國(guó)壽太平平安等20家保險(xiǎn)公司涉嫌侵權(quán)被點(diǎn)名，保險(xiǎn)合同四大侵害消費(fèi)者權(quán)益問題愈演愈烈！

邢莉

近期消費(fèi)者反映保險(xiǎn)合同中部分格式條款侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的投訴數(shù)量不斷攀升。

3月9日，浙江省消費(fèi)者委員會(huì)官網(wǎng)信息顯示，浙江省消保委于2021年初開展了保險(xiǎn)合同格式條款點(diǎn)評(píng)活動(dòng)，并委托省消保委八位智庫(kù)法律專家開展點(diǎn)評(píng)工作。

據(jù)悉，本次點(diǎn)評(píng)主要針對(duì)消費(fèi)者常見的保險(xiǎn)種類，含：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車險(xiǎn)三大類。共收集保險(xiǎn)合同146份，隨機(jī)抽取20份保險(xiǎn)合同予以點(diǎn)評(píng)，其中抽取醫(yī)療險(xiǎn)合同10份，重疾險(xiǎn)合同7份，車險(xiǎn)合同3份予以點(diǎn)評(píng)，發(fā)現(xiàn)被抽取的合同條款均存在涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問題。

其中，醫(yī)療險(xiǎn)涉及太平人壽、中國(guó)人民人壽、新華人壽等10家企業(yè)產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)涉及華泰人壽、平安健康保險(xiǎn)、信泰人壽等7家企業(yè)產(chǎn)品，車險(xiǎn)涉及國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等3家企業(yè)產(chǎn)品。從上述抽取的保險(xiǎn)合同來看，主要存在四大類突出的問題。

單方加重被保險(xiǎn)人的責(zé)任

大部分醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同約定“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)人指定的醫(yī)院進(jìn)行就醫(yī)”，此類條款實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人設(shè)定了特定義務(wù)，屬于隱藏性義務(wù)條款。雖有防范保險(xiǎn)欺詐目的的合理性，但該類條款將保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人，加重了被保險(xiǎn)人義務(wù)。

部分保險(xiǎn)合同中未將被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的例外情形寫在合同中，消費(fèi)者如果不清楚特殊情形除外，可能就不申請(qǐng)理賠，喪失了理賠的權(quán)利。

規(guī)避、減輕保險(xiǎn)公司的責(zé)任

限定治療方式。保險(xiǎn)合同以格式條款約定手術(shù)及治療方式，對(duì)于不符合合同約定的手術(shù)和治療不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人患病后，根據(jù)自身疾病選擇最佳的治療方式，倘若治療方式與合同約定不一致，則無法獲得理賠，與被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)的初衷相違背，合同約定過于苛刻的治療方式實(shí)質(zhì)減輕了保險(xiǎn)公司的理賠責(zé)任。

限定專科醫(yī)生。消費(fèi)者就醫(yī)的時(shí)候通過正常掛號(hào)看醫(yī)生，但不排除正常情形下遇到的醫(yī)生不符合合同約定的資質(zhì)條件。既然是保險(xiǎn)公司指定范圍的醫(yī)院，醫(yī)生是否符合資質(zhì)要求就是醫(yī)院及保險(xiǎn)公司的責(zé)任，被保險(xiǎn)人在看病時(shí)也無從知曉醫(yī)生的資質(zhì)，因此，該類規(guī)定減輕了保險(xiǎn)公司的責(zé)任。

限定保險(xiǎn)金額又限定住院天數(shù)。保險(xiǎn)條款約定了保險(xiǎn)期間，公司累計(jì)給付的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金以合同保險(xiǎn)金額為限，在此情形下，又限制被保險(xiǎn)人累計(jì)住院天數(shù)，實(shí)質(zhì)上減輕了保險(xiǎn)公司的責(zé)任。

重要條款未進(jìn)行顯著提示

很多保險(xiǎn)合同中都提到了等待期，即在等待期內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。但一些保險(xiǎn)合同中對(duì)于等待期不予理賠這一事項(xiàng)未通過字體加黑、加粗或者下劃線等醒目方式提醒消費(fèi)者。

專業(yè)術(shù)語晦澀難懂

部分保險(xiǎn)合同專業(yè)術(shù)語頻繁使用，而消費(fèi)者往往處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱的地位。在保險(xiǎn)消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)利之中，消費(fèi)者知情權(quán)居于核心地位，全面掌握與交易有關(guān)的重要信息正是投保人正確決策的前提。因此有必要調(diào)整保險(xiǎn)合同的表述，以確保一般消費(fèi)者能夠準(zhǔn)確理解。

據(jù)悉，針對(duì)此次保險(xiǎn)合同格式條款點(diǎn)評(píng)發(fā)現(xiàn)的問題，浙江省消保委將會(huì)同有關(guān)部門對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司進(jìn)行約談，敦促相關(guān)企業(yè)進(jìn)行整改，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。