80后中產(chǎn)家庭如何做好年終獎(jiǎng)規(guī)劃

文熙

案例情況

王先生，1985年出生，36歲，在一家外資企業(yè)做銷售工作，年收入20萬(wàn)元，2020年的年終獎(jiǎng)有8萬(wàn)元，2021年1月底發(fā)放到位。妻子1986年出生，在家照顧2歲女兒的同時(shí)，有一些設(shè)計(jì)工作，年收入8萬(wàn)元左右，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元，2020年12月底就已經(jīng)發(fā)放。女兒還未上幼兒園，暫無(wú)大額教育開支。

在雙方父母的幫助下，夫妻兩人在北京購(gòu)買了一套住房，房貸年限余25年，剩余貸款金額100萬(wàn)元，月供6000元左右。2020年買過債券基金，損失本金后，改買現(xiàn)金類理財(cái)，收益率越來(lái)越達(dá)不到預(yù)期，想問問這筆年終獎(jiǎng)還有何種投資方式可以嘗試，既保本，收益也還不錯(cuò)？

另外，王太太朋友圈的保險(xiǎn)代理人一直在跟她說(shuō)重疾新規(guī)后，優(yōu)秀的老產(chǎn)品就買不到了，建議她現(xiàn)在把保障配齊。于是王太太想把一家三口的基礎(chǔ)保障保額配齊，預(yù)算就從年終獎(jiǎng)出，最好是在2.5萬(wàn)元以內(nèi)。

王先生一家，加上年終獎(jiǎng)，一年收入近38萬(wàn)元，還有房產(chǎn)一套，算是典型的80后中產(chǎn)家庭。收入不錯(cuò)，支出較少，有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但如果沒有做好萬(wàn)全之策，也有可能面臨財(cái)產(chǎn)損失。

一般來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)可以按4部分來(lái)管理，即分成活期管理、穩(wěn)健理財(cái)、長(zhǎng)期投資、保險(xiǎn)保障這4筆錢。通過投資的復(fù)利效應(yīng)，使資產(chǎn)獲得保值增值，而保險(xiǎn)則為投資乃至生活建立一張安全網(wǎng)，以確保復(fù)利效應(yīng)有效進(jìn)行。投資為生錢，保險(xiǎn)為護(hù)錢，缺一不可。

同理，年終獎(jiǎng)也可以按此來(lái)分配。王先生8萬(wàn)年終獎(jiǎng)，太太2萬(wàn)，這筆10萬(wàn)元年終獎(jiǎng)可以分成4筆錢來(lái)打理。

第一筆：活錢理財(cái)

活錢指的是隨時(shí)需要用的錢，主要是用于半年以內(nèi)可能會(huì)用到的日常開支，因此投資期限最好不超過半年。主要是流動(dòng)性好，風(fēng)險(xiǎn)低，相應(yīng)的收益也不會(huì)太高，如果能找到一款年化收益率達(dá)3%的現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品，就可以考慮入手。

考慮這些特點(diǎn)，我認(rèn)為公募基金中的貨幣基金最適合用于活錢管理。現(xiàn)在余額寶的收益較低，王太太不妨考慮銀行的活期理財(cái)賬戶，像浦發(fā)銀行的天添盈增利1號(hào)、2號(hào)、3號(hào)都是此類產(chǎn)品，7日年化收益率在2.8%～3.1%之間。招商銀行的現(xiàn)金理財(cái)招贏日日欣，7日年化收益率3.35%。

為了方便管理賬戶，王太太可以看看與工資綁定的銀行，是否有類似這樣的活期理財(cái)產(chǎn)品。

10萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)，可以拿出2萬(wàn)元存在活錢理財(cái)賬戶里，這樣可以應(yīng)對(duì)春節(jié)時(shí)可能面臨的人情開支。

第二筆：穩(wěn)健理財(cái)

穩(wěn)健理財(cái)賬戶的錢，指的是3～5年內(nèi)有具體用途，但無(wú)需隨時(shí)動(dòng)用的錢。比如，計(jì)劃明年買房付首付的錢，計(jì)劃年底去旅游的錢。這筆錢可以在盡量不虧損的前提下，根據(jù)時(shí)間搭配好合適的產(chǎn)品，去獲取比活錢更高的收益。

10萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)，可以拿出2萬(wàn)元存在穩(wěn)健理財(cái)賬戶里，這樣就有一個(gè)保底的收益。這個(gè)賬戶的錢，除了固定收益的理財(cái)產(chǎn)品可以考慮，還可以搭配基金組合來(lái)打造浮動(dòng)收益的投資品，也能實(shí)現(xiàn)較為穩(wěn)健的理財(cái)管理?？梢耘渲脭?shù)只優(yōu)質(zhì)的股票基金和債券基金，構(gòu)成一個(gè)適合投資半年以上，預(yù)期年化收益能在4%以上。

第三筆：保險(xiǎn)保障

保險(xiǎn)保障賬戶的錢，是在不確定的未來(lái)中，給你的生活托底，讓你不至于在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候承受過多的損失。

在生活中，僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿识斐赡慵业摹八畮?kù)”決堤，或者是損失慘重，使你家的錢財(cái)大量流失，甚至負(fù)債累累，損失殆盡。所以，做好基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障必不可少。

王太太想用2.5萬(wàn)元把一家三口的基礎(chǔ)保障保額配齊，可以考慮如下保險(xiǎn)計(jì)劃：

王先生，50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)+200萬(wàn)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)+100萬(wàn)意外險(xiǎn)，年交保費(fèi)13373元；

王太太，30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)+200萬(wàn)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)+50萬(wàn)意外險(xiǎn)，年交保費(fèi)7145元；

女兒，30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)+200萬(wàn)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)+20萬(wàn)意外險(xiǎn)，年交保費(fèi)2921元；

三人合計(jì)年交保費(fèi)23439元，在王太太預(yù)算范圍之內(nèi)。

第四筆：長(zhǎng)期投資

10萬(wàn)的年終獎(jiǎng)，扣除前面幾個(gè)賬戶需要用到的錢，還剩下3.5萬(wàn)元，可以用來(lái)長(zhǎng)期投資。

長(zhǎng)期投資賬戶的錢，是留給未來(lái)的錢，最好是 5-10年內(nèi)都不需要用到的。這部分錢，如果想博取高收益，則投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，將投資期限拉長(zhǎng)，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)，追求更高的收益?？紤]到中國(guó)股市伴隨著大起大落在曲折中實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)的特點(diǎn)，推薦通過定投指數(shù)基金+估值體系選擇低估產(chǎn)品的方法來(lái)進(jìn)行長(zhǎng)期投資。

如果只是想博取保本穩(wěn)定收益，還可以考慮教育年金險(xiǎn)。

綜上，我們希望找到合適的投資渠道，通過合適的投資方法，讓自己的財(cái)富能伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。理財(cái)不能只看到收益一項(xiàng)，更重要的是看到期限和風(fēng)險(xiǎn)。我們需要把手中的本金，根據(jù)可投資時(shí)間的長(zhǎng)短和可承受風(fēng)險(xiǎn)的大小，做一個(gè)劃分，然后再去選擇合適的投資產(chǎn)品，去獲取合理的收益。

風(fēng)險(xiǎn)分析

全面基礎(chǔ)保障包括壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療、意外。

壽險(xiǎn)保障主要覆蓋負(fù)債責(zé)任，資金允許可以兼顧日常生活開支，對(duì)未成年的子女的撫養(yǎng)，以及贍養(yǎng)父母的責(zé)任。

重疾保障彌補(bǔ)罹患重病3～5年不能完全投入工作，保證家庭基本生活不受影響的收入損失。

醫(yī)療保障用來(lái)報(bào)銷就醫(yī)費(fèi)用，比較流行的百萬(wàn)醫(yī)療可以用比較小的資金投入，抵御可能發(fā)生的大的風(fēng)險(xiǎn)開支。

意外保障用來(lái)賠付因意外發(fā)生的身故或者殘疾，額度可以定為5～10倍年收入。結(jié)合定期壽險(xiǎn)，對(duì)家庭支柱責(zé)任做一個(gè)額度補(bǔ)充。

方案呈現(xiàn)

結(jié)合本次預(yù)算，方案呈現(xiàn)如下。

由于王先生是家中比較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，工作原因，又經(jīng)常出差，所以建議王先生配置100萬(wàn)元減額壽險(xiǎn)（覆蓋房貸責(zé)任），60萬(wàn)元終身重疾（3倍年收入），百萬(wàn)醫(yī)療，100萬(wàn)元意外（5倍年收入），并且附帶50萬(wàn)元的猝死保障。

王太太重疾保額30萬(wàn)元，按收入比例，適當(dāng)補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)50萬(wàn)元，意外50萬(wàn)元。

雖然兒童沒有家庭責(zé)任，但是其患病會(huì)嚴(yán)重影響父母工作，從這個(gè)角度講，配置重疾也十分必要。根據(jù)預(yù)算，可優(yōu)先配置定期重疾80萬(wàn)元，10種特種疾病包括白血病有160萬(wàn)元高額賠付，確保有足夠的疾病保障金；考慮到兒童活潑好動(dòng)且容易發(fā)生動(dòng)物抓咬情況，配置20萬(wàn)元意外和1萬(wàn)元不限社保用藥的意外醫(yī)療。

家庭保障體系是逐步完善的過程，需要隨著家庭收支和家庭成員的變化而適時(shí)調(diào)整。王先生一家可在適當(dāng)時(shí)候，考慮為孩子的教育金和自己養(yǎng)老生活做一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，同時(shí)在加保時(shí)將終身身價(jià)保障得以完善。