金融科技：增強(qiáng)普惠性的同時(shí)，不能放松監(jiān)管

周琦

黨的十九屆五中全會(huì)提出，要構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。

科技賦能后的金融，在服務(wù)提升上會(huì)有哪些新特色，又會(huì)帶來(lái)哪些新問(wèn)題？

2021年全國(guó)兩會(huì)，政府工作報(bào)告中的“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式”“強(qiáng)化金融控股公司和金融科技監(jiān)管，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行”等提法，引發(fā)了代表委員們的熱議。健全金融科技監(jiān)管制度，防范大型科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，成為共識(shí)。

專利集中，中小金融機(jī)構(gòu)需差異化發(fā)展

隨著金融線上化、數(shù)字化、智能化進(jìn)程加快，以人工智能等為技術(shù)核心的金融科技作為推進(jìn)金融數(shù)字化發(fā)展的科技引擎，將迎來(lái)巨大的市場(chǎng)潛力，也成為業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

零壹智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司發(fā)明專利申請(qǐng)的技術(shù)類別分布情況為：人工智能（含AI+）1316件、區(qū)塊鏈973件、大數(shù)據(jù)433件。物聯(lián)網(wǎng)（IoT）和云計(jì)算相對(duì)較少，分別為97件和60件。

其中，銀行是我國(guó)金融科技發(fā)明專利申請(qǐng)絕對(duì)主力。從發(fā)明專利申請(qǐng)的數(shù)量在5個(gè)及以上機(jī)構(gòu)來(lái)看，僅工商銀行（含工銀科技）、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行（含建信金科）和微眾銀行四行申請(qǐng)量就達(dá)1294件，占前60位申請(qǐng)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)總量的62.3%。

不過(guò)，在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行，特別是國(guó)有大行在金融科技方面，依然存在諸多問(wèn)題，需要民營(yíng)企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)填補(bǔ)市場(chǎng)空白，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)扶持不到的群體提供幫助。

全國(guó)政協(xié)委員、原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮介紹，中國(guó)金融科技企業(yè)有兩個(gè)很明顯的特點(diǎn)：“一是富有創(chuàng)新激情，為金融高質(zhì)量發(fā)展打下了很好的基礎(chǔ)。當(dāng)前，包括銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)都在積極擁抱科技，相比之下，金融科技企業(yè)更接地氣，更愿意將關(guān)注觸角伸向個(gè)體工商戶甚至是小商小販;二是注重科技研發(fā)，以科技手段將科技和業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，很多出色的金融科技企業(yè)利用算力、算法和建模進(jìn)行研究，探索推動(dòng)甚至是倒逼大型頭部金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”

全國(guó)政協(xié)委員、中央黨校（國(guó)家行政學(xué)院）馬克思主義學(xué)院院長(zhǎng)張占斌認(rèn)為，多年來(lái)，我國(guó)出現(xiàn)了很多創(chuàng)新型企業(yè)，與科技金融有關(guān)的企業(yè)在很多領(lǐng)域做了探索，成功經(jīng)驗(yàn)多，也有過(guò)曲折，它們的貢獻(xiàn)值得肯定。“相當(dāng)一部分金融科技企業(yè)是民營(yíng)屬性，在與國(guó)有企業(yè)創(chuàng)新合作中，彌補(bǔ)了市場(chǎng)空白，提高了服務(wù)效率。在這一點(diǎn)上，一些國(guó)有銀行仍存短板，效率還需提高，思想上也需要進(jìn)一步解放。”

面對(duì)國(guó)有大行等在金融科技方面的快速發(fā)展，諸多中小銀行、金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新型企業(yè)，如何差異化發(fā)展，揚(yáng)長(zhǎng)避短？

對(duì)此，百融云創(chuàng)CEO張韶峰在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)說(shuō)，可以將“以客戶為中心”和“特色化的產(chǎn)品與服務(wù)”作為差異化發(fā)展戰(zhàn)略下的兩翼，以金融科技作為發(fā)動(dòng)機(jī)，利用金融科技轉(zhuǎn)變發(fā)展思維、利用各種新技術(shù)手段拓展客戶、積極快速地響應(yīng)客戶需求、豐富產(chǎn)品、提高工作效率，探索出適合自身發(fā)展特點(diǎn)的差異化策略。

“例如，百融云創(chuàng)打造的智能風(fēng)控系統(tǒng)，從貸前環(huán)節(jié)的身份識(shí)別、反欺詐和信用評(píng)估，到貸中預(yù)警、貸后管理環(huán)節(jié)，重塑了金融風(fēng)控業(yè)務(wù)流程，成為傳統(tǒng)風(fēng)控有力的補(bǔ)充;運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，向金融機(jī)構(gòu)提供全方位的科技賦能、營(yíng)銷賦能、風(fēng)控賦能，成為金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的技術(shù)引擎，也成為百融云創(chuàng)在金融市場(chǎng)運(yùn)行與發(fā)展中的特色優(yōu)勢(shì)。” 張韶峰說(shuō)。

增強(qiáng)普惠性，防止金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫節(jié)

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新一代信息技術(shù)與金融業(yè)的融合，一方面促進(jìn)了金融創(chuàng)新，推動(dòng)了金融資源配置效率，提高了金融發(fā)展普惠性。但另一方面，由于新技術(shù)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)帶來(lái)的壟斷以及數(shù)字法規(guī)立法、金融監(jiān)管改革的滯后，也帶來(lái)了一些問(wèn)題。尤其是如何讓金融科技回歸本源，成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“潤(rùn)滑劑”，也是此次兩會(huì)代表委員們關(guān)注的重點(diǎn)。

張占斌分析，中國(guó)經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題，就包括金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間有脫節(jié)的現(xiàn)象，金融支持實(shí)體力度不夠，長(zhǎng)期來(lái)看，不利于經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。在這種背景下，中央特別強(qiáng)調(diào)要提升金融科技水平，增強(qiáng)金融的普惠性，有其現(xiàn)實(shí)意義。

全國(guó)政協(xié)委員、證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼提出，發(fā)展金融科技還是要著力增強(qiáng)金融普惠性，特別要聚焦小微經(jīng)營(yíng)者。他提出兩條建議：一是鼓勵(lì)金融科技大力支持中小金融機(jī)構(gòu)，利用新技術(shù)、新商業(yè)模式來(lái)增強(qiáng)對(duì)小微經(jīng)營(yíng)戶的信貸支持和服務(wù)，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面;二是幫助小微經(jīng)營(yíng)者運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，改善運(yùn)營(yíng)能力，拓寬服務(wù)范圍。

全國(guó)政協(xié)委員、雪松控股董事局主席張勁介紹，供應(yīng)鏈金融已得到高度重視，國(guó)家接連出臺(tái)鼓勵(lì)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的政策。但供應(yīng)鏈金融作為一種新興的金融服務(wù)模式，各方均在探索中，還涉及到金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)和中小企業(yè)等不同主體之間的聯(lián)動(dòng)，實(shí)際工作中各主體的協(xié)同難度還是較大，一些宏觀政策在落地過(guò)程中存在各種障礙和傳導(dǎo)梗阻。“可采取先試點(diǎn)、后推廣的方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與核心企業(yè)積極探索各類合作形式，加快核心企業(yè)信用向中小企業(yè)傳導(dǎo)，靈活實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。”

全國(guó)人大代表、建行湖南分行行長(zhǎng)文愛(ài)華分析，作為基于科技要素驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新，金融科技可以降低金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成本、經(jīng)營(yíng)成本，提高金融服務(wù)的效率，拓展金融服務(wù)的可得性，對(duì)普惠金融領(lǐng)域提供了顛覆性動(dòng)能，為從根本上解決普惠金融基本矛盾提供了可能。“應(yīng)堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)思維，推動(dòng)共享、共贏、開(kāi)放、合作。商業(yè)銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司的合作，對(duì)外開(kāi)放金融科技服務(wù)市場(chǎng)，深化國(guó)內(nèi)外金融科技領(lǐng)域的互補(bǔ)合作，形成共贏局面。”

張韶峰認(rèn)為，金融科技能夠成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新途徑、促進(jìn)普惠金融發(fā)展的新機(jī)遇、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的新利器。百融云創(chuàng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建立的金融風(fēng)控模型，就可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，并作為產(chǎn)業(yè)金融技術(shù)中臺(tái)，賦能產(chǎn)業(yè)端和資金端進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。“發(fā)展金融科技能夠快速捕捉數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的市場(chǎng)需求變化，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給，科學(xué)合理配置資源，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。”

加強(qiáng)監(jiān)管，及時(shí)性有效性要求更高

在金融科技的創(chuàng)新方面，市場(chǎng)快于監(jiān)管的現(xiàn)象在世界范圍內(nèi)普遍存在。如何在金融科技快速創(chuàng)新的過(guò)程中，加強(qiáng)監(jiān)管，提升監(jiān)管效率和監(jiān)管的智能化水平，是監(jiān)管層要面臨的重大挑戰(zhàn)。

2021年政府工作報(bào)告專門(mén)指出：“強(qiáng)化金融控股公司和金融科技監(jiān)管，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行。”

全國(guó)政協(xié)委員、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心原副主任王一鳴說(shuō)，金融科技發(fā)展縮短了金融創(chuàng)新的周期，對(duì)監(jiān)管的及時(shí)性和有效性提出了更高的要求。因此必須加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)在監(jiān)管中的運(yùn)用，加快建設(shè)監(jiān)管技術(shù)平臺(tái)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，研究制定金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)之間的數(shù)據(jù)共享管理辦法，推進(jìn)金融監(jiān)測(cè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，集中統(tǒng)一的產(chǎn)品登記和信息披露平臺(tái)。

全國(guó)人大代表、威海市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)譚先國(guó)接受采訪時(shí)建議，應(yīng)借鑒美國(guó)、歐盟等關(guān)于金融科技的立法經(jīng)驗(yàn)，加快金融科技立法進(jìn)度，確保金融科技依法合規(guī)、可持續(xù)健康發(fā)展。“金融科技立法的目的，是在金融科技公司之間、金融科技公司與金融機(jī)構(gòu)之間、金融科技與監(jiān)管科技之間、金融科技發(fā)展與金融消費(fèi)者保護(hù)之間，構(gòu)建一個(gè)良性互動(dòng)的金融科技生態(tài)，發(fā)揮金融科技在提高金融服務(wù)效率、降低金融交易成本等方面的積極作用，克服給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、金融風(fēng)險(xiǎn)防范等帶來(lái)的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。”

周延禮則認(rèn)為，要鼓勵(lì)數(shù)據(jù)在得到必要保護(hù)后、脫敏后實(shí)現(xiàn)共享，進(jìn)而打破數(shù)據(jù)孤島。創(chuàng)新越來(lái)越多，也越來(lái)越快。在這種情況下，要重點(diǎn)考慮風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題，提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分析和定價(jià)能力。

“如果說(shuō)金融科技的上半場(chǎng)是創(chuàng)新商業(yè)模式和平臺(tái)搭建，那么下半場(chǎng)開(kāi)始，金融科技會(huì)進(jìn)入重建規(guī)則、完善內(nèi)控治理階段。我們上半場(chǎng)走得不算慢，下半場(chǎng)也一定要跟上。”全國(guó)政協(xié)常委、中國(guó)稅務(wù)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)張連起說(shuō)。

百融云創(chuàng)CEO張韶峰認(rèn)為，在數(shù)字化浪潮之下，金融科技已成為各個(gè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心力量之一。未來(lái)人工智能技術(shù)的應(yīng)用會(huì)從風(fēng)控場(chǎng)景擴(kuò)展到信貸業(yè)務(wù)的全流程，全面提升金融機(jī)構(gòu)的智能化程度。金融科技企業(yè)在賦能B端、服務(wù)C端，應(yīng)對(duì)更具隱蔽性、波動(dòng)性和挑戰(zhàn)性的金融風(fēng)險(xiǎn)上有著更廣闊的發(fā)展空間。“百融云創(chuàng)作為擁有創(chuàng)新能力和技術(shù)的金融科技企業(yè)，積極擁抱監(jiān)管，希望與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，研發(fā)監(jiān)管科技。我們的技術(shù)研發(fā)會(huì)同步和監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，例如，對(duì)我們的技術(shù)，監(jiān)管部門(mén)怎么看？有什么地方可以幫助金融機(jī)構(gòu)？以及相關(guān)技術(shù)可能給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)什么問(wèn)題？我們也希望監(jiān)管機(jī)構(gòu)給予我們業(yè)務(wù)上的指導(dǎo)評(píng)價(jià)。”