商業銀行網點智能化轉型的實踐與路徑

劉晗琦

摘 ?要：經濟的發展推動了我國科學技術的不斷完善和創新。越來越多的企業正與政府共建基于數字化的新型城市基礎設施，打造智慧城市大腦，為城市內各類智慧應用、智慧管理和精細化城市運營賦能。基于此，本文主要對商業銀行網點智能化轉型的實踐與路徑做論述，詳情如下。

關鍵詞：商業銀行;網點;智能化;轉型;路徑

引言

現如今銀行客戶的風險點日趨隱蔽與分散，監管的要求也更加嚴格更加全面，使用傳統的調查工具已較難發現已有或潛在的風險點。基于高科技的智能調查工具可以聯通并整合銀行客戶的各項數據（基礎數據、模型數據），同時結合供應商開發的模型、經驗值、專家評分、機器學習算法等數據，對客戶進行全方位精準性的監控與評價。

1商業銀行網點智能化轉型概述

隨著互聯網、大數據、人工智能等信息技術快速發展，智能化服務在銀行業得到廣泛應用。客戶需求的變化是驅動銀行進行智能化轉型的重要因素，在新冠肺炎疫情的影響下，商業銀行更加深刻地認識到提升遠程及線上客戶服務能力的重要性，需加速提升遠程開戶、線上購買金融產品和智能機器人咨詢等無接觸線上服務能力。此外，商業銀行網點客群對移動互聯網的依賴程度上升，愿意接受形式新穎、定制化的金融服務，金融服務的自主性更強，互動式的交往和對話模式更受歡迎，使得銀行網點進行智能化轉型勢在必行，成為全新的業務增長引擎。商業銀行網點通過智能化轉型可以最大限度地挖掘網點價值，有效連接線下和線上、效率和安全、交付和體驗、營銷和服務，有效滿足客戶差異化的金融需求，提供多樣化、定制化、場景化的金融產品和服務，不斷提升客戶體驗。

2商業銀行網點智能化轉型的路徑

2.1簡化柜面運營流程

商業銀行網點智能化轉型的路徑之一是簡化柜面運營流程。銀行在打造豐富的本地業務場景的同時，需要時刻以客戶為中心，確保將客戶與線上、線下渠道無縫連接，重塑關鍵節點，優化客戶體驗。根據不同業務條線、渠道和客戶特征等，全面考量客戶個性化信息、客戶預期、需解決問題、時間效率等因素，對客戶旅程中各個節點進行評估，分析節點的必要性和節點之間關聯性，在兼顧成本與效率的同時，借助科技工具對節點進行補充、整合、刪除、延展，提升客戶體驗。例如，開發預約預處理項目，通過線上客戶訂單預約發起、線上線下及后臺協同作業的運營模式，搭建客戶服務流程平臺和銀行流程總線，提升客戶體驗，簡化服務流程。

2.2關聯風險識別模型

商業銀行網點智能化轉型的路徑之二是關聯風險識別模型的應用。關聯風險識別模型主要是通過圖神經網絡這類基礎算法來設計、研發的，其應用則是以上文描述的業務應用型知識圖譜這類數據資產為基礎展開構建。這類應用型關聯風險識別模型已廣泛應用于金融行業的投資研究領域，特別是分析研判市場上哪些企業在經營過程中可能會出現風險事件等。該類模型所采用的圖網絡是指基于特定場景中各主體之間的語義關系形成的網絡拓撲結構，完整的圖網絡能夠將不同領域、不同類型的數據結合起來，蘊含著豐富的深層業務信息;而循環神經網絡（RNN）能夠記憶目標主體在網絡上一時刻運行時的狀態值，并將其嵌入當前時刻的數據計算中來，適用于時序數據的業務分析。循環神經網絡模型則是將這兩者結合形成GRN模型，該模型能夠根據業務演變動態地提取圖網絡中的關聯關系特征，挖掘出隱含的業務邏輯，對金融風險事件發生的可能性進行更為前瞻的預測。以金融欺詐預測為例，在相關金融業務研發實踐中，該模型以前述企業債券、資金賬戶等關聯圖譜數據資產為基礎，探索城投債券或資金轉移領域的深度關聯特征，廣泛應用于投資研究中的金融事件預測中，通過分析企業與企業、企業與行業、企業與市場等關聯關系及其動態變化，研判企業可能面臨的金融風險;該模型也可以應用于識別金融欺詐交易;還可以用來探查資金往來賬戶交易形成的網絡中所蘊含的信息，并能對金融機構內控管理中的違規操作及異常行為進行提示與預警。

2.3賬戶全生命周期管理智能化

商業銀行網點智能化轉型的路徑之三是賬戶全生命周期管理智能化。賬戶全生命周期從客戶開戶意愿的表達到客戶賬戶銷戶為止，涵蓋開戶、變更、存續、銷戶4個基本過程，過程中包括盡職調查、賬戶備案、賬戶年檢、賬戶對賬等環節。賬戶管理主要從賬戶服務管理和賬戶風險管理兩個方面出發，其中賬戶風險管理貫穿整個周期過程。在賬戶服務管理方面，將人臉識別技術應用于開戶、變更、銷戶等過程，輔助完成客戶身份識別;將OCR技術應用于開戶資料的自動識別和采集，通過人機協作的模式提升開戶效率;將RPA機器人技術應用于跨系統數據比對和數據整合，解決人工勞動力和差錯率問題。在賬戶風險管理方面，充分借助先進信息技術，基于人工智能和大數據分析能力，通過機器學習、知識圖譜、實時智能等前沿技術構建一套智能化的風險管理體系，完成賬戶全生命周期過程中的事前、事中、事后風險模型的建立，及時有效遏制賬戶風險。

3商業銀行網點智能化轉型的實踐應用

京北方自主研發的新一代大資管系統立足于“資管新規”，汲取其他金融行業系統優點，結合銀行資管業務特點及四大轉型方向，建立以智能投顧、財富管理、投資交易、風險管理為核心的四大管理體系，以提升銀行資管從業機構的投研能力、產品創設能力、理財銷售能力、風控能力、運營能力等，實現業務類型的可視化。中國金融市場上級監管部門各類綱領性文件與執行性文件的相繼頒布，標志著中國金融市場的金融理財與資管業務正式進入整改實施階段。京北方新一代大資管系統通過關聯系統數據智能化、API數據標準化、業務系統的模塊化、有序化的深度融合助力金融回歸服務實體經濟的本源，對于金融資產管理行業的業務模式提升具有重要意義。

結語

總之，當前面對金融脫媒化、生活虛擬化，傳統商業銀行必須要根據時代的變化來不斷的調整網點的業務模式，實現產品創新，業務形式創新，商業銀行網點創新。

參考文獻：

[1]何大勇，張越，陳本強，等.銀行轉型2025[M].北京：中信出版社，2017.

[2]劉興賽.未來銀行之路[M].北京：中信出版社，2019.