保險創(chuàng)新紓解企業(yè)智能制造困境研究

[摘? ? 要] 調(diào)研顯示企業(yè)在智能制造過程中面臨人才、技術(shù)、資金等多方面壓力，且不同類型企業(yè)的壓力側(cè)重點不同。分析了保險作為風險分散器，對紓解企業(yè)智能制造壓力的作用機理。梳理了寧波保險業(yè)在支持智能制造方面的創(chuàng)新實踐，并提出進一步發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞] 智能制造;保險;創(chuàng)新

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2021. 01. 070

[中圖分類號] F840.6? ? [文獻標識碼]? A? ? ? [文章編號]? 1673 - 0194（2021）01- 0172- 02

0? ? ? 引? ? 言

企業(yè)在推進智能制造的過程中普遍面臨資金、技術(shù)、人才等方面的制約，嚴重困擾著企業(yè)智能制造水平提升。保險素有“風險分散器”“經(jīng)濟推進器”等美譽，以保險創(chuàng)新為手段，紓解企業(yè)智能制造過程中的困難和矛盾，不僅有助于優(yōu)化金融要素向制造業(yè)配置，也為保險自身發(fā)展提供新的動能與活力。

1? ? ? 智能制造企業(yè)的困境

為真實把握企業(yè)智能制造過程中存在的困難，我們在中國制造2025試點示范城市寧波開展了調(diào)研。通過市智能制造協(xié)會向企業(yè)發(fā)放問卷，獲得有效問卷56份。調(diào)研結(jié)論如下：

1.1? ?智能經(jīng)濟創(chuàng)新人才相對匱乏

在“企業(yè)開展智能制造過程中的困難，按嚴重程度排序”中，“智能制造人才缺乏”排名第一，說明該問題非常突出。資料顯示，目前國內(nèi)人工智能等新興技術(shù)相關(guān)人才90%集中分布在“北上深杭”等地，寧波高端智能技術(shù)人才明顯不足。同時，潛在人才培養(yǎng)也存在一定短板，本地高校在人工智能、大數(shù)據(jù)、智能制造等新一代信息技術(shù)領(lǐng)域的學科設(shè)置偏弱，難以滿足智能經(jīng)濟發(fā)展的各類人才需要。

1.2? ?智能技術(shù)研發(fā)能力較為薄弱

“智能設(shè)備性能無法滿足企業(yè)需求”位列智能制造困難選項第2位，說明智能制造設(shè)備離企業(yè)實際需求存在較大差距。智能經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)應(yīng)用。但目前國內(nèi)人工智能領(lǐng)軍企業(yè)大部分集中在北京、深圳兩個城市，上海與廣州緊隨其后，杭州與合肥排在第三陣營。而寧波在企業(yè)數(shù)量、知名度上均不占優(yōu)勢。調(diào)研顯示，人才和研發(fā)能力的不足，是大中型民營企業(yè)開展智能制造的主要制約。

1.3? ?企業(yè)智能化改造面臨資金約束

“智能制造成本太高”“初期投入資金比較緊缺”分別位列智能制造困難選項的第3、第4位。近年來，寧波全面啟動規(guī)上工業(yè)企業(yè)智能化診斷和技術(shù)改造“兩個全覆蓋”。然而，智能技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用、設(shè)備的研發(fā)和購置，對企業(yè)來說都是一筆不小的投入，且存在諸多不確定因素，如中途失敗風險、不能帶來預期回報等。尤其在中小企業(yè)，資金約束是開展智能制造面臨的首要困難。

1.4? ?機器換人對勞動力就業(yè)造成沖擊

“機器換人帶來工人下崗問題”位列困難選項的第5位。說明該問題雖不是當前的主要矛盾，但已經(jīng)引起了部分企業(yè)的關(guān)注。“智能制造”“機器換人”對勞動力的影響和沖擊是顯而易見的，具體表現(xiàn)為：勞動力需求總量減少，低效的人工將被高效的機器取代;對技能勞動者的綜合素質(zhì)要求提高，低層次技能人才面臨淘汰或轉(zhuǎn)型等。在國有企業(yè)，“機器換人”與勞動者權(quán)益保護的矛盾沖突是面臨的主要制約。

2? ? ? 保險創(chuàng)新紓解企業(yè)智能制造困境的機理

在智能制造高端人才引進方面，以政府買單形式提供全方位、高規(guī)格人才保險和家庭成員保險綜合套餐，有助于吸引人才落戶和安心工作。在智能制造研發(fā)投入方面，以科技保險的創(chuàng)新，支持新技術(shù)研發(fā)。改變傳統(tǒng)科技保險僅僅保障“初試-中試-產(chǎn)業(yè)化”過程中后端的特點，開發(fā)對研發(fā)過程前端失敗風險給予保障的產(chǎn)品，有助于提升企業(yè)智能制造投入的信心。在破解智能制造資金約束方面，以信用貸款保證保險、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款保證保險等，為中小企業(yè)向銀行貸款提供增信，滿足企業(yè)智能制造過程的融資需求。

3? ? ? 保險創(chuàng)新紓解智能制造困境的實踐——以寧波為例

3.1? ?重大裝備首臺套保險實現(xiàn)零的突破

在國家相關(guān)政策基礎(chǔ)上，寧波對轄區(qū)內(nèi)自主研發(fā)制造、經(jīng)市級層面認定的首臺（套）裝備、部件和機器人，市財政給予年度保費80%的補助。政策出臺以來，已有寧波韻升智能技術(shù)有限公司、寧波欣達印刷機器有限公司等七家企業(yè)投保，保險金額2 669萬元，保費總額80萬元，其中財政補貼64萬元。有效破解了重大技術(shù)裝備首臺套應(yīng)用推廣難的瓶頸制約。

3.2? ?在全國率先開展新材料首批次應(yīng)用保險試點

截至2019年底，已有寧波容百鋰電材料股份有限公司等5家企業(yè)入選國家級新材料首批次應(yīng)用保險名單，保費獲得國家80%和寧波市級20%的政策補貼;激智科技等69家企業(yè)入選寧波市級保險名單，保費總額1.73億元，獲得政府保費資助1.38億元。此舉突破了新材料應(yīng)用初期“不敢用、不好用”瓶頸，激活了下游行業(yè)對新材料的有效需求。

3.3? ?全國首創(chuàng)企業(yè)“專利保險+服務(wù)+維權(quán)”模式

包括兩款產(chǎn)品：一是專利申請費用損失保險，補償專利申請人由于非專利瑕疵原因?qū)е碌牟荒苋〉脤＠跈?quán)的申請費用和代理費損失;二是專利被侵權(quán)損失保險，該產(chǎn)品主要賠償專利權(quán)人為專利維權(quán)而支出的調(diào)查費用、法律費用和依法應(yīng)由侵權(quán)人承擔的直接損失。2017年8月，奧克斯、公牛集團、盛龍股份等首批300家企業(yè)成為第一批受惠企業(yè)，由政府出資500萬元，為它們購買了專利申請和專利維權(quán)服務(wù)保險。

4? ? ? 對策建議

保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，已經(jīng)成為保險領(lǐng)域的一個個“寧波樣板”“寧波經(jīng)驗”，有力推動了寧波智能制造的發(fā)展，也為寧波“國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)”建設(shè)賦予了重要內(nèi)涵。未來，應(yīng)進一步加大保險創(chuàng)新力度，助力“中國智造”高質(zhì)量發(fā)展。

4.1? ?開發(fā)政策性補充保險，引培智能經(jīng)濟高端人才

將保險機制融入科技創(chuàng)新人才政策的制定，在市各級人才專項政策中，設(shè)計高層次人才一攬子政策性補充保險方案，從健康、意外、養(yǎng)老等維度統(tǒng)籌設(shè)計保障模式，為寧波引才、留才提供有力支持。建議在保障對象上，定位于硬科技領(lǐng)域的高端科技創(chuàng)新人才，專門從事智能經(jīng)濟基礎(chǔ)研究的高層次科研工作者是重點服務(wù)對象，并堅持現(xiàn)實人才與潛在青年人才兼顧的原則。在保障范圍上，堅持短期利益與長期目標相結(jié)合原則，將科技創(chuàng)新人才父母、配偶及子女列入其中，使科技人才能夠安心工作、生活無憂。在資金運作上，一是保費由政府、用人單位和個人共同承擔;二是成立科技保險引導基金，補償保險公司超過一定賠付率部分的超額損失，體現(xiàn)政策性保險的屬性。在監(jiān)管機制上，成立智庫或?qū)＜椅瘑T會，把好保險主體準入關(guān)，并建立動態(tài)調(diào)整機制，當參保人員不再符合準入條件時，將其調(diào)整退出政策性補充保險。

4.2? ?完善政策性科技保險，助力智能技術(shù)前端研發(fā)

加快形成研發(fā)中斷損失險，開發(fā)針對智能技術(shù)研發(fā)前端和關(guān)鍵共性技術(shù)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，以形成科技創(chuàng)新的容錯機制，分散研發(fā)早期失敗風險。一是定位于政策性保險，通過“保險+政府”這種具有準公共產(chǎn)品屬性的非市場化風險管理機制，補齊創(chuàng)新鏈上非市場化風險管理的短板;二是采用共保體模式，由多個保險公司共同參與，各家份額協(xié)商確定并據(jù)此分配保費、經(jīng)營費用和利潤，共同承擔責任和風險;三是開發(fā)組合式保單，把針對研發(fā)不同階段的多種保險責任組合到一個保單中，一般不按單一險種確定保險責任，而是規(guī)定整個保險期內(nèi)所有保險責任累計的免賠額和賠償限額，以實現(xiàn)研發(fā)前后端之間一定的風險轉(zhuǎn)移，降低保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)成本。

4.3? ?實施“保險+融資”模式，助推智能化“兩個全覆蓋”

從保險創(chuàng)新角度，探索解決中小微企業(yè)智能化診斷和技術(shù)改造“兩個全覆蓋”面臨的資金約束問題。一是探索高保障保單抵押融資，如前述“組合式保單”，通過機制設(shè)計可以承保企業(yè)研發(fā)全生命周期的多重風險，將企業(yè)的預期收入轉(zhuǎn)化為可抵押資產(chǎn)，從而為信貸融資提供擔保。二是嘗試保險+融資租賃模式，幫助企業(yè)解決初始購買智能裝備的資金約束，從信用風險、設(shè)備損毀風險、人身風險等角度設(shè)計保險機制，提高融資租賃在智能制造企業(yè)的覆蓋度。三是開啟險資直投通道，借鑒人保（蘇州）成立的科技基金模式，啟動投保貸聯(lián)動業(yè)務(wù)，保險資金既可以貸款給企業(yè)，也可以資本金的方式投資企業(yè)，以投資的高收益覆蓋保險的高風險，同時解決企業(yè)對資金的需求。

4.4? ?建立多層次保障體系，應(yīng)對機器換人帶來的沖擊

以保障員工經(jīng)濟利益為目的，積極探索鼓勵富余人員轉(zhuǎn)崗分流的保險保障機制。建議開發(fā)與智能制造相關(guān)的“下崗責任險”，設(shè)計多層次的保險保障子方案，從引導富余人員參與技能提升培訓、向其他單位轉(zhuǎn)崗、開展返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等多種分流方式入手，當企業(yè)觸發(fā)保險責任時，啟動分級保險機制：對下崗后直接領(lǐng)取保險補償?shù)模o予最基本保險補償金;對下崗后，自愿參加各類社會機構(gòu)組織的技能培訓，取得結(jié)業(yè)證明的，可領(lǐng)取高一檔保險補償金;對進入其他企業(yè)就職，并繳滿一年以上養(yǎng)老保險的，可領(lǐng)取高兩檔的保險補償金;對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的，視同重新就業(yè)，也可領(lǐng)取高兩檔的補償金，并提供一定額度內(nèi)小額貸款保證保險服務(wù)，解決創(chuàng)業(yè)啟動資金困難。

智能制造是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要多方共同發(fā)力。保險作為重要的風險管理工具，應(yīng)主動對接實體經(jīng)濟需求，不斷自我創(chuàng)新，在推動中國制造邁向“中國智造”的進程中發(fā)揮積極作用和應(yīng)有擔當。

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