農業信貸擔保 服務“三農”發展研究

魏壯志

摘 要：建立全國性的農業信貸擔保體系，來解決農業的“融資難”“融資貴”“融資慢”問題，已成為當前“三農”工作的重要內容之一。

關鍵詞：農業信貸;“三農”發展;農業大數據

“農業強不強、農村美不美、農民富不富，決定著全面小康社會的成色和社會主義現代化的質量。”習近平總書記高度重視“三農”問題，在吉林調研時特別強調：“任何時候都不能忽視農業、忘記農民、淡漠農村。”

農業是國家的產業基礎。農業的發展決定著全面小康社會的成色和社會主義現代化的質量。當前，農業普遍面臨著生產風險性高、周期性較長、資金的投入并不能形成銀行認可的抵押資產，還面臨著市場和自然的雙重風險，所以就出現了貸款難、貸款利率高的現象。針對新形勢下出現的新問題，黨中央決定，由財政部出資建立全國性的農業信貸擔保體系，來解決農業的“融資難”“融資貴”“融資慢”問題。目前，全國已成立了33家省級農業信貸擔保機構，河南省農業信貸擔保有限責任公司（以下簡稱河南農信擔保）就是其中一員。河南農信擔保成立于2016年3月11日，隸屬于河南省人民政府，河南省財政廳代表河南省政府履行出資人職責，河南省金融局負責行業監管，為省屬骨干企業，是國有獨資政策性農業信貸擔保機構。河南農信擔保立足“專注服務農業、專注服務農業適度規模經營主體”的政策性定位，利用農業信貸擔保體系，為促進農業農村現代化發展，架起了農業信貸擔保與“三農”事業發展的橋梁。

一、加強農村思想道德建設，普及信用及經營知識

目前，農村大部分的信貸政策只是針對擁有規模化生產的農民，但對于經營較小的農戶扶持較少。

一是農民經營意識薄弱，導致借貸信息不對稱。由于對借款人的經營狀況無法準確地衡量，從而導致信貸風險增加。調查中發現，農戶貸款部分存在經營無記錄、沒有完整的收支記賬、經營賬目數據不完整，以及財務數據不完善等諸多問題，導致了對農戶的可貸款額度衡量不準確。針對這些問題，河南農信提保幫助農戶完善了經營記錄，對符合公司業務制度的給予擔保;對不符合公司業務制度的發記賬本，讓農戶仔細記錄經營狀況，保存好記錄檔案，讓農戶知道經營記錄就是貸款的資本，信用就是貸款額度。

二是信用意識薄弱，導致信貸擔保和金融機構不敢擔、不敢貸。河南農信擔保在普及信貸政策時，把普及信用及經營知識放在首位。關于個人征信，很多人并不知道它的重要性，甚至將它當作兒戲。目前，在龐大的貸款人群中信用貸款者居多，而個人征信在這其中起著至關重要的作用。如果信用有問題，信貸擔保和金融機構會覺得這類人還款意愿不強，所要承擔的風險大，所以就不會放貸。因此，農戶對經營賬目記錄的完整性，以及農戶對信用的認知程度，影響著金融機構對農戶信用安全的認可。

三是加強農村思想道德建設，改善農村金融環境。農村思想道德建設是推動農村現代化的先決條件。農村現代化包括文化精神生活、生態環境治理、產業發展、基本公共服務及鄉村治理等。農業現代化建設，有助于推動精神文明建設，加快各類惠農政策的落實。只有這樣才能夠讓更多的農民享受到黨的政策紅利，才能夠真正形成新形勢下的鄉村文明新風尚。

二、積極發展現代高效農業，推動農業信息共享

農業增“技”，農田減“肥”。習近平總書記強調，沒有農業農村現代化，就沒有整個國家現代化。說到對農業的認知，看天吃飯是比較形象的。隨著大數據時代的到來，知天而作已經逐步成為現實。通過對氣象數據的實時分析，可提前幫助農戶防災減損;通過測土配方與土壤金屬的檢測可以保證土壤安全，判斷土壤肥力，地里缺啥就補啥;利用已有農戶信息指導農戶生產，讓農業生產減少市場信息的非對稱性，提醒貸款戶全面了解市場行情的需求，合理調整產業結構。在疫情期間，河南農信擔保通過對農業大數據庫的分析，建立了產銷信息共享體系，縮小了交易信息不對稱，也減少了農業產銷滯后與積壓的問題。

怎樣發展現代高效農業，推動農業信息共享？河南農信擔保的工作人員每走一戶宣傳一戶，從新技術、新農業、新理念入手，全方位做好講解。當了解到淅川縣確立“短中長”三線產業結合的綠色發展路徑后，河南農信擔保也做好了短線、中線、長線的規劃。比如，短線規劃，發展中藥材、大閘蟹等短平快產業集群，同時也確保扶貧貸款跟得上;中線規劃，發展軟籽石榴、薄殼核桃等生態林套種產業集群，讓貸款戶感受到新型農業的便捷，用新技術、新農業、新理念調動農民生產的激情，培育農戶“資源變資產”的新思維。據不完全統計，南陽市立足生態優勢，聚力發展有機農業，共獲得有機產品證書115張，累計建成綠色有機農產品基地135萬畝，綠色有機農產品認證數量和面積均在全國地級市中名列前茅。

三、立足當地特色資源，推動鄉村產業發展壯大

習近平總書記在不同場合的會議上多次強調，全面實施鄉村振興戰略的深度、廣度、難度都不亞于脫貧攻堅，必須加強頂層設計，以更有力的舉措，匯聚更強大的力量來推進。河南農信擔保根據當地實際，緊緊抓住豐厚的資源優勢，立足開發當地特色，幫助扶持貸款戶，咬定目標不放松，推動了當地經濟的發展，實現了產業富民的目的。

河南農信擔保緊緊圍繞南陽市“壯大規模、優化結構、打造品牌”的總體思路，讓信貸擔保起到壯大獼猴桃、香菇、中藥材等特色產業的杠桿作用。

一是立足當地特色資源。比如，西峽縣雙龍鎮與西坪鎮農民發展食用菌、丁河鎮農民發展獼猴桃、米坪鎮農民發展中藥材等;淅川縣香花鎮建立辣椒市場，種植的辣椒、大黃、黨參、貝母、天麻在同類產品中處于領先地位，使項目跟著基地走、服務跟著產業走;淅川縣滔河鄉在山上栽果樹、種中藥材，使農戶真正嘗到了扶貧小額貸款的甜頭。

二是實現鞏固脫貧攻堅成果同鄉村振興的有效銜接。實施鄉村振興戰略，要堅持農業農村優先發展，堅持人與自然和諧共生，堅持因地制宜、循序漸進。

三是發展鄉村旅游產業，助推村民創業就業。對于靠近景區的農戶，西峽縣依托生態和人文旅游資源，做大做強旅游業。2014年，西峽伏牛山老界嶺景區榮膺國家5A級旅游景區，是此次河南省唯一上榜景區，是南陽市截至2020年年底唯一的國家級5A景區。西峽縣還制訂了農家樂賓館獎勵扶持辦法，把農戶嵌入旅游鏈條，讓好風景變“好錢景”。

總之，筆者認為，農信擔保在助推“三農”發展方面，要認真總結身邊的典型，完善之、推廣之、擴大之，按照黨的十九屆五中全會的總體思路，立足開發當地特色，推動農業大數據建設，加強農村思想道德建設，普及信用及經營知識，啟迪新思維、培育新風尚，增加新型農業下農戶的新激情，讓群眾不斷走向發展的新道路。

（作者單位：河南省農業信貸擔保有限責任公司）