關(guān)于長期護理保險范疇界定問題的思考

于建華,李 強

(1.山東第一醫(yī)科大學(xué) 醫(yī)療保障學(xué)院，濟南 250117； 2.山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，山東 泰安 271018)

長期護理保險(long-term care insurance)的產(chǎn)生與發(fā)展緣于世界范圍內(nèi)的人口老齡化和福利擴展化。經(jīng)濟水平的提高和醫(yī)療技術(shù)的進步促使世界范圍內(nèi)許多國家的人口老齡化逐漸呈現(xiàn)高齡老齡化的特點，[1]其中失能失智人口比例的上升增加了對護理服務(wù)的需求。加之家庭照料功能的弱化，尋求社會化護理成為解決高齡老年群體生活風(fēng)險的必然選擇。當(dāng)更多的社會成員通過選擇社會化護理來獲得幫助時，這種風(fēng)險即逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閲业恼w風(fēng)險，需要政府支持或建立相應(yīng)的制度來予以化解，社會保險成為一些國家化解整體性社會風(fēng)險的政策手段之一，所以針對老年人等社會特定群體的該類社會保險機制的建立成為一種趨勢。另外，根植于各國社會福利(社會保障)制度中的基本原則之一——普遍性原則指導(dǎo)著各國社會福利體系的不斷擴展。按照普遍性原則的本質(zhì)含義，不僅需要保障全體公民都能享受相應(yīng)的福利和服務(wù)，而且要保證大多數(shù)公民在需要時能夠享受這些福利，[2]即大多數(shù)社會成員的社會福利需求應(yīng)成為福利項目進一步擴展的方向。尤其在經(jīng)濟增長所積累的物質(zhì)和技術(shù)條件足以支撐新項目的推廣和實施時，新的社會福利項目就更易充實到社會福利體系中并成為歷史發(fā)展的必然。

一、長期護理保險的國內(nèi)發(fā)展及研究狀況

(一)長期護理保險的發(fā)展?fàn)顩r

國內(nèi)長期護理保險采用地區(qū)先行試點的做法逐步延伸和推廣。最先開展試點的是山東省青島市，自2005年開始探索，2012年正式推廣，2015年實現(xiàn)制度城鄉(xiāng)全覆蓋。之后上海市自2013年開展針對高齡老人的長期護理保險部分區(qū)域試點，吉林長春和江蘇南通自2015年開展失能照護和長期照護保險試點。在地區(qū)自行試點經(jīng)驗總結(jié)的基礎(chǔ)上，2016年6月人社部出臺長期護理保險試點的指導(dǎo)意見并在全國選取15個城市開展國家級試點工作。2020年5月國家醫(yī)療保障局發(fā)文再次將試點范圍擴展至每省一個試點城市。其中試點所體現(xiàn)的共同原則是“遵從醫(yī)療保險原則”，即長期護理保險的資金來源于醫(yī)療保險基金、參保人范圍等同于醫(yī)療保險參保人等，長期護理保險可看作是醫(yī)療保險的“子保險”，[3]因此各地醫(yī)療保險基金的充盈性和覆蓋范圍直接決定了該地區(qū)長期護理保險的實施情況。截至2017年，全國各試點和部分非試點地區(qū)實施的長期護理保險制度已覆蓋4800萬人，超過7.5萬人享受到保障的待遇，賠付護理保險金大約5.7億元，基金的支付比例超過了70%。[4]長期護理保險已初顯其減輕部分失能人員家庭經(jīng)濟和照護負(fù)擔(dān)方面的功能，正朝向進一步擴大發(fā)展的方向邁進。

目前各地區(qū)的試點方案雖然因地制宜、各有特色，但在基礎(chǔ)制度設(shè)計、籌資渠道、責(zé)任界定、失能等級標(biāo)準(zhǔn)制定、經(jīng)辦管理和護理機構(gòu)的專業(yè)化方面仍需做進一步的探索和設(shè)計，[5]并且有必要盡快統(tǒng)一實施方案，加快長期護理保險建制的步伐。[6]

(二)長期護理保險的研究現(xiàn)狀

我國長期護理保險試點的迅速推開也引起了學(xué)者調(diào)查研究的極大興趣，研究成果呈幾何式增長。從目前國內(nèi)多數(shù)的理論研究來看，長期護理保險的研究內(nèi)容主要包含兩大問題。一是長期護理保險的多模式發(fā)展及探討。涉及該主題研究的學(xué)者較多且觀點較為趨同，即社商協(xié)作共同發(fā)展且以社會保險模式為主體。如劉昌平等(2016)提到目前國際主流的三種護理保險模式是長期護理商業(yè)保險模式、長期護理社會保險模式和長期護理津貼模式，在分析各種模式的特點和問題之后，認(rèn)為長期護理社會保險模式應(yīng)該作為我國多層次長期護理保障體系的基本支柱。[7]李長遠等(2018)則主要從籌資角度比較了發(fā)達國家長期護理保險制度之間的不同，借助于安德森三種體制的福利劃分，將長期護理保險籌資模式分為長期護理社會保險籌資模式、長期護理商業(yè)保險籌資模式和長期護理津貼財政籌資模式，并提出我國應(yīng)該建立以長期護理社會保險為主、護理津貼和商業(yè)保險為輔的籌資模式。[8]二是長期護理保險是一個融資金支持和服務(wù)提供于一體的全方位功能險種。張建等(2017)在介紹日本長期護理保險的運作時提到，日本政府正計劃從構(gòu)建更為緊密的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型老年人護理服務(wù)體系、拓展服務(wù)內(nèi)容更為豐富的“地域支援事業(yè)”等方面對長期護理保險制度進行改革。[9]張玉強(2017)則主要從失能老人醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)的創(chuàng)新方面介紹了青島的長期護理保險制度。[10]海龍等(2018)認(rèn)為中國長期護理保險政策優(yōu)化應(yīng)該通過提升立法層次和建立護理服務(wù)人才保障機制等對后期政策全面推行予以保障。[11]房連泉(2019)通過對德國、日本和韓國長期護理保險制度的經(jīng)驗比較，得出其針對服務(wù)機構(gòu)的市場化開放政策起到了至關(guān)重要的作用，并建議我國在護理服務(wù)提供上，應(yīng)更多地引導(dǎo)社會力量廣泛參與。[12]

從目前學(xué)者的研究可以發(fā)現(xiàn)以上兩個方面的研究主題仍存在范疇界定的問題。首先從國內(nèi)外長期護理保險的發(fā)展?fàn)顩r來看，保險所包含的一系列因素都充分體現(xiàn)了社會化的特征，因此借助于比較成熟的社會保險方式運作長期護理保險已經(jīng)越來越成為不爭的事實。但學(xué)者的研究仍傾向于對社會福利模式、社會保險模式和商業(yè)保險模式進行對比，并得出對比的結(jié)論即我國適合社會保險模式(或為主導(dǎo))。其次，長期護理保險與長期護理服務(wù)混為一體、合二為一，把服務(wù)嫁接于保險之上，給長期護理保險附加了沉重的“枷鎖”，進一步增加了本不成熟的長期護理保險的復(fù)雜性。因此在我國長期護理保險的未來發(fā)展問題上，需要進一步闡明長期護理保險的基本特征，尤其需進一步強調(diào)其社會化特征，并明確界定長期護理保險與長期護理服務(wù)的關(guān)系，為下一步各項制度的健康發(fā)展制定更加明確的發(fā)展路徑。

二、長期護理保險的社會化特征

(一)保障風(fēng)險的社會化

從世界范圍看，失能失智社會群體的醫(yī)療和生活照料風(fēng)險保障無論采取救助型、保險型還是福利型，體現(xiàn)的共同特征是風(fēng)險的社會化。尤其受人口老齡化的影響，這類風(fēng)險的社會化程度越來越深刻，即風(fēng)險直接作用的社會個體數(shù)量所占的比例越來越高，已不再是少數(shù)家庭或少數(shù)個人所面臨的偶然性風(fēng)險。日本衛(wèi)生當(dāng)局公布2015年日本失智老人總數(shù)高達500萬人，至2025年將超過700萬人，占65歲以上人口的比例為14.45%(1)根據(jù)日本總務(wù)省公布數(shù)據(jù)計算。。德國2015年12月全國共有286萬人需要獲得長期護理的照顧，這比2013年12月增加了23.4萬人，增加了8.9%。[13]同樣我國2015年2.2億60歲以上老人中，超過4000萬為失能、半失能老人，隨著老年人口數(shù)量的增加，這一類老人數(shù)量仍會持續(xù)攀升并居高不下。[14]這些老人的日常生活將會變得極其困難，也給所在家庭帶來極大的照顧負(fù)擔(dān)。根據(jù)2018年《中國統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)計算，失能半失能老人家庭大概占當(dāng)年家庭總數(shù)的近10%。加之家庭小型化所帶來的照顧能力的急速下降及女性就業(yè)率的不斷上升，依靠家庭成員照顧失能失智老人或病人的可能性和可行性越來越低，只能通過一定的社會機制將家庭風(fēng)險進行社會化，才能保障家庭單位的正常運行和失能失智老人群體體面的生活。

(二)護理需求的社會化

進入現(xiàn)代社會，失能失智人口的疾病或身體狀況不僅需要更為專業(yè)的護理服務(wù)，而且需在護理中體現(xiàn)出更加深厚的人文關(guān)懷，家庭在承擔(dān)對這些特殊群體護理責(zé)任的過程中已逐漸顯得“力不從心”。從家庭照顧的主要責(zé)任人——女性來看，其家庭主婦的社會角色已經(jīng)發(fā)生了巨大變化。在日本，越來越多的家庭成為雙職工家庭，2000年至2017年，15歲至64歲女性的勞動參與人數(shù)增加了約35萬人，[15]在國際社會中，各國女性的勞動參與率都比較高，美國為59%，德國約52%，法國約51%，而中國高達68%。[16]女性家庭照顧功能的逐步抽離，迫切需要由新的社會化體系承擔(dān)此任。從失能失智人員的生活特質(zhì)來看，需為他們提供的服務(wù)方式和服務(wù)質(zhì)量越來越趨向于專業(yè)化。國家衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)顯示，75%以上老年人至少患有1種慢性病，[17]疾病譜、死因譜的改變使得慢性病成為影響失能失智人員健康的主要原因，同時也帶來了人們同慢性病長期抗?fàn)幰约安坏貌慌c疾病共生存的局面，這就意味著對失能失智人員的照料往往更多的是一種醫(yī)療照料，需要照料者知曉并盡可能嫻熟掌握專業(yè)的醫(yī)療照料技術(shù)。從以人為本的社會大環(huán)境來看，提升所有社會成員的生活幸福感是現(xiàn)代文明社會的重要標(biāo)志。無論為失能失智人員提供專業(yè)化還是非專業(yè)化的照料都將極大地加重照料人員身心方面的負(fù)擔(dān)和責(zé)任，如果沒有社會化的專業(yè)機構(gòu)和人員轉(zhuǎn)嫁這種負(fù)擔(dān)，其將成為一些長期失能失智人員其他家庭成員的“不能承受之重”，極大地影響家庭成員乃至整個家庭生活的正常運行，即失能失智人員家庭成員幸福感指數(shù)將會迅速下降并長期持續(xù)。通過保險鏈接專業(yè)化的社會護理是解決這些問題的重要舉措。

(三)風(fēng)險分擔(dān)的社會化

長期失能失智人員給家庭和個人所帶來的經(jīng)濟和心理方面的風(fēng)險只能通過社會化機制加以化解。

首先，失能失智人員造成了家庭成員長期而巨大的心理壓力。北京中醫(yī)藥大學(xué)2017年發(fā)布的《失智老人照護現(xiàn)狀的調(diào)研報告》顯示，和子女居住的失智老人占42%，獨居的失智老人占41%，而養(yǎng)老院居住的失智老人僅占1%。雖然和子女居住的失智老人會得到家庭的全方位的照顧，但是照顧者中有相當(dāng)一部分卻患有不同程度的焦慮癥甚至抑郁癥。如果沒有相應(yīng)的社會干預(yù)機制提供接替或喘息服務(wù)，會導(dǎo)致照顧者身心健康、家庭社交受到較大程度的影響。[18]如世界衛(wèi)生組織曾指出：“當(dāng)一個家庭成員被診斷患有失智癥后，其照護服務(wù)提供者很容易成為第二個病人。”[19]

其次，經(jīng)濟壓力是失能失智人員家庭及照顧者面臨的另一個緊迫而持久的問題。雖然多數(shù)家庭為失能失智人員提供的照顧為半專業(yè)甚至極不專業(yè)的日常生活照料，但這仍給家庭帶來較為沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，家庭的醫(yī)療費用、日常開銷都會明顯加重。加之照顧者幾乎需要提供全天候或者半工半照料的服務(wù)，不可避免造成照顧者幾乎無收入或收入大幅度減少。沒有相應(yīng)的社會支持政策尤其是經(jīng)濟方面的傾斜或補助，這一類家庭的生活步履將會愈邁愈艱難，“錢是個大問題”已經(jīng)越來越成為失能失智人員家庭面臨的首要棘手的問題。[20]

(四)管理監(jiān)督的社會化

長期護理對象本身的生理心理特征決定了他們極其特殊的社會弱勢群體身份，無論是接受家庭成員護理還是社會機構(gòu)護理，都需要有嚴(yán)格完整的監(jiān)管體系保護這類特殊群體的生命尊嚴(yán)。從家庭照料者角度來看，雖然有“血濃于水”、“父母恩情重如山”的孝道佳句，但同樣有“久病床前無孝子”的殘酷現(xiàn)實無限期地考量著失能失智家庭照料者的身心容量。根據(jù)學(xué)者的社區(qū)調(diào)查，老人虐待率竟高達36.2%，[21]社會經(jīng)濟地位低、身體自理能力差是老年人遭受虐待的重要因素。[22]所以要充分保障失能失智人員的生存權(quán)和提高他們的幸福指數(shù)，必須有相應(yīng)的社會干預(yù)機制介入他們的日常照護過程，增加社會監(jiān)督力度。從社會護理機構(gòu)的角度來看，除非政府財政支持的護理機構(gòu)能夠滿足被照料者的各方面身心需求，由于政府財政局限及被照料者數(shù)量眾多，社會資本支持的護理機構(gòu)將在對失能失智人員照料中起到主導(dǎo)作用。社會資本的逐利性不可避免地會產(chǎn)生一定的道德風(fēng)險，損害本就是弱勢群體的失能失智人員的身心健康。所以當(dāng)更多的照料服務(wù)傾向于利用社會資本時，借助于社會干預(yù)政策加強對照料機構(gòu)的社會化監(jiān)督成為發(fā)展中的重要問題，甚至監(jiān)督體系的有效性水平將直接決定失能失智人員使用社會照料機構(gòu)的頻次期限。

三、長期護理保險在護理保障體系中的位置和作用

長期護理保險的社會化特征充分體現(xiàn)了其與社會保險其他險種近乎相同的本質(zhì)屬性，即需要通過社會化手段來管理所保障風(fēng)險的分擔(dān)體系，其中包括險種運行過程中所需資金的籌集、管理和支付等重要環(huán)節(jié)。它與護理服務(wù)共同構(gòu)成了一個完整的護理保障體系，即長期護理保險主要通過提供“資金”、護理服務(wù)主要通過提供“服務(wù)”，來實現(xiàn)對失能失智人員的全方位保障。因此長期護理保險和(長期)護理服務(wù)應(yīng)該是兩個平行運行、相互聯(lián)系、互為補充、缺一不可的獨立領(lǐng)域，是實現(xiàn)一個國家的老齡化社會穩(wěn)定發(fā)展、“以人為本”治國理念有效落實的重要制度保障。

(一)長期護理保險應(yīng)是社會保險范疇的重要險種

長期護理保險最先以社區(qū)長期護理保險的方式出現(xiàn)于荷蘭和以色列，之后呈現(xiàn)多模式發(fā)展。美國在20世紀(jì)70年代出現(xiàn)了針對慢性生理疾病、失能或感知紊亂(如老年癡呆癥)的人接受長時期廣泛的康復(fù)和支持性服務(wù)而發(fā)生費用的商業(yè)津貼型險種，經(jīng)過80年代和90年代的規(guī)范發(fā)展，成為美國健康保險市場上重要的險種。[23]發(fā)達國家人口老齡化的加速帶來了越來越嚴(yán)重的家庭照料問題，促使德國與日本相繼在1995年和2000年啟動了社會保險范疇之下的長期護理保險。[24]所以迄今為止，長期護理保險的類型因各國的經(jīng)濟狀況和社會福利狀況的不同形成了社會福利型、商業(yè)保險型和社會保險型共存的局面。[25]實施社會福利型長期護理保險的國家通常是北歐一些高福利國家，突出特點是福利水平高但可持續(xù)性較弱；實施商業(yè)保險型長期護理保險的國家基本特點是經(jīng)濟水平高以及針對低收入群體有良好的保護機制，例如美國、法國等，但可推廣性不強；實施社會保險型長期護理保險的國家主要是一些社會保險在社會保障體系中本就占據(jù)主導(dǎo)地位的國家，例如德國、日本、韓國等，這種模式充分兼容了社會保險的強制性、責(zé)任分擔(dān)、可持續(xù)性的特點，為大多數(shù)社會保險型的國家所認(rèn)同。

長期護理保險的社會保險特征是由其本身所保障人群和風(fēng)險的特性所決定的。長期護理保險主要保障的是逐漸失去生活自理能力的老年人，而這種自理能力的喪失對于絕大多數(shù)老年人來說是不可逆轉(zhuǎn)的，且隨著人均壽命的不斷延長，這類風(fēng)險影響的廣度(老年人數(shù)量)和深度(失能失智持續(xù)時間)都在不斷擴展，從而使長期護理保險的基本特征越來越趨同于養(yǎng)老保險。所以充分認(rèn)清長期護理保險的基本特征及其在一個國家的社會保險體系中的重要地位，對于長期護理保險的進一步加快發(fā)展以及明確發(fā)展重點是非常有必要的。

(二)長期護理保險是長期護理體系的重要組成部分

失能失智人員接受長期護理既需要有資金的支持也需要有服務(wù)的提供，即資金和服務(wù)是長期接受護理者亟須獲得制度化安排的兩個重要方面。但無論是通過保險方式籌集資金還是通過直接提供護理服務(wù)解決弱勢群體的特定需求，在任何一個國家都不是唯一和一成不變的保障方式，尤其發(fā)展到現(xiàn)代社會，分工的無限細化推動了現(xiàn)代經(jīng)濟的快速增長，而經(jīng)濟增長又不可避免伴隨著分工的進一步無限細化。[26]保險作為一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制，其基本功能是經(jīng)濟補償功能。[27]長期護理保險正式發(fā)展于商業(yè)保險領(lǐng)域，后擴展至社會保險領(lǐng)域，雖然其資金來源方式和政府監(jiān)管責(zé)任發(fā)生了質(zhì)的變化，但其經(jīng)濟補償?shù)幕竟δ苋哉紦?jù)保險運行全過程中的主導(dǎo)地位。在從商保向社保轉(zhuǎn)變的過程中，如果刻意擴大長期護理保險的功能體系，必然會導(dǎo)致不成熟的長期護理保險更加復(fù)雜多變，未來的發(fā)展方向也將充滿更多的不確定性。尤其從我國目前長期護理保險的發(fā)展現(xiàn)狀來看，各地探索模式因地制宜、多種多樣，進一步規(guī)范長期護理保險在社會保障領(lǐng)域的經(jīng)濟補償功能，使之成為長期護理體系的重要組成部分而不是全部(見圖1)，并與長期護理服務(wù)共同支撐起長期護理體系的動態(tài)穩(wěn)定發(fā)展，才能各司其職、均衡發(fā)展，且相互促進、互相監(jiān)督，實現(xiàn)長期護理保險的健康成長，同時促進我國護理服務(wù)領(lǐng)域的規(guī)范運行。

圖1 長期護理體系關(guān)系

(三)長期護理保險與長期護理服務(wù)是兩個范疇的概念

從本質(zhì)上來界定，長期護理保險屬于保險范疇，最直接的運行方式是融集資金集中解決社會問題，而長期護理服務(wù)主要針對失能失智的老年人，最主要的運行內(nèi)容是為老年人提供醫(yī)療和照料服務(wù)，屬于服務(wù)范疇。[28]這兩者之間的關(guān)系類似于比較成熟的養(yǎng)老體系中的養(yǎng)老保險(尤其是基本養(yǎng)老保險)和養(yǎng)老服務(wù)(與長期護理服務(wù)有重疊)。從國外比較成熟的養(yǎng)老體系運行經(jīng)驗來看，養(yǎng)老保險主要為老年人發(fā)放養(yǎng)老金，滿足日常生活需要及必要時購買養(yǎng)老服務(wù)，養(yǎng)老服務(wù)則為老年人提供所需要的不同等級的日常照料甚至醫(yī)療服務(wù)，低收入群體可由政府免費提供部分或全部的養(yǎng)老服務(wù)，而高收入群體則可以通過購買社會資本的養(yǎng)老服務(wù)滿足自己更高層次的養(yǎng)老服務(wù)需求。資金與服務(wù)各司其職，分別在不同領(lǐng)域發(fā)揮分內(nèi)作用。從長期護理體系的角度來看，長期護理保險是解決護理所需資金的問題，應(yīng)該明確資金的來源與使用(包括失能標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè))應(yīng)遵循的原則以及保障的程度，類似于社會保險其他險種基金的籌集與支付；而長期護理服務(wù)則主要解決提供的護理的種類與檔次(等級)，而在服務(wù)提供過程中不可避免會涉及護理人員的培養(yǎng)、護理機構(gòu)的注冊、護理標(biāo)準(zhǔn)的制定、護理過程的監(jiān)督以及護理費用的控制等。

四、中國長期護理保險進一步發(fā)展的設(shè)想

我國長期護理保險的發(fā)展時間較短，商業(yè)性長期護理保險2006年正式開始啟動，而社會性長期護理保險正式發(fā)展的時間也不足10年。尤其從2016年開始政府統(tǒng)一推動了長期護理保險的各地試點工作，雖然促進了長期護理保險較快地“生根發(fā)芽”，但由于發(fā)展經(jīng)驗不足，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，各地實施情況不可避免地呈現(xiàn)千差萬別的發(fā)展態(tài)勢，長期護理保險的籌資機制和標(biāo)準(zhǔn)、給付條件和標(biāo)準(zhǔn)均不盡相同。這雖然有利于各地制定因地制宜的實施細則，提高長期護理保險的推廣效率，但同樣造成了長期護理保險的“碎片化”狀況，以及地區(qū)與地區(qū)之間保障效果的不一致甚至不公平。所以在長期護理保險漸進融入大眾視野、老齡化加速提升整個社會需求之際，探索性地進行制度體系戰(zhàn)略層次的設(shè)計與規(guī)范，應(yīng)逐漸提升至政府層面的議事日程。

(一)中國長期護理保險的推進步驟設(shè)想

有步驟有目標(biāo)地推進制度建設(shè)是實現(xiàn)制度快速有效建立的保證。我國長期護理保險應(yīng)綜合考慮國民經(jīng)濟發(fā)展、人口年齡結(jié)構(gòu)以及老齡化特征等因素的狀況和發(fā)展趨勢，制定宏觀層面的發(fā)展階段及階段性目標(biāo)，穩(wěn)步有序地推進長期護理保險的擴大化發(fā)展，直至實現(xiàn)“應(yīng)保盡保”。結(jié)合我國政府制定的“十三五”發(fā)展規(guī)劃中提到的“經(jīng)濟發(fā)展以保障和改善民生為出發(fā)點和落腳點”，以及“第二個百年”兩個階段的奮斗目標(biāo)，充分體現(xiàn)“改善民生”功能的長期護理保險應(yīng)在這一重要的歷史發(fā)展階段有所作為。通過制定明確的發(fā)展步驟和階段性實現(xiàn)目標(biāo)(見圖2)，最終確立長期護理保險的社會保險地位，發(fā)揮其長足的風(fēng)險保障功能。

圖2 長期護理保險階段發(fā)展

(二)中國長期護理保險的體系構(gòu)建設(shè)想

長期護理保險的本質(zhì)特征及其社會化屬性，決定了今后一段時期將是制度快速發(fā)展的良好機遇期。科學(xué)合理的目標(biāo)體系設(shè)計能夠減少制度發(fā)展中的不確定性和試錯成本，從而盡快發(fā)展至相對成熟穩(wěn)定的狀態(tài)并發(fā)揮充分保障的功能和作用，成為實現(xiàn)現(xiàn)代化社會偉大目標(biāo)的重要推動力。

(1)科學(xué)合理的籌資機制。制定科學(xué)合理統(tǒng)一的長期護理保險籌資機制，尤其需要明確界定政府、單位(社區(qū))及個人的責(zé)任，這是解決長期護理保險穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)。長期護理保險的社會化特征決定了通過社會保險模式運行的有效性。所以依據(jù)我國經(jīng)濟社會實際情況及社會保險其他險種的運行經(jīng)驗來確定風(fēng)險受益者各方主體應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任，是長期護理保險規(guī)范發(fā)展首先要解決的問題。

(2)水平適度的補償機制。補償機制是衡量一個保險制度保障水平的主要指標(biāo)。補償機制應(yīng)遵循“與經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應(yīng)”的原則。在我國向小康社會和現(xiàn)代化社會邁進的過程中，經(jīng)濟社會發(fā)展水平這個外圍條件不斷發(fā)展變化，補償機制應(yīng)融合動態(tài)特征。但長期護理保險的補償必然需要依從于被保險人的護理狀況，即需要有完備的失能標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)。

(3)依托“互聯(lián)網(wǎng)+”提升保險與服務(wù)的對接。保險與服務(wù)的嚴(yán)密高效對接是提升保障效率和減少過程浪費的重要保證。充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”在經(jīng)濟社會中對信息和各生產(chǎn)要素的優(yōu)化和集成優(yōu)勢，將長期護理保險中的失能標(biāo)準(zhǔn)信息及保障層次和長期護理服務(wù)中的服務(wù)需求及提供等信息充分耦合，既實現(xiàn)保險與服務(wù)的各盡其責(zé)，又發(fā)揮互相監(jiān)督和約束的作用，實現(xiàn)雙領(lǐng)域良性互促發(fā)展。

(4)建立全視角的社會監(jiān)督體系。長期護理保險由于需要與長期護理服務(wù)相伴而行，其復(fù)雜性必然需要有完備的監(jiān)督體系的支撐。這就需要政府設(shè)立專門的監(jiān)督機構(gòu)，社會組織能夠參與并發(fā)布專業(yè)監(jiān)督報告，個人有能夠參與監(jiān)督的信息平臺，并依托于嚴(yán)格的專項法律法規(guī)，加大對違法違規(guī)行為的處罰，保持長期護理保險一以貫之地健康發(fā)展。