大數據時代單用途商業預付卡市場監管路徑探析

馮秋麗

摘 要：隨著商業經濟的發展，市場主體的數量始終保持著增長。目前單用途商業預付卡的發行規模正在逐漸擴大，為了能夠進一步發展線下的經濟，要深入認識單用途商業預付卡與市場交易之間的關系。那么針對發卡的備案、信息監管以及資金監管等部分的內容，就要做好相應的措施，尤其是針對其自身的行政執法與資金風險防范等方面，應引起充分的重視，只有這樣才能夠基本保證相關業態內容的市場監管秩序。基于此，在大數據時代背景下，對于單用途商業預付卡市場的監管路徑展開具體探析，以期能夠為相關業界人士提供一定的參考。

關鍵詞：大數據時代;單用途商業預付卡;市場監管;路徑分析

引言

在大數據時代背景下如何實現對于單用途商業預付卡的有效市場監管，需要基于行政執法實踐經驗的基礎，從源頭開始進行管理，針對監管信息資源展開共享，同時落實對應的備案制度和備案管理內容并對其進行創新[1]。此外，還要加強日常的監督內容，針對所有的條款做好細化工作，只有這樣才能夠進一步規范資金存管體系，實現風控管理的有效發展。對于政務流程來說，誠信體系也是相當重要的一部分，針對單用途商業預付卡市場主體的行為做好相應的規范工作，能夠有效地提升市場監管的綜合效率，幫助金融秩序實現進一步的規范化發展。

一、監管路徑意義探索

實際上單用途商業預付卡作為一種支付工具及所具備的金融功能，包含油價證券，并且可以在合作雙方之間進行合同章程協議的簽訂，從而維持債務債權的民事法律關系。但是就目前而言，債務人和債權人之間存在一定的隨機性，那么在擴張的過程中，難免就會出現特殊情況，這也就導致經濟存在不穩定因素，也進一步增大了風險隱患。而從當前的發展趨勢來看，有很多合同上的內容，都或多或少地對消費者合法權益造成了一定的傷害。

單用途商業預付卡廣泛分布于各大行業，不論是住宿、餐飲還是美容美發、汽車清洗保養等領域都有所涉獵。正是因為其涉及的種類范圍較為廣泛，也就讓消費者在生活起居中對此形成了一定的依賴性，會以此種商業支付手段來進行各項的活動操作。但是對于單用途商業預付卡來說，行業監管的相關管理辦法仍然處于探索的起步階段，相應的配套制度支撐也并沒有達到強有力的程度[2]。

有很多部門的規章，在跨越不同的部門進行協調的過程中，展現出了其所帶有的局限性，而相關法規本身對于具體規定應存在模糊的情況，所以這也就導致有許多行政執法證據鏈，都不能得到有效的行政監管[3]。此外，針對單用途商業預付卡來說，存在著一定的規范性缺失，沒有相應的行業規章來進行約束，也沒有明確的業務標準，這也就導致在進行備案制作與發行使用的過程中，很容易出現混亂的情況，甚至是會產生流通退卡的情形。

因此可以看出，迫切地需要有完整的法律法規來進行規范，確保監管機制的正常運行起到監督約束的作用，并且進一步地保證消費者的總體權益，避免出現連鎖反應的金融風險，從而促進預付款市場的有效健康發展，打造出良好的市場營銷環境。

二、存在的困境

（一）信息不對稱

因為我國工商主體登記行業顯現出較為分散且數量眾多的特點，雖然近年來國家工商市場監督管理部門已經加大了考察力度，但是仍然趕不上目前增長的體量，無法實現全面、細致、配套的監管服務[4]。而商務部門從性質上來講是后置部門，發卡企業不能夠直接地向其提出備案，商務部門應繼續針對市場主體的發展情況，做好相應的監管與掌握具體內容。但是就目前的管理手段與技術現狀來看，商務部門只能針對市場主體信息做好基本的掌握，而在工商登記之后企業內部所發生的具體情況，都是難以進行有效把控的，這也就導致在監管信息上的不對稱以及商務執法者力量薄弱，無法實施有效的科學管理執法手段，也不能夠對相應的發卡企業形成約束力量，在單用途商業預付卡行業當中，監管部門始終沒有發揮出其應有的作用。

（二）企業不主動

對于已經發行單用途商業預付卡的商戶來說，有進行備案的發卡企業占到其中的總數不到1%。這也就能夠充分地體現出單用途商業預付卡在備案制度上的不到位，而發卡商戶如果不能夠進行主動備案，那么這些沒有被備案的單用途商業預付卡流通到市場當中，也就不能夠被市場監管部門進行合理監管。這也就對市場穩定的態勢造成了威脅，甚至是影響到了金融安全秩序。在發卡企業不主動備案登記的情況下，需要的是相關執法人員進行地毯式的盤查，但是畢竟無論是對商務部門，還是對市場監督管理部門來說，人力、物力上都是有限的，一味地通過這一種方式來進行摸排，會使行政效率受到巨大的影響。

（三）管理辦法尚未實現體系化

就目前的管理辦法來看，個體工商戶并沒有入道實際的借款范圍當中，但是在市場上流通的大量的單用途商業預付卡及發行，基本上都來源于個體工商戶。在相應的管理辦法當中，除零售業、居民服務業以及住宿餐飲業等，其他行業還仍然沒有被規劃到范圍內，而卡券款式又存在較大的差異性。所以在企業資格認定上，需要按照企業工商登記注冊資本金，并針對發卡企業的規模做好劃分，顯然并不能夠達到良好的效果[5]。由于預付卡的性質，并沒有被現有的規章制度進行明確的劃分與認定，所以在管理上就存在盲區，消費者的權益也不能夠得到充分的保證。

（四）資金存管缺乏規范

資金存管主要是企業與銀行之間簽訂的一種協議，在進行協議簽訂之后，銀行與發卡企業之間就有了合作關系。企業如果在資金存款賬戶當中出現了超額提取的行為，一般來說，執法人員很難通過有效的方式來做調查取證。所以這就影響到了發卡企業資金相關的凍結存款比例規定的運行，其并不能夠在實際過程中得到充分的落實。而且由于企業本身在制定與消費者之間的章程協議的過程中，就會盡可能地通過合同條款當中的漏洞來避免對自身行為的約束，那么也就很容易導致消費者的權益受到威脅。

三、具體手段

（一）資源有效監管

對于資源的有效監管，首先我們要做到對源頭的規范管理。也就是說，針對發卡行為限制的認定來說，其中所充斥的代金券、抵用券、體驗券、會員券以及電子券等，都應當做出統一規定，因為其本身是先付款后消費的預付性質，所以針對該本質屬性來進行認定的過程中，我們需要始終將其與公共產品的公益性和私人產品的商業性之間進行區分對待。對市場監管的相關內容來說，要能夠將單用途商業預付卡的監管范圍擴大到更多的商業企業當中，從源頭上來對相應的執法范圍對象以及條件要素進行明確，無論是個體工商戶還是網上商城以及各類商業企業，都必須能夠被法律法規輻射到，具有良好的針對性和操作性，全面清除監管的盲區，確保行政行為的合法性以及合理性[6]。就算是在工商登記注冊的這一階段，相關部門的工作人員針對企業所進行的發卡行為也要做好預知，尤其是針對潛在的發卡行為，必須做出相應的預判，并且針對發卡企業做好相應的備案。已簽訂誠信經營和資金事項告知書的前提下，應采取相應的扶持政策。

其次，要能夠將違規行為的全面數據開放。由于信息不對稱的問題而產生糾紛，所以為了能夠實現有效且充分的信息資源共享以及執法資源整合。要讓消費者能夠通過了解企業信息備案來查詢該企業是否存在違規行為。這樣消費者就能夠通過搜索的方式，進一步地了解企業經營情況，從向民眾公開的角度來提升數據開放的總體質量水平，確保公眾的參與度，并且讓市場監督管理部門能夠從多個環節做好聯動，無論是在年審還是檢證以及稅務等環節部分，都能夠起到相應的作用。

（二）完善備案管理

需要從業務信息系統開始，在層級備案管理的基礎上，進一步地簡化行政審批手續，通過作為簡潔便利的手段，讓發卡企業與監管部門之間能夠實現良好的配合，商務部門可以對不具備發展資格的企業進行拒絕備案，并且要求其按照相關要求來進行限期改正。當出現企業拒不改正的情形時，就可以下發行政處罰，針對其存在不備案與預期備案的發卡機來下發誠信經營事項告知書，以及確認其實際的發卡時間，將這兩項要素作為相應的認定依據，做出對應的處理和處罰辦法[7]。

隨著目前科技發展的逐步完善，我們也可以依靠多媒體互聯網技術來針對網絡備案路徑進行有效的發展。也就是說，在網絡手段應用的基礎上，要讓備案程序實現相應的簡化，這樣才能夠保證備案材料被管理系統作為有效的數據資料進行應用。這樣法人就可以在進行做好網絡備案以后，按照相應的手續去領取證書，實現一站式服務加上數字檔案的聯合構建。

（三）強化日常監督

針對日常監督的強化，我們需要從多個方面來展開，無論是從企業備案、業務報告還是資金存款這方面，還是在經營風險、經營狀況以及制度執行等層面，都需要時刻保持雙隨機檢查的原則，針對其中存在資不抵債進行有效排查，以免出現非法集資的情況。進一步加大風險防控與專項應急的響應警戒線約束的力度。在普法與執法的過程中，讓消費者與發卡企業相關人員自身都能夠提升法律意識，共同打造出公平文明的法治環境。

此外，還應當進一步地細化條款的內容，因為現在消費者普遍反映開卡容易，但是卻在維權退款方面經常受阻，所以在購卡使用退款以及費用管理等條款方面仍需要等條款等進一步完善，讓雙方之間的權利和義務能夠得到明確的規定，確保自身的知情權，在單用途商業預付卡的應用下，也需要在條款當中預留出可以讓消費者后悔的空間。

在進行備案的過程中，要準備好對應的合同，也就是說所有被簽訂的合同協議與電子合同原件掃描傳輸到商務部門的系統當中的內容，需要保持一致。章程協議是企業必須遵守的重要內容，所以企業要將其公示在網絡之上，并且直接能夠在自己的實體店面當中進行完整的展示，對于行政與司法部門來說，法規制度和合同的指導性條款，都在對相關的商業行為做行政調解與引導。所以，一定要為了實現消費者與發卡企業之間，雙方的信息對稱與地位對等而努力，進一步加大法律法規的公正性，讓每一位企業主都能夠在良好的商業環境當中獲得長久的、可持續的發展，并為廣大居民提供便利。

（四）規范資金存管

因為預付款市場所涉及的金額巨大，可以針對資金存款的有效監管是其中的重要環節。為了能夠讓發卡企業繼續實現可持續的有效發展，我們需要堅持理性思維，也就是說，在協議規定上，銀行是有權拒絕超額提出決定的。那么在協議的背景下，當銀行對企業的存款資金進行凍結之后，發卡企業也必須配合銀行和相關的監管部門對具體工作實現有效的落實。

為了能夠保護消費者權益，消費者應當對存款資金享有優先受償權，也就是說，針對現有的管理辦法，我們應當將個體工商戶納入監管范疇當中，并且進一步提高發卡的門檻，從而能夠根據法人自身的經營現狀和信用情況做綜合的考量，針對其中符合條件的個體工商戶，開具相應的資金存款賬戶，并且將其一并向商務部門進行報備。

結語

因為市場經濟始終保持著高歌猛進的態勢，對預付卡來說，針對其中所包含的交易紐帶，需要在促進社會消費的前提下進一步減少貨幣資金流量，而發卡企業則通過無息用款和提前收取款，達到資金沉淀的目的，同時也降低了一定的風險。那么在未來的發展過程中，我們要使其更進一步增強顧客的黏性，讓消費者在享受優惠的同時體會到單用途商業預付卡的便利性。發卡企業需要在各個環節體現自身功能與作用，無論是在售卡渠道、系統處理還是受理服務等環節，都需要建立起相應的消費服務合同法律關系，從而在發卡企業與消費者之間建立起良好的合作關系，使得單用途商業預付卡能夠成為在諸多商業活動當中發揮綜合效率的重要商業支付工具。

參考文獻：

[1]? 李猛.我國商業預付卡金融監管制度完善之域外經驗借鑒[J].上海金融，2015，（5）：84-95.

[2]? 劉太然，鄭彧.論單用途商業預付卡法律監管問題[J].法制與社會，2015，（27）：90-91.

[3]? 耿姍姍，張志英.我國商業預付卡保證保險的法律構建[J].河南財經政法大學學報，2020，（1）：85-94.

[4]? 沈偉杰，戚夢穎.論我國單用途商業預付卡的現狀、問題及應對——兼評《上海市單用途預付消費卡管理規定》[J].北方經貿，2019，（4）：61-63+104.

[5]? 徐宏遠，木蘭，胡繼力.大數據時代單用途商業預付卡市場監管路徑探析[J].天津商務職業學院學報，2019，（2）：70-75.

[6]? 蔣秋，劉芳，鄺孔秀.數學文化融入小學數學教科書的編寫策略探析——基于修訂前后西師版的研究[J].數學教育學報，2015，（5）：92-95.

[7]? 劉盛.私法視域下的商業預付卡研究[J].西南石油大學學報：社會科學版，2014，（6）：35-41.