保險的未來屬于基于新技術(shù)應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新

劉英團(tuán)

在保險業(yè)發(fā)展的過程中，更多地強(qiáng)調(diào)保險的市場性，而忽視保險的社會性，這是制約我國保險業(yè)發(fā)展的深層次原因。處于一個技術(shù)和模式創(chuàng)新與顛覆相互交融的時代，保險的未來是什么，會怎樣，又將以什么樣的姿態(tài)“存在”？在《保險的未來》中，著名保險學(xué)者王和從技術(shù)賦能、社會進(jìn)步和理論變遷三個維度，卓有見識地分析了科技將如何改變保險的未來，并以更廣闊的視角剖析、展望了保險業(yè)的發(fā)展新趨勢。“是什么”不重要，重要的是“為什么”“做什么”“怎么做”。王和認(rèn)為，中國保險業(yè)走得太快了，“靈魂沒有趕上”，難免“失魂落魄”。因此，保險需要回到“起點”，想一想那些最基本和最根本的問題，“讓靈魂趕上”。

保險“做什么”，答案在于“回望出發(fā)”;保險“怎么做”，答案在于“把握根本”和“正本清源”。王和認(rèn)為，保險的“初心”是“為人民服務(wù)”，是“愛與分擔(dān)”，“人民”是保險的出發(fā)與歸宿。就現(xiàn)代保險而言，服務(wù)被保險人和社會是保險的“初心”，提供沒有太多附加條件的“確定性”保障是保險的根本。回望“初心”，追問保險存在的根與魂。許多問題就迎刃而解了。“契約應(yīng)依誠信履行之。”正如王和所言，“保險合同是一種射幸合同，偶發(fā)事故發(fā)生概率的計算……誠實信用禁止一方通過隱瞞其秘密知悉的事實，來吸引另一方，并依賴于另一方對事實真相的無知及對相對方的信任達(dá)成交易。”很多時候，“不是沒有答案，而是我們模糊和忘記了答案。”

4G改變生活，5G改變社會。作為當(dāng)前信息基礎(chǔ)設(shè)施的核心引領(lǐng)技術(shù)，5G為生產(chǎn)、生活方式的創(chuàng)新提供了手段。保險的未來一定屬于：基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新。一是底層技術(shù)，包括量子理論和納米技術(shù)，以及“云”和“邊緣”概念，這些基礎(chǔ)層面的技術(shù)突破，既是基礎(chǔ)性的，也是根本性的;二是核心技術(shù)部分，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈賦能金融，使之成保險金融乃至整個社會變革的原動力。三是更多的新技術(shù)（如物聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎、社交媒體、人工智能、基因技術(shù)、生物識別、定位技術(shù)、遙感技術(shù)和計算機(jī)視覺等）及這些技術(shù)的相互作用和融合，所激發(fā)的聚變和裂變又激活N種可能與能量。王和認(rèn)為，在各種技術(shù)的相互交融和推動下，將形成兩個重要的技術(shù)概念：平臺化和智能化，包括保險最重要的兩個基礎(chǔ)領(lǐng)域（認(rèn)知科學(xué)和生命科學(xué)），未來大多數(shù)的創(chuàng)新與變革均在這兩個技術(shù)概念下展開。

當(dāng)下，我們正從一個時代進(jìn)入另一個時代，所面臨的不再是一種“周期性”的變化，而是“坐標(biāo)系”的轉(zhuǎn)換，“今非昔比”和沒有“公約數(shù)”將成為重要特征。無論是現(xiàn)在還是未來，科技都是推動社會發(fā)展與進(jìn)步的根本和核心力量，其基本邏輯和路徑是科技賦能，這種賦能不僅體現(xiàn)在“量”的提升上，更可能引發(fā)“質(zhì)”的變化與飛躍，并孕育出全新的商業(yè)模式。通過制度性分析，王和認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等科技不僅不是一種單純的技術(shù)范疇，更不是配角的定位，而是保險業(yè)的重要基礎(chǔ)，并已融入保險業(yè)態(tài)的各個領(lǐng)域。一方面，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)屬性的模糊、多種技術(shù)的復(fù)合型融合，將從根本上改變對保險的傳統(tǒng)認(rèn)知，并實現(xiàn)從相對具象的產(chǎn)品與服務(wù)向更抽象的存在與滿足過渡。另一方面，保險“業(yè)務(wù)”與科技“技術(shù)”融合所構(gòu)建的“價值互聯(lián)網(wǎng)”，重構(gòu)了人類的價值交換體系，賦予可能性以無限的想象空間。

“科技改變未來”已成共識，“未來已來”已潛移默化。現(xiàn)代科技，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，不但打造出顛覆性的全新模式，改變了傳統(tǒng)的“人工作業(yè)”模式，還推動了集合方式的進(jìn)化，實現(xiàn)一種“和而不同”的新模式，形成一種相對個性的互動組合。面向未來，互聯(lián)網(wǎng)平臺賦予個體更多的主動選擇的可能性以及對風(fēng)險組合的知情權(quán)，并給予各種自由組合以想象空間和實現(xiàn)的可能性。借助于“大數(shù)據(jù)集合”，王和在《保險的未來》中以生動的筆觸對保險互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)集合”的優(yōu)勢、表現(xiàn)形式及場景的應(yīng)用作了進(jìn)一步探索，“這些應(yīng)用場景蘊(yùn)含著無限的商業(yè)機(jī)會。”現(xiàn)代信息技術(shù)與金融保險業(yè)相遇所起的“化學(xué)反應(yīng)”，不是簡單的二者相加，更不是被動地將信息技術(shù)融入金融保險業(yè)，而是二者的相互選擇、相互適應(yīng)、相互滲透，以及由此催生出新的商業(yè)模式。這不僅提高了效率，還改變了管理模式、營銷邏輯及交易場景。

科技，特別是互聯(lián)網(wǎng)，打破了人們對時空的認(rèn)知和利用。就保險的科技創(chuàng)新，王和特別強(qiáng)調(diào)要關(guān)注“認(rèn)知科學(xué)”和“生命科學(xué)”這兩個領(lǐng)域。“保險屬于認(rèn)知科學(xué)的范疇……保險經(jīng)營是基于風(fēng)險認(rèn)知的……認(rèn)知科學(xué)，特別是認(rèn)知計算的發(fā)展，將從根本上改變保險經(jīng)營，改變保險的商業(yè)模式，乃至保險存在的基礎(chǔ)。”正如王和所言，科技可能改變?nèi)祟愓J(rèn)知本身，并具有撕裂人類歷史的力量。一方面，我們迎來了“數(shù)字人生”和“數(shù)字社會”時代，萬物互聯(lián)是一個大趨勢，也包括了移動和實時互聯(lián)，連接就意味著聯(lián)系和溝通，意味著共享和分享。另一方面，“保險，乃至人類所有活動均在‘時和‘空背景（參照系）下展開”，保險經(jīng)營的兩個關(guān)鍵因素——“集合”與“風(fēng)險”均與“時空”密切相關(guān)。一份題為《數(shù)學(xué)與21世紀(jì)生物學(xué)》的研究報告顯示，“人體是一個可以量化并修正和改善的復(fù)雜系統(tǒng)。”這意味著，生物學(xué)（生命科學(xué)）進(jìn)入了計算時代。王和認(rèn)為，人類生命的“智我管理”將催生一個“萬億級”市場，要用好“金融科技”“Healtech（健康科技）這張“概念牌”。

在科技進(jìn)步的背景下，科技與保險理論，正互相推動著向前發(fā)展，一方面，科技重新定義著、豐富著、重構(gòu)著保險基礎(chǔ)理論，另一方面，保險理論又為保險創(chuàng)新，特別是基于科技的商業(yè)模式創(chuàng)新，奠定更堅實的理論基礎(chǔ)。作為一種社會制度安排，保險最重要的功能是基于時空的融通與平衡，繼而為可持續(xù)生存與發(fā)展的目的。在《保險的未來》中，王和不僅探究了“可持續(xù)發(fā)展理論”及“社會與公共管理變革”的趨勢，還論證了貝克的“風(fēng)險社會理論”、埃瓦爾德的“保險型社會”、貝克爾的“保險國家”以及“美國保險型社會的構(gòu)建與發(fā)展”。他認(rèn)為，實現(xiàn)社會治理體系現(xiàn)代化和保險型社會，一是在科技賦能的背景下實現(xiàn)“保險+”的制度創(chuàng)新，繼而實現(xiàn)對社會風(fēng)險的全面和有效治理。二是用發(fā)展的眼光看“舉國體制”，打造“新舉國體制”。即，“需要賦予‘舉國以更廣泛的內(nèi)涵”，不僅是舉政府和財政之力，還“要更多調(diào)動、利用和發(fā)揮社會和市場的力量”，“尤其是市場在資源配置上的決定性作用”，用“社會”解決范圍問題，用“市場”解決配置問題。

我國社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于深刻變革和轉(zhuǎn)型的時期，國家層面提出了全面深化改革的一系列任務(wù)，其中一個重要的目標(biāo)就是處理好“兩個關(guān)系”：一是政府和社會的關(guān)系;二是政府與市場的關(guān)系。王和建議，保險應(yīng)“融入并融合”，“繼而發(fā)揮好接手的作用。”在《保險的未來》中，王和從“重構(gòu)保險理論的基本思路”談起，不僅猜想了“量子保險學(xué)”，還設(shè)想了“自保險時代”的場景，并闡釋、回望和反思了“保險基礎(chǔ)理論”“保險經(jīng)營理論”及“風(fēng)險相關(guān)理論變遷”。作為一種曾經(jīng)相對穩(wěn)定的范式，傳統(tǒng)金融已經(jīng)不能提供與時俱進(jìn)的解決方案了，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種外部力量的介入，倒逼保險金融業(yè)不得不修改，甚至摒棄舊范式，繼而建立一種新范式。新范式的內(nèi)涵是什么？王和認(rèn)為，“是基于新理論的經(jīng)營理念和基于新技術(shù)的商業(yè)模式。”通俗言之，互聯(lián)網(wǎng)推動傳統(tǒng)保險金融從一個舊范式向一個新范式轉(zhuǎn)變，如“互聯(lián)網(wǎng)金融+”“互聯(lián)網(wǎng)保險+”就是一個全新的范式。

作用金融服務(wù)業(yè)，保險提供的不是一種有形的商品，而是一種“看不見摸不著”的服務(wù)，具體的講就是一種承諾，是通過承諾來穩(wěn)定被保險人的預(yù)期。王和認(rèn)為，“預(yù)期是一種典型的心理活動，是一個體驗過程。”縱觀我國保險發(fā)展中出現(xiàn)的各種問題，不論是“存款”變“保險”，還是“理賠”，總關(guān)涉“體驗”。從社會輿論和個體客戶的總體評價看，保險的總體體驗不佳是一個不爭的事實。我認(rèn)為，“體驗不佳”不只是保戶覺得只要買了保險所有的損失都應(yīng)當(dāng)?shù)玫劫r付的預(yù)期偏離這么片面，營銷推薦過于“技術(shù)”，而缺乏“換位思考”也是原因之一。溯根追源，還在于大多數(shù)保險企業(yè)仍處于“自我時代”，所有的經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)無不圍繞著企業(yè)及企業(yè)的利益展開，這就使得“服務(wù)”必然圍繞著“自我”，自然就無所謂客戶的利益和體驗了。王和提醒，“體驗是服務(wù)的核心元素”，“保險業(yè)需要高度關(guān)注體驗經(jīng)濟(jì)和客戶體驗的問題。”他強(qiáng)調(diào)，“重視并提升客戶體驗，已經(jīng)不再是‘想不想和‘要不要的問題，而是大勢所趨，是歷史的必然。”

保險科技的應(yīng)用已日益廣泛，正滲入到保險業(yè)的各環(huán)節(jié)，為傳統(tǒng)保險注入了活力。通過探究“Slice Labs科技保險公司”個性化經(jīng)營服務(wù)及“Insurify”“Acko General Insurance”“Blue保險公司”“定損寶”“Tractable”“Lifechain”“中保車服科技服務(wù)股份有限公司”等相關(guān)案例，王和不僅追蹤分析了保險科技的前沿應(yīng)用，還收集吸納了“l(fā)emonade”“意時網(wǎng)”“人保V盟”“ChainThat區(qū)塊鏈再保險解決方案”的真知灼見，以期進(jìn)一步展望保險科技與保險業(yè)深度融合變革的未來態(tài)勢。我認(rèn)為，保險科技的應(yīng)用及融合，不僅可使傳統(tǒng)及相對封閉的保險業(yè)發(fā)生顛覆式變革，而且亦可持續(xù)推動保險行業(yè)內(nèi)部格局的轉(zhuǎn)變。具體言之，保險的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是以數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，以現(xiàn)代信息通信技術(shù)為驅(qū)動，通過業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和再造，實現(xiàn)以客戶為中心、以體驗為導(dǎo)向的商業(yè)模式創(chuàng)新。王和進(jìn)步一步指出，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是技術(shù)，但不止于技術(shù)，核心是以客戶為中心，通過實現(xiàn)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，以實現(xiàn)更優(yōu)的客戶體驗、更高的運營效率。”

回顧保險業(yè)的信息化、數(shù)字化發(fā)展，一是保險信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)突破并推動了行業(yè)生態(tài)升級，保險流程自動化、智能化的發(fā)展趨勢日益明顯;二是科技賦能傳統(tǒng)保險，保險科技與其他金融科技的交叉成為“潮流”;三是保險科技強(qiáng)監(jiān)管邁入常態(tài)化，監(jiān)管更精準(zhǔn)、更高效。在“新保險”體系下，不少保險公司正逐步探索底層技術(shù)和數(shù)據(jù)處理能力的改進(jìn)和發(fā)展，并形成全新的人、標(biāo)的、保險業(yè)務(wù)的全景視圖。在《保險的未來》中，王和不僅分析了科技如何改變保險的未來，并選擇了汽車保險、家居保險、農(nóng)業(yè)保險、醫(yī)療（健康）保險、養(yǎng)老保險和長期護(hù)理保險等險種，進(jìn)行具體剖析、探索保險發(fā)展的新趨勢、新業(yè)態(tài)。從“保險+”，保險創(chuàng)新的中國實踐看，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈為代表的現(xiàn)代科技與保險的結(jié)合日趨深入，不僅拓寬了傳統(tǒng)保險的渠道、模式和業(yè)態(tài)，推動著保險金融業(yè)向縱深發(fā)展，還使得保險業(yè)從“持續(xù)性創(chuàng)新”轉(zhuǎn)向“顛覆性創(chuàng)新”。