基于數字金融對商業銀行的影響研究

摘 要：數字金融指傳統金融機構與互聯網公司利用數字技術實現融資、支付、投資和其他新型金融業務模式，作為傳統金融通過科技賦能方式形成的新產物，數字金融對傳統金融系統產生了深刻的影響，而商業銀行作為傳統金融行業的代表，在數字金融的快速發展過程中受到的影響尤為明顯。本文從競爭、業務、風險三個角度出發，分析了數字金融發展對商業銀行的影響，對此方面的理論研究具有補充完善作用，同時，本文給出了一些建議，對促進我國商業銀行進步發展有積極影響。商業銀行加強自身與數字金融的融合，注重創新，同時做好對于風險的防控。

關鍵詞：數字金融;商業銀行競爭;商業銀行業務

一、前言

數字金融作為一個新興的金融模式，深刻影響著人們生活的方方面面，其發展是與互聯網、大數據、云計算、人工智能等數字科技的發展緊密相關的。數字金融的興起，對于以銀行為主體的傳統金融行業有著十分重大的影響。銀行現有競爭格局被迅猛發展的數字金融所沖擊，傳統經營模式也遭受到巨大挑戰。一方面，數字金融的不斷發展，使得商業銀行能夠獲取更多有關借款人的信息，擴大了商業銀行金融服務的覆蓋范圍。數字金融憑借其自身獲取信息的豐富性和及時性等特征，能夠及時分析處理這些信息，從而使刻畫出準確的用戶群體畫像成為可能，這使得商業銀行金融服務精準化更加具有可行性，也節約了不必要的交易成本。另一方面，數字金融的發展，也為商業銀行帶來了更多的挑戰。在有限的客戶資源背景之下，數字金融背后的同業機構搶占了部分商業銀行的原有客源與潛在客源，這使得商業銀行的經營壓力不可避免地增大，為了使這種情況得到及時遏制，商業銀行不得不付出更多的成本用于追趕同業機構的腳步，加速自身的轉型升級，才不會被即將到來的數字金融時代所淘汰。

面對數字金融的沖擊所帶來的新機遇與新挑戰，在厘清商業銀行未來發展脈絡之前，我們首先應當對數字金融對商業銀行的影響進行理性分析，并且以此為出發點探尋背后的機理，從而使得商業銀行在數字金融的浪潮之中能夠奮力抓住機遇，勇于迎接挑戰。因此，本文從數字金融對商業銀行的影響展開分析，從競爭、經營效率、業務三個層面出發，闡述數字金融下商業銀行得到的機遇或挑戰，同時本文為商業銀行的持續健康發展給出了一些建議。

二、數字金融與商業銀行融合的現狀

在數字金融發展逐漸深入的大環境之下，商業銀行紛紛加快數字化轉型，提升自身與數字金融融合的深度與廣度。2019年，我國數字化經濟增加值達到了35.8萬億元，占國內生產總值的36.2%，各家銀行機構已經將數字化上升至戰略層面，有了更為明確的轉型目標。

以招商銀行為例，招商銀行將客戶思維轉化為用戶思維，提出轉型目標是“輕型銀行”，明確“移動優先”的數字化戰略，具體分為外接流量、內建平臺、架構轉型、用戶變現四個步驟。外接流量即通過跨界合作擴寬目標客群，招行信用卡與萬達、騰訊等企業進行合作，對消費者的需求動態進行實時追蹤，使金融服務體系趨向于開放化、場景化。同時，招行十分重視金融脫媒的大趨勢，努力將銀行卡的功能轉移到手機銀行之中，使之具有豐富、便捷、智能的良好使用體驗，再與華為等主流手機平臺合作，使經營流量得到量級提升。內建平臺則是通過對App功能的不斷完善實現的，招行將App建設為經營與服務的平臺，而不是簡單的交易工具。通過向客戶推送有價值的內容，使App的功能覆蓋至信息傳導，使客戶更便捷地獲取有用的信息。站在需求角度的智能推薦使得客戶可以更多看到適合自己的產品，從而節省信息交流成本。而人工智能等先進的技術服務節省了人力物力，提升了效率。同時，為了應對年輕用戶流失的潛在困境，招行推出掌上生活App，其多元化的場景布局拓寬了招行服務的邊界。除此之外，云計算、大數據等的使用使招行的營銷效率提高，使用戶體驗更加優良。在組織轉型方面，招行通過大量招聘科技人才，使員工團隊具有科技背景，同時注重團隊的構建和運營，并使創新項目可以實現跨部門的推進與決策。

《中國上市銀行分析報告2020》顯示，大中型上市銀行平均科技人員在2019年占比較往年提升了4%以上，部分銀行還成立了數字金融子部門、金融科技子公司等推動銀行整體數字化轉型。在疫情期間，銀行的數字化也發揮了不小的作用，中國銀行業協會與全國工商聯組織發起的100多家銀行共同參與的“無接觸助微貸款計劃”，為疫情后企業復工復產提供了有效的金融保障。

可見，在當前數字化經濟的趨勢之下，數字金融與商業銀行之間的關系日趨緊密，融合程度日益深化，商業銀行的數字化是迎合時代發展的正確選擇，而充分認識數字金融對商業銀行的影響則是商業銀行完美轉型的必經之路，這決定著商業銀行轉型的具體渠道和方式，只有充分認識數字金融對商業銀行的影響，才能讓商業銀行選擇最恰當的應對策略，使商業銀行順利轉型，經濟穩定健康發展。

三、數字金融對商業銀行的影響

1.對商業銀行競爭的影響

（1）來自數字金融機構的競爭

隨著余額寶等互聯網理財產品的普及，商業銀行的存款業務受到了擠壓，商業銀行所占存款份額因數字金融對儲蓄性存款的替代作用而呈縮減趨勢。一方面，存款分流使得商業銀行為了維持原有市場份額、搶占剩余的市場份額，被動地展開更為激烈的業務競爭。另一方面，商業銀行為維持原有存款份額提高存款利率，推進了商業銀行存款利率的變相市場化，加劇了商業銀行的存款價格競爭。

同時，數字金融所覆蓋的領域相較于傳統金融機構更為全面和廣泛，數字金融利用自身高效率低成本的特點，在小微企業和個人借貸領域大放異彩，侵蝕了銀行的貸款份額，使商業銀行不得不通過進一步加劇信貸業務競爭來搶占市場。

（2）來自銀行同業的競爭

數字金融使商業銀行現有的競爭格局得到改變，傳統銀行業將由同類或相似業務的競爭轉變為業務之間的差異化競爭，從產品服務之間競爭轉變為商業模式之間的競爭。

隨著數字金融愈發深入地發展，傳統商業銀行也在爭相進行轉型升級，與數字金融融合的深度影響了商業銀行在銀行同業中的競爭力，除了原先的業務差異，數字化進程的差異更是不能忽視，數字化程度更高的銀行，在同業銀行的競爭中往往可以更快搶占市場，獲得更及時的信息，更廣闊的客源。單純的產品競爭也明顯不適用于當前的數字金融環境，除了產品自身的優勢，正確商業模式也對商業銀行的競爭力產生著至關重要的作用，而這需要銀行自身與數字金融的高效融合。

2.對商業銀行經營效率的影響

數字金融的發展對商業銀行的經營效率影響具有兩面性。

一方面，數字金融的發展可能會使商業銀行的經營效率降低。這是由于商業銀行技術上的不足所導致的。傳統商業銀行的經營模式改進是一個需要時間的過程，并不能一蹴而就，在這樣的過程中，可能會產生商業銀行技術發展不完善，數字化程度不高，信息獲取不及時等問題，對商業銀行的經營效率產生負向的影響。

另一方面，盡管數字金融使商業銀行感受到了巨大的競爭壓力，但也為商業銀行效率提升提供了機遇和動力。面對數字金融機構以及銀行之間不斷加劇的競爭，商業銀行不得不被動提升效率。同時，商業銀行在數字金融的合作中，自身的經營實力也得到了提升，可以通過與數字金融開展合作從而更高效率完成原有業務，合作的形式主要有收購、聯盟、孵化和合資四種。同時，數字金融在中國存在技術溢出效應，其發展會顯著提高商業銀行的全要素生產率。

3.對商業銀行業務的影響

（1）對存貸業務的影響

中國商業銀行的主要利潤來源是存貸利差，即先通過吸收存款豐富自身的流動資金池，再通過放出貸款來制造存貸之間的利息差異，從而實現盈利。商業銀行作為一個具有一定信息和成本優勢的中介方，能夠使資金供給方和需求方通過商業銀行達成供求合作。而隨著數字金融的穩步發展，大數據互聯網等技術的應用，信息獲取成本在一定程度上得到削減，同時也避免了投融資雙方信息不對稱等問題。商業銀行作為一個中介機構，其業務必會受到數字金融機構的沖擊，使用戶流失現象逐漸嚴重。數字金融機構同時也沖擊著商業銀行的存款總量，一部分居民在持有流動資金時，優先選擇購買門檻低、操作便捷的互聯網理財產品，而不是作為活期存款存入銀行。

在貸款業務方面，部分數字金融機構所發放的貸款利息低，門檻低，使商業銀行流失了大量貸款客戶，而數字金融機構的貸款業務通常又和用戶的存款數量相關，這就導致了用戶為了追求更高的貸款額度，將更多的活期金額存入數字金融機構，進一步導致商業銀行存款總量的流失。同時，在操作程序上的顯著差異也會使商業銀行貸款業務受到沖擊。商業銀行貸款往往需要經過一系列復雜繁瑣的程序，在綜合評判了客戶的信用風險之后才會進行貸款，大額貸款同時往往會伴隨著實物資產的抵押要求。數字金融機構貸款則不然，門檻低、程序簡單是其貸款的顯著特征，數字金融機構通過一系列算法對用戶的數據進行分析，計算出用戶的違約概率，從而給予適合該用戶的貸款額度，簡化了信用風險評價流程，使時間成本得到大幅降低。

（2）對中間業務的影響

數字金融在沖擊存貸業務的同時，也影響著商業銀行的中間業務，以POS機支付結算業務為例，POS機作為商業銀行與中國銀聯共同參與的結算方式，在數字金融的沖擊之下將會損失眾多用戶。對于商業銀行銀行卡手續費收入而言，銀行卡業務收入的減少也使之受到沖擊?？蛻舻牧魇?、商業銀行業務利潤的減少，顯著削弱了商業銀行中間業務的功能，削減了商業銀行中間業務的利潤。

同時，盡管目前很多商業銀行都有著自己的掌上銀行和網上銀行，但是通常存在著功能不完善、頁面較為基礎、運行比較卡頓等技術、功能上的問題。同時，很多客戶可能需要下載插件、使用U盾后，才能使用部分功能，交易金額也存在著一定局限性，這使得其便利性大打折扣，在和數字金融的比較之下處于劣勢。數字金融影響著商業銀行原有的和潛在的客戶群。

4.對商業銀行風險的影響

數字金融的發展使得不同市場得到一定程度的融合，如貨幣、外匯等多個市場在數字金融環境下有了更多業務糅合，這使得市場環境變得更加復雜，市場當中的風險也隨之不斷疊加融合，產生了更多不同形式的風險，伴隨而來的是更為復雜的資金鏈條，這使得金融風險更為復雜、難以準確預測。商業銀行作為金融機構中的中流砥柱，其所面臨的風險是復雜的，并很可能伴隨著不斷加深的數字化進程而不斷積累，一旦發生風險，很可能對商業銀行產生巨大的負面影響。

首先，數字金融加大了商業銀行的信用風險。金融的數字化發展使商業銀行原有的信用評級機制面臨著必要的調整，商業銀行固有的授信業務流程和相關政策需要及時調整，否則可能會存在一些漏洞。同時，數字金融推動了普惠金融的發展，隨之而來的則是低端客戶的大量涌入，這使得違約概率增大，加大了商業銀行的信用風險。此外，市場風險成分的復雜化使識別市場風險變得更加困難，工作的難度日益加大，使銀行工作人員在操作過程中的失誤概率變大，可能導致信息泄露，產生風險。

其次，數字金融與商業銀行的結合使得商業銀行的用戶數據和信息快速增多，這使得商業銀行對于數據的存儲和管理面臨困境，如果沒有與海量數據相匹配的數據儲存管理技術，會使得技術失控風險加大。海量的數據信息，對于商業銀行原有的數據處理系統是一個極大的挑戰，當原有技術不能承載時，其導致的結果將會對商業銀行產生負面影響。而新舊技術在磨合期間也同樣存在著數據處理的風險，這是隨著數字金融的發展所不能避免的問題。

同時，面對數字金融的競爭性沖擊，商業銀行可能會通過提高自己的風險承擔行為來獲得更高的利潤。面對數字金融機構對于市場的搶占，商業銀行會傾向于承擔更多風險以獲得利潤，以至于貸款申請者會優先選擇風險高、收益高的貸款，使銀行風險增大。

四、數字金融發展迅速背景下商業銀行的應對措施

1.在經營戰略方面

傳統的銀行服務是被動大于主動的，客戶前往銀行存款或者購買理財，很大程度上是出于自身的需要，而不是由于銀行的主動服務。相較之下，余額寶等金融理財產品更多地主動提供服務，并開發客戶的新需求，如掃碼支付、花唄支付等方式，都是主動模式下的新嘗試，并且都得到了十分正向的反饋。商業銀行應當借鑒數字金融機構主動服務的方式，主動開創需求、開拓客源、轉變服務思維、變困難為機遇。主動服務的思維是通過為客戶提供更優質、更便捷、更全面的服務從而留住老客戶、吸引新客戶。與此同時，商業銀行應充分利用數字金融的網絡和技術優勢，從優化組織結構、調整技術架構等層面提高運營效率，降低運營成本。

同時，要有創新思想，注重創新培訓，創新發展。將數字金融與自身的產品結合，加速自身數字化轉型。除了提供現有產品服務外，還要有計劃地完善產品的功能，使商業銀行的傳統業務與數字化的金融市場接軌。商業銀行作為傳統金融行業的中流砥柱，其數字化發展將使金融行業整體數字化水平得到提升。要堅持技術創新，近年來網上銀行等線上應用的普遍使用，簡化了商業銀行業務辦理的流程，提升了商業效率。除此以外，商業銀行應該注重自身產品的風險管控等問題，使數字金融的內在價值得到深挖，推動業務產品與技術相結合，響應市場需求。

2.在風險防控方面

風險一直是商業銀行無法回避的問題，在當前數字金融與商業銀行的融合愈發緊密的背景之下，商業銀行所面對的風險類型以及復雜程度都有著不同水平的改變和提升。所以，監管部門應該更加密切關注數字金融背后的風險體系，并選擇恰當的指標，逐步建立起完備的風險監測、防控機制，對數字金融日常風險做好防控。其次，商業銀行作為金融行業的中流砥柱，其在經濟當中發揮的功能是不可忽視的，為了更好地推進經濟發展，更好地維護金融體系的穩定，應當做好對商業銀行轉型升級工作的監督與促進，使商業銀行在平穩的經濟環境中穩步升級。

3.在產品服務方面

商業銀行應該使產品服務流程更加規范化，這將使服務效率得到提高，使用戶有更好的反饋。在產品服務過程中，簡化不必要的流程，規范日常操作，將使產品服務時間縮減，使客戶問題能更快得到解決。在產品質量上，商業銀行應該順應時代發展，擁抱數字化，開發更多具有實用性、便捷性的商業銀行產品。在發行產品之前，對產品的市場做好充分的調研，對用戶做出合理預測，在發行產品之后，對目標客戶群體進行針對性的宣傳，努力提升自身的市場占有率。在發行產品之后，做好售后質量管理工作，并加強風險防控，使整體流程規范可控。

五、結論

綜上所述，數字金融對商業銀行有著多方面的影響，對于商業銀行來說，面對當前金融數字化的大趨勢，應當擁抱數字金融，與數字金融相融合，有效利用數字金融在經營效率、實力提升、產品數字化上的積極影響，同時也要努力化解數字金融可能帶來的一些在成本、競爭激烈程度上的消極影響，綜合地看待數字金融，全方位發展自身實力，與數字金融共同發展。同時，國家要對商業銀行數字化做好支持與風險防控工作，使商業銀行穩步發展，使整體金融體系實力穩步提升。

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作者簡介：吳牧航（1999.05- ），女，漢族，安徽蕪湖人，安徽財經大學金融學院，2020級研究生，研究方向：商業銀行