試析我國農村金融服務的現狀及發展對策

劉杰

關鍵詞：農村;金融服務;現狀;對策;

前言：我國從19世紀改革開放后，就開始大力發展城市，導致我國農村和城市發展的差距變得越來越大，農村、農民、農業的發展已經成為當前我國亟待解決的問題之一。隨著近些年我國經濟水平的持續發展，帶動了農村金融體系的進一步發展并且隨著發展的不斷加快農村的金融體系也在不斷的完善，這也給我國農村金融服務提出了更高的要求，總的來說當前落后的農村金融服務已經不能滿足快速發展的農村經濟需求，阻礙了我國農村經濟的進一步發展。

一、當前我國農村金融服務的內涵與特征

（一）農村金融服務的內涵

市場上的金融機構通過使用貨幣的手段進行交易對有價物品進行融通，與此同時，實現整個過程參與人員共同受益的一個過程就是金融服務。而金融機構就是一個進行貨幣信用活動的中介機構。隨著我國近些年不斷優化金融體制，發展農村金融，農村金融機構已經從原有的幾個主要金融機構逐漸形成了當前全新的金融體系，全新的農村金融體系主要是以農村原有的信用社為中心，國有銀行為主體，農村之間自己的借貸為補充的一個區別城市的金融體系。農村金融體系的發展優化在很大程度上促進了我國農業經濟的發展，彌補了我國傳統農村金融的缺失。

二、農村金融服務的主要特征

和城市金融服務發展不同，農村金融服務的特征存在個體的差異性，不同地區的農村金融服務都有各自的情況，但是農村金融情況的特征主要分為以下三方面：

（一）周期性特征

對于農村金融來講，他的主要應用對象就是農業的生產，但是由于農村的農業生產存在很多不確定的因素，導致農村金融的變化規律很難預測，這也是因為農業生產周期比較長，并且農業生產的產品會受到各種因素的影響，例如;天氣、自然災害、病蟲害等難以預知的因素都會導致農產品的價格產生劇烈的波動，這樣一來就導致很多從事農業生產環節的人員十分依賴生產性的融資，除此之外，還給農業的融資帶來巨大的風險。

（二）需求多樣性特征

農村金融服務的主體和城市金融主體有所不同，農村金融大多數服務對象都是一些農村企業或者是農民，與此同時，還會涉及到一些農村的基礎設施等，但是這些農村企業和農民主體在生產范圍不同、從事工作不同、規模也不同，因此，導致農民和農村企業對金融服務的需求多元化，需求的主體不同也會導致金融服務的需求形式、特點和手段都不同

（三）資金匱乏性特征

對于金融市場來講，資金有著明顯的逐利性特征，很多金融資源都選擇在更發達的地區發展，很多服務于農民、農村、農業的金融資源都逐漸流失，進而導致農村嚴重缺失金融資源。除此之外，對于農村收入來講，很多農民的收入都是靠天吃飯，并且會受到勞動力、子女教育投入、農業生產資料價格不斷提高的約束，農民的支出在不斷的增加，但是收入卻增長緩慢，導致收支極其不穩定，這也在一定程度上阻礙了農民獲得金融資源的能力，使農村金融資源得不到良好的發展。

三、我國農村金融服務的現狀

從國內的視角來講，與過去農村的金融服務相比，當前的金融服務已經有了很好的發展，例如，以前農村的貸款總額很低，現代農村的貸款總額有了明顯的增長。，2020年末我國農村的貸款總額已經達到了32.27萬億，同比19年末增長了11.9%，和之前相比，我國農村的金融服務已經有了很大的發展。

在國際的維度來講，我國農村金融服務機構同比國際的金融服務機構覆蓋的范圍更廣，遠超國際標準，與此同時，辦理貸款的農民賬戶占所有農民賬戶的40%左右，比與我們相鄰的印度高出20%左右，并且也遠遠高出了加勒比、北非、中東等地區，除此之外，我國農村內的金融機構覆蓋量已經超出了90%遠遠超出國際水平的35%。

總的來說，不論是國內農村金融服務還是國際上農村金融服務，我國都已經取得了不錯的發展成果，但是想要進一步解決我國農村經濟發展的問題，實現共同富裕的目標還需要解決當前農村金融服務出現的問題。

四、我國現階段農村金融服務存在的問題

（一）缺乏足量的金融服務機構

當前我國農村已經實現了90%以上的金融服務機構覆蓋率，在這之中也包括商業銀行、農村合作社以及政策性銀行等。但是對于商業銀行銀行來講，他們的目的性較強，他們更注重成本和收益從而導致商業性銀行逐漸淡出農村金融服務當中，與此同時，隨著當前我國社會主義市場經濟的不斷進步與發展，導致很多以前在農村建設的政策性銀行以及有利于農村發展的金融業務也在逐漸的退出農村金融市場削弱了農村建設的功能除此之外，在農村當中郵政儲蓄銀行的大部分作用也是吸收農村的存款之后再將這些存款在城市當中放貸，這樣就加劇了農村資金流向城市的速度，雖然支持了城市的發展，但是這也加大了農村金融服務市場和總體金融市場的供求矛盾，而在當前農村市場當中信用社卻處于絕對性的壟斷地位。

（二）金融服務產品過于單調

在農村金融市場上金融服務產品十分的單一，只有那么幾個品種，和城市各式各樣的金融服務產品相比農村金融市場十分單調。當前在農村金融市場當中，主要提供的就是一些基礎性的金融服務產品例如一些貸款匯款以及存款等業務，雖然這和農村經濟發展落后有著必要的聯系，但是這也反映出當前農村金融機構沒有重視農村對金融服務產品的多樣化需求。在我國國民經濟結構當中，鄉鎮經濟是占了很大一部分比重，這也表明當前農村人民對于農村的金融服務市場有著更加多樣化的需求，這也要求農村金融服務機構要滿足農村人民的需要，創新金融服務性產品，給農村提供更加多樣化多元化的農村金融服務。

（三）大部分農村金融服務機構缺乏足夠的放貸信心

導致農村金融機構缺乏放貸信心，主要是由兩方面的因素：首先農村作為第一生產力來講，占了國內經濟的很大一部分比重，而這一部分產業對于貸款的需求量是非常大的，但是龐大的貸款需求量帶來的資金收益卻很低，并且還面臨著諸多風險，這也導致很多利益至上的金融服務機構減少了對農村市場的放貸數量，與此同時，還對放貸的標準嚴格把控，甚至更有一些農村金融服務機構在農村吸取大量的存款，再將這些存款轉移到市場當中用于放貸，這也進一步提高了農存貸款的難度。其次就是很多農民在借貸過程當中沒有值錢的抵押物，這也和我國農村土地政策有關，農民的土地是不能進行抵押和交易的只能自用，因此這也是造成農村貸款沒有有效抵押物的主要原因。

五、促進我國農村金融服務發展的具體措施

只有對當前農村金融服務當中出現的問題進行解決并創新全新的金融模式才能夠進一步的發展我國農村金融市場。首先，作為我國政府的職能部門，要不斷的提高對農村金融服務產品的支持度，出臺對應的措施和有效的利農金融政策，其次，還要發揮出市場在資源配置過程中的作用，打開農村的金融服務市場完善并提升當前農村金融服務的體系，可以試著從以下幾方面進行改變：

（一）適當降低農村金融機構的準入原則，促進農村金融服務多元化

首先各個地區的金融市場要落實國家出臺的各種金融政策，培養專門服務于農村的金融機構，與此同時，還要鼓勵和支持那些自愿加入農村金融市場的服務機構，適當的扶持那些小額貸款公司以及鄉鎮銀行等機構，在這個基礎上還要不斷優化農村金融服務產品的制度和保障，出臺相應的法律法規，打破原有農村信用合作社壟斷農村金融市場的現象進一步加強農村金融機構的競爭力。

（二）優化農村商業保險的制度

迄今為止在農村當中還沒有出臺針對農村保險制度的法規，因此，這也表明了我國職能部門要出臺針對農村保險的法律和法規，給農民的利益加上一把安全鎖，除此之外，政府的監督和管理部門還要加強對保險的監管工作，時刻為農村商業保險的發展保駕護航。

（三）推動我國農村金融服務產品的多樣化發展

我國農村金融機構應當優化當前的金融服務產品，改變傳統單一的服務類型，要細化農村的市場情況和實際情況，根據不同的類型提供不同的服務，不斷的拓展新的金融服務業務。隨著我國社會主義經濟的發展，當前的農村經濟市場得到了很好的發展，只有搶占農村市場先機的金融服務機構才能第一時間推行我國多樣化的金融服務。

結語：綜上所述，農村金融服務對我國農業發展有著很大的意義，因此，要重視農村金融機構在農村金融市場當中出現的問題不斷的完善我國農村金融服務體系。

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