數字普惠金融賦能鄉村振興：內在機制、基本現狀及實施路徑

安錦侯

摘 ?要：普惠金融與鄉村振興在服務和受益對象上存在高度的一致性，數字普惠金融是推行鄉村振興的重要投入保障，能夠為共同富裕目標的實現提供持久的內生動力。本文從分析當下數字普惠金融服務面臨的突出問題出發，總結出數字普惠金融賦能鄉村振興的有效政策建議：著力補足鄉村地區居民金融素養偏低的短板;加快鄉村地區數字化、智慧化建設;擴寬數字普惠金融應用場景;完善數字普惠金融風險控制體系。

關鍵詞：普惠金融;數字惠普金融;鄉村振興;小微企業

普惠金融的實質在于幫助社會低收入人群，縮小貧富差距，普惠金融與鄉村振興在服務和受益對象上存在高度的一致性。如果說實行鄉村振興計劃是為了進一步促進社會公平，數字普惠金融則是賦能鄉村振興的金融基礎。數字普惠金融主要是借助于大數據、云計算和現代數字技術為基礎而提供的一系列金融服務，實現了現代數字技術和普惠金融的深度融合，能夠破解鄉村小微企業和村民“融資難、融資貴、融資慢”的老大難問題，是鄉村經濟高質量發展和建設數字中國的現實需要和可行選擇。

一、數字普惠金融賦能鄉村振興的內在機制

發展數字普惠金融將有效提升金融業服務鄉村振興的效率，激發鄉村小微企業和農戶的生產活力，縮小城鄉收入差距，賦能鄉村振興。

（一）擴大金融服務鄉村振興的覆蓋面

實現鄉村振興的目標需要雄厚的物質保障，發展數字普惠金融可以增加金融服務實體經濟的廣度。在一些商業銀行網點覆蓋不到的鄉村，從事經營和生產的小微企業以及農戶能夠直接通過手機、電腦等工具享受到高效便捷的金融服務，從本質上給農戶提供了一種新的獲得金融服務的途徑。

（二）提高金融服務鄉村振興的可獲得性

由于在鄉村的客戶群體固有的收入普遍偏低，缺乏高質量的抵押擔保，金融服務在鄉村的可獲得性不高。而數字普惠金融通過大數據、云計算等工具，識別出信用狀況好的客戶群體，在風險控制的范圍內提供一系列金融服務。如建設銀行推行的“裕農通”，通過數字技術進行信用識別，有效的將信用狀況良好的低收入群體區別開，并且通過電子商務平臺，助力農戶增收，大大增加了鄉村客戶群體金融服務的可獲得性。

降低金融服務鄉村振興的交易成本

鄉村客戶群體普遍存在單筆交易量小、交易分散、資金使用頻繁等特點，這就導致了傳統的金融服務在面對單個客戶的時候邊際成本偏高，而數字普惠金融的發展可以降低商業銀行網點的運營成本、交易費用等，把這些成本縮減從而更多的讓利給農戶。

二、數字普惠金融賦能鄉村振興的基本現狀

數字普惠金融在賦能鄉村振興的內在機制上有著不可替代的優勢。但是就目前來看，數字普惠金融在鄉村的全面推廣仍然存在一系列困難。

鄉村的金融基礎設施薄弱

眾所周知，數字普惠金融的全面推廣依賴于大量的基礎數據，但是在缺乏金融服務的農村地區普遍信用體系不完善，客戶群體的個人消費記錄、征信狀況等數據獲取不易，導致存在一定的信息不對稱現象，信用體系不完善增加了金融服務的風險，從而不能從根本上解決融資難的現狀。

（二）客戶群體的金融素養偏低

數字普惠金融所涉及的范圍廣、數據量大，從過往的現實經歷來看，存在一定的數據泄露風險。而鄉村客戶群體金融素養不高，在面對金融詐騙的時候鑒別力低，容易受到非法互聯網平臺的高收益誘惑，給本就是弱勢的群體帶來經濟損失。

商業銀行自身缺乏內生動力

商業銀行作為盈利性機構，一直以來都存在“二八”法則，商業銀行80%的盈利性收入來自于20%的客戶群體。雖然國家出臺了一系列服務鄉村的優惠政策，但是在面對交易量小且分散的鄉村客戶群體時，商業銀行仍然很難從客戶的角度出發去看待問題，推行數字普惠金融動力不足，進程緩慢，難以放開步子大步向前。

鄉村地區易出現金融風險防控漏洞

在一些落后的鄉村，從事金融業的人員專業素質不高，在為農戶推廣數字普惠金融的時候存在夸大的現象，對于一些基礎數據的收集口徑不統一，從而直接導致了數字普惠金融運行的質量不高，導致商業銀行對風險的識別存在一定困難。同時，目前的反洗錢監控系統還不能對數字普惠金融交易平臺達到全面的監控，容易給不法分子可乘之機。

三、數字普惠金融賦能鄉村振興的實施路徑

（一）著力補足鄉村地區居民金融素養偏低的短板

通過金融知識下鄉，提高農村地區居民的金融素養，是發展數字普惠金融的關鍵。一是金融機構要主動承擔起社會責任，聚焦鄉村地區客戶群體，讓利深耕鄉村的企業，真正做到“普”“惠”同行。二是在鄉村地區加強金融知識宣傳，圍繞存款保險制度、反洗錢法等基礎知識，增強鄉村地區居民風險意識。三是開展綜合素質提升培訓，提高農戶生產經營能力，增強融資信心。

（二）加快鄉村地區數字化、智慧化建設

數字普惠金融的生命力在于數字基礎設施建設，通過數字化、智慧化建設能夠從根本上解決信息不對稱的問題。一是要建立統一的普惠金融征信平臺，通過對客群進行精準識別，降低違約風險。二是要形成信息共享機制，聯合工商、水電等機構建立客群信息數據庫，實現不同行業信息共享，為數字普惠金融發展提供支撐。三是要加快數字鄉村建設，增加鄉村地區互聯網覆蓋率，彌補鄉村地區“數字鴻溝”。

（三）擴寬數字普惠金融應用場景

數字普惠金融具有很強的衍生性，能夠全方面的助力鄉村地區村民增加收入。一是借助數字普惠普惠金融，發展供應鏈金融，跟蹤鄉村地區上、中、下游產業鏈，滿足客戶群體一體化融資需求，助力鄉村地區產業結構升級。二是大力發展綠色金融，利用數字化的先天優勢，積極探索鄉村地區排污權、碳排放權等綠色項目抵押，為綠色企業提供更加便利的融資渠道。

（四）完善數字普惠金融風險控制體系

數字普惠金融在發展的過程中，風險的傳到速度也隨之加快。做好數字普惠風險防控，一是要加強金融監管，做到創新發展與風險防控相適應，避免“一管就死，一放就亂”。二是要建立與鄉村地區企業特點相符合的評級體系，并向社會公開，提高鄉村地區客戶群體規矩意識和誠信意識。

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