高校“校園貸”的風險成因與治理機制研究

陳代云

（貴州大學公共管理學院，貴州貴陽 550025）

隨著計算機技術和電子商務的蓬勃發展，我國網絡消費人數逐年增加，其中思想活躍、接受新鮮事物能力較強的大學生群體在網絡購物日趨盛行的環境下已成為主力軍。由于國內政策限制銀行向大學生發放信用卡，校園網貸例如螞蟻花唄、京東白條、趣分期、分期樂等金融服務平臺就受到越來越多高校學生的關注和接受。研究高校校園貸是了解大學生消費狀況，為引導大學生樹立正確的人生觀、價值觀提供前提。只有充分了解當今大學生校園貸的潛在風險，政府、高校等主體才能有針對性和目的性地對大學生的消費文化和行為進行有效調整和引導，進而形成健康的校園消費文化，促進校園貸健康有序發展。

一、“校園貸”興起的原因

（一）政府監管機制的缺失

首先，我國校園借貸發展以來長期處于“無門檻、無規則、無監管”的三無狀態，商家只需在工商管理部門注冊登記，獲得電信業務經營許可即可運營。校園借貸行業不同于其他行業有著嚴格的準入標準，沒有相關法律對準入條件和標準進行明確限制，門檻極低。其次，政府缺乏專門的監管機制及管理措施，政府部門和銀監會都未設立專門的監管部門，加之銀監會、金融、工商、教育各個部門相互推諉，監管責任主體不明確。由于沒有相關的法律文件對校園借貸平臺進行嚴格把控，以至于可以在校園借貸市場獲得巨大利潤，很多商家紛紛加入利用政府監管空白進行斂財，校園貸市場十分火熱。

（二）高校財商教育不足

目前各大高校的學生工作主要集中在大學生創業、職業生涯規劃和心理健康方面，對學生的經濟追蹤和財商教育十分匱乏。“在2016 年4 月份銀監會和教育部聯合下發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警，同時建立校園不良網絡借貸應對處置機制”[1]。但是部分學校只是針對校園借貸問題進行口頭教育，沒有結合實際案例，導致理論與社會實際脫離，不足夠引起學生重視。大學生心存獵奇心理接受新鮮事物速度快，加之對于經濟金融知識了解較少，認為校園貸方便快捷利率小，為了不脫離潮流越來越多的大學生或多或少的加入校園借貸大軍。

（三）消費能力提高但生活費用有限

大學生經濟能力有限沒有固定收入，生活費是其主要資金來源甚至唯一來源。但他們消費觀念前衛且思想活躍，接受新鮮事物的能力較強。網絡購物、網絡直播的發展帶動了大學生的消費能力，在一定程度上造成了大學生攀比、追求名牌等超前的消費觀念。生活費用有限無法滿足其超前的消費模式，因而促進“校園貸”的發展，校園借貸模式的出現刺激大學生消費欲望，進而使得“校園網貸”市場更加廣闊。

（四）其他原因

銀行對大學生使用信用卡進行限制，信用卡業務自退出大學后在校園市場一直是一個空白。國家禁止銀行向大學生發放信用卡，并且銀行提供的貸款審批程序嚴格、審核時間漫長、審批手續復雜，大學生很少會選擇銀行借貸。銀行在校園金融領域的空白催生了一系列P2P 網貸平臺及傳統電商借貸板塊的發展。校園分期付款、校園網貸等金融借貸不同于銀行借貸，P2P 平臺采取線上審核，門檻低而松懈，無需抵押擔保只要提供學生證、身份證、戶籍信息等即可申請貸款，并且審核周期很短。雖然貸款額度較低，但是對于大學生群體足夠緩解一時資金短缺問題。各大校園網絡借貸平臺為了在大學校園占據一席之地，采取多種宣傳推廣方式，不但通過網絡廣告推銷，還雇傭人員去往各大高校發放宣傳單甚至進宿舍講解，有的大型借貸平臺還通過發展校園代理方式，深入推廣。校園網貸在大學生的生活中無處不在，很多在校學生都或多或少會關注，從而了解或加入“校園貸”行列中。

二、高校“校園貸”的發展現狀與失范現象

（一）高校“校園貸”現狀調查

目前，我國“校園貸”市場發展迅速，相關金融平臺已超過100 多家，大學生市場多集中在螞蟻花唄、京東白條，趣分期，分期樂等平臺。高校“校園貸”主要有五種發展類型：一是傳統的電商平臺提供分期付款，如螞蟻花唄、京東白條、唯品花；二是消費金融公司，如趣分期、分期樂等；三是針對大學生的P2P 網絡貸款平臺，主要用于助學和創業（因監管要求，正規網貸平臺均已暫停業務）；四是線下私貸，主要是針對大學生的民間放貸機構；五是銀行機構面向大學生的校園產品，如招商銀行的大學生“閃電貸”、青島銀行的“學e 貸”[2]。大學生借貸市場主要集中在前兩種，但仍有部分大學生通過P2P網絡借貸和私人借貸，而高校校園貸的失范現象就主要集中在這兩方面。

從表1 來看，受大學生歡迎的四個借貸平臺中，以購買一部新款iPhone X 為例，只有京東白條和螞蟻花唄年化利率沒有超過18.4%，剩余兩款均超過18.4%，屬于高利貸范圍。

（二）高校“校園貸”失范現象

表1

1.放貸人對大學生進行欺詐誘導。放貸人以低利息、無抵押、放貸快等優厚條件誘惑大學生進行貸款，往往放貸人沒有將高額的服務費用告知借款人，使大學生掉入高利貸陷阱。《中華人民共和國合同法》第二百零四條規定，辦理貸款業務的金融機構貸款的利率，應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限確定[3]。高利貸為利率高于銀行同期貸款利率4 倍，即年化利率高于18.4%。目前，年化利率在18.4%的校園網貸平臺中只有2 家，其余雖不足18.4%的年化利率，但是加上服務費等一系列費用之后均屬于高利貸行為。而放貸人采取服務費等方式規避高利貸放款方式，于學生而言無疑是欺騙。

2.女大學生“裸貸”行為。“裸貸”是目前校園借貸市場上嚴重不良現象，非法放貸人需借款者本人提供手持身份證的裸照及父母、老師和同學的聯系方式。一旦逾期還款，放貸人就以將借款者本人的裸照上傳網絡或者提高利息的方式威脅貸款人。很多女大學生為還高額貸款被迫以貸還貸甚至進行賣淫行為，有的心理脆弱不堪騷擾，最后走向極端。

3.大學生逾期還款產生的強行追債。“校園貸”對于逾期未還款的大學生采取電話騷擾、短信騷擾、聯系父母等方式進行催收，有的借貸平臺還使用騷擾盯梢、跟蹤脅迫等非法手段干涉其生活甚至非法拘禁，給在校大學生聲譽造成影響。放貸人的高壓催債迫使借款人以“舉新債還舊債”方式進行更高額利息貸款，威脅借款大學生的人身安全和自由。

三、高校“校園貸”的風險分析

（一）高校“校園貸”的風險要素

1.高利貸風險。以購買一部新款iPhone X 為例，一次性全部付清需支付8 388 元。如果選擇分期付款方式，按在校大學生在金融市場上接觸的分期付款平臺，費率最低的付款平臺（京東白條）分12 期還款，每月需要支付749.33 元，12 個月的總價格為8 991.94 元，年化利率達到13.3%，在校園借貸市場中屬于低利率。而一些受大學生歡迎的分期付款平臺年化利率竟高達20%甚至更高，這屬于不受法規保護的高利貸范圍。在逾期還款后產生的利息是之前的3 倍甚至更多致使很多大學生選擇“舉新債還舊債”，導致最后無力負擔。

2.隱私保護問題。大學生進行借款無需抵押和擔保人擔保，只需要提供身份證、學生證和同學老師聯系方式等。一旦出現逾期還款，借貸平臺往往會選擇對欠款人進行聲譽綁架，采取向同學老師發送消息、在學校張貼欠款公告等方式使借款人隱私暴露無疑，有的甚至使用非法手段查獲借款人更多私人消息。新聞曾報道某借貸平臺能夠將身為孤兒的欠款人的親生父母找到，可見對貸款人隱私的侵害多么嚴重。

3.助長大學生攀比心理增加家庭負擔。“校園貸”的出現很大程度上刺激了大學生群體的消費欲望，這種消費方式很容易造成大學生攀比心理。家庭相對困難的學生能夠通過“校園貸”在短時間內獲得自己想要的高端產品，家庭相對富裕的學生為了體驗新型消費模式也容易沖動消費。由此大學生群體生活開銷沒有了規劃，當過度消費以至于生活費用難以彌補貸款時，通常會選擇隱瞞或者以貸還貸，最后等到還款數額巨大無力承擔時才向父母坦白。而父母為了維護子女信譽，很多并不富裕的家庭打破目前的消費計劃，提前預支資金給子女償還高額貸款，增加家庭負擔。

（二）高校“校園貸”的治理困境

網絡社會的飛速發展使得政府在互聯網金融行業的立法十分滯后，很多提供分期付款的購物平臺、校園網貸平臺都尚未被納入政府相關行業制度的監管范圍之中，導致互聯網校園金融市場魚龍混雜，很多問題無法通過政府監管得到預防和解決。在校園借貸領域，政府監管不足，法律制度不完善，針對校園借貸沒有形成統一的行業規則。由于缺乏明確的法律規定，很多借貸平臺采取非法方式進行放款催債的現象屢禁不止。直到2016 年8 月才在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》發布會提出了“停、移、整、教、引”五字方針，嚴格規范校園貸[4]。雖然有關部門下發了一系列文件對校園借貸進行整頓，但不正之風沒能徹底整治，導致最后教育部2017 年9 月6 號明確發布“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”的規定[5]。相關部門缺乏足夠的協調和處置能力，最后只能對校園借貸進行“一刀切”，暫停P2P 校園借貸平臺所有業務，未能從源頭解決問題。由此可見，政府各部門在校園借貸領域所采取的監管措施遠遠不夠。

在校大學生風險防范意識薄弱、自控能力弱，攀比心理強，高校財商教育缺失。大學生群體經濟雖來源于父母且資金使用較為自由，學校導師對學生生活追蹤較少，校園借貸平臺經常利用誘惑力和煽動性極強的廣告宣揚物質消費，導致自控能力本身較弱的大學生盲目消費和超前消費。大部分學校針對“校園貸”進行的經濟教育較少，學生缺乏金融知識、征信貸款知識，安全防范知識不足理財觀念薄弱，往往容易掉入高利貸陷阱。

網絡借貸平臺放款追債手段不合法，很多P2P借貸平臺出現“裸貸”方式放款、期限拆分、自融自保等一系列違規借貸行為。在借貸時收取大量手續費、服務費、資料費等，雖然表面借貸利率較低，但實質上仍是高利貸性質。一些提供“裸貸”商家對于逾期未還款學生采取騷擾、跟蹤、威脅等一系列不合法方式進行催債，甚至強迫未還款女大學生進行賣淫行為，危害借款人人身安全和生活自由。而對于高利貸，大學生對相關法律知識了解甚少，有的平臺故意規避法律漏洞，使得大學生無法利用法律武器維護自己的權益。

四、高校“校園貸”風險的治理機制

（一）法律層面

隨著校園借貸市場的發展，雖然在2016 年4 月銀監會和教育部聯合下發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，8 月在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》發布會中提出了“停、移、整、教、引”五字方針[6]。但目前，我國在校園金融市場領域的法律仍有很大空白，相關法律缺乏系統的頂層設計。很多不法商家鉆法律空子，進行違規經營。法律作為底線，建立健全校園金融市場的法律制度成為當務之急。只有做到有法可依、違法必究，行政部門利用法律規范校園借貸平臺的行為，整頓現有市場的違規經營行為，才能實現對校園借貸市場的有力監管，減少不良“校園貸”的發生。

（二）政府層面

1.構建多部門聯合治理機制。對于校園借貸問題，各監管部門應該借鑒2015 年人民銀行聯合工信部、銀監會等十部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確各部委對校園貸市場的監管職責，構建多部門聯合治理機制。首先要進行監管分工：由銀監會負責校園貸中借貸的具體問題；由工商行政管理部門負責辦理校園貸產品的工商注冊登記；由國家互聯網信息管理部門負責對校園網絡借貸信息服務、信息內容等業務進行監管；由政府行政部門負責對校園貸市場的不良問題進行整治管理；由教育部聯合各大高校建立日常監測機制及應對處置機制。各個部門各司其職，嚴格把控好職責范圍內的校園貸問題[7]。中國銀行業監督管理委員會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，進一步加大校園貸監管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險[8]。各個部門應繼續加強合作，對校園貸市場進行聯合治理。

2.加強校園借貸市場監管。對于禁止任何網絡貸款機構向在校大學生發放貸款的方法是不可取的，不能盲目地進行“一刀切”，政府各部門要及時掌握校園借貸市場的基本運用情況，對借貸市場進行有效的監管。通過提高校園借貸準入門檻凈化高校借貸市場，建立健全相關法律法規，嚴懲校園借貸違法亂紀現象。首先，政府要加強對借貸平臺廣告管理。禁止借貸平臺通過煽動性廣告、虛假廣告誘惑大學生。其次，政府要對借貸平臺貸款門檻進行管理。要求借貸平臺提高借貸門檻，加大對借款人的審核力度。再次，政府要聯合教育部門建立校園不良網絡借貸檢測機制和應對處置機制，對校內學生借貸行為進行監控，防止不良事件發生。應盡快將新興的網絡分期付款平臺納入監管體系，形成完整系統的體系，彌補網絡電子消費領域的監管空白，減少校園借貸市場的失范行為。

3.組建行業自律組織。政府部門和銀監會主持建立校園借貸行業的自律組織，通過組建校園網絡借貸協會，明確協會的合法定位，賦予校園貸協會進行自律監管的權限，進行行業內部凈化。協會要出臺《校園網絡借貸行業自律公約》，制定行業標準和相應的管理辦法，提高行業自律約束力，對違規平臺的處罰、大學生權益保護進行明確規定，建立行業內部約束機制，行業內部相互監督，加強行業自律管理。

（三）學校層面

1.禁止校園內宣傳借貸廣告。學校要加大對校園廣告的管理，嚴厲禁止借貸廣告進入校園。現如今大學基本上是開放式校園，各種借貸推銷人員均可進入宣傳，校園廣告展板上校園借貸廣告占據一席之地。大學生大多通過廣告的方式了解校園借貸，面對宣傳人員的大力誘惑，很多大學生難以拒絕從而加入校園借貸大軍。校園展板作為校園的風向標，學校應當加強管理，嚴禁張貼不利于學生的借貸廣告，同時加強宿舍管理，禁止校內外人員入內宣傳，給在校學生一個健康的學習環境。

2.加強對學生財商教育。大學生對相關金融費率了解較少理財觀念較差，且在校大學生法律意識不完善、維權意識薄弱容易上當受騙，面對不法侵害往往選擇隱瞞、逃避或者以極端方式解決。班主任、輔導員應密切關注在校學生的生活尤其是貧困學生，告誡學生保護好自己的個人身份信息，切勿將個人信息用于借貸平臺“刷單”“套現”。學校聯合銀監會和政府部門開展類似“網信普法進校園”等活動，對大學生借貸行為進行正確引導，普及大學生的金融知識、防騙安全知識和法律知識。同時高校要建立不良校園貸的監測預警機制與應對處置機制，密切關注在校學生的借貸行為，對于學生中出現不良網絡借貸及時進行應對處置，避免悲劇發生。

（四）商家層面

1.建立第二還款人制度。校園分期付款、校園網絡借貸等金融借貸不同于民間借貸，其往往沒有擔保人和見證人，一旦發生逾期還款甚至故意不還款情況，放貸人就會采取不當措施追回債款，以致于不良“校園貸”情況發生。校園金融借貸平臺可以采取建立第二還款人制度，將父母作為第二還款人，在大學生不能還款的時候父母可以及時補上債務。同時，借貸平臺要嚴格把關，依法對申請貸款的大學生進行身份核實，辨別盜用、假冒和詐騙等情況，各自履行起相應的法律義務。

2.嚴格遵守法律制度市場準則。校園金融借貸平臺要樹立良好的網貸信譽與形象，嚴格遵守市場準則和法律制度，不能因為大學生對金融借貸市場知之甚少而向其進行高利貸款，使大學生掉入高利貸陷阱。在大學生產生貸款行為時，借貸平臺禁止采取“裸貸”、暴力催債和泄露信息等不合法手段。借貸平臺要加強對借貸人的審核并關注投資者權益保護，各商家要積極響應國家政策，共同建立綠色的校園借貸環境。

（五）個人層面

1.樹立合理的消費觀念。大學生沒有穩定收入信用風險較高，一旦進行貸款就要面臨高額費率，應當根據自己的實際財務能力進行消費理性選擇是否要進行校園借貸。在校大學生要正確衡量自己的經濟能力，在財務能力承受范圍內避免盲目消費和攀比消費，量入為出，理性消費。大學生在課外可以適當了解征信體系、分期付款的方式和收費情況，在有能力償還的情況下再進行適度借貸。

2.加強自身法律觀念和防范意識。大學生要增加對相關法律知識的了解增強維權意識，并提高自我保護意識和風險防范意識。大學生應保護好個人身份信息和銀行卡信息，切勿借給他人進行借貸。很多借貸平臺通過兼職、刷單等形式利用網貸方式向大學生套現詐騙，大學生防范意識不足，往往會受其危害。在受騙陷入網貸或遭遇暴力催款威脅時，應立即選擇報警而非隱瞞，不走極端途徑。大學生要積極主動學習金融借貸知識、防騙安全知識和法律知識，遠離不良“網貸”。

五、結語

“校園貸”是金融領域一股不可忽視的潮流，能夠在很大程度上緩解大學生資金短缺與消費需求日益旺盛之間的矛盾，并且能夠促進“互聯網+”時代經濟的發展，對于校園借貸，我們不能一味地回避或是盲目的進行“一刀切”。政府得構建多部門聯合治理機制，加強市場監管，主持建立行業自律組織；高校要加強對不良校園貸的監測和預警，進行網信普法教育；商家需嚴格審核貸款大學生的條件，嚴格遵守政府規定和法律法規；大學生應樹立正確的消費觀念，增強不良校園貸防范意識。以政府監管為主，高校和商家有效配合能夠最大限度地保護校園網絡借貸市場的創新土壤，保證校園貸的良性發展。