互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用現(xiàn)狀研究

[摘 要]區(qū)塊鏈去中心化、可追溯性、全網(wǎng)共識(shí)、智能合約等技術(shù)特征對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)具有重要的應(yīng)用價(jià)值。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用落地案例不斷涌現(xiàn)。文章通過(guò)梳理分析保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、區(qū)塊鏈科技公司發(fā)布的區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用構(gòu)想和白皮書(shū)，結(jié)合國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案清單，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用現(xiàn)狀、模式形態(tài)進(jìn)行了研究，對(duì)阻礙應(yīng)用落地的性能、安全、監(jiān)管等難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了分析，提出了推進(jìn)應(yīng)用落地的戰(zhàn)略、技術(shù)、場(chǎng)景、生態(tài)等方面的措施建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);區(qū)塊鏈;應(yīng)用現(xiàn)狀;難點(diǎn)問(wèn)題;措施建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.02.170

1 引言

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式的賬本技術(shù)，通過(guò)全體參與方使用共識(shí)機(jī)制進(jìn)行數(shù)據(jù)維護(hù)，使用密碼算法對(duì)上鏈的數(shù)據(jù)塊進(jìn)行保護(hù)，可以實(shí)現(xiàn)上鏈數(shù)據(jù)的一致性、無(wú)法篡改和防抵賴。自2008年區(qū)塊鏈隨中本聰提出的比特幣誕生后，其技術(shù)重要性逐漸受到各國(guó)重視，我國(guó)政府對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用也持積極鼓勵(lì)態(tài)度，《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》就將區(qū)塊鏈確定為前沿創(chuàng)新技術(shù)，隨后從中央到地方都出臺(tái)了一系列政策，鼓勵(lì)并規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用。

區(qū)塊鏈的技術(shù)特征及其行業(yè)應(yīng)用意義很早就受到了保險(xiǎn)從業(yè)者的重視。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁王和（2016）認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)非常適合解決保險(xiǎn)領(lǐng)域的信用問(wèn)題和安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司使用區(qū)塊鏈可以解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的保險(xiǎn)承保、運(yùn)營(yíng)信息傳送、防止理賠欺詐等問(wèn)題，同時(shí)可為互聯(lián)網(wǎng)條件下保險(xiǎn)銷售新模式提供有效技術(shù)支撐，將給保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)革命性的變化 [1]。

周雷等（2018）認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息安全水平，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)的監(jiān)督與互信機(jī)制，降低成本并提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠效率，對(duì)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技新生態(tài)、解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)“痛點(diǎn)”具有重要應(yīng)用價(jià)值[2]。

宮舒等（2019）認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用中可能存在共享合作深度有限、不確定性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，提出了下一步要轉(zhuǎn)換中心化思維模式，完善基于區(qū)塊鏈技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管制度，加快學(xué)術(shù)研究與人才培養(yǎng)等發(fā)展建議[3]。

周雷等（2020）從瞄準(zhǔn)構(gòu)建保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)的角度，提出要高度重視區(qū)塊鏈等新技術(shù)應(yīng)用可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建鼓勵(lì)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的監(jiān)管體系，加大產(chǎn)學(xué)研協(xié)同創(chuàng)新和底層技術(shù)研發(fā)力度，為科技賦能保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供有力支撐[4]。

綜上所述，已有研究主要分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用價(jià)值、應(yīng)用場(chǎng)景，提出了使用區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的建議，但是現(xiàn)有研究對(duì)我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域中區(qū)塊鏈應(yīng)用案例還缺乏實(shí)際分析，沒(méi)有對(duì)存在的難點(diǎn)提出針對(duì)性的發(fā)展建議。本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用現(xiàn)狀、應(yīng)用模式進(jìn)行了研究，對(duì)阻礙應(yīng)用落地的難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了分析，提出了推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域區(qū)塊鏈應(yīng)用的發(fā)展建議。

2 當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域區(qū)塊鏈的應(yīng)用情況

2.1 區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

2014年以來(lái)，在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)的推動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2020年3月發(fā)布的《2014—2019年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》[5]，從2014年至今，我國(guó)已批準(zhǔn)成立了眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心財(cái)險(xiǎn)和易安財(cái)險(xiǎn)四家專門從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，同時(shí)各大傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性，不斷開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的又一支重要力量，截至2019年年底，已有70余家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)線下銷售方式，通過(guò)場(chǎng)景化、平臺(tái)化、生態(tài)化等商業(yè)模式創(chuàng)新，滿足了多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但也存在保險(xiǎn)銷售行為不規(guī)范、投保流程不完善、信息披露不全面、信息安全有隱患等一系列問(wèn)題，嚴(yán)重影響到消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)和權(quán)益保障。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于2019年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在億元保費(fèi)投訴量和涉嫌違法違規(guī)投訴量排名中，四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都處于前列。

為加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)2019年12月出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)充分利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，積極探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)新模式，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率，改善保險(xiǎn)消費(fèi)者的體驗(yàn)。

當(dāng)前各保險(xiǎn)公司充分認(rèn)識(shí)到了“互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”技術(shù)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要推動(dòng)作用。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和區(qū)塊鏈科技創(chuàng)新企業(yè)紛紛在區(qū)塊鏈保險(xiǎn)領(lǐng)域布局，不斷推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。2018年11月，中國(guó)人壽運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，讓客戶實(shí)時(shí)上傳保單，縮短了投保生效時(shí)間。2019年1月，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)浙江分公司通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)將承保、理賠數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上傳，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)同精準(zhǔn)扶貧的有效結(jié)合。2019年6月，萬(wàn)達(dá)信息與中國(guó)人壽簽署了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，開(kāi)發(fā)基于人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的全業(yè)務(wù)流程風(fēng)控體系。中國(guó)平安保險(xiǎn)在金融、醫(yī)療、汽車、房產(chǎn)、智慧城市領(lǐng)域加快布局區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，部署區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)超過(guò)4萬(wàn)個(gè)。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)利用區(qū)塊鏈技術(shù)，落地實(shí)施區(qū)塊鏈技術(shù)在增值稅專用發(fā)票電子化的應(yīng)用。中國(guó)人保2018年4月發(fā)布“智·惠人保”數(shù)字化戰(zhàn)略，計(jì)劃通過(guò)使用區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能新技術(shù)推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，降低成本，提升效率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司更是積極依靠區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)。2018年10月，眾安保險(xiǎn)旗下眾安科技發(fā)布《基于區(qū)塊鏈資產(chǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)通證》白皮書(shū)，推出了保險(xiǎn)通證新概念，以此實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資產(chǎn)的通證化和流通化。眾安保險(xiǎn)的航旅出行綜合保障“飛享e生”成為首個(gè)使用保險(xiǎn)資產(chǎn)通證的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭公司和區(qū)塊鏈科技創(chuàng)新企業(yè)專注區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、深度學(xué)習(xí)、智能可穿戴設(shè)備等技術(shù)的研發(fā)和輸出，助力保險(xiǎn)公司的信息化運(yùn)營(yíng)、智能化改造和場(chǎng)景化滲透，全方位賦能財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化。騰訊2019年10月發(fā)布《2019騰訊區(qū)塊鏈白皮書(shū)》，推出騰訊TrustSQL區(qū)塊鏈底層平臺(tái)與騰訊云TBaaS區(qū)塊鏈解決方案，旨在為行業(yè)用戶提供企業(yè)級(jí)的區(qū)塊鏈服務(wù)，同時(shí)考慮到不同用戶場(chǎng)景需求，在解決方案中提供了權(quán)限管理、安全控制、隱私保護(hù)等增值功能，并詳細(xì)展示了醫(yī)療保險(xiǎn)區(qū)塊鏈等多個(gè)行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景。平安集團(tuán)旗下的金融壹賬通作為金融科技服務(wù)公司，在銀行、保險(xiǎn)、供應(yīng)鏈管理等多個(gè)領(lǐng)域提供端到端的服務(wù)，推出了區(qū)塊鏈BNaaS云平臺(tái)，支持離線部署，使行業(yè)客戶能更迅捷地開(kāi)放他們自己的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，上線網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在第三方網(wǎng)絡(luò)渠道銷售。

根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室2019年3月、2019年10月和2020年4月發(fā)布的三批境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案清單[6-8]，在730個(gè)備案項(xiàng)目中，屬于保險(xiǎn)行業(yè)的為17項(xiàng)，占比為2.3%，具體項(xiàng)目如表1所示。

雖然中國(guó)再保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、上海保險(xiǎn)交易所、螞蟻金服、眾安科技都推出了自己的區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目，阿里巴巴、騰訊也推出了提供保險(xiǎn)應(yīng)用的區(qū)塊鏈云服務(wù)平臺(tái)，但從三批備案清單整體情況看，當(dāng)前真正能夠面向保險(xiǎn)客戶提供服務(wù)的應(yīng)用案例數(shù)量要明顯少于產(chǎn)品溯源、電子存證、供應(yīng)鏈管理等領(lǐng)域的應(yīng)用案例，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的區(qū)塊鏈應(yīng)用還處于起步階段，應(yīng)用模式還不豐富，效益還沒(méi)有充分顯現(xiàn)，離大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用還需不少的時(shí)間。

2.2 區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用存在的問(wèn)題

2.2.1 保險(xiǎn)行業(yè)主體區(qū)塊鏈應(yīng)用落地能力弱

應(yīng)用落地能力不強(qiáng)體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向區(qū)塊鏈擴(kuò)展過(guò)程中，要通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而自身對(duì)區(qū)塊鏈新技術(shù)把握能力不足限制了轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)程，轉(zhuǎn)型升級(jí)成本極其巨大，而且保險(xiǎn)客戶對(duì)于新的技術(shù)應(yīng)用需要一段適應(yīng)期，短期內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模有限;另一方面是互聯(lián)網(wǎng)巨頭和區(qū)塊鏈科技創(chuàng)新企業(yè)雖然具備區(qū)塊鏈核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)區(qū)塊鏈云平臺(tái)可為保險(xiǎn)行業(yè)提供一攬子解決方案，快速開(kāi)發(fā)、快速部署、快速應(yīng)用，提供技術(shù)支持，但對(duì)于保險(xiǎn)這種傳統(tǒng)的行業(yè)，大型保險(xiǎn)公司一般都不會(huì)愿意將核心業(yè)務(wù)建立在第三方的區(qū)塊鏈云平臺(tái)上， 因?yàn)檫@樣做除了成本考慮之外，還會(huì)減弱其對(duì)自身產(chǎn)品和服務(wù)的控制能力。

2.2.2 區(qū)塊鏈技術(shù)性能難以滿足大規(guī)模應(yīng)用的要求

各大保險(xiǎn)公司在使用區(qū)塊鏈進(jìn)行保險(xiǎn)新場(chǎng)景技術(shù)驗(yàn)證時(shí)，一般來(lái)說(shuō)由于節(jié)點(diǎn)規(guī)模有限，用戶對(duì)實(shí)時(shí)性的要求不高，都能取得比較好的應(yīng)用效果，一旦用戶規(guī)模向商業(yè)規(guī)模提升時(shí)，區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)指標(biāo)（每秒交易數(shù)TPS等）、P2P子系統(tǒng)指標(biāo)（P2P流量、時(shí)延等）、系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)指標(biāo)（CPU占用、內(nèi)存規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)吞吐等）等關(guān)鍵技術(shù)指標(biāo)就難以滿足大規(guī)模業(yè)務(wù)處理的實(shí)時(shí)性和可靠性要求。這是因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)在本質(zhì)上是通過(guò)分布式冗余存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)共識(shí)傳輸來(lái)建立信任的，其實(shí)時(shí)性能和資源的耗費(fèi)是與生俱來(lái)的，這在很大程度上限制了區(qū)塊鏈在實(shí)時(shí)交易場(chǎng)景下的大規(guī)模應(yīng)用。當(dāng)前已有解決方案主要通過(guò)采用聯(lián)盟鏈、減少區(qū)塊鏈大小、改進(jìn)共識(shí)算法等來(lái)提高區(qū)塊鏈技術(shù)性能，但是離大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用的要求，還有不少技術(shù)障礙需要解決。

2.2.3 信息共享與信息安全之間難以平衡

保險(xiǎn)公司在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不但非常重視業(yè)務(wù)參與各方之間信任關(guān)系的建立，同時(shí)也非常注重客戶隱私的保護(hù)。區(qū)塊鏈通過(guò)分布式記賬存儲(chǔ)、共識(shí)機(jī)制和智能合約，只解決了不可篡改、可追溯等信任建立問(wèn)題，但并沒(méi)有比較好的上鏈數(shù)據(jù)隱私保護(hù)方案，目前雖然提出了一些基于數(shù)據(jù)加密后再上鏈的方案，由于涉及商用密碼的應(yīng)用和監(jiān)管，在目前絕大多數(shù)落地的區(qū)塊鏈應(yīng)用中還沒(méi)有得到支持和應(yīng)用，這在很大程度上影響了保險(xiǎn)公司將數(shù)據(jù)上鏈進(jìn)行信息共享的積極性。另外，從區(qū)塊鏈自身的安全來(lái)看，盡管區(qū)塊鏈從底層安全技術(shù)上提供了可靠的安全保障，但攻擊者仍能從區(qū)塊鏈系統(tǒng)中找到漏洞并進(jìn)行攻擊，區(qū)塊鏈在共識(shí)機(jī)制、私鑰管理、智能合約等方面還存在技術(shù)局限性和工程實(shí)現(xiàn)上的漏洞，針對(duì)區(qū)塊鏈平臺(tái)應(yīng)用的攻擊事件正不斷出現(xiàn)[9]。

2.2.4 監(jiān)管難的問(wèn)題短期內(nèi)無(wú)法解決

區(qū)塊鏈作為一個(gè)新興的技術(shù)發(fā)展方向和產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，引起了全球科技、經(jīng)濟(jì)、法律和政府人士的廣泛關(guān)注，其具有在全球范圍提供一般信任服務(wù)的潛力。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)也為當(dāng)前的法律和監(jiān)管提出了新的問(wèn)題。區(qū)塊鏈因去中心化、難篡改、自激勵(lì)的特性，使其成為一個(gè)由技術(shù)驅(qū)動(dòng)但深刻影響著經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)、組織形態(tài)及治理的綜合課題。

但區(qū)塊鏈社區(qū)及其產(chǎn)業(yè)并非法外之地，“代碼即法律”的激進(jìn)法律和社會(huì)實(shí)驗(yàn)也必須要與社會(huì)法律體系相適配。我國(guó)現(xiàn)行的銀保監(jiān)監(jiān)管法律制度也受到了來(lái)自區(qū)塊鏈技術(shù)的沖擊，存在弱化金融監(jiān)管主體、模糊金融監(jiān)管對(duì)象以及加大金融消費(fèi)者保護(hù)難度等問(wèn)題。

3 推進(jìn)區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的對(duì)策建議

3.1 盡早制定合適的區(qū)塊鏈應(yīng)用發(fā)展戰(zhàn)略

區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)源、開(kāi)放特征使區(qū)塊鏈能與其他保險(xiǎn)科技新技術(shù)深度融合，綜合應(yīng)用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、售前營(yíng)銷、售中投保和售后理賠等各環(huán)節(jié)，促進(jìn)數(shù)據(jù)可信共享，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量和服務(wù)效率，契合新時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分認(rèn)清區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)科技創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要推動(dòng)作用，盡早制定本公司區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，明確具體的發(fā)展路線圖，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和保險(xiǎn)科技創(chuàng)新公司應(yīng)緊跟技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)和動(dòng)態(tài)，制定以技術(shù)發(fā)展為主的發(fā)展戰(zhàn)略，在隱私保護(hù)、共識(shí)機(jī)制、信息交互、安全管理等關(guān)系到區(qū)塊鏈核心性能的關(guān)鍵技術(shù)上加大投入，不斷推進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、集成測(cè)試、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范制定。

3.2 慎重選擇區(qū)塊鏈轉(zhuǎn)型發(fā)展技術(shù)路線和方案

當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)還不成熟，區(qū)塊鏈系統(tǒng)架構(gòu)中基礎(chǔ)設(shè)施、核心功能服務(wù)層、操作運(yùn)維、系統(tǒng)管理和上層行業(yè)應(yīng)用都在快速演化，新技術(shù)不斷涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)主體要慎重評(píng)估、選擇區(qū)塊鏈技術(shù)路線和方案，綜合考慮自己在技術(shù)成熟度、投入成本、安全、管理監(jiān)控等方面的能力和需求。大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以選擇傳統(tǒng)的區(qū)塊鏈系統(tǒng)架構(gòu)，充分利用現(xiàn)有信息基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建基于自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)，達(dá)到降低成本、提高安全性和管理監(jiān)控能力的目的;中小型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，更適合采用當(dāng)前迅速發(fā)展的區(qū)塊鏈即服務(wù)（BaaS）技術(shù)架構(gòu)[9]，其把云平臺(tái)計(jì)算與區(qū)塊鏈結(jié)合起來(lái)，系統(tǒng)擴(kuò)展性、易用性、安全性、運(yùn)維管理等方面更有優(yōu)勢(shì)，中小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以借助BaaS服務(wù)提供商提供的平臺(tái)，快速開(kāi)發(fā)、靈活部署及運(yùn)維區(qū)塊鏈應(yīng)用，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。

3.3 積極探索拓展區(qū)塊鏈落地的應(yīng)用場(chǎng)景

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮自己在保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，并將這種行業(yè)優(yōu)勢(shì)通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用加以升級(jí)和拓展，重點(diǎn)是針對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的前端銷售、客戶運(yùn)營(yíng)、核保理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)中的“痛點(diǎn)”，提供分布式電子保單存儲(chǔ)、精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理、智能合約自動(dòng)理賠等區(qū)塊鏈解決方案。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭和區(qū)塊鏈科技創(chuàng)新企業(yè)則要充分尊重技術(shù)成長(zhǎng)規(guī)律，在加大技術(shù)投入的同時(shí)，重視應(yīng)用場(chǎng)景培育上的投入，努力在現(xiàn)有產(chǎn)品溯源、電子存證、供應(yīng)鏈協(xié)同的基礎(chǔ)上，將區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景向金融、保險(xiǎn)領(lǐng)域拓展，通過(guò)深入、準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展需求，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有針對(duì)性的技術(shù)支撐。

3.4 注重培養(yǎng)構(gòu)建區(qū)塊鏈數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)

銀保監(jiān)會(huì)2019年12月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)注重培養(yǎng)和構(gòu)建涵蓋從保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、銷售到客戶服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，以及從風(fēng)險(xiǎn)管理到資產(chǎn)管理的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)，政府監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、區(qū)塊鏈科技創(chuàng)新公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者都是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的組成部分，包括區(qū)塊鏈在內(nèi)的保險(xiǎn)科技新技術(shù)是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的關(guān)鍵支撐。

生態(tài)系統(tǒng)中的監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間、行業(yè)上游和下游、保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供者和消費(fèi)者要積極推動(dòng)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，通過(guò)相互溝通交流，相互支撐，形成共識(shí)，為生態(tài)系統(tǒng)注入活力，最終受益于區(qū)塊鏈數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的不斷成熟，迎來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)區(qū)塊鏈大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用的明天。

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[7] 國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室.國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室關(guān)于發(fā)布第二批境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案編號(hào)的公告 [EB/OL].（2019-10-18）. http：//www.cac.gov.cn/2019-10/18/c_1572931934637684.htm.

[8] 國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室.國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室關(guān)于發(fā)布第三批境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案編號(hào)的公告 [EB/OL].（2020-04-24）. http：//www.cac.gov.cn/2020-04/24/c_1589274590776431.htm.

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[作者簡(jiǎn)介]陳宇欣（1999—），女，漢族，北京人，就讀于首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)，研究方向：國(guó)際貿(mào)易、互聯(lián)網(wǎng)金融。