。銀行業金融機構營業性網點總量約達22.8萬個之多，銀行業網點鄉鎮覆蓋率也已達到96.0%，接近全覆蓋。我國金融服務水平和管理水平達到一個新高度，金融業也即將進入一個新里程。但與我國日益先進的科學技術和金融創新改革的目標相比，還有很長的一段路要走。針對目前發展中存在的問題，我國從各個方面展開了對策：一是從整體上來看，結合我國發展現況，我國金融電子信息系統還需進一步的修改完善，協調各大銀行之間業務的平衡，加強標準化的建設，全面規劃金融電子化建設;二是加強網絡安全建設，積極利用大數據和云計算技術管理數據，努力加強網絡信息安全保障系統的運作能力，提供一個安全的網絡信息平臺;三是努力完善金融業的法律法規，加強法律監管，金融監管當局積極完善電子銀行業務法，保障金融電子化的良好運行;四是積極培育復合型金融人才，建立一個擁有較強金融業務處理能力和數據管理能力的人才隊伍。金融和科技的融合創新使我國金融行業邁入了國際先進行列，面對新的風險和挑戰，各金融機構都應該總結經驗與教訓，加強自身應對風險的能力。

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