互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響

馬雪玲

互聯網時代背景下，互聯網金融以透明性、便捷性、覆蓋性迅速得到民眾的歡迎，其對我國商業銀行的運轉發展產生了明顯的沖擊，促使商業銀行不斷強化其風險承擔能力、創新更加多元化的銀行業務。本文將基于互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響展開分析，力求進一步提升商業銀行的運轉收益，以供廣大商業銀行管理者參考。

一、引言

互聯網金融是借助互聯網技術及通信開展資金支付、流通等業務的新型金融方式，其不僅是互聯網時代的科技產物，也是金融行業的另一發展方向。互聯網金融的發展利用推動著經濟資源的合理配置，利于金融行業的革新發展及運轉效率提升，但是，其特有的金融信息處理及服務方式也對商業銀行的傳統管理運轉模式造成了一定的影響，并使得商業銀行面臨著經營獲利及支付中介層面的新挑戰，因此，強化商業銀行的風險承擔能力、優化商業銀行的運轉模式亟待解決。

二、互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響

（一）風險管理影響

互聯網金融對商業銀行的管理層面的影響，主要體現在對風險數據結構及維度的泄漏、損毀方面，在其影響下商業銀行的風險數據處于攀升狀態。雖然部分商業銀行意識到了互聯網金融對其風險數據管理的影響，積極采取針對性手段對銀行內部管理系統進行測評優化，但是由于互聯網技術的快速發展及系統漏洞的實時性變化，其數據管理風險仍處于不安全狀態。

（二）經營效率影響

互聯網金融對商業銀行的經營效率產生著良性影響，其影響下，商業銀行可以有方向、高效率的革新其經營運轉方式、提升其辦公技術，進而顯著優化商業銀行的運營管理及內部管理方式，從客戶需求及客戶體驗方面盡可能的簡化業務辦理流程，同時還可以借助互聯網金融企業的數據信息吸收新的客戶群體，提高客戶群體的基數及質量，構建高效細致的人性化綜合性管理平臺，推動著商業銀行的風險控制機制、經營效率、管理效率等不斷更新優化。

（三）盈利水平影響

互聯網金融影響下，對商業銀行的客戶優勢、渠道優勢等產生顯著的分散效應，打破了傳統商業銀行的存款壟斷性競爭局面。進而推動著商業銀行不斷創新優化其經營理念，對其產品架構、資金成本、融資渠道、投資方向等進行優化，完善提升其盈利水平及行業影響，以此來提升其核心競爭實力。

（四）風險轉移傳染

信息時代發展趨勢下，商業銀行與互聯網金融企業的合作發展是金融行業的發展方向，利于商業銀行運轉效率及盈利水平的提升，同時也推動其風險承擔能力的提升。但是其在享受互聯網金融管理優勢及技術優勢的同時也需要承擔互聯網的獨特風險。即商業銀行與互聯網金融企業的合作平臺具有安全潛在威脅，進而導致金融數據資源的泄漏、篡改、缺損等，引發商業銀行信息轉移風險，而且一旦金融數據信息被截留或被攻擊，就會引發平臺使用公眾的恐懼及不信任心理。

三、互聯網金融影響下商業銀行面臨的新要求

（一）經營獲利新要求

利差是商業銀行經營運轉的主要獲利途徑，然而在互聯網金融影響下，網絡信貸、第三方支付平臺競爭力極強對商業銀行的傳統經營獲利模式沖擊激發。例如，余額寶具有投資贖回快、投資獲利高、投資門檻低等優勢，吸引著越來越多的民眾選擇余額寶存放其存款;支付寶開通了信用支付的新型經營方式，并借捕獲了大批年輕人的獵奇心理及存款青睞，導致商業銀行失去了其客戶群優勢，對商業銀行的經營獲利造成極大影響，使商業銀行在該方面面臨著時代性的新要求。

（二）支付中介新要求

互聯網金融影響下，促使金融支付中介對商業銀行提出了新要求。互聯網金融帶動著線上支付方式迅速得到普及利用，對商業銀行的傳統支付中介層面帶來顯著改變，使得商業銀行的支付中介處于雞肋狀態。例如，支付寶、微信支付等平臺都可以設置車票購買、水電費繳納、轉款匯款、消費支付等業務，改變著人們的傳統消費支付習慣及方式，使得商業銀行的支付中介層面急需改變。

四、互聯網金融影響下商業銀行的發展策略

（一）創新優化經營理念

互聯網金融的快速發展發破了商業銀行的壟斷性經營局面，并競爭性的制約著商業銀行的經營運轉收益。這種行業背景及時代背景下，商業銀行必須創新優化其經營理念，以此來對沖互聯網金融對其經營收益造成的風險。商業銀行要積極利用信息技術及新媒體推進其信息化、時代化變革，借鑒互聯網金融的成熟經驗，整合其經營實況及發展目標，搭建先進完善、特色多元的商業銀行經營運轉綜合性平臺。并積極借助新媒體的傳播推廣優勢擴大商業銀行綜合平臺的知名度及利用率，這樣既可以鞏固原有的客戶群體又能夠吸引組建新的客戶群體，在該基礎上，商業銀行要提升其客戶服務質量，可在綜合性平臺上設置客戶服務版塊，為客戶提供更加便捷、多樣的服務，實現客戶群體的維護擴展，利于商業銀行的轉型優化及長遠發展。

（二）搭建與互聯網金融企業的合作平臺

商業銀行應正確認知互聯網金融的時代優勢及運轉本質，積極搭建與互聯網金融企業的合作平臺，突破其創新轉型瓶頸，實現雙方的共贏發展。商業銀行與互聯網金融企業的合作可以借助互聯網金融企業的夾斷數據庫維護技術降低商業銀行數據管理風險，提升其金融數據信息及客戶數據信息的儲存安全性，同時還可以借助互聯網金融企業的數據信息吸收新的客戶群體，提高經營收益水平及效率。而商業銀行具有成熟完善的金融管理方式及極高的信譽度，這正是互聯網金融企業所欠缺的，兩者合作可以為民眾提供安全便捷、可靠放心的金融平臺。此外，商業銀行具有豐厚的客戶信貸底蘊，其與互聯網金融企業合作，可以借助互聯網金融的技術及管理優化，強化其貸前調查核實及資金去向監管，進而對信貸風險進行有效把控。

（三）借助大數據技術強化分析能力

商業銀行應該積充分借助大數據技術強化其數據信息的分析能力，進而更好的獲取客戶的需求并為其提供針對性、供需性的服務，提升其金融行業影響力及發展優勢。商業銀行可與工商、稅務等職能部門建立數據共享政策逐步充實完善其數據信息，借助大數據技術對客戶的信用水平、消費習慣等信息進行分析，以此來發展客戶群的客觀規律及相似點，并據此對客戶群體進行分類，這樣在該基礎上，商業銀行可以為客戶提供更具吸引力更符合其需求的理財產品，提升客戶對商業銀行的忠誠度及商業銀行的資金利用能力，為商業銀行的發展規劃提供豐厚的基礎保障。此外，商業銀行還要保障信息化建設的資金投入及技術投入，構建高效細致的人性化綜合性管理平臺，推動商業銀行互聯網技術的尖端化、安全化。

（四）優化業務辦理流程

互聯網金融使用具有高效性、便捷性，符合當下社會節奏，進而其直接影響著民眾的存儲習慣、消費習慣及支付習慣。商業銀行也應吸取其應有優勢，不斷引進、接受先進的金融管理思想及信息技術，優化其業務辦理流程，給予用戶更便捷、更優質的使用體驗。在該基礎上，商業銀行再針對客戶的個體要求設計解決方案，盡可能的滿足客戶的所有合理要求，提升客戶的認同度及滿意度。這就要求商業銀行將傳統以銀行為主導的業務辦理方式轉變為以客戶需求為主導的業務辦理方式。同時商業銀行應從客戶需求及客戶體驗方面盡可能的簡化業務辦理操作流程，去掉一些帶有重復性質的申請、審批、審核環節，盡可能的提升業務辦理效率及質量，還要加強銀行部門之間的溝通合作，剔除不必要的制約因素，實現客戶信息資源的整合及銀行經營管理運轉資源的最佳利用，將銀行業務多元化選擇及業務辦理高效化當作商業銀行金融革新的主要方向，優化客戶與商業銀行之間的合作盈利關系，構建全新的時代化、人文化的商業銀行金融服務。

五、結語

互聯網金融影響下，商業銀行可以有方向、高效率的革新其運營管理及內部管理方式，利于金融行業的革新發展及運轉效率提升。但是互聯網金融業對商業銀行的運轉發展產生了明顯的沖擊，打破了傳統商業銀行的存款壟斷性競爭局面，增加其風險數據結構維度管理風險及金融信息轉移風險，使得商業銀行的風險數據處于攀升狀態。同時，互聯網金融影響下商業銀行面臨著經營獲利及支付中介層面的新要求，這就要求商業銀行必須創新優化其經營理念，以此來對沖互聯網金融對其經營收益造成的風險。商業銀行應正確認知互聯網金融的時代優勢及運轉本質，積極吸取其應有優勢，不斷引進、接受先進的金融管理思想及信息技術，優化其業務辦理流程，同時借助大數據技術對客戶的信用水平、消費習慣等信息進行分析為客戶提供更具吸引力更符合其需求的理財產品，給予用戶更便捷、更優質的使用體驗，提升客戶對商業銀行的忠誠度及商業銀行的資金利用能力，為商業銀行的發展規劃提供豐厚的基礎保障。商業銀行還應積極搭建與互聯網金融企業的合作平臺，突破其創新轉型瓶頸，實現雙方的共贏發展。

（作者單位：鄭州職業技術學院現代管理系）