數字化視域下城市商業銀行競爭優勢分析

王清露

在我國經濟社會發展邁入新階段的歷程中，城市商業銀行堅守服務地方中小企業，助力區域經濟社會發展，成為銀行業全面發展進程中一份不可或缺的力量。面對宏觀環境、行業環境和內生發展的重大變化，商業銀行以數字化手段提升產品服務能力的觀點已經達成共識，如何構建獨具優勢的核心競爭力對于城商行的發展來說變得尤為重要。眾多研究人士已經構建出一整套評價城市商業銀行核心競爭力的基本原則，在數字化轉型背景下，采用差異化發展、優化組織機制、開放平臺合作等對策，有利于城商行應對瞬息萬變的市場發展需求，適應數字化發展浪潮，為服務區域經濟發展增添色彩。

“十四五”規劃中提出，迎接數字時代，激活數據要素潛能，推進網絡強國建設，加快建設數字經濟、數字社會、數字政府，以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革。隨著經濟發展進入新時代，金融業改革開放不斷深化，國內商業銀行進入了一個新的發展階段，銀行經營環境在發生歷史性變化。開展數字化轉型已經成為各大商業銀行的共識，從自身的客戶需求、同業競爭，甚至互聯網公司的沖擊，都迫使商業銀行加速轉型，紛紛付諸行動，積極融入數字化浪潮。與大中型銀行不同，城市商業銀行的發展往往依托于地方政府的扶持，其主營方向為服務地方經濟社會的發展，尤其是近年來針對區域性銀行“防風險、穩杠桿”和提升經營管理質效的監管趨嚴，城市商業銀行重新開始聚焦在本地深耕發展。

隨著數字化技術迅猛發展，互聯網金融應用逐漸崛起并迅速滲透到社會生活的方方面面，在為金融市場注入新鮮血液的同時，城市商業銀行也將面對薄弱的科技基礎、人才資源短板和有限的市場布局等困難和挑戰。在新的發展階段，在自身資源和能力有限的情況下，該如何應對數字化轉型的機遇和同業日益激烈的競爭，提高城市商業銀行核心競爭力，構建經營護城河，成為具有重大研究價值的現實問題。

城市商業銀行在我國地方經濟發展中扮演著重要角色，在數字化趨勢中缺乏核心競爭力將成為阻礙其長遠發展的關鍵因素。在銀行業同質化經營的今天，城市商業銀行要努力適應內外部環境帶來的發展壓力，爭取探索出適合自身發展特色的成長路徑。現階段，國內外關于企業競爭力的研究比較成熟，而隸屬于銀行業中的城市商業銀行競爭理論還比較薄弱，尤其是在數字化發展新階段，相關的數據支撐也較為匱乏。本文通過對城市商業銀行在數字化背景下面對的機遇和挑戰進行分析，探索在新時期重建競爭力的方式，提出可行的策略和建議，為進一步探究如何提高城市商業銀行的核心競爭力打下了基礎，同時對于推進我國數字化建設和深化金融體制改革有重要的助推作用。城市商業銀行在面對復雜多變的市場環境時，能夠積極培育并提升競爭優勢、合理調配資源結構，為促進地方社會經濟的長遠穩定發展具有重要的意義。

市場定位不明晰

由于銀行業務同質性較高，長久以來商業銀行存在著拿來主義思想，許多城商行從建立之初就沒有制定一套完備的戰略體系，產品服務較為單一，盲目順應市場，致使自身在日益激烈的市場競爭中處于尷尬的境況。這一缺陷在金融供給側改革所顛覆的依靠利差收入為主的傳統發展模式中尤為明顯，依靠地方政府財政儲蓄支援和高吸放貸的粗放經營模式將不復存在。同時，大型商業銀行響應“服務重心下沉”的政策號召，通過普惠金融等方式降維爭奪地區內優質客戶，對城商行市場進一步擠壓。面對金融供給側改革和行業競爭格局變化，城商行亟須重新審視發展定位，依靠數字化手段，重新進行高層規劃，在提升產品服務質效的同時塑造適合自身發展的優勢領域。

科技創新能力不足

金融服務屬于技術密集型行業，對于金融產品而言，它的主要科技含量已近不僅僅體現在銀行卡、電子銀行等服務應用上，在數字經濟時代，C端消費者和B端企業客戶都已近習慣了數字化服務。與大型商業銀行相比，城市商業銀行的數字化建設還不夠完善，大多數金融產品還處在模仿跟風階段，少有實質性的創新，在數據基礎能力方面存在明顯短板，這些不足使得城商行在與大型商業銀行爭奪客戶方面就處于劣勢，限制了城商行的業務拓展，降低了競爭力。由于城市商業銀行區域性較強的特性，對于非一線城市的城商行而言，對科技類人才的儲備和金融科技的應用明顯不足，很多僅能依靠人數有限的科技產品部門進行推進，難以與那些已經建立科技金融子公司的大型商業銀行相抗衡。

項目合作不及預期

為彌補技術能力和資源不足，很多城商行普遍開展了各類外部合作，但效果大多差強人意。一方面是合作雙方缺乏協同，一些科技金融公司的技術水平和產品服務固然很好，但僅從技術和產品本身出發，簡單的縫合嫁接系統能力、技術可行性和建設投入，很容易造成整體業務的割裂。好的數字化合作需要的不僅是產品思維，更多是以用戶思維和場景思維出發，需要尋找適應本行業務特點的合作伙伴。另一方面是后續服務和更迭不足，相當多的城商行在開展數字化項目的前期往往投入了過多的精力和資源，但對于后續的服務跟進明顯不足。與外部的合作并非一次性的，特別是在當前各類應用層出不窮、快速迭代，更應該注重合作項目的持續升級，確保不被市場所淘汰。

錯位競爭施行差異化發展

雖然銀行業務同質化程度較高，但不同地區商業銀行的組織架構、區域文化、客群特征、服務體系等元素千差萬別，尤其是城市商業銀行，往往具備較強屬地特征和鮮明業務風格。合理運用數字化賦能將為城商行放大經營優勢項，實行客群、產品和服務的差異化競爭提供強有力的抓手。城商行對屬地客群的理解和覆蓋往往更深入，運用提升數字化服務和數據分析能力，可以更有針對性地進行獲客和二次開發，并積累客群數據壁壘。在產品和服務方面，主動對接地方政府和公共事業領域數據平臺，依靠地緣優勢，以數字化場景應用為抓手，深耕本地目標客群，將業務滲透至政務服務、生活繳費、醫療教育、社保公積金等地方社會生活中，與其他商業銀行開展差異化發展，建立并穩固區域內的競爭優勢。

提質創新優化組織機制

雖然在科技硬實力和人才儲備方面存在不足，城商行規模較小、組織架構較扁平、機構設置偏靈活的特點，可以提供更加敏捷高效的決策和行動優勢，這一優勢在數字化時代將尤為顯著。在用戶思維模式下，如何快速響應和解決客戶需求將會給商業銀行帶來強大的競爭加成。城商行應充分發揮短平快的市場反饋渠道，優化內部機構設置和工作機制，明確總分支業務管理和職責分工，在敏捷組織框架下提高業務效率。同時可以籌建獨立的數據管理部門，通過專屬部門統一引領數字化進程和相關業務推動，這也可以避免科技條線和產品條線在業務整合方面的脫節，使業務更完整性和高效性，有效發揮數據價值。

開放平臺達成戰略協同

城商行可以采取開放平臺式的對外合作模式，通過與金融科技企業、互聯網企業、高校研究院等進行跨界合作，合理利用和引入市場先進的產品和技術，豐富自身產品服務能力，打造數字化合作共贏生態。其中，對于合作方的選擇，也應該從更多維的角度進行研判，不能盲目追求與頭部平臺進行捆綁，要從“雇傭”關系轉變化“合伙”共贏，促成彼此的戰略協同，這同時也要求合作方能提供合規優質的定制服務，并確保雙方合作的可持續性。對于開發平臺的建設，還應引入過程評估和后督評價，進一步規范合作流程，建立項目運行長效機制。

綜上所述，通過對城市商業銀行的現狀及競爭力研究，結合現狀提煉出了市場定位不明晰、科技創新能力不足、項目合作不及預期等問題，在當前數字化趨勢下，結合經濟社會發展新階段的特征，經參考已有學者的研究成果和對城市商業銀行競爭優勢的分析研判，從施行差異化發展、優化組織機制和尋求戰略協同等方面，提出有助于提升城市商業銀行的競爭優勢的對策和建議。

（南京銀行蘇州分行）

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