廣東掀起嚴查“經營貸”風暴

鄧雅蔓

3月中旬以來，一場針對銀行貸款端的緝查風暴迅速席卷廣東樓市。

公開資料顯示，目前廣東（不含深圳）已排查出2.77億元貸款違規流入樓市，而深圳也發現21筆、5180萬元貸款涉嫌違規。兩者相加，超過3億元違規貸款被發現。

有消息稱，相關銀行抽貸行動已經開始，并有多起“被抽貸”案例被曝光。

“經營貸”“消費貸”在2020年的推行，其初衷是為了便于資金相對困難的中小微企業、個體工商戶拿到利息優惠的貸款，挺過經營難關，但卻被一些“有心人”利用而淪為炒房資金。

這場“經營貸”監管風暴，將會對廣東樓市產生何種影響？流入樓市的經營貸是否會就此“滅絕”？又該如何讓其背后的炒房者無從遁形？

廣東已排查約萬億元經營貸、消費貸

經營貸作為樓市“隱秘的角落”現身于陽光之下，引發多方關注。截至3月18日，廣東地區已排查7456億元經營貸（含深圳）、2165億元消費貸（不含深圳）。

不包含深圳地區，廣東銀保監局轄內自查銀行網點共4501個，排查經營貸5678億元、消費貸2165億元，發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元，涉及920戶。

其中，廣州地區占問題貸款總金額的一半以上。廣東銀保監局自查結果顯示，廣州地區銀行機構自查發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額1.47億元，涉及305戶，折算下來戶均違規約48萬元。

與廣東其他地區以銀行網點為自查單位不同，深圳公布了排查貸款總筆數。據深圳銀保監局和央行深圳中心支行聯合通報的轄內經營貸違規炒房的排查結果，2020年4月以來，監管共對轄內中資商業銀行15.4萬筆、合計1771.73億元經營貸進行全面排查。排查結果顯示，其中有21筆、合計5180萬元的金額涉嫌違規貸款，折算下來每筆均違規247萬元。

對此，深圳監管部門表示，已處罰違規機構4家，處罰問責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬元。

緝查風暴之下，資金來源方——銀行往往首先承壓。和北京、上海及蘇州等地情況相似，廣東地區銀保監局也多次就相關銀行貸款業務違規下發罰單。

3月23日，深圳銀保監局公布了1張關于交通銀行深圳分行的罰單，罰款金額高達290萬元。罰單內容顯示，交通銀行深圳分行主要違法違規事實包括并購貸款管理不到位、違規為地方政府提供融資、借道固定資產支持融資貸款用于房地產開發支付管理不合規、向投資公司發放的貸款管理不到位、小微企業貸款房產評估費由客戶承擔和存貸掛鉤等。

但是，僅僅處罰銀行，并不能完全消除經營貸、消費貸等炒房現象。畢竟，除了放貸方，借款人和貸款中介亦是這條灰色產業鏈上的關鍵一環。

銀行、中介“失職”或“有意為之”

與緝查風暴相伴而來的，是廣東樓市對資金源頭監管的不斷收緊。

“今年做抵押經營貸的難度要比去年要求高一些，最直接的體現是，放款的時間變長了，核查的信息變多了。”在廣州從事小家電外貿生意的陳老板告訴《中國經濟周刊》記者，去年一季度公司遭遇現金流危機時，自己將佛山的一處房產作為抵押，向銀行申請了經營性貸款，因為放款速度是幾天，利息也比較低，的確幫助公司渡過一段時間的難關，今年自己公司的業務逐漸從國外轉向國內，需要籌備資金，所以再次考慮申請經營貸或消費貸。

而在沒有“經營貸”之前，陳老板表示，當自己的企業急需用錢時，就只能想到向朋友借錢、網貸、找小額貸款公司這三招，普遍利息都更高一些。

此次風暴中所重點核查的貸款，便主要來自陳老板這樣的中小微企業申請的經營性貸款，在大量的真中小微訴求中間，摻雜著假小微套貸買房的小動作。

深圳銀保監局和央行深圳中心支行《關于轄內銀行經營性貸款有關問題的通報》（下稱“通報”）中的一個案例顯示，2020年3月16日，平安銀行深圳分行客戶鐘某通過全款一次性付清方式購買房產，次日設立企業，持股100%，持有房產剛滿六個月即向平安銀行深圳分行申請房抵經營貸，貸款金額226萬元，資金受托支付至張某在農業銀行的個人賬戶。2020年3月17日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬元，其中支付給劉某178.77萬元，經核實為代鐘某購買某住宅樓尾款。深圳市某房地產經紀有限公司為鐘某購房、成立企業、貸款咨詢等環節提供“一條龍”服務。

通報還指出，目前深圳轄區存在3種被嚴查的典型“經營貸”案例：一是銀行員工誤導客戶套取經營性貸款買房;二是客戶經理在微信公眾號不規范開展業務宣傳，比如推送抵押經營貸可做新過戶公司文章，誤導金融消費者借用“空殼公司”違規申請使用貸款;三是存在個人套取經營貸資金違規流入房地產市場。

前兩項可歸咎于銀行、房產中介的“失職”或“有意為之”，后一項則是個人行為。深圳“經營貸”排查結果公布后的第二天，深圳市房地產中介協會便在其官網發布提示，要求全市房地產中介機構開展自查自糾工作并嚴禁參與經營貸，嚴重者將被列入行業黑名單。同期，廣東省小額貸款公司協會也發出通知，要求不得為購房人或賣房人提供“首付貸”“過橋貸”“尾款貸”和“贖樓貸”等購房融資產品。

對于個人違法者，深圳毫不手軟。早在2021年1月底，深圳住建局就發布了《關于進一步加強我市商品住房購房資格審查和管理的通知》，提出造假者3年內嚴禁買房、性質嚴重者直接移送公安機關處理等處罰。

和深圳相似，廣州、東莞也陸續在本地開展了信貸資金違規流入樓市專項風險排查，經營貸、消費貸審核門檻較之以往升高。此外，廣深莞三地陸續公布的本地二手房指導價也被業內認為是樓市貸款規則重新洗牌的前奏。

嚴查首付資金來源，“打新”要求更高

去年以來，為打擊“炒房”現象，廣東多地連續出臺新政，堵截“假離婚”“偽造流水和社保”“代持打新”等現象，但此次緝查是去年以來，廣東樓市首次大規模從資金源頭上較為深入地排查違規貸款，對樓市沖擊不小。

以廣深莞三地為例，與排查貸款來源政策配套使用的，是日益嚴苛的“打新”審核標準。此前，深圳多個新開樓盤就迎來了前所未有的資料審查力度，比如，購房人的首期款來源不可由非直系親屬轉入，還得核查購房者轉賬對象的戶口本等。

“經營貸”排查結果出爐后，多位在廣州的購房者向《中國經濟周刊》記者介紹說，3月以來，廣州的“打新”審核要求比深圳可謂有過之而無不及，主要體現在對首付資金來源的核查。

“銀行的工作人員親自打電話過來，詢問核實你的首付資金來源，要解釋資金的合理性，還說八成左右都是自有資金才能辦理貸款。”近期在廣州購買新房的黃小姐告訴記者，目前自己已經向該銀行提供了首付款流水以供審查，自有資金意味著在本人及其配偶或者雙方其他直系親屬名下，必須擁有買房的大額資金，一旦查出資金來自貸款公司或者中介機構墊付，貸款需求很可能會被銀行拒絕。

不僅如此，黃小姐還介紹，即便是來自夫妻雙方的直系親屬首付資金，也需要向銀行提供近半年的工資流水和消費流水。

改變不僅發生在廣深兩大一線城市。此次排查結果中，廣深以外的地區亦查出違規金額1.3億元。

地處廣深之間，東莞近年來樓市熱度不減。2月27日，東莞突然發布樓市新政，全面提升當地購房門檻，包括要求新入戶居民購買首套房需同時滿足落戶滿半年和連續繳納社保滿半年，二套房社保由兩年改為三年，且首套未結清時二套房首付不低于50%等。

業內人士認為，經過此次“經營貸”風暴，廣東的樓市新政將不再局限于只核查購房者本身的戶口、社保和婚姻等購房資質，而是形成一套“組合拳”，深入到資金端，從源頭堵住經營性貸款違規流入樓市的漏洞，讓炒房者承擔更大的違法違規壓力，以預防樓市泡沫的出現。

責編：周琦? zhouqi@ceweekly.cn

美編：孟凡婷