“保險+服務”助力防范高處墜落事故

文/侯岱宗 張緣 師曉婷

高處墜落、坍塌和物體打擊是建筑施工行業的“三大傷害”。高處墜落事故頻發，其主要原因是作業現場防護不到位和作業人員安全防護措施不足。要遏制高處墜落事故多發頻發的勢頭，在建筑施工領域推行安全生產責任保險，是有效降低事故帶給受害者本人和家庭重大損失的重要方式。同時，優化建筑施工領域的保險方案設計，做好事故預防服務，才能有效地降低高空墜落事故的發生率。

建筑施工行業一直被視為高危行業之一，高處墜落、撞擊、坍塌、起重傷害、火災等事故在建筑施工行業頻頻發生。而建筑施工行業事故高發的原因，一是我國建筑業從業人員數量多，流動性大；二是建筑行業本身施工條件復雜，易受周圍環境的影響；三是建筑施工行業一線人員多以農民工為主，安全風險防范意識非常薄弱，缺乏安全防護用品的使用知識；四是很多工程工期緊、進度快，導致施工方對于安全培訓、個體防護裝備配備的精力和資金投入不夠。同時，這些原因也導致了工傷保險參保率低、工傷認定調查取證難、工傷待遇落實難等問題。

事故多發——建筑施工高處墜落事故占比高

圖1 2020年由陽光財險統計的安全生產責任保險行業賠款占比圖

2018 年1 月8 日，寶鋼集團有限公司廠區內，某建筑集團股份有限公司在屋面進行作業過程中，發生一起高處墜落事故，造成1 人死亡。2018 年1 月21 日，安徽省阜陽市太和縣某安置區工程建設項目工地，在拆除施工升降機的過程中，發生一起高處墜落事故，造成3 人死亡。2019 年11 月23 日，廈門市某建筑公司員工在某住宅施工工地進行結構澆筑時，不慎從架子上摔下。經診斷為右側多發性肋骨骨折（九級傷殘），經手術治療后，先后2 次住院，賠款金額近10 萬。

建筑施工行業事故高發,其中高空墜落傷亡事故的占比很高，且遍布全國各地，是建筑施工行業事故的重災區。根據陽光財產保險股份有限公司《陽光財險安全生產責任保險研究報告（2020）》中的統計數據，從行業賠款維度來看，建筑施工行業占比30.88%，如圖1 所示；從案件數量維度來看，建筑施工行業占比33.8%，如圖2 所示。即從風險管理的頻率和后果兩個方面，建筑施工行業均為安全生產責任保險中的第一大風險板塊。

根據住房和城鄉建設部辦公廳《關于2019 年房屋市政工程生產安全事故情況的通報》（建辦質函〔2020〕316 號）的內容，2019年，全國房屋市政工程生產安全事故中，高處墜落事故415 起，占總數的53.69%；物體打擊事故123 起，占總數的15.91%，如圖3 所示。根據2019 年6 月11 日，中國保險行業協會發布的國內首個《安全生產責任保險風險研究報告（2019）》中，對建筑施工行業出險原因的匯總分析，發生頻率較高的前兩大出險原因分別是撞擊、墜落，如圖4 所示。

圖2 2020年由陽光財險統計的安全生產責任保險行業案件數量占比圖

圖3 2019年全國房屋市政工程生產安全事故類型情況

圖4 《安全生產責任保險風險研究報告（2019）》中建筑施工行業出險原因匯總分析

慘痛的事故教訓告訴我們，建筑施工作業人員在進行高空作業時，必須做好各種防護措施，特別是墜落防護個體裝備，以避免人員及財產的損失。

大勢所趨——“保險+服務”全面保障企業安全

如何讓建筑施工行業轉“危”為“安”，除了保障作業現場防護設施有效、作業人員做好現場安全防護措施之外，還可以利用安全生產責任保險來降低高處墜落事故導致的損失。

例如，重慶某住宅項目施工過程中，一個建筑施工作業人員不慎從腳手架上墜落，造成肋骨多處骨折，需緊急送往醫院搶救。由于在進行承保方案設計時，考慮到此類突發安全生產事故的緊急情況，為減少運送途中的風險，保證搶救傷員的時效性，保險公司對于保險人認可的醫療機構由二級或以上公立醫療機構擴展為就近搶救，待病情穩定后轉至二級及以上公立醫療機構治療。在該案例中，支付就近醫療機構搶救費用2 萬余元，第一時間保證了受傷人員的生命安全。

但利用保險在事故發生之后賠付，僅僅是降低了企業和個人的損失，而充分發揮安全生產責任保險防控風險的作用，實現安保互動，有效防范和減少生產安全事故，這是實施安全生產責任保險制度的根本目的。通過“保險+服務”（“保險+服務”即安全生產責任保險+事故預防服務）的手段，為建筑施工企業優化保險方案設計，做好事故預防服務，有效提高企業風險防控管理能力，從風險源頭上最大限度防范和避免各類風險事故的發生，提高企業安全生產風險管理意識，真正助力建筑施工領域安全管理升級，減少高處墜落事故的發生。

首先，要大力推進安全生產責任保險在建筑施工行業的落實工作。鑒于安全生產責任險的險種特點，一方面加強對各類安全生產事故的事前風險管理，另一方面綜合了建工意外險與雇主責任險的險種功能特點，進一步擴大安全生產責任險的險種保障效果。因此，特別針對建筑施工行業，安全生產責任保險不僅停留在事后的經濟保障層面，而是將防控作為安全生產責任保險工作推動的重點。目前，國內已經有上海、湖南、陜西等省市，在建筑施工領域開展安全生產責任保險項目，且自2020 年以來，建筑施工領域安全生產責任保險趨勢日益顯著。

第二，應優化保險方案設計，由當地政府引導，將轄區內建筑施工企業的建工意外險、雇主責任險等傳統安全生產險種統一轉變優化為安全生產責任保險，一方面規范了保險市場有序競爭長期發展，另一方面可設計出更適合當地保障范圍的保險產品，因地制宜，更重要的是確保轄區內建筑施工企業應保盡保，避免管理漏點。

第三，基于多維度的建筑施工安全事故數據、保險理賠數據等，將安全生產責任保險中的施工預防費用，結合國家相關標準，針對建筑行業的特點，建立相應的風控流程，檢查模板，分不同崗位進行線上、線下的培訓計劃。

根據AQ 9010—2019《安全生產責任保險事故預防技術服務規范》中的規定，事故預防費用包含安全生產教育培訓。目前，建筑施工行業的事故預防費用主要用于施工期間的現場隱患排查，包括作業場所風險與人員操作風險。保險公司正在與國際個體防護裝備創新平臺合作，對施工人員進行線上、線下相結合的安全教育培訓，從根本上降低施工場所出險概率。

第四，建立“行業風險評估—事故演練—危險源辨識—培訓教育—個人設備防護”的全套預防體系。從事故預防到降低損失，安全生產責任保險要建立起從區域到個體的一整套預防體系，才能真正有的放矢。目前，該體系中的事故演練、危險源辨識、培訓教育等部分內容已在實踐中初步實現。

在預防體系中，個人裝備防護是保障施工人員安全的最后一道也是最關鍵的保護。國際個體防護裝備創新平臺集合了個體防護裝備行業先進的、專業的資源。保險公司與平臺強強聯合，共享優質資源，實現跨行業合作。例如，保險公司采信SINOPPE 中國個體防護裝備產品認證，并幫助建筑施工人員配備SINOPPE 認證的墜落防護裝備，加設安全防護設施的要求，促進施工企業主動加強安全防護，從而降低高處墜落事故發生頻率。

下一步，在服務方面，保險公司考慮為企業提供個性化設計。原因是，高處墜落屬于典型的高風險作業環節，安全生產責任保險與高處墜落事故的個性化設計，可更多體現在專項風險預防服務與保險獎懲機制設計兩方面。專項風險預防服務即向存在較大高處墜落風險概率的項目傾斜事故預防服務，集中力量控制大風險；保險獎懲機制設計即對于有效控制高處墜落風險，風險逐年降低的企業給予回饋激勵，反之則懲罰，通過價值杠桿鼓勵引導企業向好發展。

未來展望

我國在建筑施工行業領域強制推行安全生產責任保險，是希望利用市場化手段建立安全生產長效機制，充分利用保險的風險控制和社會管理功能，加強事故預防和安全管理，建立安全監管部門、保險機構、企業和職工多方共贏的激勵約束機制，有效促進安全生產狀況持續改善和安全生產形勢穩定好轉。未來，安全生產責任保險的實施將在助力政府精準施策、減輕企業負擔方面起到促進作用。

一是助力政府精準施策。“保險+服務”是以風險控制提升企業本質安全，從根本上降低事故發生概率，減少人民群眾人身傷亡和財產損失，提高突發事件預防和應對能力。

二是減輕企業負擔。隨著我國法律法規不斷完善，社會賠償標準逐漸提高，一旦發生事故，企業將面臨數百萬甚至千萬的賠付壓力，尤其是建筑施工作為事故頻發的高風險企業，應提高主動應對風險能力。 根 據AQ 9010—2019《 安 全生產責任保險事故預防技術服務規范》，保險公司將為建筑企業客戶提供包括隱患排查、風險辨識/安全評價、教育培訓等在內的事故預防服務，協助企業主動降低事故發生概率、降低損失后果，并提高應急救援能力。

總之，安全生產責任保險將服務于企業的本質安全，助力監管部門的工作，激勵投保企業更加重視安全生產工作，讓建筑施工行業高處作業轉“危”為安。