構建5G金融反欺詐平臺的設想

羅岸海 舟山農行

當今世界以移動互聯網，大數據、云計算、人工智能為代表的新一代信息通信技術與經濟社會各領域深度融合，深刻的改變了現代人的消費和生活方式，但同時也帶來了以網上貸款、涮單、網購、投資等層出不窮的詐騙手段。國內互聯網欺詐形式嚴峻，欺詐風險成為互網聯交易型銀行和投資者資金安全的最大威脅之一。近兩年，隨著高科技偵測技術的應用，公安機關在打擊欺詐防騙案件中，成效顯著，但相對于犯案者的手段，還是存在著被動滯后，延時難追的困難。如何構筑5G金融網絡下的反詐防騙平臺，通過跨行業聯防聯控，甄別潛在高危客戶及欺詐交易，達到事先預警，智能化自動防控的主動反欺詐的目標，以保護受害人的資金財產免受侵害，建設一個功能強大的反欺詐平臺，既是金融機構履行反欺詐義務，也是預防和打擊互網絡欺詐的現實需要。

一、構建5G金融反欺詐平臺是網絡化犯案趨勢的需要

通過對Z市近年新型網絡詐騙犯案的案情回顧和分析。新型電信網絡欺詐案件居高不下，日益影響普通民眾的生活質量。

2020年，Z市共發生電信網絡詐騙案件1382起，案件損失總金額2382萬元.其中貸款類詐騙案件占362起，發案數位居第一，而殺豬盤式的詐騙損失金額為1046萬元，位列損失金額第一位。全市1562名受害人中，受騙人群主要為80后，90后為主的新生代。

1.消費金融網絡化，移動支付已經融入新生代的日常生活，消費金融業務網絡化趨勢日益明顯。借助于金融科技的力量，電商經濟發展迅速，網上消費規模日益擴大，網上購物的非接觸式消費已成為新生代的主要的消費模式。支付寶和微信的快捷支付與銀行帳戶緊密聯系在一起，使風險具有了跨市場擴散的可能。而年輕的消費群體更易受到欺騙上當，財產遭受損失。

2.網上社交平臺的互動已成為生活的一部分，QQ、微信，多媒體視頻，虛擬場景下的社交平臺活躍。許多新生代宅在家中，通過社交軟件，移動支付，就能完成購物，充值、轉帳、投資，貸款轉移資產的方式。這種封閉式的宅經濟，全天候的互聯網金融，移動支付場景，為作案者提供了有利實施詐騙的平臺。

3.受害人金融知識缺乏，安全意識淡薄，不具備良好的風險識別能力。互聯網金融業務活動大多是在電子信息構成的虛擬空間進行，對交易者的身份和交易真實性帶來了驗證難度，互聯網金融，智能設備，帶來了實時、快速、的線上體驗，也由此埋伏了容易詐騙上當的隱患。木馬軟件泛濫，黑客攻擊猖獗，釣魚網站眾多，消費者電子支付操作不當，都是構成資金財產損失的成因。

4.電信網絡詐騙具有作案隱蔽性強，資金流向復雜，涉及跨界跨行業跨區域，給公安機關偵測破案帶來了難度。據公安機關披露，全球七大洲、除了南極洲沒有針對中國人的詐騙窩點，60%的詐騙人員的窩點在國外，尤其東南亞國家，更是詐騙分子的窩藏地。由于涉外司法程序，引渡條約的差異，無法對涉外分子進行有規模的收網、引渡。

二、構建5G金融反欺詐平臺是提升辦案效率打擊案犯的需要

（一）近年來，國家反詐中心的工作成效及掣肘

針對國內詐騙的嚴峻形勢，2017年2月成立了國家反詐中心。據人民公安報披露，近三年，通過反詐平臺，共研判打掉了15個國家地區的詐騙窩點228個，抓獲嫌疑人7330名，共打掉境內詐騙窩點1.9萬個，為群眾挽損3000多億元。但由于犯案分子大多通過國外網絡在國犯事，在抓捕、引渡方面還是存在不少困難。另外，由于技術原因，眾多欺詐案件還達不到預先偵測，及時跟蹤，示時報警的理想狀態。

（二）通過對所駐Z市反詐中心金融機構近三年的主要工作成效統計分析。

自2016年5月，Z市成立了反詐中心，先后入駐工、農、建、中、郵儲五家金融機構，經過對其近三年的嫌疑人查詢數，止付成功數，金額凍結數統計，均呈增長趨勢。其中又以工行、農行、建行三家為多，這與三行網點多，發行的卡數量多有很大關聯，三行的銀行卡和注冊的帳戶也就容易成為不法分子的犯案載體。

（三）現今Z市反欺詐中心入駐的金融機構開展工作中存在的困擾

1.金融機構相互之間信息資源無共享性，權限不一，各自獨立

入駐的金融單位機構，系統各自獨立，數據儲備自成體系，讀取權限不一，相互間業務流程差異大。由于系統各自獨立無共享性，數據錄入、儲備、讀取采取的標準、規范、監管也難以統一。由于信息資源不共享，因資料權限不一，讀取年限不同，同一案件需要多頭查詢，并難以翔實統一，需要重新到各金融網點進一步確認核實，影響了辦案的效率。

2.金融機構難以及時有效對受害人的帳戶進行止付和凍結。

每一次的嫌疑人財產的止付和凍結是跟時間賽跑的過程。現今網上支付是全天候的，不法分子從受害人處騙得財產后，往往會在第一時間從帳戶中劃付出。金融機構受理后，只有短短的幾分鐘能有效挽回受害人資產。這期間金融機構大多要走錄入、復核、授權流程，等操作完成，受害人的資金早已劃付轉移，這不免讓人心生遺憾。

3.金融機構業務各成體系，資金遣返難以統一規范，在途滯留時間長。

大多數案件所涉案件資金，牽扯到多地受害人，相應參與辦案的各地公安機關也多，涉案帳戶往往有多地經辦案件的公安機關多頭凍結，這為涉案資金的及時清理劃付產生了障礙。案件受理后往往需要較長時間滯留，經多地公安協調才能厘清遣返金額。又因各行處理規范，格式不一，程序有異，給經辦人員增添了凍結資金遣返困惑，對是否能及時返還到受害人帳戶中，添加了變數。

三、5G金融的反欺詐平臺建設的可行性探討

2019年以來，移動通訊第五代技術日漸成熟并在全國加以推廣，5G具有高速度、大容量、低延時的技術特點。5G為萬物互聯提供了底層技術支撐。5G做為一種結合性技術，是提升數據存儲能力，數據傳輸能力和數據計算力的關鍵通道，也是數字產業化和產業數字化的核心。在數字經濟浪潮下，5G應如同“信息高速高鐵”為龐大數據量和信息量的傳遞提供高速傳輸通道，不同領域的多主體協同推進態勢正加速形成。5G時代的到來，為整合互聯網金融行業的數據信息，基于大數據下的關聯分析，建立更加準確、全面的反欺詐體系提供了技術支撐的平臺。金融機構可利用5G技術平臺同所駐的通訊公司、公安技偵部門實現大數據共享，建立豐富的多維度的數據檢測模型，按各種可疑因素分子結合形成數據云，并運用人工智能進行有效的涮選、分析、歸類，提前識別和預防可能的交易風險。

首先可利用金融機構多年沉淀的客戶數據，建立風險檢測模型，對帳戶設立風險等級。中國的幾個大型國有銀行通過幾十年的經營，已擁有海量的客戶數據積累。可以建立以客戶的身份、年齡、單位、消費為要素的風險體系，通過對客戶信息的讀取、分析、歸類，建立帳戶等級。按等級需要提供差異化服務，現在銀行卡不管開卡者信息如何，信用怎樣，普遍以全天候的秒到讀取存取服務為宗旨。如能以客戶帳戶等級信用進行適時延遲服務，那對攔截止付受害人資金無疑有很大的助力作用。

其次各金融機構可以利用客戶的設備信息、IP地址，建立風險偵測敏感源。國有四大商業銀行經過多年的技術沉淀，擁有大量的技術人才以及硬件設施，是最有條件跨入5G通道的金融機構，只要通過軟硬升級，完善數據信息的搜集、涮選渠道，根據敏感源及時跟蹤識別，并對可疑目標進行欺詐檢測，自動隔離新的風險和欺詐誘因。

最后是建立數據共享機制，打造金融可疑數據信息云，同時做好數據的權益歸屬和隱私保護。在5G時代，數據的價值越來越得到體現。在國內5G高速發展的環境下，以金融大數據為基礎，結合通訊公司、執法機關、互聯網巨頭各類信息打造反欺詐生態平臺，建立風險預警機制，達到快速甄別風險苗頭，把可預防的風險消滅在萌芽狀態。

四、5G金融環境下反欺詐平臺有待解決的問題

（一）各金融機構的數據對接兼融，合作生態的搭建涉及的軟硬件設施升級及管理

我國各大國有商行幾十年來各成體系，在設備建設，軟件應用，業務流程，監管規范都已有一套自己成熟的模式。反欺詐共享平臺，必需打破原有的客戶信息壁壘，既要有兼容的數據平臺，也要有兼容的硬件設施。各大行必須在已有的資源中，充分利用人工智能技術涮選出據有共性的類似風險因子加以匯聚。同時加強數據處理交換中心，數據計算存儲監管平臺的基礎建設。

（二）反欺詐平臺建設中的共享數據的責任和規范

5G時代是信息流、資金流、數據流的共同匯聚，高速流通轉換的時代。數據服務的核心是服務與共享，由于利益藩籬，數據共享牽扯到規范標準和責任認定。管理權限的認定，職責的劃分，必須要有條例規范，達到相互監督，共同擔責的目的。

（三）反欺詐平臺維護管理的風險和監管處理的法律依據還需要完善

5G時代影響是跨界跨區域的，必須明確數據的權屬，數據權利，數據保護，數據利用的法律規范。金融機構各自把原來的獨立的客戶信息鏈接到共享平臺，存在著客戶泄露隱私的風險，如有閃失，必會給當事機構帶來巨大的聲譽損失。在已有的《個人征信信息保護暫行規定》《非金融機構支付服務管理方法》《網絡安全法》《個人信息保護法》等相關互聯網的立法基礎上，還須構建信息數據共享安全保障法律體系。

五、結語

反詐防騙之路，任重道遠。2021年2月1日，在國家反詐騙中心的指導下，支付寶安全中心設立的公益反詐防騙平臺“安全學院”正式登錄支付寶。自2020年9月試運營以來，通過短視頻、反詐防騙必修課云上課堂、防騙答題專場，協同公安機關幫助用戶增強防騙意識，降低詐騙案件發案率。在線上眾多短視頻亮相的同時，線下更有多種形式的宣傳活動走入社區和公眾平臺。在公安機關不遺余力的多重高壓和打擊下，欺詐的空間越來越小，可再密的網也會有露網之魚。預警防患，打擊追查絲毫不能松懈。