擇優(yōu)理賠是噱頭還是福利？

文熙

2月1日，重疾新規(guī)正式實(shí)施。在1月31日前都屬于過(guò)渡期，而在此過(guò)渡期內(nèi)，咨詢重疾險(xiǎn)的人越來(lái)越多，不少人糾結(jié)到底是舊定義重疾好，還是新定義重疾好。為此，保險(xiǎn)公司推出了一個(gè)新的方式賣重疾險(xiǎn)，叫擇優(yōu)理賠。什么是擇優(yōu)理賠呢？

各位朋友圈的保險(xiǎn)朋友是不是在大肆宣傳擇優(yōu)理賠呢？這個(gè)擇優(yōu)理賠究竟是保險(xiǎn)公司的噱頭還是福利呢？

什么是擇優(yōu)理賠？

所謂擇優(yōu)理賠，是對(duì)于被保險(xiǎn)人于2020年11月5日（含）之后初次確診保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的重大疾病，在客戶申請(qǐng)重大疾病理賠時(shí)，可基于2007版標(biāo)準(zhǔn)重疾定義或2020版標(biāo)準(zhǔn)重疾定義，擇優(yōu)選擇有利于客戶的疾病定義標(biāo)準(zhǔn)作為賠付依據(jù)。

意思就是，哪個(gè)方案對(duì)客戶更有利，就按哪個(gè)賠。

可以看出，擇優(yōu)理賠雖然是更人性化的設(shè)計(jì)，但也是保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)買舊定義重疾險(xiǎn)的一種手段。現(xiàn)在買舊重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，理賠標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)可以任選，2021年2月以后買的新重疾產(chǎn)品，只能用于2020版新標(biāo)準(zhǔn)。

也就是說(shuō)，舊版定義更寬松的疾病，就按舊版定義賠；新版定義更寬松的疾病，有了“擇優(yōu)理賠”后，按新版定義賠。

自友邦人壽在2020年11月12日推出擇優(yōu)理賠后，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司紛紛效仿，也推出擇優(yōu)理賠。據(jù)《投資與理財(cái)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至1月20日，目前有50多家保險(xiǎn)公司都發(fā)布了擇優(yōu)理賠方案，基本上一半的壽險(xiǎn)公司都頒布了，像友邦、平安、國(guó)壽、泰康、太保、恒大、中意、中宏、太平、光大永明等保險(xiǎn)公司均在列。

是噱頭還是福利？

為了方便理解擇優(yōu)理賠，我們舉兩個(gè)例子。

2013年9月，家住青島即墨的S先生為自己投保了太平人壽康頤金生B款重大疾病保險(xiǎn)，保額5萬(wàn)。2020年11月20日，S先生突發(fā)腦溢血，隨即住院治療。突如其來(lái)的意外，讓S先生一家措手不及。出院后的S先生開(kāi)始康復(fù)治療，12月，S先生復(fù)查被診斷為右側(cè)肢體肌力2級(jí)。隨后，S先生前往太平人壽青島分公司申請(qǐng)理賠。按照2007版重疾定義，S先生的情況未達(dá)到保險(xiǎn)合同條款“腦中風(fēng)后遺癥”重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

太平人壽重疾擇優(yōu)理賠方案發(fā)布后，依據(jù)2020版“重疾嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”定義，S先生的病情符合神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙“一肢（含）以上肢體肌力2級(jí)（含）以下”等三種條件之一的新定義重疾標(biāo)準(zhǔn)。服務(wù)人員隨即通過(guò)“秒賠”系統(tǒng)為S先生辦理重疾理賠申請(qǐng)，用時(shí)4小時(shí)即完成理賠。最終，成功賠付S先生53791元。

有位消費(fèi)者持有橫琴人壽“2007版重疾規(guī)范”的重疾險(xiǎn)保單，在2020年11月5日（含）之后確診并通過(guò)微創(chuàng)技術(shù)切開(kāi)心包，實(shí)施冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。若客戶申請(qǐng)理賠，按照“2007版重疾規(guī)范”，不符合“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”疾病定義，無(wú)法獲得賠付。但在“擇優(yōu)理賠”方案下，因該手術(shù)符合“2020版重疾規(guī)范”，保單持有人可以獲得重大疾病保險(xiǎn)金給付。

看到這，你或許覺(jué)得擇優(yōu)理賠并不是個(gè)噱頭，還是有一定的作用的。

但《投資與理財(cái)》記者需要提醒各位的是，雖然擇優(yōu)理賠挺好，但需要認(rèn)知到這個(gè)概率還是比較低的。從保險(xiǎn)公司紛紛愿意開(kāi)通擇優(yōu)理賠也可以看得出來(lái)，如果成本高，保險(xiǎn)公司也不會(huì)放出來(lái)。這就有點(diǎn)像新冠肺炎疫情爆發(fā)后，眾多保險(xiǎn)公司紛紛擴(kuò)展醫(yī)療險(xiǎn)的新冠肺炎責(zé)任，更多地是為了博取一個(gè)好名聲以及促進(jìn)銷售。當(dāng)然，有這個(gè)羊毛能薅，消費(fèi)者還是可以抓住的，畢竟沒(méi)有增加成本，相當(dāng)于是保險(xiǎn)公司免費(fèi)給的福利。

擇優(yōu)理賠下，消費(fèi)者如何選擇？

新舊規(guī)范過(guò)渡期間，很多有重疾保障需求的消費(fèi)者都會(huì)面臨著這樣的問(wèn)題：重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品到底該如何買？新舊重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品哪個(gè)理賠更劃算？

消費(fèi)者之所以糾結(jié)，是因?yàn)獒槍?duì)某些疾病，新舊重疾規(guī)范的理賠結(jié)果會(huì)有很大不同，但如果可以擇優(yōu)理賠，就可以大大降低選擇困難。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)理賠是專業(yè)度相對(duì)較高的一個(gè)領(lǐng)域，普通消費(fèi)者較難做出科學(xué)判斷。擇優(yōu)理賠充分考慮了客戶的需求，讓客戶能夠享受到最優(yōu)權(quán)益，今后無(wú)論達(dá)到哪個(gè)版本的標(biāo)準(zhǔn)，都會(huì)根據(jù)實(shí)際情況，按照有利于客戶的原則進(jìn)行理賠。另外，重疾新規(guī)對(duì)不同類型的客戶而言各有利弊，目前也無(wú)明顯跡象表明保費(fèi)會(huì)上漲還是會(huì)下降，如果沒(méi)有重疾險(xiǎn)保單，現(xiàn)在是一個(gè)相對(duì)不錯(cuò)的購(gòu)買時(shí)機(jī)。

清華大學(xué)社會(huì)保障中心副主任胡乃軍這么定位重疾改革和擇優(yōu)理賠：這是十幾年一次的撿便宜機(jī)會(huì)來(lái)了。擇優(yōu)理賠的出現(xiàn)，讓“魚(yú)”和“熊掌”可兼得。過(guò)渡期內(nèi)，有擇優(yōu)理賠加持，舊版本就更值得下手了，尤其對(duì)于那些一點(diǎn)保障都沒(méi)有的人，就相當(dāng)于給了自己一個(gè)選擇權(quán)，未來(lái)可以擇優(yōu)。

誠(chéng)然，擇優(yōu)理賠的出現(xiàn)是一項(xiàng)非常利好的服務(wù)政策，也切實(shí)保護(hù)和提升了消費(fèi)者權(quán)益。但在考慮這個(gè)問(wèn)題之前，要先看看自己有沒(méi)有保障需求和保險(xiǎn)預(yù)算？

保險(xiǎn)代理人常說(shuō)的一句話就是，買保險(xiǎn)最好的時(shí)間，一是出生，二是現(xiàn)在。

如果有需求也有預(yù)算，當(dāng)下就是配置重疾險(xiǎn)的最好時(shí)間；但如果有需求沒(méi)預(yù)算，估計(jì)也是白搭，還得緩緩。