陜西農業保險精準扶貧效果評估與財政補貼機制優化研究

郭亞紅

(西安歐亞學院，陜西 西安 710065)

黨的十九大提出必須解決主要風險，與貧困作斗爭。習近平總書記在中央關于扶貧和發展的工作會議上強調，促進發展必須改善激勵機制和約束機制，并強調對扶貧工作的支持。中國和其他國家相比較，貧困問題非常復雜，扶貧工作開展難度較大。在扶貧工作中，實施非原住民的貧困減輕和重新安置以及通過試點救濟特殊地區的貧困，還應加強勞動力培訓，通過教育減輕貧困，實施以工作為基礎的救濟。導致貧困人民群眾難以生存以及發展的重要原因是資金不足，因此，我國明確規定，必須積極進行財政扶貧的工作。我國從2006年開始，在農村及城市普遍開展貧困村互助示范、救濟貧困貸款示范項目，充分調動金融扶貧工作的積極性。

農業保險是農業經濟對農村收入再分配和農村經濟增長作用的穩定器之一。分析有關農業保險的準確扶貧和財政補貼的現有文獻，結果表明，關于農業保險的準確扶貧和財政補貼效率的研究并不多，研究深度也還有一定的擴展空間。因此，現階段如何評價中國農業保險的準確扶貧和財政補貼效率，影響農業保險精確扶貧和財政補貼效率的主要因素是什么，這些問題有進一步研究的意義。

一、陜西省農業保險精準扶貧主要模式與效果

1.主要模式

目前，陜西到處都有各種類型的“扶貧融資+”金融扶貧模式。例如，紫陽縣創新了“農業救助再融資+金融+信貸+消除貧困”的模式，將2億元農業救助資金投入農村商業銀行后，瞄準了縣內最貧困的8000戶家庭。縣財政提供了風險保證資金和折扣。 500萬元的資金用于扶貧貸款的貼息，不僅降低了貧困人口的貸款成本，而且確保了資金的安全性。

為緩解工業貧困，陜西還大膽嘗試了一種新的金融扶貧資金模式，用于股票投資，并將“供銷社+大公司+合作社+貧困+銀行信貸”的投資和貸款聯系起來。建立減少工業貧困的機制。陜西省供銷合作社協會和主要的扶貧開發縣選擇了與農業有關的優秀企業和合作社，以提供卓越的經營效益，高度的可靠性和對貧困人口的廣泛覆蓋以及公司或合作社所占份額。簽訂委托持有的投資合同35%以上。企業和合作社闡明了領導貧困家庭、發展工業和解決貧困的指標和挑戰。貧困家庭在土地轉讓，公司或合作社中工作，并通過定期資本分紅賺取多種收入。

陜西省積極推動金融服務和產品創新，重點放在三個主要領域：工業扶貧，搬遷扶貧和教育扶貧。貧困家庭和企業廣泛歡迎60多種金融消除貧困產品，例如“山時差”。在各地創新了多種金融扶貧服務模式，例如，“金融+金融機構+貧困戶” “扶貧貼現貸款+貧困戶” “小額信貸+貧困戶”等金融扶貧模式得到了創新。采取了提高扶貧效率的措施。

陜西保險業擴大了農業保險的范圍，在延安對蘋果的收入進行了測試，在中國最大的胡椒生產基地漢城推出了胡椒指數保險，中國茶產豐富的安康、商洛、開展茶葉氣象指數保險試點……時任原陜西省保險監督管理局副局長徐德寧表示，2016年農業保險為陜西省的477萬戶次農戶提供了637億元的風險保障。他說，已經為累計30余萬戶次農戶賠款3.17億元。

2.效果

作為中國銀保監會批準的轄區內的保險監管機構，它支持并針對因中國銀保監會的綜合部署而開展的消除貧困工作。進行實際的探險。從中國銀保監會陜西監管局的角度來看，主要有兩種類型的模型。

(1)建立保險扶貧制度

原陜西保監局和銅川市政府合作在銅川市建立保險扶貧試驗區。保險貫穿在農民的衣食住行。從保險的本質出發，提升保險全方位的作用。在2016年年底，原陜西省保險監督管理辦公室和銅川市政府開始建設促進保險和扶貧示范區，完善城鎮和農村兩級保險服務網絡。銅川貧困地區的農村。在此基礎上，著重介紹了3個領域的示范(見表1)。

表1 銅川市建立保險扶貧試驗區示范項目

(2)開展定點扶貧工作

據陜西省扶貧整體工作的安排，陜西省榆林市佳縣是扶貧小組劃定，作為以保險業形式進行精準扶貧的對象，各家保險公司及保險公司監管部門實行一對一幫扶，每個保險公司幫扶一個村莊，支持公路維修、捐贈、農產品采購定點、佳縣水產養殖專業合作社的建立、紅棗等產業項目的開發，各家發動職工進行愛心捐贈、義賣形式保共計捐贈147余萬元用以支持當地各種有特色產業的發展，構建小米、大豆等扶貧產業的追蹤系統，樹立扶貧行業的典型人和事。

這個定點幫扶的主要扶貧模式有兩種：①與金融企業合作，進行小額金融擔保：“政銀保”聯合小額貸款以保障保險領域積極工作。②協助產業銷售：限制貧困地區發展的主要原因是農產品的宣傳和銷售，通過自身的市場干預，為宣傳投入了大量資金。

制定具有特色保險用以支持產業發展，陜西利用了各種保險支持優勢、希望產業、保險商品支持優勢產業等方面。表2呈現韓城市具體做法。

表2 韓城市保險扶貧創新實驗項目

3.存在問題

(1)金融主體扶貧，不論權力和責任，工作中都存在一致現象

表3 金融扶貧權力和責任一致表現形式

(2)貧困人群生產動力不足，金融認知缺乏以及基層扶貧能力不夠

①貧困人群擺脫貧困的主觀愿望不強。特別是生存力弱的貧困人群，有勞動能力，然而這部貧困人群沒有經濟能力提升學歷和技能使其勞動能力普遍低下，在當前競爭形勢嚴峻，獲得一份解決溫飽問題的工作難上加難。國家提供的就業崗位也無法勝任。尤其是貧困人群長期形成與低物質供應相適應的思維理念，導致了久久不能脫貧的現象發生。②部分窮人的金融知識淡薄。貧困人口對于金融活動的認識主要還是“存款、匯款”等，不能清晰地認識各種扶貧資金的性質。但仍然還是有不少人認為，這些資金都是由政府無償支付給貧困家庭，不需要償還，并且自己對貸款之類的了解程度不如本地區高利貸，寧愿選擇高利貸，不光沒有享受金融扶貧優惠，還增加了自身的負擔。③農村干部能力不足。由于教育水平、所學專業不同，對于金融術語和概念、原理知之甚少。

(3)金融扶貧的可持續性有待加強

金融的利益特定性質和政策取向不能平衡是金融扶貧工作中最大的難題。金融的核心是資金的交叉時間及交叉區域使用，對實際市場認識有一定延遲，容易發生金融排斥。很多學者發現金融在減少貧困的同時起著積極的作用，但實際上金融優化的社會資源功能并沒有完全被顯現出來。通過金融手段，與社會資源進行財政比較并重新配置，可以縮小貧富差距，有助于社會的穩定和發展。但是為了滿足居民的貸款、投資、結算的需求，給居民提供個性化的金融服務，縮小貧富差距是金融扶貧的主導思想。

(4)資金的使用效率會因政府的過度干預而降低效率

目前，政府財政資金占了扶貧資金大多數。扶貧資金也在逐年增加。雖然資金的投入主要以政府投資為主，但政府與金融機構的價值取向和目標追求不完全一致，政府具有很大的發言權和決定權，從而介入貧困救濟資金的使用或導致過度干預。

(5)金融扶貧工作中存在的風險

金融扶貧工作中是存在風險的，不能忽視。在市場經濟中金融風險是影響最大的風險。

圖1 陜西省金融風險種類

目前表現突出的主要有以下三種風險。①償還風險。以小額貸款為例，目前有貧困戶借款給企業使用的情況。部分金融機關只看年貸款額，還給貧困戶發放貸款，然而卻是企業利用貸款，企業向貧困戶支付一定資金，使貧困戶貸款獲得的資金歸企業自身使用，小額貸款似乎發放了很多，實際上企業利用貧困戶貸款的優惠利率，而貧困的家庭獲得了一些免費資金，但失去了扶貧資金的使用權。如果資金出現問題，貧困家庭就會因為債務而增加負擔，還會導致政府債務的危險，甚至地區出現金融風險。②道德風險。主要存在于貧困人群享受的改革發展成果，但由于金融知識不足，對償還的認識也不完整，甚至一部分貧困戶認為貸款是不需要償還的。

二、農業保險精準扶貧與財政補貼效率分析

1.變量選取

將陜西省過去幾年農業保險保費賠償與給付作為自變量，將農村人均可支配收入作為因變量。

表4 基礎數據表

圖2 回歸分析結果

2.回歸分析

Prob為0.000411，遠小于0.05，參數的顯著性檢驗通過。

R2為0.967077，接近1，說明擬合程度較好。

D.W.為1.838416，在2附近，說明殘差序列不相關。

說明農業保險保費與人均可支配收入成正相關，即農業保險有助于改善農村貧困戶的生活狀況。

三、農業保險精準扶貧存在問題及建議

1.問題

(1)農業保險覆蓋范圍較小

根據調查，多種農作物以及牲畜并未納入擔保范圍，缺乏多樣性，不能滿足廣大農民的需求，不利于提高農民的收入水平，對扶貧工作產生不小的阻礙。

(2)理賠程序難以順利進行

投保時農作物以及牲畜都處于生長期，其價值不能確定，難以準確預估未來市場價值；同時，災后地形勘察等受各種因素影響，且缺乏專業人士評估，難以估計損失程度。

(3)農民投保意識不高

據了解，農民受“保險就是傳銷”的思想影響較深，缺乏對農業保險的認知，不能正確看待農業保險，對投保農業保險有抵觸心理，拒絕投保；同時，一部分貧困戶認為政府補貼是理所當然的，并安于現狀，對我國全面建成小康社會的目標造成不小的阻力。

2.建議

(1)保險機構要繼續增加農業保險產品類型，完善農業保險產品體系

省級保險公司可以適當地分散自主權，將農業保險自主經營權分散到縣級機關，與當地實際情況結合不斷增加和革新農業保險產品。同時，要繼續擴大農業保險中各種保險的保險責任范圍，包括以前不在保險責任范圍內的種類，還要滿足農業保險的各種需求，同時滿足農民減輕保險責任范圍的需求。首先，保險公司目前除了5種財政補貼外，還可以以農民養殖的羊和廣泛種植的蕎麥、大田蔬菜等品種為對象，實行與農民生計相關的這些重要品種的農業保險險種，聘請專家制定科學合理的保費，并獲得政策的財政補貼。其次，農保公司也可以制定一些獨特的品牌的農業保險，例如地理標志產品的小米、苦蕎、山地蘋果之類的險種，除此之外，還可以開展綠豆、紅蕓豆等眾多小雜糧險種，不僅考慮農民的農業保險多樣化，還考慮到了個性化需求。

(2)提升農民的風險防范意識

農民群眾積極參加政府、保險公司等各部門進行的各種形式的政策農業保險宣傳活動，逐步改變傳統落后思想，真正了解政策農業保險是否與食品補貼的長期政策類似，糧食補貼政策廣泛的糧食農戶嘗到甜頭，得到高度的承認；或者，農民可以向參加過政策性農業保險的農民了解實際情況，農民對自己熟悉的實物事情比保險人的說明更有說服力和可信度。