“花唄借唄不得向大學生放款”上熱搜

范曳杉

3月17日，銀保監會、網信辦、教育部、公安部、中國人民銀行等五部門下發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，禁止小額貸款公司、非持牌機構對大學生發放貸款。

3月18日下午，“花唄借唄不得向大學生放款”一詞條沖上熱搜，并且成功占據第一的位置。對此，網友的評價褒貶不一，有人覺得大快人心，可以有效避免一定程度不合理的超前消費；有人覺得此舉因噎廢食，一刀切未免武斷。那么，花唄等互聯網信貸產品真的被禁止使用了嗎？這對大學生的影響又有幾何？

愈發普及的互聯網借貸產品

隨著互聯網的普及，線上消費、花唄、借唄已經融入了現代人尤其是大學生們的絕大部分消費場景之中，成為了日常生活的標配，甚至有一部分人干脆利用借貸來進行理財，賺取收益。

在線下渠道中，諸如求職貸、畢業貸、學生貸等令人眼花繚亂的信貸產品也是比比皆是，仿佛是為大學生量身定制一般，滲透在校園的每個角落里。

日益普及的借貸途徑，使得不少大學生陷入了盲目消費的享樂主義，高額貸款陷阱的社會新聞也是頻頻被報道。其中，廣東警方公布的多起大學生被詐騙案例顯示，以校園貸為誘餌的詐騙套路繁多，常常以“免抵押”、“低利息”等為噱頭，誘導其借貸，接著便會要求繳納貸款手續費、管理費等，令人防不勝防。

事實上，對于大學生互聯網消費貸款的監管和治理，此次已經是第三次了，之前的兩次分別是發生在2009年的規范學生信用卡業務，以及2017年的校園貸專項整治活動。

之前幾年，傳統銀行的數字化轉型才剛剛起步，并無適合或針對學生群體的貸款業務，這便導致正規渠道可提供給學生的信貸產品供給不足。與此同時，互聯網貸款業務也在野蠻生長，相關網貸機構和非正規的持牌機構便瞄準了征信幾乎是白板的大學生群體。

中國人民銀行數據顯示，截至2020年6月30日，我國全國信用卡逾期半年未償信貸總額已飆升至854億元人民幣，是10年前的10倍還要多。在這些逾期借款的人中，“90后”的占比幾乎是一半。另外，花唄的用戶已經超過3億，且以年輕人和工薪用戶為主。

為何大學生的互聯網貸款相關業務亂象頻出？究其原因，還是因為大學生消費需求和相關信貸產品供給失衡的緣故。相關數據顯示，2015年時我國大學生消費市場規模就已經超過了4000億元，且預計每年保持著4%-5%的同比增長率。

更糟糕的是，33.5%的大學生在接受調查時表示，完全不了解該如何區分校園貸的渠道是否正規，足見大學生借貸的“危險”現狀。

大學生的花唄被禁用？

就像是有所預料一般，早在去年年底，螞蟻集團就已將大部分年輕人的花唄額度下調到了2000-3000元。螞蟻集團對此回復稱，將調整部分年輕用戶的額度，倡導更理性的消費習慣。

今年3月11日，支付寶又在借唄頁面上針對部分新老用戶發起了一項關于“貸款冷靜期”的投票調查，投票內容為“假如首次借款7天內可反悔，全額還款平臺可免息”。結果，近90%網友支持設置“貸款冷靜期”。螞蟻集團在回應媒體問詢時也表示，目前借唄正在評估這類功能的可行方案，希望進一步倡導理性借貸。

此次，針對花唄、借唄是否真的對申請消費貸的學生禁用這一問題，螞蟻集團相關人士回應稱，目前沒有特別針對大學生群體，而是全量的年輕用戶額度下調，并且有貸款冷靜期。

綜合來看，熱搜詞條上“花唄借唄不得向大學生放款”的說法并不準確，目前大學生還是可以繼續借貸，可以繼續使用花唄、借唄等產品的，只是使用的門檻變高了。至于以后花唄借唄等產品是否還會繼續面向大學生放款、放款有無新的要求，還是需要等待官方的進一步確認。

小貸、消費金融公司納入整治

今年1月25日，央行就已披露了二代征信系統的運行情況。征信中心主任張子紅表示，截至2020年12月底，二代征信系統共收錄超過11億自然人、6092萬戶企業及其他組織。目前，央行二代征信系統已經接入了數千家各類放貸機構，包括商業銀行、保險公司、小貸公司、消費金融公司等。

除了銀行貸款和信用卡之外，花唄、借唄等互聯網信貸產品的數據，也被接入其中，借貸信息都會被一一記錄在征信報告之中，不良記錄便會直接影響個人征信報告的美觀度，如有逾期記錄，則后果更為嚴重。

人民銀行重新發布的《征信業務管理辦法（征求意見稿）》中也指出，個人不良征信信息記錄的保存期限為5年，只有到期之后，征信機構才會刪除相關的記錄。

此次的《通知》文件中更是進一步指出，各地將在前期網貸機構校園貸整治工作的基礎上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機構納入整治范疇，綜合運用網站監測、資金監測、現場檢查、數據分析等各類手段，進一步加強大學生互聯網消費貸款業務的監督檢查和排查力度。同時，加大對非法放貸機構的排查和打擊力度。

而對于已發放的大學生互聯網消費貸款，督促小貸公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業務，嚴禁違規新增業務。

督促銀行業金融機構加強排查，限期整改違規業務，嚴格落實風險管理要求。對于排查發現問題拒不整改或情節較重的機構，要嚴厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機關。

廣東小貸協會常務副秘書長徐北曾公開指出，部分小貸公司的大學生貸款占比超過6成。此次，他也提出，不允許精準營銷大學生群體，不能誘導大學生申請消費貸款，嚴格落實大學生第二還款來源和個人征信，貸后不能干擾大學生的正常生活，也有禁止過度消費的監管意圖。

本刊綜合南風窗、南方都市報等內容整理