金融科技助力農村金融建設研究

張小涵

科學技術發展所帶來的紅利與社會各項事業建設實現了充分融合。在以社會主義市場經濟為基本形式的國民經濟體系中，科技元素的融入有效地實現了金融行業的創新與變革。金融科技對于優化金融資源配置、有效促進城鄉之間的金融資源高效流通都有重要作用，特別是對農村金融體系的建設更是舉足輕重。因此，本文針對金融科技在農村金融建設過程中的助力作用開展一系列研究，這也有助于提升農村地區的金融實力，實現農村相關產業的繁榮和發展。

隨著互聯網、人工智能和區塊鏈技術的發展，人類社會已經進入了一個全新的時代。在新的歷史發展大背景下，金融行業也出現了新的變化。隨著科技與金融二者之間的有效融合，金融科技這一概念逐步顯現并在社會各項事業的建設與運行中日益扮演者更加重要的角色。科技元素的有效融入對整個金融行業的發展產生了一些新的指引，而依托金融科技的主要手段對農村金融建設發揮相關作用更是成為促進我國基層金融體系不斷完善，金融市場良好發展的一項重要舉措。

提到金融科技，我們首先要辨析科技金融與金融科技二者之間的關系。從表面上看，金融科技與科技金融兩個概念具有極強的相似性，所以在表述內容方面本應當是大同小異的。但這是一種錯誤的認識，金融科技與科技金融這兩個概念雖然從名稱上具有一定的相似性但是在本質上確實擁有很大區別的。金融科技主要強調通過科技手段的創新來推動金融行業的變革與發展，對于金融創新程度和發展程度的最終判斷科技對于金融發展的推動效能。所以從宏觀角度理解金融科技，可以將其視為金融與科技的融合，與此相關的產品、服務和模式都屬于金融科技的涵蓋范圍。而微觀角度理解的金融科技 則具有很強的具體性特征，主要指一些已經出現并長期存在的特殊概念和產品，例如云計算、區塊鏈等金融科技支撐技術便是其中最明顯的代表。

這些金融概念和產品在社會生活中的應用極大地推動了行業的進步與變革，所以我們可以認為金融科技創新有助于推動金融與科技這兩個模塊的融合程度，并通過自身的賦能作用推動區域的供給側結構改革。也正是清楚地認識到這一點，我們才會將金融科技與農村金融建設的相關問題進行整合性研究。而科技金融則不同，科技金融指的是金融產品的創新與應用科學技術的發展服務，這也就是說科技金融概念與金融科技在內涵解讀方面是完全相反的：金融科技通過科技創新推動金融行業變革與發展，科技金融則通過金融行業的產品推動科學技術的進步。而在我國農村地區，金融基礎設施建設相對落后，受制于區域經濟發展水平較低，所以農村地區面臨的重要任務是盤活區域經濟。也正是由于這種特殊的需求，使得金融科技概念變成了一個更加理想的選擇。

農村地區開展一系列金融建設面臨的一個客觀事實便是金融改革的動能相對不足。根據中國人民銀行發布的2019年度金融報告，在我國廣大的農村地區特別是偏遠地區和貧困地區，金融覆蓋面積進一步加強，對于區域的經濟影響力也在逐步上升。

截至2019年7月末，全國鄉鎮銀行企業金融機構的覆蓋率接近96%，行政村的銀行金融體系覆蓋率為99%，絕大多數地區已經基本實現金融服務的全面普及與覆蓋。但與此同時我們也要看到農村金融建設中存在的不足，根據國家統計局發布的相關數據，自2010～2019這近10年間，占全國人口大部分比重的農業人口中只有不到30%能夠從正規的金融機構獲得支撐自身發展建設的貸款。這也就是說，金融的普及程度相對之前雖然有了很大程度的提升，但是金融力量在農村發展方面仍然存在著很大的提升空間，很多真正有資金需求的農業人口以及從事農業生產的相關企業和個體戶無法從正規渠道得到足夠的資金支持，抑或是整個資金的審批流程相對煩瑣，影響了最終的資金周轉效率。而在農村金融服務建設的過程中，銀行和各種金融機構面向農村人口推行的金融產品也存在高風險的劣勢。隨著金融風險意識的不斷強化以及在農村地區的廣泛傳播，農村人口對于銀行的金融產品并不完全信任，這也就在很大程度上壓制了農村金融市場進一步發展的積極性。

金融行業在農村地區發展陷入掙扎的主要表現有以下幾點：

第一，未形成規模效應導致整體收益偏低。大多數農村地區人口從事農業生產工作，但是與集約化的農業生產方式不同的是，農村地區的農業生產行為具有很強的獨立性和零碎化分布的特征。這也就導致了在生產過程中產生的金融需求也是比較零散的，因而也就無形之中增加了金融機構的業務量與運行成本。

第二，信譽擔保問題導致的高風險。農業生產活動在進行的過程中會受到很多未知因素的干擾，尤其是自然災害和病蟲害的出現更是會對農業生產造成嚴重打擊。而另一方面，農產品本身的科技含量和附加值相對較低，對于市場規律的應變能力以及自身的增值保值能力都相對孱弱。面對市場供求關系的變化只能被動應對，這也就變相增加農業生產者要承擔的相關風險。而受此風險影響，金融業務的開展也在一定程度上面臨著不確定性，所以也就導致行業的進一步發展之路非常艱難。

若想實現農村金融產業的良好健康發展，依托金融科技相關手段進行一系列的優化調整和創新是一條必經之路。充分發揮金融科技對農村金融的賦能作用是幫助農村地區建立完善金融體系的一個重要方法。我們可以從以下三個方面開展分析，針對其賦能作用進行詳細的分析和解讀。

金融科技優化農村金融基礎

金融科技對農村金融負能作用的第一個重要體現便是對于農村金融基礎的優化。具體落實可以參考以下兩點：

第一，依托互聯網技術和在線平臺對于農村地區零散的金融市場進行有效的整合，從總體上降低農村金融市場運行的相關成本。眾所周知，隨著互聯網和科學技術的發展，先進的通信工具實現了與社會各項事業的有機融合并在很大程度上改變了人類的生產生活方式。金融機構有效利用科學技術的手段成功研發出了手機銀行軟件，并順利開通了線上金融業務辦理渠道，這在最大程度上消除了由于時間和空間所帶來的一系列問題，也極大降低了金融體系在農村地區進一步普及的相關行成本。例如A村是一個重點貧困村，限制其金融發展的一個重要因素便是交通條件。在傳統的金融模式分布下，要想促進該村金融行業的發展，交通條件的改善是一個必經之路。但是隨著金融科技對農村金融的賦能作用不斷體現，依托通信技術開展的金融業務使得該村金融行業發展過程中受到交通的影響逐漸削弱。而另一方面，先進的金融技術手段也擁有更加先進和有效的監管運作模式，這也使得整個金融交易流程變得更加透明。

第二，金融科技促進農村信用信息系統的建立與健全。在金融信用信息系統建設方面，農村地區仍然有著很大的空間。很多農業生產者和農戶無法在第一時間捕捉到有效的金融信息。而在金融科技的大背景下，大數據手段的應用可以對整個農村金融業務的運行進行一個全方位無死角的管控，更可以將一些零散化的信息進行整合處理并提取出最終結論。信息數據庫的建立在很大程度上彌補了農村地區的信息不足問題，這也有助于強化農村金融風險防范。

依托金融科技研發農村金融新產品

金融科技對農村金融賦能作用的第二個體現便是農村金融產品的創新。金融科技的利用可以有效滿足農村地區千差萬別的金融需求，并最終整合出有效的相關信息在最大限度上滿足有著金融需求的相關個體戶或農業生產企業。考慮到在實際的農業生產過程中，每戶農民的生產方式、生產資料和產品周期都是不同的，所以本身產生的金融需求也具有多樣性的特征。而金融科技大數據系統的應用可以針對較為復雜的實際情況進行一個有效的解讀和分析，針對每一個有需求的農戶進行生產方式生產周期的判斷與評估，并結合相關農戶的金融業務辦理記錄對其信用狀況作出科學評估，這樣做有助于充分體現出農村金融市場發展的多樣化與個性化，同時也有助于真正實現農村地區金融產品的創新，讓每一個有需求的用戶都能得到自己所需要的金融資源，進而增強農村金融市場的整體活力。

運用金融科技塑造農村金融新模式

金融科技對農村金融發展賦能作用的第三個體現便是農村金融商業模式的形成。這主要體現為利用網絡交易平臺和相關的產業鏈對農村實體經濟的潛在價值進行進一步的開發和利用，從而打造出農村地區的金融生態圈和金融產業鏈，從根本上優化農村地區的金融基礎設施建設，提升資金使用效率。金融科技支撐下的金融機構可以將農村實體經濟實現線上運作的新模式，依托大數據的手段針對農村產品、產品的物流配送和資金的相互流動進行系統化的分析并實現高度融合。而后通過產業鏈技術的相關作用將農村地區的產業與上下游相關產業進行無縫對接，打造出一條完整的產業鏈。而隨著產業鏈的形成，資金使用效率和金融的發展也會因此受益。

綜上所述，科學技術的發展推動了人類社會的進步，與社會各項事業的密切融合更是實現了模式運作的創新。因此，依托金融科技的相關手段努力建設完善的農村金融體系有利于形成規范的金融，讓人民真正享受到金融行業的紅利與便利。

（濰坊科技學院）

參考文獻：

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