做好規(guī)劃理財(cái)是關(guān)鍵

錢朵朵

肖先生夫婦屬于現(xiàn)在典型的中產(chǎn)家庭，畢業(yè)于上海的知名院校，夫妻倆都有著體面的工作和不菲的收入，有房產(chǎn)，有孩子，還有一些存款。

不過，就像很多中產(chǎn)人士一樣，雖然過著在旁人看來十分體面的生活，但卻總覺得不夠自由，生活過得很“被動(dòng)”，每天都被“卷”入了一種無(wú)形的競(jìng)爭(zhēng)壓力之中。

這種“不自由”的感覺，首先就體現(xiàn)在肖先生和肖太太對(duì)自己財(cái)務(wù)問題的不關(guān)心，好像在日常瑣事的忙碌中，連與自身幸福密切相關(guān)的理財(cái)問題都懶得去考慮了。那么，肖先生和太太從哪里開始著手理財(cái)呢？

職場(chǎng)規(guī)劃：跳槽or創(chuàng)業(yè)？

肖先生在職場(chǎng)遭遇了“瓶頸期”，他對(duì)工作的不滿意之處，并不僅僅在于收入方面，而是升職無(wú)望，以及由于公司流程不合理、人際關(guān)系復(fù)雜等原因，造成的工作自主性降低，價(jià)值感不強(qiáng)烈。

雖然目前看來還沒有“失業(yè)”危機(jī)，但隨著公司的競(jìng)爭(zhēng)力下降，業(yè)務(wù)發(fā)展也遭遇了一定的瓶頸，導(dǎo)致肖先生長(zhǎng)期處于巨大的業(yè)績(jī)壓力之下。

希望肖先生不要完全讓自己“卷”入當(dāng)下的競(jìng)爭(zhēng)，也要抽出一定的時(shí)間為將來作打算。職場(chǎng)人士到了40歲以后，上升空間越來越狹窄，如果升職無(wú)望，又想要繼續(xù)取得更大的職業(yè)發(fā)展空間，就只能另謀出路。

一是跳槽。

首先，可以選擇一些新興的本土IT公司，整體的競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)，工作“內(nèi)卷”得也就不會(huì)那么嚴(yán)重。

但是，還要注意的是，相對(duì)外資企業(yè)而言，本土公司的工作強(qiáng)度更大，有些公司甚至有硬性的“996”要求，肖先生要考慮自己是否能夠適應(yīng)新的環(huán)境。

其次，也可以選擇一些壟斷行業(yè)公司的IT相關(guān)工作，這樣工作的壓力會(huì)更小，業(yè)余時(shí)間更充裕，但在收入方面也不會(huì)比目前有太大的提升。

二是創(chuàng)業(yè)。

如今IT人士創(chuàng)業(yè)的也不在少數(shù)，如果肖先生想在工作中更有主動(dòng)權(quán)，還可以考慮自己創(chuàng)業(yè)。經(jīng)歷過技術(shù)開發(fā)、售前、產(chǎn)品、售后等部門，相信肖先生在業(yè)內(nèi)已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和人脈，具備一定創(chuàng)業(yè)的資本。不過，創(chuàng)業(yè)也會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。

子女教育：經(jīng)濟(jì)規(guī)劃先行

肖先生夫婦的兒子正在讀小學(xué)，雖然當(dāng)前的教育壓力已經(jīng)讓肖太太不堪重負(fù)，但從經(jīng)濟(jì)上來看，他們的目前收入水平是完全足夠支付兒子的各類教育花費(fèi)的;此外，每月還有1萬(wàn)元的結(jié)余，全年有20萬(wàn)元的結(jié)余。

在子女教育方面，肖先生和太太還需要考慮一下未來的教育支出。現(xiàn)在兒子就讀于一所重點(diǎn)公立小學(xué)，每月的補(bǔ)課和興趣班花費(fèi)為6000元。到了兒子中學(xué)階段，如果繼續(xù)就讀對(duì)口的中學(xué)，則學(xué)費(fèi)支出不會(huì)發(fā)生大幅增加。

而如果就讀于民辦中學(xué)，則初中3年的學(xué)費(fèi)就會(huì)大幅提升。到時(shí)候，肖先生家庭收支的結(jié)余就會(huì)減少。這可能也是讓夫妻感到焦慮的原因之一。此外，到了孩子大學(xué)階段，是選擇出國(guó)深造，還是在國(guó)內(nèi)大學(xué)就讀，支出也不大相同。而提前做好經(jīng)濟(jì)上的規(guī)劃是十分有必要的。

如按現(xiàn)在的收支和結(jié)余水平不變的情況計(jì)算，那么2年后兒子初中階段，可以多出40萬(wàn)余元存款，到9年后大學(xué)階段，可以多出180萬(wàn)余元的存款（暫不計(jì)利息）。這些資金均可作為孩子的教育金儲(chǔ)備，不必在經(jīng)濟(jì)方面為子女教育過分擔(dān)憂。

肖先生和太太還有生二孩的想法，根據(jù)《理財(cái)周刊》的測(cè)算，如果生二孩，在第二個(gè)孩子小學(xué)之前的階段，家庭總共增加的支出大約為20萬(wàn)～30萬(wàn)元，不過這些支出是6～7年內(nèi)的總和，并不是一次性的投入。如果平均到每年的話，大約為3萬(wàn)～5萬(wàn)元，對(duì)于肖先生家庭是可以承受的。

不過，生二孩還會(huì)同時(shí)增加肖太太照顧子女所需的時(shí)間和精力。同時(shí)，保姆支出會(huì)增加（已經(jīng)算在上述20萬(wàn)～30萬(wàn)元中），居住格局可能需要改變。等孩子到了一定的年齡，肖太太的父母可能要搬回自己家。

資產(chǎn)配置：穩(wěn)健為主，增加保障

雖然肖先生和太太的收入不菲，但是考慮到生活和育兒成本高企，以及每月還有2萬(wàn)元的房貸月供，現(xiàn)有的100萬(wàn)元存款的確不適合高風(fēng)險(xiǎn)投資。

梳理一下肖先生和太太的理財(cái)目標(biāo)，主要包括兩方面，一是為子女教育進(jìn)行儲(chǔ)備;二是為自身養(yǎng)老考量;三是為各類風(fēng)險(xiǎn)增添保障。

首先，無(wú)論是未來孩子就學(xué)深造，還是自身養(yǎng)老，都是相對(duì)長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)。可以在盡可能保障本金安全的前提下，適度提升風(fēng)險(xiǎn)和收益。

一是100萬(wàn)元的銀行存款，其中的大部分可以選擇投資債券基金或銀行理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品雖然可能經(jīng)歷短期虧損，但持有1～2年以上，虧損的概率就很低。

此外，100萬(wàn)元中需留出5萬(wàn)～10萬(wàn)元，和現(xiàn)有的10萬(wàn)元活期組成“應(yīng)急備用金”，放在銀行T+0理財(cái)產(chǎn)品中，收益率大約為3%左右，高于余額寶，也遠(yuǎn)高于活期存款。

二是每月的1萬(wàn)元結(jié)余，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)適度的權(quán)益類基金產(chǎn)品進(jìn)行定投。按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和投資方向的不同，分為股票型和混合型基金，以及現(xiàn)在比較熱門的“固收+”產(chǎn)品。

其次，考慮到工作和生活壓力較大，健康也可能會(huì)產(chǎn)生問題，肖先生夫婦務(wù)必要增加保險(xiǎn)類支出，包括意外險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。

考慮到還有未還清的房貸，可以為肖先生配置保額為300萬(wàn)～400萬(wàn)元的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，肖太太配置保額為100萬(wàn)～200萬(wàn)元的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn);此外，還可為夫妻倆配置消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等。全年的保險(xiǎn)總支出約為2萬(wàn)～3萬(wàn)元。

全年8萬(wàn)元的一次性收入，扣除保險(xiǎn)支出后的資金，增加投入理財(cái)產(chǎn)品或基金產(chǎn)品中。

最后，朵朵想對(duì)肖先生和肖太太說：想讓人生變得更主動(dòng)，就要偶爾從忙碌中抽離出來，為自己規(guī)劃人生和財(cái)務(wù)。

同樣，當(dāng)下的中年人想要逃離“內(nèi)卷”，首先就要規(guī)劃好自己的財(cái)務(wù)，給生活做好充足的經(jīng)濟(jì)保障，才能收獲更加自由、無(wú)憂的人生態(tài)度。

旺柴小課堂

“手機(jī)銀行”幫你輕松理財(cái)

一些“中年人”害怕管錢，其中一個(gè)原因是不會(huì)使用手機(jī)銀行，覺得資金在不同賬戶中“轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去”非常麻煩。

其實(shí)，如果會(huì)使用支付寶、余額寶的話，使用手機(jī)銀行也是一樣的便捷，只需要下載所需銀行的APP，就可以直接通過手機(jī)銀行進(jìn)行查看余額、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款，或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

如果不想下載APP，還可以通過關(guān)注該銀行的微信服務(wù)號(hào)，綁定賬號(hào)進(jìn)行使用。微信上也可以實(shí)現(xiàn)查余額、還信用卡等大部分常用功能，以下是手機(jī)銀行的部分功能：

轉(zhuǎn)賬查余額：如今，許多銀行已經(jīng)針對(duì)短信余額提醒進(jìn)行收費(fèi)，而通過手機(jī)銀行、微信銀行查看余額或收閱動(dòng)賬提醒，完全免費(fèi)。此外，目前通過手機(jī)銀行在不同銀行之間轉(zhuǎn)賬，采取免費(fèi)的政策。比起在網(wǎng)點(diǎn)ATM轉(zhuǎn)賬需要24小時(shí)后才可到賬，手機(jī)銀行通常可以實(shí)時(shí)到賬。

還信用卡：現(xiàn)在，微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均對(duì)信用卡還款功能收取手續(xù)費(fèi)了，而手機(jī)銀行則仍然可以免費(fèi)。只要是本行的借記卡還本行的信用卡，銀行基本上都采取免費(fèi)政策，有些銀行還可在APP內(nèi)購(gòu)買貨幣基金直接用于還款。

購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品：通過手機(jī)銀行買理財(cái)產(chǎn)品，可以不用跑網(wǎng)點(diǎn)，也不用登陸網(wǎng)銀，也可以查看理財(cái)產(chǎn)品的說明書和風(fēng)險(xiǎn)提示書。此外，手機(jī)銀行APP內(nèi)也可以購(gòu)買基金，但是投資者在選擇了一只基金后，還需要注意基金的申購(gòu)贖回費(fèi)率，有時(shí)候銀行會(huì)針對(duì)部分產(chǎn)品推出費(fèi)率的1折優(yōu)惠，否則可以在其他平臺(tái)購(gòu)買。