關于優化銀行業電信網絡詐騙風險防控機制的探研
——基于大型商業銀行數據的實證分析

何 東，田尉辰

（中國農業銀行上海市分行，上海 200001）

一、電信詐騙發展趨勢

（一）總體情況

電信詐騙是犯罪分子通過電話、網絡和短信等方式，通過設置騙局、編造虛假信息等手段，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，造成受害人資金損失的犯罪行為。隨著信息技術發展，電信詐騙新手段層數不窮，受騙人群從老年群體逐漸蔓延到年輕人群，造成的社會影響極其惡劣。

根據中國司法大數據研究院《司法大數據專題報告之電信網絡詐騙》顯示，自2016年起，全國電信網絡詐騙案件數量呈上升趨勢，2017年案件數量同比上升了70.34個百分點。同時電信網絡詐騙案件的結構比不斷改變，2017年電信詐騙占比較2016年下降了13.69個百分點，網絡詐騙作為新興詐騙手段，占比較2016年提升了26.23個百分點，2018年網絡詐騙案件在詐騙案件中的比例由2017年的7.67%上升到17.61%，電信網絡詐騙逐步出現數量上升、新型網絡詐騙激增的趨勢。進入2019年，電信網絡詐騙無論是在高發類型、目標人群還是在詐騙套路方面都在不斷發生新變化，并衍生出多種新類型新手法。這些給電信網絡詐騙的防范和治理工作帶來了新的挑戰，

（二）銀行業的統計數據

銀行是堵截電信網絡詐騙的第一道關口，是電信網絡詐騙防控流程的關鍵環節，銀行堵截電信網絡詐騙的數據可以為預防詐騙提供充分依據。以2016年至2020年某銀行A市分行堵截詐騙案件為例，5年內共堵截1121起各類詐騙案件，累計堵截金額37681萬元，其中：堵截電子渠道風險事件67起，涉及金額285萬元；堵截電信網絡詐騙風險事件799起，涉及金額8068萬元；堵截各類金融憑證風險事件78起，涉及金額29284萬元；堵截可擦筆填寫支票風險事件9起，涉及金額44萬元；堵截冒名開卡、冒名開戶風險事件136起；堵截暴力破壞類風險事件17起；協助警方抓獲網上逃犯涉及的案件13起；處置其他風險事件2起。

由以上數據可以看出，2016年至2020年，電信網絡詐騙案件占比高達71.3%，涉案金額高達8068萬元，占比列第二位。同時電信網絡詐騙手段更加隱蔽，利益關聯更加復雜，已成為居民財產安全的最大隱患。

2016年2020年某銀行A市分行詐騙案件堵截情況表

二、涉及銀行業的新型網絡詐騙案件的類型、特點及案例

（一）詐騙類型

2020年2月19日，公安部官方微博“中國警方在線”發布了一則信息，將典型的詐騙手段細分為8類，包括仿冒身份類欺詐、購物類欺詐、活動類欺詐、利誘類欺詐、虛構險情類欺詐、日常生活消費類欺詐、病毒類欺詐、其他新型違法類欺詐等，具體又分為60種類型。

按照公安部發布的詐騙種類及類型信息，某銀行A市分行在日常運營中堵截的詐騙案件涉及的內容主要有：謊稱受騙人賬戶有問題提示將資金轉入安全賬戶（43起），謊稱親戚朋友生病出事等要求匯款（39起），謊稱有政府補貼要求賬戶匯款（34起），謊稱中獎要求先交手續費（33起），謊稱購車、購房退款或購物退款（24起），恐嚇并謊稱受騙人涉毒、洗黑錢等（16起），謊稱信用卡透支、投資、房租等其他手法（13起）。電信詐騙不法分子多是利用消費者保護自身財產心切、擔心親人朋友遇到危機、貪小便宜等人性弱點進行詐騙。

（二）詐騙特點

這些新型電信網絡詐騙特點主要有：一是詐騙形式更直接，作案速度更快。由原來的電話、短信要求轉賬到安全賬戶，發展到通過虛擬社交或交易平臺、釣魚網站等直接竊取客戶信息并轉走資金。銀行難以通過網點辦理業務幫助客戶識破詐騙行為。例如，2020年3月23日，一位手持電話、神色緊張的男性客戶走進某銀行A市分行B支行，要求立刻修改自己的銀行卡密碼，表示自己的銀行卡信息被陌生人知道了很不安全。在銀行工作人員的詢問下，客戶說近日收到一條短信稱可以免費領取口罩等防疫物資，但數量有限，他點擊釣魚網站鏈接后第一時間就輸入了卡號密碼等個人信息。輸入完成后，才意識到自己的信息全部泄露，可能是遭遇了電信詐騙。銀行工作人員立即報警，并為客戶辦理了卡信息變更，所幸尚未造成財產損失。

二是詐騙手法更加多樣，受騙人群更廣。由原來常見的電話欠費、中獎、法院傳票等詐騙手法，發展到涉嫌販毒洗錢、黑社會綁架等，甚至在新型冠狀病毒疫情期間利用防疫物資短缺等情況進行詐騙，導致客戶在毫無防備且慌亂焦急等情緒中，掉入不法分子布設的陷阱。同時，犯罪分子利用婚戀交友、高回報投資等虛擬平臺，使受騙對象向年輕人群蔓延。例如，2018年3月21日，某銀行A市分行C支行接待了一位要求辦理無卡匯款的年近80歲的老伯。銀行工作人員經過仔細詢問和電話核實，發現這可能涉及電信詐騙事件，立刻勸阻。但老伯執意認為對方不是騙子，氣沖沖地離開網點。一小時后，老伯再次返回網點，表示自己在機具自助操作匯款過程中遇到吞鈔。網點工作人員再次勸阻，但老伯態度堅決，于是網點立刻聯系公安機關，希望幫助老伯早點從騙局中醒悟。意料不到的是，一天后這位老伯再次來到網點匯款，說接到了“派出所財科長”的電話，要將之前老伯報案買假古董的錢款退還，但需要他先行匯款支付五百元的退款手續費。銀行工作人員再次向老伯說明，這仍然是一起電信詐騙案件，幫助老伯避免再次上當受騙，一起以假古董為開端的連環電信詐騙最終告一段落。

三是詐騙范圍更廣，跨區域作案更常見。犯罪分子利用現代通信技術實施跨省甚至跨國作案，增加了犯案隱蔽性，給防范電信詐騙帶來更大難度，受騙者在受騙后很難追回資金。

三、銀行業防范電信詐騙的措施

面對電信詐騙手段不斷升級、消費者財產安全受到威脅的局面，如何堅持利用銀行業內外媒體平臺，普及客戶金融知識，維護社會金融秩序，提升了消費者防范詐騙能力，樹立了銀行“高品質、高效率、負責任”的社會形象，需要更加切實可行的措施。根據電信網絡詐騙的類型、特點，可分別從銀行自身防控、增強市民防詐騙意識、建立高效的警銀合作機制著手。

（一）銀行業不斷強化防范電信詐騙的主動性

在中央政治局第三十六次集體學習時，習近平總書記指出，要嚴密防范網絡犯罪特別是新型網絡犯罪，維護人民群眾利益和社會和諧穩定。銀行業作為堵截電信網絡詐騙的第一道關口，要積極履行社會責任，保障廣大市民和客戶資金安全，共同營造良好的金融秩序。要認真執行防范電信詐騙快速查詢、凍結機制，嚴格落實防范電信詐騙工作常態化要求的工作部署，通過防范電信詐騙經驗交流會、專題研討會、工作協調會等形式，主動參與到防范電信網絡詐騙的工作中。同時積極落實防控電信詐騙整治措施，加快系統升級改造，協助解決涉案資金追蹤溯源難的問題，提升網絡詐騙信息攔截能力，如對所有ATM機具操作界面加裝防詐騙提示，同時利用遠程監控系統加強防范，加強遠程監控中心實時巡查，防范不法分子利用安裝盜碼器竊取客戶銀行卡密碼（資金）以及通過ATM自助設備進行轉賬詐騙案件的發生，完善網上銀行對外支付方式，增加手機驗證程序，保障客戶資金交易安全。推廣普及“反電信詐騙告知機”，提高反欺詐工作效率。積極配合相關部門開展社會誠信建設，把宣傳防范作為源頭治理的重要舉措，深入開展形式多樣、喜聞樂見的宣傳教育活動，不斷增強廣大群眾的識騙防騙意識和能力，努力在全社會營造防騙反騙的濃厚氛圍。

（二）通過警銀聯動合作機制，增加防范電信詐騙措施的有效性

電信詐騙中涉及的兩個關鍵要素：個人信息和財產，往往不在執法者直接控制范圍內。因此需要跨領域協同及全流程協同，就是在打擊電信詐騙的過程中整合執法主體之外的社會資源，“抓好內部合力、協調外部合力”，有效打破警銀的壁壘，實現零距離聯動，構建起警方與銀行系統、通信系統之間的深度防控機制，特別是圍繞“資金流”這一關鍵環節，充分運用大數據技術，直接追查到大量犯罪分子，幫助群眾挽回經濟損失。一是加強警銀合作。銀行各營業網點可與屬地派出所建立警銀聯防勸阻機制，對防阻過程中不聽勸阻的客戶，通過撥打警方防阻電信網絡詐騙專用電話或“110”報警電話，實現警銀聯手共同勸阻。在反欺詐中心駐地派專人駐點，為反欺詐工作服務。同時根據防詐騙工作要求，通過技術升級，實現實時辦理賬戶查詢、凍結、布控以及緊急止付等事務，積極協助進行涉案賬戶的查詢和凍結工作，配合相關部門打擊電信網絡詐騙活動，最大限度減少客戶損失。二是做好員工培訓。堅持以行內宣傳媒介等為載體，對可能涉及電信、網絡、銀行卡、票證等詐騙案件進行風險預警提示，將風險教育融入日常員工管理工作中。將網點柜面成功堵截的電信詐騙典型案件高頻率、廣渠道告知每位銀行員工，使員工了解各類電信詐騙案件特點及手段，有的放矢進行防范，指導全行做好電信詐騙防范工作。組織員工開展銀行卡及電子渠道案件防控教育。定期開展電信詐騙處置預案演練，提升員工處置能力，提高全行堵截電信詐騙成功率。

（三）做好市民互動工作，增強個體防范意識，建立防范電信詐騙合作機制

避免電信詐騙的危害，首先要增強個體防范意識。電信詐騙的最終目標還是錢財，因此，接到陌生電話多想一會兒，填寫個人信息多看一會兒，轉賬匯款多等一會兒，應該成為每個人日常生活的習慣。當然更重要的，是建立跨領域、全流程的打擊電信詐騙協同機制，加強執法主體內部和外部統籌，將打擊和預防電信詐騙作為系統工程。銀行要積極履行社會職責，充分發揮宣傳教育工作作用，綜合運用多種渠道開展電信詐騙防范宣傳活動。一是積極參加公安機關治安部門組織的有關打擊電信詐騙犯罪等廣場宣傳活動，向市民發放宣傳資料，傳授有關電信詐騙防范知識。同時，通過組織專家參加消費者公眾教育活動，在營業網點外搭設咨詢臺解答市民疑問，宣傳大眾銀行業務知識，從源頭提升消費者防范電信詐騙能力。二是利用參加社區、街道“金融知識進社區”活動和各類理財知識講座活動，加強防范電信詐騙知識和能力宣傳。在人流量較大區域、周邊社區內外搭設咨詢臺，向公眾發放安全防范各類詐騙宣傳手冊，解答公眾關于防范電信詐騙的各類問題，增強公眾對電信詐騙的識別與防范能力。三是加強銀媒合作，通過在平面、網絡媒體刊登安全提示新聞宣傳稿、在電視臺播發安全防范主題節目、在電臺播放安全提示宣傳廣播，提示廣大民眾加強電信詐騙防范。此外，還通過新媒體平臺如微信平臺等，定期發送電信詐騙防范提示，形成橫向聯動的信息網絡。四是充分利用銀行內部信息發布平臺資源，在營業網點門楣LED屏滾動發布安全防范提示，在網點BIS顯示屏播放防詐騙動漫小短片，在網點公告欄及醒目位置張貼風險提示公告，向掌上銀行客戶發送風險提示短信，在ATM操作界面加裝防詐騙提示，做好客戶提醒工作。

筆者認為，面對電信詐騙手段不斷翻新、消費者財產安全受到威脅的挑戰，無論從個體角度對電信詐騙加強戒備、保持警醒，還是在跨領域、全流程的協同機制中對電信詐騙嚴防死守，都應著眼于大局，落實到個體。銀行業應主動配合公安機關深入開展防范和打擊電信網絡詐騙違法活動，從認真履行社會責任、維護客戶利益和全市金融穩定的高度，提升服務水平，增強專業能力，為防范打擊電信詐騙違法活動作出應有的貢獻。