我國銀行保險發(fā)展中存在的問題及對策探究

摘要：基于當前時代背景下，我國銀行保險業(yè)務已經取得了較大發(fā)展，但其中仍然有著諸多問題。因此，相關人員理應深入分析，促進彼此之間的合作，從而為雙方帶來更多經濟效益，推動整個行業(yè)不斷進步。本篇文章主要描述了銀行保險發(fā)展存在的主要問題，并對于加強銀行保險發(fā)展的具體方法方面發(fā)表一些個人的觀點和看法。

關鍵詞：銀行保險;發(fā)展;問題;對策;探究

引言：對于銀行保險而言，本身可以看作是銀行個其他金融組織或者保險公司展開合作之后出現(xiàn)的新型保險。通常會將銀行當作最為重要的經銷主體，逐步完成推廣工作?？傮w來說，此類保險能夠將多種不同的保險形式全面整合，促使銀行和保險公司積極合作，一同盈利，進而推動整個保險行業(yè)得到有效發(fā)展，確保廣大客戶自身的利益能夠得到有效保障。

一、銀行保險發(fā)展存在的主要問題

（一）產品結構極為單一化

銀行內部提供的保險產品一直都較為單一化，缺少特有的內嵌價值，實際帶來的利潤非常小。從目前來看，我國多數銀行保險幾乎都是分紅型保險。此類產品的期限偏短，有著非常高的現(xiàn)金價值。但正是由于這一因素存在，保險公司自身資金運用渠道極為狹窄，整體收益也相對偏低。甚至有時給保險公司帶來的收益價值還是負數。

（二）雙方合作較為松散

銀保雙方在簽訂協(xié)議之后，實際合作極為松散。銀行的保險業(yè)務很容易受到政策的影響，變得極為不穩(wěn)定。許多銀行對于該業(yè)務的重視度不高，在政策方面來回調整，導致保險公司疲于應付，導致業(yè)務開展受到了諸多限制。另外，雙方除了在產品代理外，并未在其他方面進行合作，整體層次極為淺薄，自然會影響整體效果。

（三）費用競爭極為激烈

現(xiàn)如今保險公司的數量越來越多，客戶資源變得越發(fā)稀缺。由于幾乎所有保險公司提供的產品極為相似，沒有太大區(qū)別，因此雙方的競爭力就體現(xiàn)在了費用方面。各個公司不斷降價，以此爭取更多客戶，從而使得經營成本有所提升。長此以往，部分小型保險公司由于自身財力有限，不堪重負，最終不得不選擇退出市場。

（四）市場秩序規(guī)范性較差

在保險市場發(fā)展了多年之后，歐洲市場才慢慢誕生了銀行保險。與之相對的是，我國保險市場在尚未完善的時候，銀行保險就已經誕生。廣大用戶對保險方面的了解極為匱乏，一些業(yè)務人員選擇利用信息差，在銷售工作中進行誤導。由于所有產品全部都是在銀行購買，普遍用戶對銀行極為信任，因此誤以為全都是銀行的產品。在滿期給付時，其就會發(fā)現(xiàn)其中的細節(jié)問題，從而會有一種受騙之感，并選擇投訴。銀行的受眾群極為龐大，如果問題處理不到位，很容易對正常營銷工作的開展造成巨大干擾。

二、加強銀行保險發(fā)展的具體方法

（一）加強保險公司產品的研發(fā)

對銀行的保險業(yè)務來說，加強保險產品的開發(fā)一直都是推動業(yè)務發(fā)展的核心。保險公司為了能夠維持生存，自然需要保證實際開發(fā)的產品能夠滿足廣大消費者的需求，同時也能適應現(xiàn)有的市場。為此，保險公司應當結合廣大消費者的實際情況，諸如基礎保障不到位、健康產品較少等，開發(fā)多種不同的產品，促使保障品的市場占有比例有所提升，進一步優(yōu)化產品結構。

從目前來看，我國普遍銀行內部保險產品極為單一化，缺少應有的保障性，并且同質化極為嚴重。究其原因主要是一些保險公司全部將產品銷售職能交給了銀行自己，以此提升銷售效率。但由于所有工作由銀行負責，因此保險公司的形象變得有所弱化，很難和消費者進行溝通，降低了了解程度，導致產品優(yōu)化受到影響。為了解決這一問題，首要工作就是和銀行保險展開合作，一同對產品展開全面創(chuàng)新，不能全部交由保險公司處理。同時保險公司也要深入用戶群體之中，了解其真實想法，促使產品具備保障功能、儲蓄功能以及投資功能，從而使得廣大用戶的基本需求得到滿足。此外，銀行保險雙方也要積極合作，共同打造特有的產品開發(fā)機制。如此一方面能夠更好地把握市場情況，激發(fā)銀行的積極性，另一方面還能開發(fā)出更多優(yōu)良的產品，將市場風險出現(xiàn)的概率降至最低。

（二）提升廣大客戶的服務能力

通過對銀行保險不斷發(fā)展，使得廣大客戶開始發(fā)生轉移，同時整體認知度以及忠誠度有所下滑。面對這一問題，保險公司應當從整體角度出發(fā)，認真思考，加強客戶服務，提升客戶滿意度。如果有客戶投訴，必須及時處理。并且盡可能積極和客戶聯(lián)系，提升對客戶資源的管理效果。對于企業(yè)來說，客戶是促進其發(fā)展的重要基礎，通過不斷加強服務，除了能夠對客戶進行維護之外，還能有效把握其需求變化，之后再依靠帶動效應，獲得更多的新客戶，促進產品開發(fā)，使其利益得到保障。針對客戶對于產品銷售存在的心理障礙，應當盡可能予以消除，促使消費者能夠明白產品本身的附加服務，同樣能夠為其提供收益。

不僅如此，還需要單獨設置客戶治理系統(tǒng)。其一，現(xiàn)如今普遍保險公司內部系統(tǒng)很難實現(xiàn)保費自動轉賬工作，客戶為了進行保單查詢和更改，需要花費大量時間。所以，銀行應當做好電子化建設，將保險公司內部的數據系統(tǒng)和銀行業(yè)務處理聯(lián)系在一起，促使用戶能夠直接通過互聯(lián)網完成基礎操作。其二，早期在進行人工操作時，經常會有諸多風險產生，而在建立客戶治理系統(tǒng)后，可以更好地對客戶信息展開控制，將風險產生的概率降至最低。其三，在對銀行客戶資源利用的時候，同樣要和客戶治理系統(tǒng)完全匹配。以此能夠確保銀行合理運用各種信息內容，建立客戶檔案，從而為后期的續(xù)保工作提供幫助。長此以往，客戶的忠誠度就會有所提升。

（三）加強銀行和保險的融合度

通過國外的發(fā)展情況可知，普遍銀行和保險之間應當保持著長期合作的關系。結合世界銀行的情況來看，若要從融合程度入手，對保險進行劃分，主要包括分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、打造合資企業(yè)以及金融集團等。這些模式各具特點，在應用時，應當結合國家的實際情況。當前我國普遍以分銷協(xié)議為主，此類模式在經營方面缺乏穩(wěn)定性，存在較大風險。而一些高融合度的模式，可以更好地對雙方進行協(xié)調，降低沖突的概率。

另外，我國多數保險公司和銀行之間簽訂的合約都是一年期代理。由于隨意度很高，因此未來的收入很難得到保障。為此，保險公司需要自主融合，以此轉變被動局面。通過加強合作之后，可以有效解決利益驅動性較差、代理手續(xù)費偏低以及銷售存在誤導的問題。當前，雙方無法展開資本參與時，為了能夠讓銀行和保險公司之間的關系得到維持，雙方理應簽訂一份長期協(xié)議，并對其責任、權利以及利益予以明確。其中，銀行主要負責銷售，而保險公司需要注重產品開發(fā)。雙方通過長期合作之后，彼此探索出更為合理的合作模式，對早期存在的問題及時予以優(yōu)化和調整，減少不必要的風險。

（四）提升分銷模式的多樣性

現(xiàn)如今我國普遍銀行應用的保險營銷模式極為單一化，只能依靠業(yè)務人員自主銷售。顯然，這種模式極為不穩(wěn)定，而且只能銷售一些簡單產品，對于整個行業(yè)的長期發(fā)展沒有任何益處。從西方發(fā)達國家的保險行業(yè)情況來看，在進行營銷時，除了傳統(tǒng)模式外，還有網絡銷售、代理銷售以及顧問推薦等。尤其是一些較為復雜的產品，往往會有高級顧問向特定的顧客予以推銷。通過應用多種不同的分銷模式，可以有效實現(xiàn)市場細分，讓產品、營銷水平以及客戶需求完全匹配，同時還能有效降低風險概率。

通過對多種營銷模式對比能夠發(fā)現(xiàn)，客戶經理制度是最具效率的模式。經理人員通過自主挖掘客戶資源，并積極向其推銷相關服務。通過長期交流和合作后，彼此之間確立穩(wěn)定的服務關系，以此保證服務內容的針對性?，F(xiàn)如今，盡管我國部分銀行已經應用了這一制度，但整體完善度較差，普遍人員僅僅只是負責渠道維護，并未直接參與到營銷工作之中，更沒有進行資源開發(fā)。所以，通過對客戶經理制不斷完善，能夠更好地對銀保渠道有效控制，減少其中的風險。保險公司在得到銀行的同意之后，自主進行經理選擇，讓其提供針對性理財服務。如此一來，資源開發(fā)的效率必然會得到全面提升，同時還能更好地完成客戶管理。

三、結束語

綜上所述，伴隨社會的快速進步，我國銀行保險業(yè)務已經取得了較大發(fā)展。但是從整體角度來看，仍然有著一定風險存在。為此，相關人員理應提高重視程度，結合現(xiàn)有的實際情況，對風險問題詳細把握，并通過針對性措施完成處理。如此一來，銀行保險業(yè)務的效果就能得到體現(xiàn)，廣大用戶也能買到滿意的產品。

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