國庫支持普惠金融的實踐與思考

曹海楠

隨著國家扶貧戰略的打響，多種多樣的普惠金融也隨之產生。普惠金融的發展進步策略，具有十分深遠的經濟影響意義與社會影響意義，同時也是新社會形勢之下農信未來轉型的發展進步主要方向。在此之上，本文對國庫支持普惠金融展開實踐和思考。

國庫，全稱是國家金庫，作為對國家概算資產收入支出科學辦理的主要組織機構，在展開普惠金融工作全過程里，承擔著提供國家政府財務資產金融經濟綜合服務的責任，把貨幣交易流程管理策略、財政政策相連接的橋梁效用發揮出來。遵照《方案》要求，中國人民銀行國庫始終圍繞著國家普惠金融改革實驗建設的目標，逐步提升國庫綜合服務與金融經濟綜合服務的聯動，高效協調管理政府財務管理政策、貨幣政策等，從而進行種種國庫支持普惠金融建設的各項工作，保障各個工作能夠切實有效的進行，并且取得一定的成效。

國庫支持普惠金融的大致情況

適當拓寬支付范疇，提高精準扶貧的力度

國庫直接支付交易，是以國庫單一賬戶的成立為模式，讓政府財務支出可以直接支付交易到收款人賬戶或者是用款部門，促使整個工作流程大大簡約化，減少了資產的在途停留時間，高效提高了政府財務概算支出的履行效果。中國人民銀行國庫職能部門對普惠金融建設的保障和支持全流程中，能夠起著精準扶貧和脫貧的作用，國庫把財政涉農補貼資金直接付到弱勢群體和貧窮百姓手中，能夠幫助他們渡過難關，緩解一定的經濟壓力，特別是通過教育扶貧和就業扶貧，能夠讓一個貧困家庭更快更好地擺脫貧困的困擾。

目前為止，國庫對小額扶貧貸款貼息資金完成數筆，金額較大，如此就讓本身的資金撥付流程形式有所改進，即資產從政府財務存款賬戶、收款方在商業股份制銀行設立的賬戶，還存在收款戶的個人資金賬戶完成三方流動，目前撥付的資產經由政府財務存款賬戶直接發放在收款方個人資金賬戶。

推進多樣化的宣傳活動，確保“國債下鄉”獲得實效

國家債券，是國家對外發行的金融債券，同時也是中央政府管理部門以籌措政府財務資產為目的，對外發行的政府管理部門債券，具備良好的社會信譽度，是一類非常安全的投資模式。最開始在二〇一七年，中國人民銀行聯合多部門下發了正式文件，提出應該適度的實行國家債券下鄉，這樣可以為貧困地區貧困家庭提供贏利的渠道。中國人民銀行國庫部門在中央理家政策的感召下，歷經幾度創新，采用傳統形式和網絡新型形式的有機結合，成功的對國債兌付管理系統予以推廣，從而提升了國債兌付的整體質量和成效。

提升金融服務水平，推進國庫電子化和信息化建設

TCBS、TIPS、TMIS作為核心的國庫業務處置系統之上，大力發揮出國庫支持普惠金融的主動積極性，深入推進國庫電子化和信息化建設的全過程，進而推動普惠金融工作，高效減少工作業務辦理的時間、工作流程等簡約化，把公司與人民大眾對工作業務辦理的成本費用高效減少，整體提升國庫業務系統自身的規范性、高效性，合理強化國庫服務職能。

中國人民銀行國庫職能部門全面支持和保障支付交易方式的數字化，確保國庫能夠全面實現支付交易、退庫更正和免抵調等業務的數字化和電子化，從而使得整個工作流程變得更加簡單便捷，資金流轉時間也大大縮短，工作質量和工作效率等得以提高，切實達到最低化紙質媒介使用運行目標。并且，依據《方案》的各項要求，在內控制度建設、工作人員配置設計還存在數據信息體系投資建設等合乎需求之下，對工作業務精英骨干人員下基層金融經濟組織機構，對工作業務體系的系數配置設計實況查閱組織組織安排好，積極主動推動商業銀行其新設置的金融機構進到TIPS的工作。

需要政府和市場各司其職，讓普惠金融落地

高效推進普惠金融發展要求政府和市場形成合力。推動普惠金融要求政府適當引導，也需要堅持以市場為主體。實際上，市場和政府在各個時期能夠發揮出不同的效用。最開始，中國人民銀行國庫職能部門與各級地方政府管理部門以國家管理政策引領與政府財務經濟補貼等方式，對以農商行為活動主的商業股份制銀行對外拓展交易市場。政府需要做的就是擬定規章、組織協調管理與落實好國家管理政策支持，而商業股份制銀行要求落實好詳細的選點、管理。政府和市場兩個主體彼此協作，全方位、高效的促進工作，從而以較低的成本使得金融服務能夠較快覆蓋到全部百姓。助農金融服務點也慢慢地被居民所接受、使用，將農商行的柜面壓力減小，進而縮減營運成本，增添產品營銷渠道，提高品牌社會知名度，從而不直接性的提高收益。

普惠金融一定要把握“精準”，深入百姓生活

普惠金融一定要扎根基層，深入、全面地了解和掌握老百姓的使用要求、痛點等。推進普惠金融的重點就是經由需求著手，也從供給一側發力，實現有針對性地為老百姓供應需要的產品、服務。唯有如此，普惠金融才能夠更為有效和低成本，如此也才能夠更安全和可持續。比如融資服務，老百姓借錢倘若是想要造房子、裝修或是改善自己的生活，如此就能夠遵照收入設計程序提供更為便利的小額信貸產品；倘若想要為失去土地的農民申請到城鎮養老保險，如此就可以設置一些“養老貸”產品。這種融資綜合服務都在償還水平之上，所以它們能夠實實在在地處理好老百姓的需求問題。

例如，移動支付交易專業技術在鄉村的宣傳，中國人民銀行消費人員合法權益保護局在某地展開金融專業知識進鄉之間的活動，不僅促使金融經濟組織機構的專業工作者講明白怎么使用，與此同時，也促使村干部與養殖大戶這類人群做好示范作用，也讓有興趣的農民實際感受到，演示整個運用工作流程，宣傳上也更重視體驗感多過形式，場景也是村民日常用到的支付，如此就能夠獲得良好的成效。加以保護要求精準。金融服務到何處，金融消費權益保護就需要跟到哪里。與此同時，各個人群可能面對的金融風險都不同，權益受到侵害的可能性也各不相同，唯有精準地做好保護才可以發揮出效用。比如，針對農村的村民，重點就是針對非法違規金融欺騙可能產生的合法權益損害有一定防控，這么重點就是建設起鄉村金融消費合法權益的綜合服務站，針對綜合服務站的專業工作者進一步培訓教育，促使鄉村公民可以在自己家里，深入、全面地了解和掌握到相對應的金融專業知識、維護保障好自身實際合法權益。因此，普惠金融需要具有強烈的針對性特點，一定要精準把握客戶群體，那樣才能更好地發揮其作用。

對于普惠金融的一點思考和展望

大力推進國庫改革與發展，提高服務水準

目前，現代化的財政和稅務制度不斷改進和發展，國庫的改革和發展也應當跟上時代的腳步，不斷推進相關法律法規更加完善化、體系化。國庫的改革與發展不僅要嚴格遵循法律的相關規定，而且要滿足和適應普惠金融發展進步的各項要求，為國家精準扶貧、脫貧工作貢獻力量。要繼續強化“底線思維”，認識到國庫資金、系統運行安全的極端重要性。同時，也要切實做到簡政放權和放管結合，確保業務的辦理過程更加便捷、快速。并且，在國庫集中支付方面的改革也應當繼續進行，一步一個腳印地建構起更加現代化的國庫集中收付制度。只有切實推進深化改革，才能使金融服務水平不斷提高。

多途徑對可持續模式創新，讓普惠金融切實惠及大眾

推進普惠金融改革，以發展經驗為依托，發展成能夠復制推廣的一種發展形式，如此就要求主動探索長久創新。其一是要求強化理論創新，將科學理論的指導效用發揮出來。隨著國庫業務朝著縱深發展，基于國庫本職工作，主動對國庫支持普惠金融工作予以關注，對經濟發展有所影響的問題，涵蓋了財稅制度改進等方面的大問題，充分關注科研成績的科學合理轉化處理。其二，是針對體制適度改革創新，把國庫體制落實好“頂層綜合系統設計”，參考依據國庫的發展進步態勢，組建起全面、深入的工作業務全面覆蓋體制系統，保障各個業務能夠在有章可循之上規范性展開。其三，要大力推動應用科技的創新，不斷提高科技水平。相關工作人員應當認識到數字普惠金融對于普惠金融的發展而言具有重要意義。應當將先進的科學技術手段運用到國庫業務的處理之中，例如大數據、人工智能等等，從而加快其現代化、信息化步伐。總之，普惠金融需要在實踐中不斷探索創新，從而，讓普惠金融真正發揮其效能，讓最廣大的人民群眾享受到真正的實惠

結 語

總而言之，普惠金融信息化的主要特征，就是綜合服務全面覆蓋廣泛化、客戶群體大眾化與經濟風險控制管理數據信息化、交易運營費用少。想要發展進步普惠金融，就要求滿足信息化歷史時代的發展進步需求，同時也屬于有效處理好普惠金融落實的一大策略。各方需要支持普惠金融的實踐，穩扎穩打地做好普惠服務，最后達成精準扶貧、精準脫貧的目標。

（中國人民銀行濱海縣支行）