探究民商法視角下我國P2P網絡借貸平臺中的法律問題

張玲

摘要：互聯網的飛速發展促進了我國經濟市場的日益繁榮，進而涌現出了大量的P2P網絡借貸平臺。此類網絡借貸平臺的主要特點即為借貸程序簡化、借貸門檻低、受眾群體廣，但在無形當中也產生了諸多金融風險。為此，本文從民商法視角出發，提出了幾點解決P2P網絡接待平臺法律問題的措施建議。

關鍵詞：民商法;P2P借貸平臺;法律問題

一、前言

P2P網絡借貸平臺可以聚集大量具有投資意愿的“散戶”，進而面向其他具有消費需求的群體提供貸款服務，借款與貸款雙方可以在P2P平臺中進行交易。但由于互聯網發展速度過快，有關P2P網絡借貸平臺的法律監管仍然不夠完善，其中存在著不容忽視的法律風險。為了能夠更好的維護借貸雙方的合法權益，避免普通群眾上當受騙，應當持續加大對民商法的探究例如，在現有基礎之上制定出相應的解決對策，促進我國金融市場的良好發展。

二、P2P網絡借貸平臺安全風險

P2P網絡借貸平臺的蓬勃發展，為我國金融行業提供了強大的支持力量，在互聯網技術的支持下，整個借貸流程和手續均在平臺中進行操作，不僅程序簡單，而且門檻較低。但不容忽視的是，P2P網絡借貸平臺存在著較大的金融風險，目前可面向客戶提供理財和貸款這兩種服務，可以在極短的時間內為個人提供資金。雖然P2P平臺的快速發展對我國社會信用體系的構建起到了正向支持作用，但其中存在的風險卻不容小覷，我們經常可以在網絡中看到有關于P2P平臺破產、攜款逃跑以及欺騙客戶等新聞，歸根結底來看產生風險的原因包括如下幾個方面：

首先，由于部分選擇P2P借貸平臺的用戶均處于信用不良的狀態，如果僅憑平臺現有的信息甄別方式很難予以準確判斷。這些不良用戶會提供虛假信息，在得到貸款后，以各種理由拒絕還款，進而導致平臺出現大量壞賬。無法持續經營。

其次，很多P2P借貸平臺在建立之初就是一場騙局，想要通過高利借款的噱頭來向大眾募集資金，達到自己的目標后即攜款私逃。這一部分網貸平臺具有著很相似的特點，即信息不公開、操作流程不明以及合作門檻低，這些害群之馬對于整個網貸平臺的蓬勃發展帶來了極大的負面影響。

最后，在當前的網絡環境中，諸多P2P網絡借貸平臺都面臨著極大的競爭壓力。在真假難辨的情況下，很多平臺不得不推出更多的優惠政策和業務活動，這在無形當中增加了運營成本。另外，由于我國的網貸市場環境仍然沒有建立完善，因此并沒有與客戶之間構建起十分牢固的信任關系。很多平臺在經營一段時間后，出現入不敷出的情況，不得不選擇破產。

三、基于民商法視角解決P2P網絡借貸平臺法律問題的措施建議

（一）構建獨立賬戶，加大監管力度

從民商法的視角加以分析，在日后要加快立法速度，全面整合P2P網絡借貸平臺在發展過程中所遇到的問題，從細節出發來逐步完善法律制度。首先，P2P平臺必須要設立獨立賬戶，將平臺的業務賬戶與個人賬戶進行有效分離，在此基礎之上設立中間賬戶，所有與金融業務有關的資金必須要通過中間賬戶來進行傳遞。其次，P2P平臺需要將獨立賬戶交由地方上的金融管理機構進行監管，保證賬戶資金安全性的同時避免出現暗箱操作。在這里需要額外強調的是，第三方監管機構與支付機構完全不同，因此P2P平臺一定要認真甄別，避免對客戶的資金安全構成威脅。

（二）合理設置網貸額度，減少網貸風險

通過合理設置網貸額度，不僅可以從根本上減少網貸風險的出現，而且還能夠幫助P2P平臺規避不良影響，樹立良好的品牌形象。截止到目前為止，國內金融市場中的P2P網絡借貸平臺數量雖然正在持續上升，但由于缺乏完善的運營管理體系和法律制約，因此在額度的規定上不具備明確標準。為了能夠盡快解決這一問題，地方政府與金融管理部門應當合理規定網貸額度，以此來規范借款人的貸款行為，減少違約現象的出現。

首先，需要嚴格限制借款數額，嚴令禁止P2P平臺面向客戶提供大額貸款，一旦發現需要給予嚴肅處罰。其次，應當嚴格遵循小額分散原則來制定監管標準，在原有基礎之上，全面提高P2P平臺借款的靈活度，以此來降低還款風險。最后，鑒于互聯網環境的開放性特點，應當嚴格把控各個平臺的額度標準，不應只對單一平臺進行限制，同時根據同一人的各平臺總和也要給予嚴格限制。除此之外，P2P網絡借貸平臺的發展，對于我國的金融事業有著正向的支持作用，因此一定要進一步提高網貸的法律性，細化管理模式的同時加大市場整頓力度。

（三）嚴格評估借款人的信用能力，降低違約風險

在日后的管理工作中，應當嚴格評估借款人的信用能力，P2P平臺需要進一步完善內部功能，適當提高對借款人的信用審核門檻，確保其還款能力可以符合借貸標準，同時全面審核貸款人過去的還款情況，降低違約風險。其次，P2P網貸平臺之間應當建立合作關系，通過相互合作的方式來構建網站誠信聯盟，盡快設立黑名單信息庫，將違約借款人的信息進行公示，避免其他平臺再次陷入風險境地。唯有促進平臺之間的良性互動，才能夠更加嚴密的監控惡意借款現象的發生，進而打造出更為安全、誠信的P2P網貸環境。最后，中國人民銀行也要對P2P網貸平臺的良好發展給予力量支持，將P2P平臺的網貸信用與個人征信系統進行有效對接，以此來保證管理模式的科學性和有效性，進一步提高借款人的履約比率。除此之外，地方政府也要主動發揮引導作用，加大對網貸環境的整治力度，對貸款人的綜合征信展開全面評估，幫助優秀的P2P平臺規避風險。

四、結束語

綜上所述，我們已經正式進入到了網絡信息時代。P2P網貸平臺的蓬勃發展，對于國計民生也起到了重要的支持作用。為了能夠打造出更加安全、高效的網絡借貸環境，在未來的發展中需要進一步完善法律政策，將金融行業中的害群之馬清除出去，從根本上維護各方主體的合法權益。

參考文獻

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（圓智自動化科技（西安）有限公司?上海?201708）