新疆農業保險的發展及其影響因素的實證分析

岳東芹，馬 瓊，侯玉龍，周子渭

（塔里木大學經濟與管理學院，新疆 阿拉爾 843300）

農業保險是分散和轉移農業風險的機制，是推動農業可持續發展的重要舉措。農業保險是對從事農業生產的單位或個人在進行種植業、養殖業生產過程中，遭受自然災害和意外事故所造成的損失后，在保險責任范圍內承擔賠償責任的一種財產保險。中國農業保險起步晚、發展慢，過程跌宕起伏。1982—1990 年為農業保險恢復試辦期，1982 年，本著為農業生產服務、為國家和農民分憂的指導思想，人保公司恢復辦理農業保險業務，曾開辦多項種植業和養殖業保險。20 世紀80 年代，中國農業保險取得很大發展，試辦幾十個農業保險險種。1988 年，保費收入達3.5 億元；1990—1994 年為農業保險發展高峰期，受計劃經濟體制影響和國家財政兜底，保險公司根據各地所需開辦農業保險，基本不用考慮盈利問題。到1993 年農業保險險種總數近百個，保費收入達8.3 億元，農業保險發展達歷史最高峰。然而，與巨額保費相伴的是居高不下的賠付率，1993 年農業保險賠付率為116%，虧損率為56%。1994—2003年為農業保險持續萎縮期，1994 年以后，中央財政要求人保公司全面向商業保險公司并軌，并對人保公司實行以上繳利稅為主要目標的新的財務核算體制，一切與經濟效益掛鉤。

1 新疆農業保險的發展現狀

新疆農業保險從20 世紀50 年代就已經開始創辦，當時主要以耕畜業為主，保險種類稀有，后又停辦。直到1982 年全國農業保險恢復試辦，新疆農業保險也開始發展，中國人保財產股份有限公司新疆分公司開始承辦新疆棉花保險業務。1989 年以后，新疆農業保險開始進入穩步增長階段；雖然1994 年以后，全國農業保險進入持續萎縮階段，但是新疆農業保險仍然呈穩步增長趨勢；直至1998—2006 年增速放緩后，可能由于國家對棉花實施補貼，推進了新疆農業保險的發展，2007 年以后，新疆農業保險又開始呈穩步增長趨勢（圖1）。

圖1 新疆農業保險保費收入趨勢

2 新疆農業保險發展中存在的問題

2.1 政府支持力度不夠

由于農業的特殊性，即人們總說的靠天吃飯，新疆地處自然災害頻發區，農業保險風險較高、經營成本大，農業保險僅靠保險公司是非常艱難的［1］。新疆農業保險雖然有中央、自治區、地縣三級財政按比例給予部分保費補貼，但剩余部分仍需農民自行繳納，農民若遭受災害，來年沒有足夠的資金進行生產活動，更將無力進行農業投保。況且新疆財政收入十分有限，全區90%多的縣市財政連自給程度都達不到，全區農牧民中有22%屬于貧困人口，農業保險地方財政配套補貼政策對比其他發達省份存在顯著差距［2］。農業保險地方先出錢、中央財政后拿錢的聯動補貼政策對新疆這樣一個財政收入不足、經濟落后的省份來說，壓力巨大，新疆財政能拿出來的農業保險補貼較少。

2.2 賠付率高、保費收入低

新疆農業保險保費收入較低，因此，農業保險的保障水平就很難提高。盡管從2008—2017 年新疆農業保險保費收入呈增長狀態，從13.5 億元增長至39.9 億元，但新疆農業保險保費收入仍然很低，且新疆農業保險本著“三低”原則經營，即低保額、低保費、實行低保障［3］。保險種類少、保額低，且多數屬于不足額投保，導致農民受到災害時得到的經濟補償不足以恢復生產甚至得不到補償，嚴重挫傷了農民投保的積極性。農業保險為了降低風險會將一些常發生的災害剔除，使得投保農民會產生農業保險騙錢、無用的錯覺，增加了農民的負擔，嚴重影響了保險公司的信譽。

2.3 理賠效率低、投保積極性不高

農業保險的保障對象是各種農業風險，但是農業風險種類繁多且性質復雜，存在較多不確定因素。新疆地理位置特殊，環境變化莫測，災后查勘定損難度非常大，加上新疆地廣人稀，種養規模一般都較大，農業自然災害理賠等級劃分存在缺陷，農業保險專業人才匱乏，需要保險機構大力培養農業保險方面的專業人才。查勘定損不及時就會導致理賠速度緩慢，理賠金額無法及時、足額地賠付給投保農民，就會使農民產生對農業保險賠付拖拉、不靠譜的錯覺，影響農業保險的發展［4］。新疆農業保險多以棉花保險為主，玉米、水稻、小麥等農作物保險種類較少，林業和瓜果業更少，養殖業農業保險也沒有得到積極的開展，農民只能在有限的保險種類里選擇，沒有辦法選擇自己需要的保險種類。而且大多數農民受教育程度不高，對農業保險的了解不夠，再加上每年遇到大型災害時國家都會給予財政補貼，保證農民來年能夠正常進行生產，給農民潛意識產生了極大的依賴感，覺得農業保險是個可有可無的擺設。再加上理賠效率低，保險種類單一，保險保額低、保障低，更是嚴重挫傷了農民投保的積極性，農民普遍投保意愿不強。

3 數據選取及模型建立

3.1 數據來源及選取

本研究選取新疆2002—2017 年的數據，包括新疆農業保險保費收入、農民人均純收入、農作物成災面積占受災面積的比重、上年度農業保險賠付率以及新疆農業GDP 5 個變量，將新疆農業保險保費收入作為被解釋變量，其他4 個作為解釋變量，各變量賦值如表1 所示。各數據均來自《中國農村統計年鑒》《新疆統計年鑒》，利用Eviews 6.0 軟件進行分析。

表1 各變量賦值

3.2 模型建立

本研究結合新疆農業保險保費收入情況、經濟發展水平、農作物成災狀況和農民收入水平，建立相關模型以研究現階段可能影響新疆農業保險發展的主要因素。模型設定如下：

式中，lnY表示新疆農業保險保費收入，lnX1表示農民人均純收入，lnX2表示農作物成災面積占受災面積的比重，lnX3表示上年度農業保險賠付率，lnX4表示新疆農業GDP。

4 新疆農業保險影響因素的實證分析

4.1 自變量相關分析

研究農民人均純收入、農作物成災面積占受災面積的比重、上年度農業保險賠付率以及新疆農業GDP 對新疆農業保險保費收入的影響，為確保實證結果的有效性，進行自變量相關分析。結果表明，自變量lnX1（農民人均純收入）與自變量lnX4（新疆農業GDP）之間存在高度自相關。

4.2 回歸結果分析

為消除多重共線性，將自變量lnX4剔除，得到的回歸結果如表2 所示。

表2 回歸結果

其中，R2=0.920 859，F=59.178 520，P=0.000 000，得到模型方程式為：

由以上結果可以得到，R2=0.920 859，P=0.000 000，由這2 個值可以看出此方程的擬合效果較好，回歸方程在整體上通過了檢驗，方程是顯著成立的。lnX1的系數為正，說明農民人均純收入對新疆農業保險保費收入的影響是正向的，且系數最大影響效果也最大。對2002—2017 年的數據進行分析，在其他因素不變的情況下，農民人均純收入每增加1%，新疆農業保險保費收入就增加1.74%。lnX2的系數為負，說明農作物成災面積占受災面積的比重對新疆農業保險保費收入的影響是負向的。農作物成災面積占受災面積的比重每增加1%，新疆農業保險保費收入就減少0.22%。lnX3的系數為正，說明上年度農業保險賠付率對新疆農業保險保費收入的影響是正向的，但影響較小。上年度農業保險賠付率每增加1%，新疆農業保險保費收入就增加0.06%。這是由于新疆是農業大省，自然條件惡劣，人們潛意識里都想通過農業保險來規避風險。

5 小結與建議

5.1 小結

5.1.1 農民人均純收入對新疆農業保險保費收入的影響 農民上年度剩余可支配收入是其購買農業保險的主要經濟來源，如果上年度農業收成好、農產品價格高，農民的收入就會提高，來年可用于購買農業保險的資金就會增多，反之可能會減少。上年度農民純收入的高低會直接影響本年度農業保險保費收入。農民收入變化會影響其對農業生產的資金投入，當農民收入增加，除去農業生產和生活所需仍有剩余資金時，才有可能考慮通過購買農業保險來規避農業風險，從而保障農業收入。但是新疆農民純收入普遍較低，不利于農業保險發展。

5.1.2 農作物成災面積占受災面積的比重對新疆農業保險保費收入的影響 從常識來看，農業成災面積占受災面積的比重越高，農民規避農業風險的意識越強，對農業保險的有效需求就越多，對農業保險的投入就越大。農民會選擇通過農業保險來獲得經濟補償，從而彌補損失。但實證結果卻與此相反，原因可能是新疆處于自然災害頻發地區，農業風險過大導致農民收入始終無法提高，低收入農民只能靠僅有的資金滿足正常的生產生活，沒有剩余資金用于規避風險，因此農民對農業保險的潛在需求就很難轉變為有效需求，不利于農業保險的發展；也可能是由于新疆農業保險倡導“三低”原則，保障水平較低，無法保障農民的實際損失，農業保險種類少且大部分是不足額保險，當保險事故發生后，農民從保險機構獲得的經濟補償較少，難以維持來年的農業生產，農民對農業保險失去信心，降低購買的積極性。另外，每當發生較大自然災害時，政府會對受災農民給予財政支持，導致農民對政府有一定的依賴心理，也影響了農民購買農業保險的積極性。

5.1.3 上年度農業保險賠付率對新疆農業保險保費收入的影響 從常理來說，上年度農業保險賠付率越高，越能夠增強農民購買農業保險的意識，增加農民對農業保險的信心。然而實證結果卻不是這樣，原因可能是農業生產過程中不僅有自然風險還有市場風險，目前新疆農業保險僅涉及自然風險的保障，關于市場風險的保障較少，自中國加入WTO 以來，市場風險也在不斷上升，農產品價格的波動直接影響農民的收益。

5.2 建議

5.2.1 加大政府的干預及支持力度 新疆地處西北，自然災害頻發，農業經營風險較大，發展緩慢；農民收入水平較低，受教育程度不高，保險意識不強，加大政府的支持力度勢在必行。首先，要進一步提高中央財政對農業保險的補貼比例。相比東部發達地區，新疆發展比較滯后，且新疆內部發展也不平衡，地方財政能力較弱，農民收入低、繳費難的問題長期存在，因此，中央政府應進一步加大轉移支付力度，提高中央政府保費補貼的比例，進一步降低農民及地方的繳費比例，加強對資金流向的監控，確保補貼資金能夠專款專用，將優惠實實在在落實到農民手中。其次，應制定配套的惠農政策。學習一些成功的經驗和做法，統籌農業保險經營各環節補貼，將政策性農業保險、農民自繳保費與糧食直補或其他種植業補貼相結合。再次，加大對農業保險的稅收優惠力度。對承辦農業保險業務的保險公司，免除相關所得稅或實行先征后返優惠政策，返還稅金部分可用于建立巨災準備金，提高農業保險公司的償付能力和盈利能力。最后，實行差異化農業保險政策補貼制度。在財力允許的情況下，適當提高經濟相對落后地區的保費補貼比例，以緩解財政狀況較差地區的壓力，從而切實減輕農民負擔。

5.2.2 提高保險公司業務水平 新疆地理位置特殊，各地特色產業不同，農作物品種繁多。保險公司應因地制宜、有針對性地制定和實施地方性特色保險種類，設置更多可供選擇的保險種類及條款，提高農民的投保興趣，激發投保的積極性。因地制宜地制定符合各地區的保障水平和保險費率，逐步提高賠付水平，更大程度地為農民生產提供更合理的保障［5］。培養農業保險專業人才，高度重視業務培訓，不斷提高人才隊伍素質，提供優質、高效的專業化服務，逐步形成農業保險人才發展的良性循環［6］。提高農業保險服務的滿意度，讓農民切實從農業保險政策中得到實惠。

5.2.3 加強農業保險的宣傳力度 加大農業保險的宣傳力度可以提高農民對農業保險的認識，提高農民投保的積極性。因此，相關部門應該加強重視，提高農業保險的宣傳力度［7］。首先，要從基層政府相關部門著手，組織學習中央有關農業保險方面的文件，向當地農民普及保險知識，逐步降低農民對政府的依賴，強化農民的風險規避意識和主動防范意識，使農民深入了解并購買農業保險，促進農業保險市場的健康發展。其次，為達到更好的宣傳效果，政府可以采用人員走訪的調查方式，為農民解決疑惑，消除排斥心理和誤解，提高農民防范農業風險的意識。此外，相關部門可以通過開展廣告公關、農業知識技能培訓等方式進行相應的農業保險宣傳，增強農民投保的意愿。

5.2.4 多渠道提高農民人均收入水平 可以通過當前的惠農政策，繼續加大“兩減免、三補貼”等政策的實施力度［8］，建立穩定的支農資金渠道，落實精準扶貧政策，從各方面提高農民收入，降低農民的生產成本。當前，各類政策性農業保險產品的保障金額都較低，但隨著經濟和社會的發展，農民會越來越偏向于科學化、精細化的種養方式，農業生產呈“四高”（高投入、高成本、高風險、高產出）的新模式。為使廣大農民充分享受到國家強農、惠農、富農政策，切實提高農業保障水平，有必要結合當前市場變化適當提出收入保險相關險種，保障農民基本收入。同時，應該鼓勵企業加強農業科技創新，將農業與科學緊密結合，可以更好地幫助農民增產增收。