區(qū)塊鏈
——保險業(yè)的戰(zhàn)略新基建

施佳蘊

（同濟大學，上海 200021）

一、區(qū)塊鏈在保險業(yè)應用的必要性

（一）傳統(tǒng)保險業(yè)“三高一低”發(fā)展痛點

1.綜合成本率偏高。傳統(tǒng)保險業(yè)的綜合成本率都普遍偏高，主要原因在于保險公司的傭金和管理成本支出大，財產(chǎn)險公司的傭金率持續(xù)攀升。同時，大多數(shù)保險公司在機構(gòu)設置上對成本關注度不高，從全國到省、市、縣設立分層分支結(jié)構(gòu)，加大了保險公司的管理投入。

2.欺詐比例高。自保險產(chǎn)生以來，就一直伴隨著保險欺詐——逆向選擇、道德風險等。根據(jù)國際保險監(jiān)管者協(xié)會發(fā)布的信息，全球每年約有20%～30%的保險賠款涉嫌欺詐。保守估計，我國車險行業(yè)涉嫌欺詐的業(yè)務理賠金額占總理賠金額的比例至少達到20%，對應每年損失超過200億元。

3.代理人流失率高。保險公司用來管理和招聘代理人的費用會隨著代理人的流動性變高而增加，這不僅加重了保險公司的成本負擔，還不利于維護與長期客戶間的關系。同時，人員流動性大也容易帶來員工摩擦及銷售誤導等不良影響，不利于保險業(yè)務的持續(xù)性發(fā)展。

（二）區(qū)塊鏈技術在保險業(yè)的優(yōu)勢

1.降低綜合成本率，提高運營效率。保險產(chǎn)業(yè)需要經(jīng)過許多第三方銷售渠道，從而導致代理成本高，直接提高綜合成本率。為了降低成本，保險公司可能鋌而走險，通過降低產(chǎn)品質(zhì)量來達到盈利目的，帶來許多潛在的風險。而在區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)，保險公司和第三方銷售平臺或其他保險公司之間可以實現(xiàn)直接對接，在標準協(xié)議下，可保證產(chǎn)品信息準確和價格穩(wěn)定。這樣既能降低綜合成本率，使保險公司扭虧為盈，也不會給公司埋下隱患。

2.構(gòu)建反欺詐體系，防控風險。區(qū)塊鏈技術特有的全網(wǎng)共識機制和分布式數(shù)據(jù)庫技術能夠?qū)崿F(xiàn)交易信息透明化。首先，有了區(qū)塊鏈技術，保險公司可以搭建反保險欺詐信息共享平臺，通過檢索以往的相關索賠信息，加強平臺監(jiān)管。然后使用可靠的數(shù)據(jù)信息源和識別方法，建立唯一的可識別身份信息。同時，區(qū)塊鏈技術還能夠提升保險公司之間的信息交流效率，共同打擊欺詐騙保行為。在分布式賬單上，保險公司記錄每一筆理賠的數(shù)據(jù)，其他保險公司在獲得權(quán)限后，就可以共享理賠數(shù)據(jù)，從而及時識別欺詐模式。

3.構(gòu)建全新的保險代理人生態(tài)。依托區(qū)塊鏈等先進技術，為保險從業(yè)人員、保險中介機構(gòu)提供包括保險產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)推廣工具等“端到端”的解決方案。為保險機構(gòu)提供包括產(chǎn)品設計、智能中臺、智能風控等一系列服務。比如，通過區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)、云計算等技術相結(jié)合，可以幫助保險機構(gòu)獲取風險信息；還能全方位賦能保險代理人。比如，客戶身份驗證技術可以驗證客戶的身份信息，使用的是去中心化的數(shù)據(jù)分類賬目功能。

4.保障客戶服務，密切雙方聯(lián)系。基于區(qū)塊鏈技術，可以識別客戶潛在需求，實現(xiàn)無人工干預的智能化保險推薦。

二、區(qū)塊鏈技術在保險中的具體應用——以kasko2go 為例

kasko2go 是一家基于區(qū)塊鏈技術的汽車保險初創(chuàng)公司，利用人工智能、區(qū)塊鏈和遠程通信大數(shù)據(jù)評估，開發(fā)了“Pay—As—You—Drive”（基于里程數(shù)）和“Pay—How—You—Drive”（基于駕駛安全性）的保費計算模型。

（一）購買保險

用戶需要下載公司APP，填寫基本信息并注冊，根據(jù)駕駛的里程數(shù)和其他參數(shù)選擇三種保險費率，分別為52、98、124瑞士法郎/月。確認核對信息后即可付費，此時起kasko2go 將記錄用戶的駕駛里程和駕駛行為，并根據(jù)以上數(shù)據(jù)，優(yōu)化下一月度或年度的保費選擇。

此外，為方便用戶首次使用時能夠選擇一款最適合自己的車險，kasko2go 提供保費計算器服務，投保人需要填寫車輛相關信息，包括購買年度、車型、品牌、型號、燃油種類；駕駛行為信息（包括保險起始日期、之前有無出租、過去5年內(nèi)是否被撤銷駕照或中止保險超過3個月、過去3年內(nèi)的車險理賠次數(shù)等）、個人信息（包括姓名、性別、年齡、住址等）填寫完畢后，kasko2go 會自動計算推薦的保費值。kasko2go基礎費率的厘定與傳統(tǒng)車險并無太大區(qū)別，一般運用純保費法或廣義線性模型得出。除基礎費率外，kasko2go 設計了基于用戶駕駛數(shù)據(jù)的費率系數(shù)計算系統(tǒng)，其運作原理如下所示。首先，需要確定駕駛行為評分標準。

利用AHP-EW（層次分析-熵權(quán)分析）算法對駕駛行為評分指標權(quán)值進行確定。AHP算法的基本原理就是將一個復雜決策問題視為一個系統(tǒng)，然后將這個系統(tǒng)細分為多個目標，以此進行下去，分為若干層次。通過模糊量化的方法，對定性指標進行權(quán)重計算，從而實現(xiàn)多方案優(yōu)化決策的系統(tǒng)方法。根據(jù)算法求得指標權(quán)重之后，各取50%的比例可以求得組合權(quán)重w，再按照百分制的方式賦予每個指標相對應的分值，便可以得到駕駛行為評分指標各項所對應的分值。代入具體數(shù)值便可以求得用戶的實際保費，以此達到駕駛行為越好的駕駛員繳納的保費越低的目的。

（二）事故理賠

在事故理賠環(huán)節(jié)，服務供應商專門負責風險的評估，同時賠付所需款項從流動資金池中調(diào)用，支付給投保人。該理賠平臺主要包括如下節(jié)點：駕駛?cè)斯?jié)點、警察節(jié)點、供應商節(jié)點、修理公司節(jié)點和保險公司節(jié)點。

駕駛?cè)斯?jié)點進行用戶注冊，并根據(jù)PKI（公鑰基礎設施）生成證書和密鑰文件，這是唯一的、加密上傳到所述區(qū)塊鏈網(wǎng)絡中的身份標識。傳感器設備經(jīng)過采集會生成視頻信息和照片信息創(chuàng)建事故事件，然后生成事故事件ID。將所涉及駕駛?cè)说墓?jié)點、保險公司節(jié)點、警察節(jié)點、零部件供應商節(jié)點和修理廠節(jié)點，對照之前產(chǎn)生的事件專屬ID，來查找相關事件的處理進度和需要了解的信息。每個參與的節(jié)點只能提交屬于自己權(quán)限范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)：駕駛?cè)斯?jié)點創(chuàng)建事故事件，提交基于物聯(lián)網(wǎng)技術的相關交通事故信息，觸發(fā)事故報警功能，通知警察節(jié)點和保險公司節(jié)點；警察節(jié)點通過查看相關背景信息，了解事故發(fā)生的細節(jié)，給出責任判定，并將責任判定書上傳到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡中；保險公司節(jié)點查看相關事故信息和交警給出的事故責任判定書，與修理廠節(jié)點一起將車輛進行定損，并將定損結(jié)果信息上傳到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡中；保險公司節(jié)點會調(diào)用與汽車保險理賠相關的智能合約，智能合約會憑借在駕駛?cè)斯?jié)點處顯示的各種相關信息，例如保險信息、事故發(fā)生信息、定損維修信息等，對這個駕駛事故進行結(jié)算和理賠。

三、區(qū)塊鏈應用原理分析

以kasko2go 的實際運營過程舉例，應用到的區(qū)塊鏈技術主要有共識機制、分布式賬本技術和智能合約技術。

（一）應用共識算法驗證數(shù)據(jù)

共識算法可使全網(wǎng)中的各個記賬節(jié)點達成共識，選擇和認定真實有效的信息，即如果想要修改某個區(qū)塊內(nèi)的部分信息，就必須將該區(qū)塊和后面所有區(qū)塊的信息進行同步修改。這種共識機制既是信息認定的手段，又確保數(shù)據(jù)的可追溯性和主鏈的安全性，確保在平臺交易中數(shù)據(jù)交易的安全性和透明性。

（二）應用分布式賬本技術存儲數(shù)據(jù)

賬本被存儲在眾多網(wǎng)絡參與者的節(jié)點上，并且賬本能夠?qū)崿F(xiàn)實時互相核對。通過點對點網(wǎng)絡和共識機制，參與者能夠取得一個真實賬本的副本，這個副本能夠反映賬本里的任何改動。在非公有鏈中，參與者只能看到他們已獲得授權(quán)的事務，從而實現(xiàn)交易的透明化，為參與主體提供相互信任的基礎。區(qū)塊鏈承擔所有保險行業(yè)的普遍公證服務，能夠消除欺詐和雙重索賠造成的巨大損失。

（三）應用智能合約技術來實現(xiàn)業(yè)務的自動執(zhí)行

智能合約技術被認為是最具革命性的區(qū)塊鏈技術應用，只要交易指令與合同條款要求相符合，智能合約就可以實現(xiàn)自動支付或自動轉(zhuǎn)讓。這一應用主要是基于區(qū)塊鏈系統(tǒng)里不可篡改的可信數(shù)據(jù)，從而自動執(zhí)行預先設定好的條款和指令，實現(xiàn)合同智能化。以往保險事件可能需要幾周時間才能完成付款，但現(xiàn)在只需幾分鐘即可搞定。智能合約同樣讓簽訂保險合同和處理事件的邏輯變得清晰，合同一旦結(jié)束，保險公司則不得更改條款，整個保險周期也會因此更透明。

四、向管理者提出的政策建議

（一）保險公司利用區(qū)塊鏈提高公司效益

區(qū)塊鏈技術之所以能夠和金融產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，最重要的原因在于區(qū)塊鏈技術的安全性有助于解決傳統(tǒng)金融活動中所面臨的諸多風險問題。首先，區(qū)塊鏈技術的去中心化特征可使保險產(chǎn)業(yè)省略非必要的中間環(huán)節(jié)，點對點的信息交易模式可降低甚至消除保險中介費用。其次，區(qū)塊鏈技術的智能合約功能有助于保險企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和降低運營成本。最后，區(qū)塊鏈技術數(shù)據(jù)的不可篡改性和可追溯性有助于提升保險企業(yè)的風險控制能力。

（二）各部門依托區(qū)塊鏈完善行業(yè)體系

在未來，可以從以下三個方面完善保險行業(yè)體系，解決傳統(tǒng)保險行業(yè)的痛點，從金融監(jiān)管、信息安全等角度更好地發(fā)展和創(chuàng)新保險業(yè)體系。

1.去信任化特征保證交易公開透明。每一項交易的每一個過程都被區(qū)塊鏈分散式記錄，所有行為實現(xiàn)實時監(jiān)控。如果有行為需要被核查，鏈系統(tǒng)會將項目標記以供審核。區(qū)塊鏈的去信任化特征保證了保險過程監(jiān)管的全覆蓋。

一級指標 選擇原因 二級指標行駛里程和時間分析汽車的零件經(jīng)過長時間使用會有一定損傷，導致出現(xiàn)風險的概率增高。 月總行駛里程不同時段，道路車流量不同。當?shù)缆奋嚵髁吭龃髸r、發(fā)生交通意外事故的風險也會增大。行駛里程評分模型在行駛過程中，如果駕駛員常常急加減速，就表明司機的駕駛水平生疏，或心情急躁，很可能因為意氣用事導致交通事故的發(fā)生。工作日早晚高峰行車時間周末行車時間在夜間行車時，視野會受到影響，對道路的判斷可能會出現(xiàn)偏差或錯誤。 夜間行車時間駕車行駛情況分析急加速次數(shù)急減速次數(shù)急轉(zhuǎn)彎次數(shù)車速分析 如果駕駛員的車速過快，會導致留給判斷道路情況的時間變短。危險來臨時，可能沒有時間思考，做出及時的補救反應，意外事故的風險由此增加。時速在80～120km/h行駛時間占比時速＞120km/h 行駛時間占比個人信用分析 例如交通違法次數(shù)越多，說明司機在以往的行車經(jīng)歷中沒有規(guī)范自己的行為，由此可以推測在日后發(fā)生交通事故的可能性也比較大。 交通違法次數(shù)

2.不可篡改特征保證信息數(shù)據(jù)可靠完善。憑借分布式記賬功能，所有參與者的信息和交易記錄都完全保留，所以依靠這一特點，可以保證相關記錄數(shù)據(jù)完整并且可追溯。

3.非對稱加密特征保護用戶隱私，通過非對稱加密技術，只有擁有權(quán)限的人才可以解密對應的信息。

1988年鄧小平提出了著名論斷：科學技術是第一生產(chǎn)力。在創(chuàng)新技術力量的加持下，中國保險企業(yè)的進取精神必然愈戰(zhàn)愈勇，業(yè)務通證也必然迎來全行業(yè)的奇點爆發(fā)。