創新信貸產品增加鄉村金融有效供給相關問題研究

牛永炯

（建設銀行湖南省分行普惠金融事業部,湖南 長沙 410000）

鄉村金融是鄉村振興的“血脈”，大力發展鄉村金融、助力鄉村振興是銀行業必須擔當的責任。然而，在鄉村金融產品創新實踐中，會遇到許多問題和挑戰，只有不斷地創新與突破，才能打造出全新的、有效的鄉村金融服務體系。現將鄉村金融信貸產品創新實踐進行總結和梳理，以供參考借鑒[1]。

1 鄉村金融創新面臨的難點

1.1 涉農經營主體經營情況評價困難

涉農經營主體除了涉農龍頭企業、規模農副產品加工企業外，一般沒有規范的制度和成熟的管理，沒有正規的會計報表，其資產沒有明確界定，評估難度大。加上銀行工作人員普遍對農業生產、流通、市場行情缺乏深入了解，對生產周期、預期收入難以做到準確判斷。

1.2 涉農金融服務機構自身的難點

在國家政策鼓勵和引導下，大型商業銀行以及農村信用合作社、村鎮銀行等資金規模相對較小的金融機構正積極開展鄉村金融業務，但它們均面臨不同的困難。小金融機構受融資成本高、資金實力弱、金融科技能力差的制約，普遍貸款綜合成本高，信貸支持的覆蓋面窄，風控管理壓力大[2]。國有大型銀行對農村市場尤其是村級的情況不了解，存在市場盲點，不敢放貸款，采用傳統模式開展業務事倍功半，也難以實施；另外，國有大型銀行服務觸角受成本的制約，盡管設有服務點，但面對鄉村廣闊的地域，物理網點的布設和人員的配備情況也難以全部滿足金融服務有效覆蓋農村市場的需求，尤其村民及村一級涉農經濟組織的信貸需求。

1.3 保證方式創新的難點

信貸業務的保證方式包括：信用、擔保和抵質押。保證方式傳統的設定方法在當前鄉村金融市場實踐運用中遇到一些困難。信用貸款設定的基礎是依據大數據精準畫像，而農村金融市場、涉農經營主體受農村信息化建設相對落后的制約，農業生產關鍵要素的信息如土地流轉信息、農副產品市場交易數據目前處于信息孤島的狀態[3]，沒有形成可靠、可用的數據鏈，很難對涉農經營主體進行精準化畫像，這使得信用貸款創新成為無本之木。

擔保貸款的設定難點主要有3個方面：一是涉農中小型經營主體普遍自身財務狀態不規范，尋找非擔保機構的第三方公司進行擔保難度較大，以往實行的“聯貸聯保”的方式已經被事實證明是不成功的，非但解決不了融資難問題還容易造成劣質企業帶垮優質企業的情況，出現問題拆保也非常困難。二是擔保機構用傳統方式進行業務操作，逐單進行貸前盡職調查，往往拖沓冗長，效率跟不上，加之以往傳統擔保業務擔保公司損失慘重，擔保公司不愿開展。三是目前政府背景擔保公司依靠對政府推薦的項目開展擔保涉農貸款擔保業務，政府相關部門因承擔推薦責任，對推薦項目白名單的審定和更新非常謹慎，流程也相對復雜，受惠企業覆蓋面也受到制約。

抵質押貸款的設定困難的原因是，目前農村主要鄉村資產即土地經營權、集體經營性建設用地使用權、農村住宅所有權和林權中，除林權明確可以抵押外，其他三權資產的政策和市場環境處于逐步完善的階段。市場化進程與地方政府的推進力度緊密相關，四權資產的抵押登記、評估、流轉交易均存在問題。

綜合上述情況，以商業利潤和防范金融風險為核心的正規金融機構的信貸供給，面對量大、面廣、分散化的涉農經營主體的信用需求，確實有現實的困難，因此更需要以問題為導向，通過革命性的創新進行破題解決。

2 鄉村金融信貸產品創新的實踐與探索

2.1 依靠政府、銀政賦能、分層切入

各級政府是落實鄉村振興戰略的責任主體和主導者，正積極推進“深化農村土地制度改革、深入推進農村集體產權制度改革、深化農業農村放管服改革”三項關鍵性改革。政府部門為鄉村金融提供政策依靠、為銀行廣搭平臺創造條件、為產品創新提供數據支持、為信貸風險管理提供手段。銀行通過鄉村金融的推進和跟進服務提供資金保障，賦能各級政府。在“五級書記共抓鄉村振興”的工作要求下，銀政相互賦能，合作領域寬廣，具體分三層進行歸納[4]：

2.1.1 與省級相關部門合作的領域

政府各部門在推進三項改革中，均與銀行有合作的契機，以省農業農村廳和省財政廳為例。省農業農村廳將建設三大信息系統平臺，即農村產權交易平臺、三資管理平臺、鄉村產業大數據平臺。三資管理平臺在建設時將對農村資源資產數據進行全面核實確權，數據的可靠性、可用性將能滿足開發金融產品的需要；產權交易平臺的交易數據也為金融部門在土地承辦權流轉中配套進行的融資服務提供了授信測額依據；鄉村產業大數據對涉農經營主體的經營情況有比較全面的畫像，這為銀行批量化篩選客戶提供了便利。依托這3個系統平臺，銀行將能開發出全線上信貸產品。

與省財政廳合作的切入點主要有4點：一是省財政一般有惠民惠農補貼系統，銀行可以依托該系統的數據大致測算涉農經營主體的經營成果，為授信測額提供依據；二是省財政廳為支持“支農、支小、支新”銀行業務的開展，與相關廳局和地方財政合作建立有多種風險補償基金，對符合風險補償條件的信貸業務在出現風險造成銀行損失時給予較大比例的補償；三是省財政對符合條件的信貸業務給予財政貼息；四是省財政對其下轄的政府背景擔保公司均有財政補貼支持，以降低“支農、支小、支新”銀行業務的綜合融資成本，這些風補基金的設立、貼息措施和補貼政策將鼓勵銀行加快產品創新，加大信貸投放。

2.1.2 與地方各級政府合作的銜接點

主要包括以下4個方面：一是與當時政府的各類信息系統進行數據的對接，隨著信息化建設的加快，數據的價值得到地方政府高度重視，數據管理與使用的集中度也日益提高，政府數據除了農業農村部門的數據外，還有智慧政務系統提供的數據、不動產交易登記數據、社保部門的繳納數據、公積金數據、電力數據、用水數據、工商登記數據，等等，數據畫像能力日益提高，尤其是成立數據管理部門對數據進行統一管理和使用，更是為金融創新提供了良好的機會[5]；二是依托地方政府完善農村資產權力的抵押登記、評估和流轉交易手續，擴大信貸產品抵押物范圍，進而開發專屬產品；三是依托地方政府的各類補貼、風險補償和貼息政策開發新的信貸產品；四是依托政府獲取各類目標客戶的名單，并通過政府開展多種形式的銀政企對接活動，以政府牽線搭橋為契機，實現銀行與客戶的有效觸達，達到批量營銷、精準營銷的目的。

2.1.3 與村級領導班子合作的切入點

作為“三位一體”的村支兩委最熟悉村民、村務和村企，依靠村支兩委進行有效管理，將有效解決銀行在村級的盲點問題，有利于形成G、B、C三端互動的鄉村金融生態。一方面村級領導班子是發展壯大集體經濟的責任主體，連接村支兩委助力治理鄉村，賦能B端，支持集體經濟發展，突圍C端，成為村民身邊有溫度的銀行，這樣勢必突出村集體經濟組織在產業振興中的龍頭帶動作用，發揮農村基層黨組織的戰斗堡壘作用；另一方面銀行能迅速找準村級目標客戶，進而解決目前銀行線上線下產品不能廣泛有效觸達普通村民的問題，真正實現普惠鄉村金融把普做大，把惠做實。銀行可以充分利用村支兩委的在村級管理中關鍵性作用，進行金融產品的設計，借助村支兩委完成客戶推薦、額度預定、風險預警、貸后催收等重要信貸管理環節。

2.2 以數字化經營思維進行產品創新

鄉村金融市場主體具有區域分布分散，數量眾多，成分復雜，單戶融資需求較小的特點，單戶對接無疑在成本和質效上不能達到鄉村振興的要求，必須以平臺為切入口，實現批量化獲客，精準對接客戶，才能將鄉村金融服務下沉到最基層的客戶。平臺除依托政府構建的平臺外，還包括依托核心企業的供應鏈平臺、依托農產品交易的市場平臺、依托行業協商商會的平臺、依托村鎮生態圈搭建的平臺等。對這些通過平臺獲得的客戶，在經營特征、業務場景、所屬行業、風險特征具備相似性，即所謂的“客群”，對客群融資支持的產品研發往往在風險特征判斷、貸款額度測算確定、風險防范措施設計等方面有相同的策略，在創新金融產品時應重點考察4個方面的因素，以此為基礎研發產品，即平臺數據質量、平臺核心是否提供擔保、信貸業務是否可以切入應用場景、資金流向是否可以形成閉環。現以數據質量為區分維度采取的產品研發策略分別進行說明。

平臺數據必須具備以下條件：數據的真實性、有效性、及時性、準確性、連續性及數據結構和數據字典能滿足授信額度測算建模的需要；數據以信息系統采集管理，并能開發接口進行輸出，或在平臺端能數據建模后輸出結果；數據獲取和管理符合國家相關法律法規、監管要求和銀行內部現行數據管理相關規定，涉及客戶數據信息采集和應用的，必須獲得客戶的授權。能滿足這些條件的平臺產品開發策略時開發全線上產品，通過數據接口將數據引入銀行系統，產生授信額度，客戶通過手機銀行、APP和網上銀行申請并支用貸款。

有上述數據供應能力的平臺是極少數，更多的平臺有數據但數據質量不足以支撐授信建模的需要，或受條件限制不能有效傳輸數據，這樣的平臺有對授信起關鍵性判斷作用的數據指標，銀行可以此進行客戶篩選，確定授信額度，并輔助設計相應的風控措施如見貸即保、貸款資金定向支付等，開發線上線下相結合的產品，客戶申請、支用和還款是線上的，銀行的授信調查、額度確定是線下的過程。

沒有核心指標數據的平臺，對其形成的客群，以優化流程為主進行產品創新，可以“一客群一方案”的思路，設計客群客戶篩選標準和方法、優化信貸申報的內容和流程、制定統一的風險防范措施，通過線下的批量化處理來提高業務申報、審批效率和辦理規范。

總之在研發以客群為中心的產品時，要聚焦供應鏈、政府機構、專業市場等垂直細分領域，結合客群特點，整合引入訂單、采購、生產、銷售等多種強關聯數據，開展客群分類、額度分層、產品適配等創新工作，才能精準智能識別和匹配客戶融資需求。

2.3 依靠政府背景擔保體系研發“見貸即保”產品

當前，有政府背景擔保體系的為農村信用擔保體系和國家融資擔保體系，分別簡稱為農擔體系和國擔體系，省市級擔保公司均是當地財政全額出資成立，兩個擔保體系具有互補性。農擔體系的擔保支持對象限定為農業生產（包括農林牧漁生產和農田建設）及農業生產直接相關的產業融合項目，突出對糧食、生豬等重要農產品生產的支持。國擔體系的擔保支持對象是小微企業、“三農”和略性新興產業企業。

對鄉村金融市場主體，以傳統的、逐筆擔保業務進行盡職調查擔保方式開展擔保業務顯然是不合適的，必須設計“見貸即保”的擔保產品，支持鄉村金融產品的創新進行。“見貸即保”即在擔保機構在不逐筆進行貸前盡職調查的前提下，銀行如同意授信，擔保機構就提供擔保。兩大擔保體系的“見貸即保”業務模式有很大區別。

農擔體系“見貸即保”產品是“農擔易貸”，其業務模式為：銀擔雙方在共擔風險的前提下（二八比例分擔風險），銀擔雙方共同確定準入標準和業務條件，由銀行方依據約定業務條件及程序對擔保貸款業務進行受理、調查、審批，擔保方負責對銀行方調查、審批后的業務進行審核，審核完成后對符合條件的業務提供擔保。擔保貸款業務發生風險需要代償時，擔保方按雙方約定的風險責任比例在寬限期內將代償款支付給銀行方，及時履行擔保代償責任保障銀行方權益。農擔體系的“見貸即保”是建立在得到縣級政府財政支持上的，所以“農擔易貸”在開展前農擔公司須與當地縣級政府簽署合作協議，出現風險時在約定比例內全額承擔代償，不設代償上限，受當地財政財力所限“農擔易貸”擔保額度單戶一般在100萬元以內。

國擔體系“見貸即保”產品是批量擔保產品“銀擔e貸”，其業務模式是在政府性融資擔保體系與銀行方在共擔風險（二八比例分擔風險）、事先鎖定總體擔保代償率上限的前提下，由銀行方負責對貸款業務進行審批、放款和貸后管理，擔保方提供批量擔保，再擔保公司和國家融資擔保基金逐級提供批量再擔保。銀行方、擔保方和再擔保方對擔保貸款項目進行業務備案審核、復核確認。擔保貸款項目發生風險需要代償時，銀行方在本合同約定的擔保代償金額上限內，直接從擔保代償補償備付金賬戶劃扣擔保代償資金，保障擔保方及時履行擔保代償責任。“銀擔e貸”業務模式引入了再擔保機構進行分險，再擔保向國家融資擔保基金進行分險，通過層層向上分險擴大代償資金的來源，從而實現在一定代償上限下的“見貸即保”。

通過對上述兩種“見貸即保”的業務模式的分析得出，“見貸即保”相對適用于小額多戶的客群業務，適配農村金融市場中的小微企業、個體工商戶、農村集體經濟組織、新型農業經濟組織、家庭農場、種糧大戶、農戶等客戶，在鄉村金融產品設計中將有廣闊的運用空間。

2.4 運用新技術，實現信貸產品的場景嵌入

借助5G通信、云計算、人工智能、區塊鏈、物聯網等新技術，優化銀行業金融機構業務審批流程，提高信貸投放效率和風險定價水平，緩解農業企業、農戶信息不對稱問題，降低金融服務的資金成本、時間成本和信息獲取成本，打破依賴抵押物、擔保品等的授信約束，能夠進一步增強金融服務可得性。

如推進信貸流程移動化，提升基層機構的服務能力。聚焦客戶經理、審批人員及管理人員移動操作場景，深化鄉村金融信貸業務流程的數字化升級，提高業務處理效率支持合規審查、貸款審批、支用放款、續貸延期、預警催收等移動端信貸業務全流程管理，實現調查影像化、流程標準化、作業移動化。

推進完善指紋識別、人臉識別、語音識別、語義理解等多項人工智能技術，應用在用戶登錄、信息采集、合同面簽、智能客服等場景中，實現移動端信貸流程操作新體驗。

借助區塊鏈技術實現動產抵押物的有效監控，甚至是生豬、肉牛的有效控制，從而創新抵押物，實現融資。

3 鄉村金融信貸產品創新的建議

在鄉村金融信貸產品創新的實踐與探索中，只有以更高的政治格局、更大的實踐勇氣、更嚴謹的工作作風投入其中，才能在助力鄉村振興的同時實現銀行業自身的轉型發展，推進第二發展曲線。

3.1 要站在更高的政治高度推進鄉村金融創新發展

鄉村金融創新的初心是以金融溫柔的手術刀解決農村、農民、農業的痛點和難點，使金融血脈更多地惠及農村經濟的肌體，助力鄉村產業振興。發展鄉村金融在當前階段首先是要有責任擔當，其次是實現投入產出的平衡。守不住這個初心鄉村金融產品創新就會偏離方向。

3.2 鄉村金融創新要做實調查研究

鄉村的發展基礎千差萬別，鄉村發展模式各有不同，產業發展也種類繁多，同質化的金融服務無法適應鄉村需求，必須要在充分調查研究的基礎上區別不同類型的村鎮和產業，找出不同規律，提供專屬的專業化、個性化、針對性強的綜合性服務。

3.3 鄉村金融創新要圍繞中央鄉村振興戰略的頂層核心設計開展

鄉村振興戰略頂層設計的核心：一是農村土地的三權分置，即土地所有權、土地承包權、土地經營權，這為農村土地的流轉創造了基本條件，使農村最核心的資源——土地能有效轉變為資產產生更大的效益；二是鄉村“三位一體”的治理體系，村支兩委的治理能力得到全面的提高，借助村支兩委的治理能力協助銀行開展鄉村金融工作，能達到事半功倍的效果。這兩個頂層設計為鄉村金融創新的提供了動力源泉，為新產品的設計、實施、起效、上量及風控創造了有利條件。

3.4 要為鄉村金融創新營造良好的制度環境

監管部門為鼓勵支持鄉村金融創新已經出臺了一系列指導意見和政策，但某些制度和監管要求是在城市金融生態環境中制定的，不完全適應于鄉村金融生態，其修訂和重檢需要一個過程，在鄉村金融信貸產品創新中不可避免會遇到與之相沖突的情況，因此監管部門要及時給予指導，對于創新的政策需求及時予以回應。另外財稅部門要充分發揮財政和稅收手段的激勵作用，對鄉村金融信貸業務綜合采用財政補貼、稅收優惠和融資擔保等方面手段，鼓勵銀行加大鄉村金融投入，幫助銀行實現投入與收益的平衡。