基于AHP方法山東省普惠金融政策實施效果評價體系構建

張瑞賢

普惠金融的研究越來越受到相關學者的青睞，本文通過國內相關文獻研究分析我國普惠金融的體系構建和發展狀況，梳理并分析山東省普惠金融方面的相關政策，通過層次分析法（AHP）構建了山東省普惠金融政策實施效果評價體系，提出山東省普惠金融政策未來的主要重點應放在“考核普惠金融政策實施效果、大力發展數字普惠金融、注重金融服務創新和質量提升、創新農村服務機制”四個方面。

一、普惠金融國內研究現狀

我國于2006年正式引入了“普惠金融”的概念，查閱普惠金融的相關文獻后發現我國該領域的研究大致開始于該年份。根據關鍵詞“普惠金融”文獻搜索，截止到2020年4月份中國知網當中的期刊數據中顯示主題排名前十位的分別是：普惠金融、互聯網金融、普惠金融體系、小微企業、金融機構、小額信貸、普惠金融發展、商業銀行、金融服務。

田霖（2020）通過對金融包容體系闡述，分析普惠金融與金融包容不同點，提出：普惠金融的服務對象相對狹窄，金融包容強調金融需求主體的主觀能動性、判斷力，也能夠全面分析家庭和個人的金融素養和理財能力，并提出構建“三度”“三維”“三協調”的金融包容體系。王勇（2019）通過對某商業銀行普惠金融業務分析發現金融機構對于普惠金融認知還存在一定的問題，不能有針對性的滿足客戶的需求，針對普惠金融如何開展未來的發展工作，提出了“完善普惠金融體系、建立有效的金融市場、創新普惠金融工具”等三個方面的建議。

普惠金融發展中的數字普惠金融已經成為全球未來金融扶貧的重要方向。2019年的中國金融學術年會上諾貝爾經濟學獎獲得者羅伯特·C·默頓指出，金融服務的數字化能夠使得創新型的金融服務產品越來越多，同時能夠極大的降低企業和家庭的成本。張勛等（2019），發現中國貧困地區受益于數字金融效果更加顯著，能夠促進中國的低收入群體生活成本和農村的創新創業成本降低。韓磊，張生太（2020）通過分析美國、日本農村普惠金融體系發展策略后認為：我國應該加強農村金融法制體系建設、政府適度監管、加大農村金融產品創新賈晉。

二、山東省普惠金融發展

2017年山東省出臺《關于促進普惠金融發展的實施意見》以來，通過普惠金融體系的建設，普惠金融基礎設施更加健全，普惠金融的市場環境進一步完善。普惠金融覆蓋率、服務可得性和服務水平走在全國前列。

據統計，截至2020年2月末，山東省共有391家小額貸款公司，注冊資本546.06億元，累計發放貸款54.14億元。為進一步服務三農，山東省大力開展縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、新型農村金融機構定向費用補貼，充分發揮政策組合作用，鼓勵金融機構增大涉農信貸投放。截止到2020年2月，共發放涉農貸款14.89億元，小微企業貸款35.61億元。涉農貸款和小微企業貸款分別占全部貸款的27.51%、65.78%。

2017年以來，山東省為了提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，出臺了一系列的政策和意見，逐步建立了與經濟社會發展相適應的普惠金融服務體系。小微企業、“三農”和偏遠地區、貧困地區金融服務水平不斷提高。通過梳理發現山東省普惠金融政策主要集中在金融業助力新舊動能轉換、農村金融政策、互聯網+金融、小微金融、優化普惠金融環境、新冠肺炎疫情期間普惠金融政策等方面。

三、山東省普惠金融政策實施效果評價體系構建

本文運用運籌學領域的AHP的研究方法用于普惠金融實施效果評價體系，層次分析法簡稱AHP，在20世紀70年代中期由美國運籌學家托馬斯·塞蒂正式提出。本文建立層次機構模型的時候，重點參考我國目前指標體系對應的內容以及山東省普惠金融發展特點，構建山東省普惠金融政策的實施效果評價體系。

基于邁實分析軟件分析結果，基于AHP分析方法山東省普惠金融政策評價體系中，金融服務覆蓋率比重（66.94%）>普惠金融服務可得性比重（24.26%）>金融服務的滿意度比重（8.79%）。

通過方案層權重結論分析，在普惠金融政策評價體系中，13個方案在評價效果中占地比重排序：小微企業貸款占貸款比重（18.90%）>涉農保險覆蓋率（18.69%）>農戶貸款占貸款比重（15.98%）>普惠金融基礎設施密度（9.53%）>信用體系建設（7.58%）>移動支付占總支付比重（6.27%）>互聯網+普惠金融（5.81%）>金融服務水平（4.46%）>民生信貸占總信貸的比重（3.98%）>農村人均持有銀行卡數量（3.60%）>普惠金融教育水平（2.58%）>存貸款數量占GDP比重（1.41%）>金融行業投訴數量（1.23%）。

山東省普惠金融實施效果評價體系一致性檢驗：

CR=（0.669417*0.0972+0.242637*0.0954+0.0879462*0.0045）/（0.669417*1.54+0.242637*1.49+0.0879462*1.36）=0.0586<0.1，說明最終各層次的排序具有一致性。

四、結論和建議

本文通過文獻研究和山東省普惠金融相關政策分析，利用AHP層次分析法

確定了金融服務的覆蓋率、服務可得性、金融服務滿意度三個準則層權重，最終確定了13個方案層在評價體系中排名和所占的比重，為山東省普惠金融政策實施效果建立了一種有效的評價體系。

2017年以來山東省按照普惠金融實施意見，逐步改善普惠金融環境、完善普惠金融基礎設施、建立健全普惠金融組織體系，提高省內普惠金融宣傳和教育，通過普惠金融平臺提升了服務水平。但是目前山東省普惠金融發展還存在一些不足，金融產業實力相比與浙江、江蘇等省份還有待提高。

根據研究結果針對未來山東省普惠金融政策實施提出如下建議：

（一）考核政策落實性

普惠金融業務相比于傳統金融業務風險高且收益低，金融機構在提供金融產品和服務的積極性不高，雖然省政府和省內各類金融機構也出臺了相應的普惠金融措施，但是企業盈利性和普惠金融低收益性相矛盾，使得部分普惠金融政策實施中大打折扣。政府在制定相關政策的同時，要確立政府監督和政策落實考核機制，需要形成一套完整的政策體系和監督體系，確保普惠金融可持續發展。

（二）大力發展數字普惠金融

山東省普惠金融政策應該更多的關注數字金融的發展，注意金融和科技的跨界融合。構建“生產服務+商業模式+金融服務”數字化生態，通過征信系統建立、移動支付、互聯網理財平臺等方式提升金融服務的效率。同時通過科技手段和金融的結合為更多企業提供智力支持和特色服務。

（三）.注重金融服務創新和質量提升

目前普惠金融發展過程中，盲目的追求數量和規模，忽視金融服務的質量和創新。山東省目前企業和家庭的資金需求過度依賴信貸資金，直接融資比重偏低。

同時，目前普惠金融政策主要依靠政府財政資金進行貼息、風險補償等方式，普惠金融的發展受到政府財力的影響，對財政資金的依懶性較高，這些都嚴重制約了普惠金融的發展。下一步山東省在普惠金融政策的制定中可以加大對于金融服務創新，通過供應鏈金融、訂單融資等新型金融產品提供金融服務，同時提高金融服務質量。

（四）創新農村金融服務機制

1.建立健全農村信用體系和法律法規。通過農村信用體系、風險預防機制和農村金融法律法規建立，降低金融機構風險，為普惠金融的長遠發展提供保障。

2.樹立正確的政府地位。建立市場為導向的農村金融市場，擺脫當前以政府為主導的農村金融發展模式;政府一方面通過政策完善農村金融的基礎設施，監督普惠金融在農村的實施效果，另外一方面要完善金融機構在農村普惠金融的退出機制，營造多樣化的農村金融組織樣式。

3.提升農村普惠金融素質。目前政府的政策過多的在農村普惠金融的覆蓋率和可獲得性，對普惠金融的宣傳力度和農村普惠金融教育不足。山東省要依靠普惠金融宣傳站及其他普惠金融宣傳窗口提升農村普惠金融的意識，提高廣大農戶的金融知識。

（作者單位：山東外國語職業技術大學）