農村經濟發展的金融支持問題及有效應對策略

劉秀峰

（濟南市濟陽區仁風鎮人民政府，山東 濟南 251414）

農村經濟一直是社會經濟的重要組成部分，保證農村經濟的健康、持續發展意義重大。強有力的金融支持可以為農村經濟發展提供重要保障，也對整個國民經濟的發展質量起著決定性作用。當前我國已形成了多種農村金融支持力量，但現有的金融支持仍存在一些不足，難以完全滿足新時期農村經濟的全面建設和發展所需，因此，加快構建完善的農村金融服務體系和金融制度，是農村經濟發展的重要出路。筆者闡述了當前農村金融支持的主要類型，分析其存在的突出問題，并提出了一些應對策略。

1 支持農村經濟發展的主要金融類型

隨著國家對農業農村工作的逐漸重視，各項有利于農村經濟發展的金融政策及金融服務體系也在逐步完善，為農村經濟的加快發展提供了更好支持，目前在促進農村經濟發展方面已有如下幾類金融支持（見圖1）。

圖1 農村金融支持架構圖

1.1 政策性金融支持

政府結合農村經濟發展現狀及需求，在農村金融政策方面予以適當傾斜，通過調整和增補財政資金投入，來彌補商業金融對農業農村經濟發展支持的不足，從而加大農村經濟發展的金融保障力度。中國農業發展銀行是落實農村金融支持的重要機構，按照非盈利原則，為農業生產建設提供低息或無息貸款服務，同時根據國家政策安排負責對農業經濟活動提供相應的資金補貼。

1.2 傳統商業性金融

為配合國家農村金融政策的有效落實，組成了以工商、農業、建設和其他股份制商業銀行為主體的商業金融支持方陣。以商業投資、農業信貸等多種方式參與農村經濟生產和建設的金融服務事業。但基于商業銀行的性質，商業投資和資金信貸活動以商業盈利為目的，對農村個人或小規模放貸限制較大，審核通過率較低［1］。部分國有商業銀行的主要業務并不在農村農業領域，其相關資金配置比重較小。

1.3 合作性金融

合作性金融支持模式與農村社會經濟現狀非常貼切，常見金融服務機構為農村信用聯社，它既具有非盈利性質，又具有一定的資金供應能力。農信社按照平等自愿、互助自助的服務原則，以小額信貸、靈活放貸、低息長效的模式，有效吸收農村閑散資金，并為農民個人、農業合作社、農業小型企業等提供金融支持，以充分滿足部分小規模、分散性和頻繁性農業生產的資金需求。

1.4 新型農村金融

新型農村金融即民間金融，主要是由民間機構及個人聯合組成，是對其他金融服務的有效補充，是在上述金融機構不能充分滿足農業生產建設金融所需的情況下，嚴格按照相關法律法規要求，執行標準流程，并經過國家審核通過在相關機構監管下進行金融服務活動。農村民間金融支持以民間借貸為主，這些金融支持是為滿足農村經濟的實際需要而產生的，具有較強的專業性和連續性，具有一定的交易及風險處理能力，如小額貸款組織、村鎮銀行、農民資金互助合作社等。

2 我國現有農村經濟金融支持存在的相關問題

2.1 金融供給總量不足且發展不均衡

作為農業大國，近些年我國農業生產水平有了很大提升，但農業經濟的整體實力仍然不強，農業產業極易受到自然災害和市場經營風險的影響，其發展依然面臨著較大困境。鑒于農業生產中存在諸多不確定風險，一些金融服務機構對農業信貸沒有足夠的信心，不愿意積極開展農業金融業務。與此同時，我國的財政金融也存在直接供給不足的問題，對農村金融支持的效果不佳［2］。例如，國內一些鄉鎮的銀行服務網點較少，信貸能力不足，無法充分滿足相關農業產業發展對資金的需求。另外，由于我國地區經濟發展不均衡，國有及社會大型金融機構也多集中在東部地區，而中西部地區較少，東西部無論是金融服務能力還是服務水平都存在很大差距，對我國農業經濟的整體協調發展造成了一定影響。

2.2 農村金融的信用體系尚不健全

在農村經濟發展過程中，農村信用體系不健全的現象依然普遍存在，由此導致農民貸款難、門檻高、資金風險大。目前多數金融服務機構為有效防控信貸風險，加大了對農民信貸條件審核，還貸能力弱，收益低，無固定資產抵押或有效擔保的農民，往往很難順利通過銀行審核。雖然大多數農民擁有宅基地和土地使用權，但這些資產不能直接用于抵押貸款，即便是抵押也很難及時變現。加之不少金融機構對抵押物的價值評估嚴格、周期長，放貸慢、放貸少或不發貸，致使農民無法有效獲得信貸支持。另外，因農村信用制度不完善，金融機構不能完全了解農民的信用狀況，在開展相應的金融服務業務時，需要投入更多的審查、管理成本，從而影響到貸款業務的順利開展，也制約了總體貸款規模。這些差異嚴重影響了農村金融支持的有效開展。

2.3 農村金融支持業務類型相對單一

農村金融業務要順應農業生產和發展的現實需要，要考慮農業產業類型的多樣化，因地制宜地制定、調整、補充農村金融支持的業務項目。當前，我國農村地區，主要依靠擴大傳統農業生產來拉動農村經濟增長，但農業生產經營過程中會出現許多不可預料的災害，如干旱、洪澇等，一旦發生重大自然災害，農業生產就會減產，遭受重大經濟損失，因此，農村經濟必須發揮相應的貸款助推作用［3］。然而目前我國農村金融機構能夠提供的金融服務種類依然偏少，金融服務的滿足性較低；農村金融服務還處于起步階段，僅限于一些貸款、結算等業務，并未涉及農村金融服務體系中的其他業務，難以真正幫助農村經濟發展。鑒于此，為發揮金融服務對農村經濟發展的關鍵性作用，必須不斷創新農村金融服務的形式和業務類型。

3 應對我國農村經濟發展金融支持問題的有效措施

3.1 健全農村金融服務體系，提升金融供給能力

3.1.1 政府積極搭臺。農業農村等部門應加強與各類金融機構的溝通，根據當前我國農村經濟發展的整體情況及各地區之間的發展差異，制訂切實可行的農業金融優惠政策，吸引和鼓勵更多的金融機構積極參與農村經濟建設事業，從而增加農村金融供給。應立足“一村一品”發展模式，創新完善農貸、三戶聯保貸等產品，推動小農戶從分散生產轉向有組織有規模生產，促進農民增收。推動服務小農戶的各類專業化市場化組織建設，推動形成生產組織、設施配套、產品營銷三個體系。

3.1.2 加強科學干預。應對農村金融服務的布點建設進行合理干預，引導各金融服務主體健全農村網點布局，注意地區及城鄉之間的金融服務機構數量整體均衡協調。應加快打造智能化的服務網點，向鄉村下沉服務，加快向重點鄉鎮延伸網點，擴大服務覆蓋范圍［4］。加強鄉村網點“智能化”升級，加快營銷協作系統、多媒體終端等智能設備系統布設，實現客戶自主辦理個人業務、互聯網預填單、近場支付等功能。同時構建線上化的服務網絡。大力發展手機銀行、網上銀行、微信銀行，提升電子交易占比，優化形成線上與線下結合的立體交易網絡，實現隨時隨地辦理業務。

3.1.3 發展形象金融機構。要想更好地為農村社會經濟發展提供金融支持，還需要在現有金融機構的基礎上，大力發展新型金融機構，盡快建立一批標準化、合法化、一體化的小額信貸機構，如村鎮銀行、民間信貸企業、融資性擔保機構、小額貸款公司等新型農村金融機構等，以有效地滿足不同類型的農村金融需求。政府應引導民間資本有序參與農村經濟建設，加快建立層次更豐富、覆蓋范圍更寬廣、風險系數更低的現代農村普惠金融體系，為農業、農村經濟的可持續發展提供堅實基礎。

3.2 加快建立和完善農村信用機制，提高農村金融支持安全性

3.2.1 加強聯系，建立統一標準。要求銀行與涉農金融機構密切聯系，統一服務標準，在現有社會征信系統的基礎上充分借助網絡平臺，完善農業經營主體信用數據系統，該系統在金融體系內共享，實現信用查詢、評估、貸款監管等工作一體化，一方面提高金融機構的信貸服務效率，另一方面有效降低信貸風險［5］。應結合農村、農業、農民的實際情況，探索建立合理、合情的信貸信用評價和獎懲機制，推進普惠金融和信用體系的同步發展。在統一信用評級標準的基礎上，增加反映各地區發展差異的指標，并結合地方經濟發展的實際，建立更加完善的信用評級機制，增加反映各地發展差異的指標。同時，根據村民的實際需求，動態調整信貸政策，優先滿足資金需求急切的村民，在貸款利息上給予更多優惠。與此同時，繼續加強農村信用村鎮建設，確保動態更新評選信息。對違反承諾的違約組織或人員，成立專門的部門進行清算懲罰，建立失信黑名單并進行公示，以增加違約成本。

3.2.2 擴大農村有效抵押物范圍。為便于農民獲得貸款，金融機構需要合理增加農村抵押物類型，可將農民或經營者的承包權、土地使用權、資源所有權及農用機械設備等納入可抵押財產范圍。應加強農村土地和林地的確權工作，建立健全產權交易平臺和抵押擔保制度。

3.2.3 加強社會信用宣傳教育，建立健全獎懲機制。地方政府及金融機構既要加大誠信宣傳，又要采取一些合理的激勵和約束措施，制定信用評價體系，并將農民或農業經營者的社會信用與其信貸資格、信貸額度等掛鉤，對于信用等級較高者，給予其貸款審核、貸款額度、還貸期限及利息等方面的優待，以表示對其誠信的肯定和獎勵，促使其繼續保持信用［6］。而對于失信人員，對其貸款行為作出限制，并提高監督管理等級，嚴重失信者直接列入黑名單，同時依法追收貸款金額。從而構建一個良好的農村金融支持環境，維護農村群眾、農業企業及金融機構的共同利益。

3.3 加大金融服務形式的創新力度，進一步擴大支持范圍

要想充分體現金融的關鍵支撐作用，就必須立足農村經濟當前實際及未來發展需求，不斷創新農村金融服務和業務類型。

3.3.1 政府部門應給予農村金融服務更大支持。必須明確農村金融機構對支持農村經濟發展的關鍵作用，政府要以政策制度的方式持續推進農村金融機構和金融體系的建設進程，同時為農村金融機構提供主動行政服務［7］。應盡快健全農村財政的獎勵和補助政策?？h域金融機構應增加涉農貸款獎勵、新型農村金融組織做好定向補貼，同時加強“三支柱一市場”建設，大力推進各大銀行及金融機構在鄉、鎮地區的網點布局，確立一批掛牌融資的涉農企業，吸納更多的社會資本注入農村金融。為創新“三農”金融服務，推進農村金融服務“村村通”，不斷提升農村金融服務質量、效率，在農村集中居住區或金融需求較多的行政村設立農村金融綜合服務站，并通過在村級金融服務站安裝惠農機具、疊加移動支付，不斷完善服務站現金服務、便民服務功能。

3.3.2 建立農村金融支持的配套制度。要致力于提高農村金融的整體供給水平，充分發揮農村金融綜合改革的優勢，加大對相關涉農金融機構的扶持力度，同時要建立完善的涉農資金投資監管機制，應綜合運用銀行貼現、準備金率、惠農貸款等，增強金融對農村經濟的支撐力。同時也要建立涉農金融風險分擔機制，解決農業農村地區抵押物缺乏、抗風險能力差等現實問題。探索農村基礎設施建設領域的收費權擔保業務，進一步開發新型農業保險產品［8］。

3.3.3 堅持走多元化、特色化金融支持道路。各類金融機構需要隨時關注國家農業農村發展政策和建設規劃，關注當前農村產業經濟的狀態，尤其對于一些新型農業產業或特殊經濟等要制定與之相適應的金融支持業務項目，以便給予其更合理、更充分的金融保障服務，如對比較有前景的生態農業項目、農業生物科技產業、扶貧助農產業等，金融機構再經過全面考察和風險評估后，需盡量滿足其貸款需求，并聯合保險機構為其提供風險擔保，從而促進這些產業的健康有序發展，保證農村經濟的可持續發展。

4 結語

推進農村經濟的深化發展利國利民，也是我國一項長期工作。金融支持是助力農村經濟穩定、高質量發展的重要手段，鑒于我國當前農村經濟發展的金融支持存在的不足，應加快健全金融支持服務體系、農村金融信用機制，同時創新金融服務及業務內容，推動我國農村經濟實現質的飛躍。